2018年，全國性商業銀行新發信用卡1.6億張。這個數量比中國工商銀行31年累計髮卡總數還要多。一年發行1.6億張信用卡，那麼每個月是接近1350萬張，每天約是45萬張。在為數眾多的髮卡銀行中，中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行和招商銀行的累計髮卡量已經突破了1億張大關。
每天45萬張信用卡流入市場，這麼龐大的信用卡數量，市場能夠承受嗎？也就是說，市場需要這麼多的信用卡嗎？
答案是肯定的。因為有瘋狂飆升的信用卡消費額作證。2018年，全國信用卡的交易量是28萬億元，平均每天的交易額是76.71億元。那麼，平均每張信用卡一年刷卡多少金額呢？我們按官方統計的8.98億張信用卡粗略測算一下，平均每張卡年刷3.11萬元。
平均每張卡年刷3.11萬元，那麼你手上有幾張信用卡呢？是否會達到這個平均數？也就是說，對於2018年的信用卡刷卡量，你是超額貢獻了，還是拖了後腿？
2018年末，中國銀行卡的授信總額為15.40萬億元，同比增加了23.40%。據悉，中國信用卡授信使用率約為45%，遠高於美國信用卡授信使用率（美國約為18%）。信用卡授信總額在持續不斷地增加，信用卡授信使用率又居高不下，可見中國老百姓十分喜歡使用信用卡。中國人這麼喜歡使用信用卡，那麼到底是哪類人群在瘋狂地刷卡呢？
一、個人消費信貸高速發展，推升了信用卡交易量
在我的印象中，以前裝修房子缺少銀兩，是向銀行申請裝修貸款的；購買小汽車錢不夠，是向銀行申請消費貸款的。但現在，你去銀行詢問，就會發現：現在銀行基本上不做裝修貸款和消費貸款了，取而代之的是信用卡分期業務。
你要申請裝修貸款，銀行就給你信用卡家裝分期；你要申請消費貸款購買汽車，銀行就給你信用卡購車分期；你要是想申請綜合型的消費貸款，銀行還是向你推介一款叫“分期通”的信用卡分期產品。總之，以前的消費貸款品種基本沒有辦理了，全部都由信用卡分期業務取代了。
因此，近年來各家銀行信用卡貸款餘額保持高速增長，許多銀行此項指標的同比增幅超過了30%，例如，中國農業銀行是49%，中國銀行是34.93%，光大銀行是36.77%。
與此同時，純正的個人消費貸款卻在大幅下降。從信用卡透支餘額佔個人貸款規模的比例來看，多家銀行信用卡透支額（信用卡透支被視為一種特殊的貸款）佔個貸餘額的比重超出30%，這個佔比尤以中小股份制銀行居高，例如光大銀行高達38%，民生銀行高達32%。
可見，信用卡分期業務成為了一大推手，推高了信用卡的交易額。
因此，如果你是銀行信用卡的分期業務客戶，那麼你就是對信用卡交易額作出貢獻的人，是你平均了其他人的信用卡交易額，而不是“被平均”的人。目前，還沒有看到官方公佈的2018年中國銀行業的信用卡分期交易額，但僅2017年，中國銀行業的信用卡分期交易額就已達2589.90億元，同比增長了22.05%。
銀行為什麼要大力推進信用卡分期業務？
因為近年來，不斷創新和高速發展的信用卡業務已經成為中國銀行業中間業務收入的重頭戲。據銀聯統計，2018年已經有53家銀行信用卡收入過億元。而這其中，分期業務為信用卡貢獻了大量的收入。
據權威估算，中國銀行業的信用卡分期交易額佔信用卡交易額的20%以上。而這20%的分期交易額卻帶來了大量的信用卡收入，成為信用卡業務第一大收入來源，佔據了銀行信用卡收入的40%，個別銀行的這一佔比高達70%。
二、循環用卡群體龐大，做高了信用卡交易額
近年來，各家銀行力推個人消費金融，個人消費金融發展勢頭迅猛。信用卡作為個人消費金融的重要載體，在參加與推動個人消費金融發展中起了不可低估的作用。
而在這個過程中，銀行大量發行信用卡。信用卡的髮卡量呈幾何倍增。正如本文開頭所述的，中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、招商銀行的累計髮卡量已經突破了1億張大關。僅2018年的信用卡髮卡數量就達到1.6億張。
伴隨銀行信用卡大幅增加的過程中，產生了一類依靠信用卡度日的人群。這類人群（俗稱“卡奴”）過度超前消費，藉助信用卡的透支消費功能大勢超前享受生活，結果揹負了大量的信用卡透支債務。
為了維持生活，平衡債務，他們一方面不斷地利用已有信用卡，藉助信用卡的循環信用功能，頻繁地借新還舊；同時，巧妙地玩轉信用卡，使手頭上的信用卡額度不斷提升，使銀行對其過度授信。
另一方面，他們想方設法向多家銀行申請信用卡（也稱多頭授信，即一個人向多家銀行申請信用卡），以求獲取更大的授信額度來平衡債務。於是，他們手中的信用卡就在頻繁地製造刷卡數據，套取現金，以卡養卡，虛增了信用卡的交易額，
如果你很不幸，成為這類人群。那麼，你也就是對信用卡交易“超額貢獻”了。
也正是因為卡奴們的存在，中國銀行業信用卡的貸款不良額和不良率均逐年攀升。2018年，中國商業銀行的不良貸款餘額2萬億元、不良貸款率為1.89%，已屬近十年來新高（2011年，該兩項指標分別是1.71萬億元、1.19%）。其中，信用卡逾期半年以上的信貸總額大數為880多億元。個別銀行（例如民生銀行）的信用卡貸款不良率突破了2%，達到了2.15%。
如果，你都不屬於上述兩類持卡人，那麼恭喜你了，你應該是一個經濟狀況較好且理性消費的人。不過，你拖了2018年信用卡消費額的“後腿”！
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