導語

醫療險在險種裡是相對複雜的，這兩年互聯網保險發展得很快，其中的網紅之一就算這種“百萬醫療保險”了，一直都在升級變化中，恰逢百萬醫療的市場先驅者“平安e生保”升級之際，籍此機會好好聊上一聊。

一、升級後e生保的變化

變化1：6年保證續保

這是e生保本次升級的最大亮點，續保的穩定性對於醫療險來說，是個重要的指標。6年保證續保是目前百萬醫療裡期限最長的，這次的“週期性保證續保”可不是平安首創，在此之前已經有了復星的樂享一生5年保證續保，和支付寶裡的好醫保6年保證續保。

可我為什麼還要說誇一下e生保呢？

據相關統計，平安e生保在同類型產品中的銷量是最高的，當然這也得益於平安龐大的銷售隊伍。盤子雖大，平安健康非但沒有驕傲，反而在產品的穩定性方面做了升級，這一點努力是值得誇一下的。

保證續保期限延長，會不會是醫療險下一個進化的方向呢？

反正對消費者有利的，我們都拭目以待。

變化2：投保年齡的變化

上一版本的e生保plus的投保年齡為0-60週歲，而升級後的保證續保版的投保年齡為0-50週歲。年齡越大風險越高，在風險定價上想要維持平衡，難免顧此失彼，可以理解。選擇收窄投保年齡，我認為是無傷大雅的。

變化3：惡性腫瘤津貼1萬與保費豁免

升級後，新增了1萬的惡行腫瘤津貼，以此來

二、譚談百萬醫療險

百萬醫療險這兩年非常的火爆，價格低，保障高，廣告也推得猛，自然吸引了不少消費者。每年幾百塊，即可獲得過百萬的保障，還不限用藥範圍，不限治療手段，還有最先進的質子重離子療法，簡直不能再好了，可謂是人人都買得起的“國民醫療險”。

百萬醫療險這個盤子的運行基礎，就是那1萬免賠額的設計，這個設計把百萬醫療險框定為“小事用不上，用上無小事”。也就是隻有在較大金額支出時才會發揮作用，以此來控制它的賠付率。但是，即使是這樣也不能保證不會賠穿，一旦盤子崩盤，產品自然也就停售了。所以續保的穩定性，是選擇一款百萬醫療險的重要指標。

我們不妨設想一下，幾百塊錢就賠個上百萬，一單賠付，得要收多少單保費才能維持這個盤子的正常運行啊，所以穩定性是一個關鍵。在劇烈競爭環境中，各家都顧不上這麼多了，拼了命的跑馬圈地，最後是否會落得個一地雞毛，理賠糾紛爆發？幾乎是可以預見點端倪。

問題來了，既然未來可預見的糾紛風險較大，可為何監管部門只是做了風險提示，實際上是十分支持的？

自2009年基藥制度建立、醫保擴容以來，全國城鎮基本醫療保險的結餘率不斷降低；而2012年以來全國各地陸續展開醫保控費後，直到2015年才初見成效，醫保基金的結餘率才有所回升。

2016年4月，國務院辦公廳發佈的2016年醫改重點中，明確要求公立醫院改革試點城市要列出具體清單，對輔助性、營養性等高價藥品不合理使用情況實施重點監控，初步遏制醫療費用不合理增長的勢頭。

國家這一系列的醫保控費政策，都在說明一個問題，國家醫保基金正面臨很大的壓力，如果再不採取措施，用不了幾年可能就會出現赤字了。而百萬醫療險這種號稱人人都買得起的“國民醫療險”，正好可以跟醫保形成互為借力的關係，共同分擔，多方共贏，完全沒有理由不去鼓勵呀。要是以後萬一出了什麼問題，你們保險公司自己想辦法搞定，實力不足扛不住的，大不了停售止損就是了。反正保險公司這些年也賺了不少錢，這點錢還是虧得起的。

接下來就再說一下百萬醫療險的定位問題，這類型產品在保險公司醫療險體系裡面是定位為基礎醫療險種。往上就是中高端醫療險了，對於中高端醫療險往後也會做介紹的，在這裡就不再贅述了。

科普一下，醫療險最大的成本不在於保險責任，而是在於圍繞醫療險的搭建的醫療服務體系。醫療資源都是非常稀缺的，這點大家都沒意見吧，不信的親自去醫院逛逛，看看有沒有空床位，預約個專家號排排隊感受一下就深刻了。要調動這些稀缺的醫療資源，是需要耗費大量資金的，比如醫院裡的普通部、特需部和國際部的醫療環境就完全不一樣。所以不要一聽廣告把百萬醫療說的那麼好，就以為很高端了，放平心態，降低點期望值，不也就是圖個便宜，買個保障預防萬一嘛。

對於服務品質一向有要求的消費者，不妨移步到中高端醫療險裡面挑一挑，強調資源和服務的醫療險是真的一分錢一分貨的。

三、醫療險VS重疾險

在跟客戶交流的過程中，常常會遇到一個問題：百萬醫療的性價比這麼高？何必花個大幾千、上萬塊的去買重疾險？

相信我，很有必要，非常有必要。下面從三個方面來闡述。

1、功能不同

簡單的說，醫療險主要是解決大病治療中合理且必要的費用報銷；重疾險則是損失補償型的，除了應對治療費，還有後面康復費用，失能導致的收入損失補償等等，就是說錢給到患者，該怎麼用就怎麼用吧。

年輕人啊~大病風險可不只是一場手術這麼簡單哦。

2、費率差異

醫療險的保費是隨著年齡增長而增加的，即使是6年保證續保，保費不變，但是下個6年週期保費也是會變化的；而重疾險保費是不變的，每年都是固定保費。

醫療險是消費型的，而一般現在的終身型重疾險都帶身故責任；一生平安健康，這筆保額用不上的話，也會傳承給受益人的，人固有一死嘛，留點遺產留點愛。

3、續保風險

我們常說，保險要在身體健康的時候買，等到身體出狀況，想買就來不及了。前面也說過醫療險是有續保風險的，原則上就算是高端醫療也不能做到一直保證續保，只是相比之下比較穩定罷了。而現在很多重疾險都是多次賠付的，即使發生過賠付，也不會完全失效，豁免剩餘保費，還可以繼續保障。

醫療險與重疾險定位不同，關係相輔相成，沒有可比性。非要比個誰比較“划算”的話，長時間來看，孰勝孰負猶未可知哦！更不要說高端醫療了，對一般人來說老貴了。嗯，我知道，你肯定不是一般人。

小結：百萬醫療險特點是價格低廉、保額高，成本在這擺著，在醫療服務質量上難免會有所不足；所以預算不足時買一份還是不錯的選擇，只是不要期望太高了，放平心態。

許一雙明眸，看清本質；

道一聲珍重，此生平安。

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