保險怎麼買划算（一）

這兩年，不少保險公司，推出400多，可以保300萬的醫療保險。有叫好的，有質疑的，有謾罵的。

正巧老南一直想寫個保險系列，乾脆擇日不如撞日，寫個系列。

通過這個系列，讓你明白為什麼要買保險，國內保險為何人人喊打，如何選擇適合自己的保險，同時順帶說下近期火熱的互聯網互助保險和海外保險，儘量寫的通俗易懂，但不會推薦任何產品。

當然，老南非保險業內人士，僅以一個CFP國際理財師的專業，從家庭資產配置的角度，也從一個保險消費者的需求來談這事。說的不對的歡迎批評，被說的不爽的請繞道自行發洩。

一、為何要買保險

因為——窮！

窮字的九種寫法

手上有幾百萬？

家裡任何人生場大病，全家回到原始社會

有千把萬？

得了癌想去美國看病，全家回到原始社會

北上深有房？

揹著幾百萬貸款，生病、意外，全家賣房回到原始社會

人的慾望永遠是無限的，但收入總是有限的。所以，保險沒那麼多情懷，我們需要的不是保險，而是一輩子有錢解決問題，尤其在你不夠有錢的時候。

老南分析過很多中產家庭中道崩盤的，幾乎百分之百的兩大原因：一是家裡有人得了燒錢的大病。二是金融投資或實業投資嚴重虧損。

所以，所有諮詢老南的客戶，老南第一關心的，是保險配的夠不夠。然後才是各種規劃，如何投資，如何為小孩準備教育金，如何儲備養老金等。

就在我寫這篇文章時，老南一位好兄弟的父親，前陣子在國內被查出得了癌症，應該算中期。

這會趟在香港的醫院，享受著不少國內沒有的醫療條件和領先五年以上的新藥。老南問兄弟費用還吃力，他唏噓到，虧好保險賠付了，應該問題不大。

所以，一定要理解保險的本質，這裡很關鍵，看明白了，後面才好展開：

1、保障

保險的核心一定是、也必須是保障。

各種捆綁銷售的投資功能僅僅是錦上添花，絕不會雪中送炭，反而浪費了寶貴的現金流。

上面這張圖好好看看，絕大多數人買的重大疾病保險都如上圖：每年繳的3746元的保費裡，真正起保障作用的保費僅849元，其餘的2897元都投入到和疾病無關的分紅險去了。而10萬的保額，遇到重大疾病，分分鐘燒光。

為啥3746元不能全部都投入疾病保障上呢？當然可以，只是保險公司要少賺不少，銷售人員提成要少拿不少，後面還會有詳細分析。

2、槓桿

保險的本質就是槓桿。一年幾千，繳幾十年的保費，往往是5到10倍，甚至更高的保障槓桿。所以，如何無風險讓你的保障槓桿最大（為何無風險？後面會說各臺灣當年的悲劇案例），才是最優的保險方案。

所以，保費繳納的週期越長，實際槓桿越大，一次性躉交所有保費往往槓桿最小。當然一次性躉交銷售提成也相當的高。

如這張廣告，就是宣傳香港保險槓桿更高。後面老南也會說香港保險的缺陷在哪。

3、風險轉移

保險就是把你無法承受的風險轉移給保險公司。這裡有兩個關鍵：

（1）在可承受保費範圍，優先把概率大的風險轉移給保險公司。

如而老南看過很多家庭，買的都是死亡才賠付的終生壽險，而沒有醫療健康類保險。 這就是買反了，畢竟在中國平均壽命74.5歲前，生大病的概率遠高於死亡。當然，終生壽險的確銷售提成高點。

（2）在可承受保費範圍，優先轉移家庭無法承受的風險。

比如鉅額的醫療費用耗幹你的家庭，比如揹負高額房貸和子女教育生活費用下的身亡會。所以在條款中，不要過於糾結完美，如等待期、免賠額、多次賠付等，這些都會體現在保費中。

4、保險是門生意

當然，保險公司也不是傻逼，人家要活著，要賺錢，所以保險公司賠本的事不會玩。如果你買到讓保險公司賠本的產品，肯定是賺了，前提保險公司沒因此倒掉，這事90年代末國內就發生過。

這是老南自己的一份養老和終身保單，1998年買的。如果懂行的朋友一定知道，即使今天看，這是一份多麼牛逼的保單，幾乎前無來者後無古人。

因為這份保單的真實irr（內部報酬率），老南自己測算過，高達9％左右！這可不是什麼預期收益，也不是什麼推算收益。

當時因為銀行存款利率高，中國人壽和平安保險銷售了大量的這樣的高息保單，後來銀行降息後，這批保單差點把公司拖垮。

人壽是國家出錢救了一把，平安是全體動員忽悠客戶退保。不少在平安工作過，40歲以上的都會記得那段痛苦的日子。

所以，老南這款保單，目前看有驚無險的賺到了。

明天，來說說為啥買過保險前後，很多人有以下的感覺：

買錯了，根本不管用

被忽悠了，不是我想要的

買貴了，比別人多花了兩倍的保費

買多了，交不起保費了

買少了，才賠了這點錢，以後咋辦

用處不大啊，現在好好的

買了，但真不清楚買的是啥

要漲價了，再不買後悔

要停售了，再也沒有了

孩子只能買20萬，買多了保險公司不賠（2016年新說辭）

產品這麼多，挑花眼了，算了，隨便買一個吧

公司這麼多，暈了，隨便買一個大公司的

在銷售提成導向下，搞清楚這些，才知道該如何買保險。

保險怎麼買划算（二）

昨天老南連載第一篇，有不少精彩回覆，選幾個典型的：

我女兒出生時買了幾份****大病意外險。後來又被熟悉的保險公司人員忽悠買了****，過了10年才知道，****的受益人是孩子的孩子（第三代），還要在第二代身故後才受益。我知道後，立即去退保，從此誰向我推薦保險都不預理睬。

希望老師多寫幾期，寫詳細一點我也覺得保險裡面的坑實在太多了，而且很迷茫不知道要買那種產品側重點在哪裡，之前買的保險年交保費4235元，保意外5萬，大病5萬，交十年20年返，覺得真心的不好，寶寶心裡苦啊

書接上回，保險作為現代家庭必備的風險轉移理財工具，為何時至今日，還被人人喊打？

買錯了，根本不管用

被忽悠了，不是我想要的

買貴了，比別人多花了兩倍的保費

買多了，交不起保費了

買少了，才賠了這點錢，以後咋辦

用處不大啊，現在好好的

買了，但真不清楚買的是啥

要漲價了，再不買後悔

要停售了，再也沒有了

孩子只能買20萬，買多了保險公司不賠（2016年新說辭）

產品這麼多，挑花眼了，算了，隨便買一個吧

公司這麼多，暈了，隨便買一個大公司的

在老南看來，行業裡的每一個人，都是有責任的。

1、保險產品強制捆綁銷售

以重大疾病保險為例，國內主流產品，基本都這個樣子：

基本都是：分紅型主險+重疾附加險（少數終生壽險主險+重疾附加險）。

這就意味著，本來4000左右保費可以保50萬的重疾，結果只保了10萬，導致保額在疾病來臨時嚴重不足。

而50萬保額，動輒一萬多的保費，導致保費一般家庭難以承受

保險公司舉牌上市公司彙總

再深入下，如30歲買份100萬保額，保到70歲的純重疾險，用相對強制捆綁分紅保險，省下的保費去投資，到70歲時餘額達到100萬，你所需要達到的年化收益率要多少呢？

6款分紅型主險+重疾附加險比較

是不是覺得很驚訝？你的錢被拿去吃肉，你也就喝點湯而已。

可喜的是，國內目前已有少數幾家保險公司，推出了單獨的重疾保險，老南在得知的第一時間買入。剩下的錢基金定投，收益率超越保險公司會非常輕鬆。

這就是所謂的“買定投餘”——把準備投保終身型保障產品的保費，通過選擇投保定期保障型產品，把之間的保費差（餘額），用來做投資規劃。

2、銷售環節的佣金導向

任何產品的銷售環節，銷售提成導向，都是可以理解的。但在保險行業，尤其是關係到每一個保險客戶身價性命時，是否應該有點道德？再看下開頭引用的昨天文章粉絲的留言：

我女兒出生時買了幾份****大病意外險。後來又被熟悉的保險公司人員忽悠買了****，過了10年才知道，****的受益人是孩子的孩子（第三代），還要在第二代身故後才受益。我知道後，立即去退保，從此誰向我推薦保險都不預理睬。

老南作為一個非保險從業人士，看的都有滴血的感覺。

因為保險的提成體制，強制捆綁的分紅主險保單、死亡賠付類保單提成較高，而一些純保障類的提成較少。所以，幾乎所有諮詢老南的客戶，保單拿出來，都一堆問題。

經常看到30多歲，最重要的疾病類保障是空白，手上一大堆死亡賠付、高分紅保單。或者大人沒任何保單，小朋友買了一堆，還都是熟人推薦的。老南說，這樣的熟人，不是無知就是無恥。

3、銷售人員的去專業化

這話可能有點傷人，但老南還是得說。

上市保險公司代理人總數

老南在券商工作期間，有陣子負責招聘，偶爾會去招聘會招人，基本100%有保險公司在那招銷售。雖然少數保險公司會招聘有工作經驗的中產做銷售，但絕大部分來自於剛出校園的新人、剛失業急於找工作的外行等。

而對於異常複雜的保險產品，老南和不少保險公司培訓師聊過：培訓偏重於簡單易學的營銷話術和唱歌跳舞打雞血，對於保險產品尤其是條款，培訓非常薄弱。

畢竟在巨大的銷售考核壓力和巨大的流失率下，讓新人依靠身邊熟人，快速出單，是最有效的。

老南曾做個一個測試，問買過重大疾病保險的消費者：你買的重大疾病保險，保的是一種病？一種狀態？一種手術？幾乎沒人知道。正在看這個問題的你，知道嗎？

實際上都有，而且是國家統一標準，非常清楚。如高發的冠心病，是以治療手段作為理賠標準——冠狀動脈搭橋手術，其它非開胸的手術是不在理賠範疇的。

銷售時不說清楚，客戶得了冠心病沒進行開胸手術，理賠被拒，自然會認為保險是騙子。

正是這些基本保單條款，稚嫩的新人在銷售過程中沒有和親戚、朋友說清楚，導致了之後大量的糾紛。

所以，今天的代理人，哪怕不少銷售業績非常出色的代理人，銷售時提供的服務，更多來自於親情、友情、關懷、理念，而非專業。

當一個需要極度專業和經驗的工作，由流水線培訓只會情懷和話術的人來做的時候；當一箇中產的家庭保險方案，由一個學校剛畢業的遠房親戚提供的時候；大家都必然成了犧牲品。

當整個保險體系，從產品設計、到銷售政策、到銷售人員，都和客戶真實需求嚴重脫離的時候，其實巨大的機會，已經悄然出現。尤其是那些專業、有良心的保險人們。

保險怎麼買划算（三）

昨天老南保險連載第二篇，有不少精彩回覆，選幾個典型的：

我自認為也是有良心的銀行從業人員，保障型是推薦的首選，可是也有迫於無奈的時候啊

作為從業十多年的外行精算師，深有體會。保額，保額，保額！！！要買改變家庭命運的保單，而不是買佔小便宜的保單

嗯，所以買保險一定要看人品。自己學了AFP，又把保險法研究了一下，最後找了幾個保險經濟面談，最後才選定了一個廣州的保險經濟簽單……買個保險不容易啊

最後一段我認同，保險行業的信息不對稱和大量真實需求的存在，必然會有靈敏者進入的。特別是移動互聯網的催化劑作用。

在寫本篇之前，正好看到一個保險投訴的新聞，非常有代表性，先拿出來說下：

劉女士稱，當時向其介紹保險產品的人說5年後能取回本金和收益，自己就認為合同期限為5年；去年**人壽保險北京分公司的人稱要再過5年才能取回本金，就以為是簽了10年合同；但回家後仔細一看才發現，合同竟然長達104年。劉女士說，“這太荒唐了，入保時我38歲，怎麼可能再活104年，我兒子都受益不了，得等到孫子了。”

看看這條新聞下面的評論。保險行業，被不專業的媒體，和不負責的銷售，一刀刀的割肉流血。在媒體誘導下，都在批判居然賣給30歲的人104年期限的產品！

實際上，在老南看來，從產品角度，並沒任何問題。因為這是款終生保險，所有終身保險，都有默認的終生年齡作為精算依據，常見的是100歲和106歲。

被保險人是男性，也就是投訴人的孩子。基本可以推測，這份保險是買給其孩子的，當時小孩2歲，因默認終生年齡為106歲，故保障期限自動為104年。而非媒體所說，30多歲的投保人給自己買了份104年保障期限的產品。

銷售人員奔著高佣金，銷售時存在誤導，而這款保險產品本身是沒問題的。

本質上，保險機構不是活雷鋒，都是要賺錢的，所以買保險本質上一定是投保人和保險公司之間的博弈。在你無法承擔自己的病、殘、老、死的風險之前，選擇一個最適合自己的即可。如果你有幾千萬了，保險只是你的財富傳承工具而已。

回到正題，今天聊下保險行業近幾年的一些變化：海外保險、互聯網保險和短期消費型保險，考慮到篇幅，直接說重點了。

一、海外保險

這兩年隨著rmb貶值的預期，香港保險突然火了起來，對於香港保險，老南寫過（【老南讀財】你所不知道的香港保險）（【老南讀財】香港保險停售？你的套路我的心）（【老南讀財】買香港保險前，還記得被停售的香港101保單嗎？），主要觀點直接羅列如下：

老南碰到過一個真實諮詢：一姑娘，作保險的閨蜜約她去香港買保險，說香港保險好。姑娘想都沒想、問都沒問就去了，當時想支持下閨蜜。直到拿到保單要簽字了，一看，年繳保費6萬美金，繳納5年。

雖然承擔的起，但還是有點暈，第一時間諮詢老南。老南建議她冷靜下，再土豪簽完這個字也三百多萬要出去了，在未提供任何家庭財務數據和未來保障需求前，真不確定這款保險是否適合她，建議回家重新考慮下，如果的確合適再買。

估計姑娘的閨蜜一下子少了幾十萬的提成收入，要恨死老南。但實際上絕大多數買香港保險的，還是出於人云亦云，完全沒做過家庭財務分析。

保險買錯的後果，可能要多年後才會發現，而且往往會讓人非常痛苦。的確香港保險保費比大陸便宜，但畢竟是外幣，從保障一輩子的角度看，不能賭RMB必然貶值一輩子，需要和境內保險產品共同配置，對沖風險。

2、香港保險迷一樣的分紅率

先來一組好玩的數據：

中國上市保險公司股票配置比例

香港保誠保險2015年資產配置比例

美國壽險公司權益類資產配置比例

英國壽險公司權益類資產配置比例

日本壽險公司權益類資產配置比例

中、美、日壽險公司，投資於股市等權益類資產佔比，僅10%左右；香港和英國壽險公司，投資於股市等資產的佔比，遠高於前者，在50%左右，非常激進。

這個數據很少有人來拿分析，但這也是老南對於香港保險最不放心的地方，而高分紅正是香港保險最大的賣點。高股票配置下的高收益，到底有多長久的可持續性？

3、海外保單槓杆槓桿再槓桿

老南遇過不少客人拿海外保單來諮詢，一般海外產品總體成熟，但最怕的就是加槓桿。比如美國保單（這裡插一句，美國保單比香港保單還便宜）。

如某美國終生保單，保額100萬美金起，實際槓桿已非常大，很適合中老年以上的中高淨值人士，做遺產傳承規劃和避稅規劃，本身是好產品。

但經常被銷售人員忽悠加槓桿買，如“通過保單質押，本來可以買100萬美金保額的，可以買500萬美金保額，用保單分紅覆蓋借款利息。這樣過世後，給子女的賠付可以讓他們過上好日子”。

可實際上加槓槓買保險，保險公司產品多賣了，銷售人員佣金多拿了，提供保費融資的銀行多賺利息了，所有的風險呢？全部在買保險的人身上：萬一分紅收入覆蓋不了佣金支出，或出現其他問題。

如2008年，大量放槓桿買海外保險的臺灣土豪，保單全部被強制平倉，血本無歸。

所以，無數的血淋淋案例告訴我們，保險產品本身不是騙子，只是為了賺佣金而不關注投保人真實需求的銷售人員，才是騙子。

二、互聯網保險

互聯網保險目前有兩個分支，一是網絡保險銷售，二是互助保險。老南對此均持保留意見。

老南自身作為保險消費者，在選擇保險過程中，也會請教很多老從業人員。

因為很難找到兩個幾乎一樣的保險，而每個人的需求也是不一樣的，互聯網更適合餘額寶這樣的標準化產品。但對於保險這樣的複雜產品，往往會有大量隱患

江蘇某市，醫療改革試點，出了個奇葩的狀況：所有好藥，醫院不得銷售，只能在藥房銷售。這事已經有段日子了，但當地老百姓幾乎都不知道，甚至不少醫務工作者都不清楚。

這裡蘊藏一個重大保險隱患：買了醫療報銷險，遇到賠付時，保險公司只認可醫院開具的發票，藥房購買藥物的發票保險公司並不認可。這可真是要了命了。

實際上互聯網銷售醫療保險時，壓根無法關注類似上述這種個性化問題。這也是老南不看好互聯網銷售複雜的人身保險的核心原因。還是需要專業的保險人員對接，才能避免此類情況。

至於互助保險，有個很有意思的情況，幾乎所有互助保險的高管，均不是多年保險行業出生。然後大量幾元錢，可以保30萬重大疾病的廣告，情懷滿滿。

實際上，根據保險基本的大數法則，可以比較下多家國內甚至海外保險公司重疾險的純保費。

如某保險公司“30萬元保障的基礎重疾險，30歲的人年保費是870，40歲的人是1740元，50歲的人是4950， 這個數據已經是千錘百煉，有足夠的歷史數據支撐，不用有任何質疑。”

也就是說，僅靠消費者情懷以及佔便宜的心理，初期9元的參與是肯定不夠的，後期隨著疾病賠付的增加，需要消費者不斷投入才能保證運行。最後消費者實際繳納的保費，不會比保險公司少多少。

關鍵是缺乏監管下，以及隨著賠付越來越多，需承擔的保費越交越多，退出的消費者自然會越來越多（如當累計支付過百之後，退出的消費者會越來越多），整個項目會難以維持，畢竟大家都是被佔便宜吸引來的

當你未來救命的保費，依賴與一群佔便宜心理人的無私時，你敢嗎？換句話說，從薅羊毛的角度，這類產品不適合年輕人買，更適合年級大的人買，這就是傳統商業保險防範逆選擇的原因。

三、短期消費型保險

前面提到的兩種創新，一種是海外的產品，一種是互聯網的產品，第三，是保險行業自己的革命。前文提到的，400多元保費，可以保300萬保額的醫療報銷就屬於這種。

據老南瞭解，目前有三家保險公司推出了類似的產品。老南的觀點是：樂見其成，知其長短。

1，國內缺少純醫療保障類的保險，幾乎全是壽險，健康保障極低，美國老百姓過去十年健康險超過壽險越來越多。

中國人壽保險結構

美國人身保險收入情況

我國健康險發展與美、德相比差距很大

加上目前社保體系入不敷出，“醫保控費”被列為醫改重點工作，同時國內醫療自付比例也很高，在社會醫療保險以外，要提前考慮商業保險了。

各國醫療費用的資金來源

所以，願意推出純保障醫療保險的，大力支持還是需要的，從博弈角度看，這是個大市場，有人打了第一槍，市場競爭起來，老百姓容易得利。

2、瞭解產品的優缺點

這類產品的優點很明顯：

保費便宜，保額高。適合年輕人購買，也適合中產作為重疾的補充。

老南自己也買的，但原因在於非常清楚這個產品的缺點：

一方面，隱性門檻高。如0天猶豫期、30天免賠期，1萬免賠額，不少常見疾病不能參保（如膽囊息肉、胃/十二指腸潰瘍、高血壓、肝炎、腎/輸尿管結石等）。

但不少人通過互聯網投保前，並沒有注意到這些，以後面臨賠付時容易產生糾紛。保險公司大額賠付時，會去醫院找你15年的病例。

一方面，也是最大的問題——不保證續保。

某保險廣告中關於保證續保的解釋

某保險合同中明確不保證續保

《健康保險管理辦法》明確規定：短期健康保險是指，保險期間在一年及一年以下且不含有保證續保條款的健康保險。

目前此類產品，雖然廣告宣傳對續保有積極態度，但合同條款均明確不保證續保。也就是說，會存在不續保的風險。

3、關心產品可持續性

這點其實很重要，即這麼便宜的保費保險公司別說能不能賺錢，能不賠穿掉就很好了。保險公司是最不能被薅羊毛的，一旦被薅必死無疑。

若干年前，某大保險公司，因國家政策要求，曾出過一類似產品，當時的費率表，某精算師提供給老南看過，保費差不多是上面所說的3倍左右，後來該產品停售了。換句話說，客觀講，目前該產品的保費，老南認為是過低的。

所以，老南對該類產品的觀點是，可以作為重大疾病保險的補充，但不能完全依靠，畢竟這些保額不是保證續保。

今天扯得比較多，也比較分散。也許負面偏多，但實際上，一個行業的正能量從大家不被坑開始。明天會完成連載的最後一部分，談談老南對家庭保險購買的一些具體戰略及戰術建議。

保險怎麼買划算（四）

看今天的文章前，希望你深度閱讀過本系列的前三篇，知曉老南對於保險產品的基本邏輯，在此基礎上，才會明白這篇文章的觀點。

本文會給不同年齡段、不同富裕程度的家庭，一個保險險種的配置建議，當然，不會涉及到任何具體產品。畢竟理財如開藥，不對症，不下藥。而且保險產品變化也很快。

嬰幼兒及學生

核心險種：

重大疾病險、醫療報銷險

配置原因：

這個階段，對家庭最大的財務衝擊，就是子女生了場大病。一份生病立即給付的重大疾病險，或者較高額度的醫療報銷險，會轉移家庭巨大的醫療財務負擔，

至於流行的死亡賠付保險、教育金等，就算了吧。

剛工作的屌絲

核心險種：

互助重疾保險、意外險、醫療報銷險

配置原因：這個階段的特點，就兩字：沒錢，沒自己的小家庭，還屬於可以適當依靠父母的階段。

但也別讓你自己的風險，轉移到父母頭上，他們的養老金禁不起你風險的折騰。

互助保險雖然老南不看好，但對於屌絲來說，在銀行卡僅幾千元儲蓄時，幾塊錢的支出有30萬的重疾保額，還是可以接受的短期選擇。

但切忌當作長期依靠，也儘量不要選擇先交錢的，最好選擇需要分擔時，每個月給幾毛錢的那種。老南自己也買了某家的互助作為測試。

意外險在於萬一你意外掛了，留給父母些養老錢吧，畢竟一年也就幾百的保費。

醫療報銷險，目前暢銷的那幾家網紅保險，幾百保費100萬保額的那種，屌絲就不要糾結於不保證續保了，沒錢啊，怎麼辦呢。

以上一年保費可控在1000以內。

工作有積累開始家庭組建（困難型）

核心險種：

意外險、重大疾病險、醫療報銷險

配置原因：

這個階段往往家庭收支壓力較大，一份意外險規避意外過世、全殘後的風險。同時建議配置大疾病30萬到50萬的保額。

如實在困難，可減配為醫療報銷險。一般年保費1000到4000可以搞定。

工作有積累開始家庭組建（富裕型）

核心險種：

定期壽險、重大疾病險、醫療報銷險

配置原因：

這個階段往往已經購房，且有高額的房貸，需要配置定期壽險（一般20到30年即可，沒必要終生），且保額和房貸餘額一致，確保個人過世後的賠付，可避免家庭房貸斷供導致房屋被收回。

同時確保50萬的重大疾病保額以及100萬的醫療報銷輔助，基本可以轉移各類疾病費用的風險。一年保費控制在6000到1萬以內。

人到中年（小康）

核心險種：

大額定期壽險、海外重大疾病險

配置原因：

這個階段往往國內保險已經配置整齊，主要家庭風險還是死亡和疾病，配置原則屬於保額的補充和調整。

大額定期壽險此時已經不是為了房貸，更多是為防範過世後，子女未來的教育和家庭的生活。

海外重大疾病險在國內配置的基礎上，可以考慮配置，作為貨幣風險對沖，以及隨著通脹，提高原保額不足的部分。

人到中年（土豪）

核心險種：

大額定期壽險、海外高端醫療保險、海外分紅型終生壽險

配置原因：

這個階段保險配置的原則在於財產傳承和全球風險平衡。

雖然你已經有足夠的資金支付國內的醫療費用。但對於可以出國治療的癌症等，可以考慮配置海外高端醫療保險，畢竟如美國、日本、香港等，在癌症用藥上相對於國內還是有一定的優勢，但費用非常昂貴。

同時可以考慮傳承的資產配置，如海外指數型萬能壽險，一方面保持資產的抗通脹積累，一方面保持資產配置在不同的幣種對沖匯率風險，同時通過海外信託進行未來的遺囑規劃。

老年人

核心險種：

防癌險、意外險

配置原因：這個階段，家庭已經成熟，兒女雙全，且已退休，主要的風險為醫療和養老。但養老靠保險非最佳選擇。

醫療這個階段的產品基本已經不合適，保費過高。不妨可以考慮下防癌險，也算減輕子女的經濟壓力。畢竟一年就幾千的保費。

此外，意外險也很值得，老年人意外摔一下，都是大事。

當然，以上僅是老南的建議，具體個人的經濟承擔能力、家庭風險分佈、個人健康程度以及價值觀，在具體配置哪種保險產品時，都還有不少的變數。

尤其這兩年國內保險行業創新較多，新的好產品不斷湧現，包括海外產品等等，選擇空間越來越大。但無論如何，保險條款，一定要精讀精讀再精讀。

所以，老南再三奉勸：

1、保險很重要，值得買。但千萬別”看“收益買保險。

2、切記在經濟能力範圍內，優先覆蓋“病”和“死”引發的，家庭風險敞口。

3、要不找個專業的、值得信任的理財師，諮詢清楚；要不自己花時間，研究清楚。

4、記住，一切以白紙黑字的保險合同為準。而不是廣告，和銷售的口頭承諾。尤其要知道，保險是消費品、保險不是萬能的。

5、保險配置不建議拖延，每次體檢，都會終止你購買保險的可能。

6、如健康所限，買不了保險，千萬別硬上。把買保險的錢，花到體檢和健身上。

7、保險一旦買錯，糾錯成本，遠超你的想象。

8、海外保險，沒大幾百萬、上千萬金融資產，真不建議去折騰。

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