人民日報中央廚房-點金工作室
導語
中小企業能夠提供多少抵押物固然重要，但更重要的是獲取真實信息，多渠道把握住真實信息，就能把握住核心實質風險。
大力發展普惠金融，攸關全面小康目標，攸關經濟發展大局，是黨中央國務院提出的明確要求，也是商業銀行必須牢牢肩負起的政治責任。
小微活、就業旺、經濟興。小微企業是國民經濟的基礎細胞，在經濟社會發展中發揮著舉足輕重的作用。中小企業在我國素有“五六七八九”一說，即貢獻了50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%左右的技術創新、80%的就業崗位、90%以上的企業數量。發展普惠金融，解決好小微企業融資難、融資貴問題，不僅是保持經濟持續健康發展和社會大局穩定，實現穩就業、穩金融、穩外貿、穩外資、穩投資、穩預期的現實需要，也是推動發展轉型升級、向著高質量發展目標不斷邁進的必然要求。
我國金融市場上間接融資的比重達到85%，因此，銀行必然是發展普惠金融的主力軍。近年來，普惠金融不斷迎來政策利好，銀行紛紛設立普惠金融事業部，並推出一系列普惠金融產品，普惠金融迎來前所未有的發展機遇。但同時，由於普惠金融在業務模式、風險特徵等方面具有一些與銀行傳統信貸業務不同的特點，也帶來一些前所未有的挑戰。此中一個核心問題，就是抵押擔保問題。
缺乏合適抵押品，是小微企業融資難的一個突出“痛點”。對於傳統的銀行授信業務來說，借款人提供房子、土地、機器、庫存等抵質押物作為擔保是一種普遍的增信手段。但小微企業規模較小，貸款需求有“短、小、頻、急”的特點，且缺乏較完備、普遍認可的抵質押品和完整的信用記錄，導致小微企業難以獲得有效且低成本的資金支持。調查表明，有超過50%的金融機構認為，小微企業貸款難原因在於擔保和抵押無法落實。而不需要抵押擔保的信用類貸款，尚未成為小微企業的主要融資手段。有數據表明，獲得貸款的小微企業中，僅有19.8%使用的是信用類貸款，38.3%的企業主使用個人私有財產作為抵押資產。
解決小微企業抵押擔保難題，是一項系統工程，需要多方合力。從銀行一方來看，不能不顧風險、完全不要抵押擔保，將所有貸款做成信用貸款，也不能固守房子、土地等不動產抵押的老路，而應當創新辦法、創新思路、創新機制，以優化抵押擔保機制為突破口，探索普惠金融商業可持續的更多方式。從恆豐銀行開展普惠金融的實踐來看，突破抵押擔保難關，助力小微企業翻越融資高山，銀行有必要聚焦“四大維度”，開闢四條“翻山通道”。
一是聚焦供應鏈維度，開闢核心企業擔保通道。很多大企業的上游原材料供應商和下游經銷商數量眾多，且大多屬於小微企業，其融資需求旺盛。其獨立融資能力較差，主要原因是在傳統授信模式下缺乏擔保，難以獲得銀行貸款。針對供應商、經銷商類小微企業的這一融資痛點，我們推出了“網絡預付貸”供應鏈金融產品，依託核心大企業，為其供應商、經銷商提供全流程線上供應鏈融資服務，既保障了大企業的經銷渠道和原材料來源，又有效解決了中小經銷商的融資難題，為整條供應鏈帶來源頭活水。目前，這一模式已經在汽車、醫藥、工程機械等行業逐步推開，受到核心企業和廣大供應商、經銷商的認可。
二是聚焦信用保險維度，開闢“銀保”合作通道。保險公司在解決小微企業融資擔保難的問題上扮演著重要角色。我們在金融實踐中，深化“銀保”合作，推出“保捷貸”，利用保險的融資增信功能，實現小微企業信用增級，小微客戶無需提供任何抵押即可獲得信用貸款支持。同時，利用視頻面籤、遠程放款等多種金融科技手段，對這一普惠金融產品進行自動化審批、全流程線上操作，真正做到了“當天申請、當天放款”，為小微企業融資開啟了“便捷”之門。
三是聚焦政銀攜手維度，開闢擔保基金風險緩釋通道。“政府搭臺、銀保唱戲”是解決小微企業融資難問題的一種重要方式，也是各級政府和監管部門大力推進的小微企業融資服務模式。近年來，為解決中小企業的資金週轉難題，各地紛紛成立風險緩釋基金，有效緩解了企業資金壓力，我們積極與這些基金合作，在溫州、台州、寧波、重慶等多個地區開展了“信保通”、“政銀保”等政府風險分擔業務，通過與政府融資擔保基金等合作，按照約定的比例共同承擔風險，既降低小微貸款風險，也提高了小微企業融資的可得性。
四是聚焦真實交易維度，開闢流水訂單融資通道。利用小微企業的交易流水、訂單等真實信息來把住實質風險，也能成為有效防範小微貸款信用風險的重要手段。立足於各地小微企業的真實交易場景與業務特點，依據真實有效的訂單合同與業務流水，我們在探索小微企業信用貸款新模式方面也做了一些探索。比如，與電商孵化基地開展合作，藉助電商平臺的信息優勢，推出“惠農電商貸項目”，通過“銀行+電商平臺+小微商戶”的業務模式，為平臺進駐農戶提供小額信用貸款。這種模式，為有訂單、有市場、有資金需求，但缺乏有效抵押物的小微企業打開了新的融資渠道，受到他們的歡迎。
在服務中小微企業的實踐中，我們深刻感受到，開展普惠金融業務，銀行必須堅決破除對傳統抵押擔保模式的崇拜和迷信，勇於探索新的普惠金融實現方式。中小企業能夠提供多少抵押物固然重要，但更重要的是獲取真實信息，多渠道把握住真實信息，就能把握住核心實質風險。認真傾聽中小微企業的聲音，快速響應客戶需求，聚焦產品和服務創新，為中小微企業提供快速、高效、便捷的金融服務，“用心傾聽的敏捷銀行”必將在普惠金融服務上探出更多新路子、創出更多新模式。
（人民日報中央廚房 點金工作室專稿 作者：陳穎 恆豐銀行董事長）
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