互聯網金融發展的基礎
(一)互聯網金融的定義
互聯網金融是把互聯網作為資源，以大數據、雲計算為基礎的新金融模式。互聯網金融把互聯網作為金融活動賴以展開的資源平臺，通過搜索引擎技術有效處理海量信息，形成基於互聯網的金融信用體系和數據驅動型金融服務模式，從根本上改變傳統金融服務理念和業務方式，提升金融資源配置效率和風險管理水平。
(二)理論基礎
1.聲譽理論
聲譽是市場經濟中緩解信息不對稱、規範市場秩序的一種更有效的制度安排。大量的經濟學與管理學文獻研究了聲譽問題，這些文獻的主旨是聲譽能夠降低信息的獲取成本。互聯網金融領域的P2P和眾籌網站等承擔著信息中介機構的作用，通過建立信用評價體制以保障信息低成本快速傳播。聲譽信息的廣泛傳播能夠增加交易的透明度，降低交易成本，從而提高市場運作的效率。
2.信息經濟學
信息不對稱引起逆向選擇和道德風險並導致金融市場低效和發生風險。網絡上信息容量巨大、種類繁多，信息噪聲也更為顯著，信息不完全及不對稱狀況更為突出。減少互聯網金融領域的逆向選擇和道德風險，應當充分運用雲計算技術對包括交易主體信用信息在內的大數據進行深度挖掘、分析和整合，建立科學的互聯網金融信息評判標準，構造符合自身實際的信息運用模式，彙集和利用軟信息將“非關係型貸款”變成“關係型貸款”，在互聯網金融活動中形成自身的核心競爭力。
3.網絡經濟學
20世紀90年代後，互聯網技術的高速發展使有關互聯網的經濟學問題成為“網絡經濟學”的一部分，起初是關於計算機的局域網技術、廣域網的成本計算和費用標準方面的一些經濟學討論，隨後逐步增加到對互聯網服務的市場價格及服務提供者競爭等方面的分析，這時的“網絡經濟學”也包括了互聯網資源的有效配置、提高互聯網投資的獲利能力及指定合適的政府政策法規等方面。
(三)技術基礎
互聯網技術是20世紀以來人類最重大的科技發明，深刻地影響著世界政治經濟文化和社會的發展。從早期計算機主機與終端之間的數據傳輸，到脫離電話的傳輸線路、交換設備及通行計算機建設起來的分組交換網絡，再到以太網和現今世界上規模最大、增長速度最快的Internet，互聯網經歷了從無到有的發展歷程。在科技日新月異的今天，各種新的網絡技術不斷湧現，如雲計算、移動互聯等，正是這些技術的發展應用，創造了一個嶄新的“網絡世界”。
1.互聯網技術對現代金融的促進作用
在互聯網技術變革的衝擊下，金融服務機構中逐漸呈現兩種趨勢:一種是利用和整合網絡信息技術與技術平臺，藉助網絡渠道為大家提供更優質的服務，如網上銀行等；另一種是以第三方支付、電商信貸、P2P信貸等為主業，基於大數據、雲計算、移動互聯等技術創新平臺的新興企業。
互聯網技術對金融領域的推動作用不僅提供了一個更加寬廣、更加便宜的資金流通平臺，而且改變了傳統金融體系的信息處理方式。謝平認為互聯網金融的信息處理模式主要分為三個部分:通過社交網絡生成和傳播信息；搜索引擎對信息的組織、排序和檢索；雲計算技術保障了對海量信息數據的高速處理能力。具體而言，就是利用雲計算對大數據的高效處理能力，搜索引擎將資金供求雙方通過社交網絡揭示和傳播的海量信息進行組織和標準化，形成連續動態的信息時間序列，銀行等企業根據這個序列可以用最小的成本分析出資金需求者的風險定價、違約概率等。
2.大數據和雲計算
互聯網技術的發展把人類社會帶入了一個充滿各種數據信息的新時代。在互聯網金融中，雲計算和大數據結合的模式能夠獲取大量的客戶自行數據和交易數據，使得互聯網金融的交易成本和摩擦成本都大幅下降。首先，雲計算技術能夠增強互聯網金融交易主體的數據處理能力。通過把雲計算與數據挖掘技術相結合，可以在短時間內對大量的業務數據進行存儲、分析、處理，從海量數據中提取有價值的信息，為主體的決策提供服務。其次，雲計算能夠增強互聯網金融相關數據的存儲能力和可靠性。由於有專業團隊負責管理數據、防反病毒、應對互聯網攻擊，有嚴格的權限管理機制規範數據的安全管理，因而用戶不必擔心數據丟失、損壞或被竊取。
3.物聯網技術
物聯網是新一代信息技術的重要組成部分，本意是物物相連的互聯網。物聯網技術的重要革新方式是其用戶端延伸和擴展到了任何物品之間，進行信息交換。物聯網是互聯網的延伸，使得網絡世界與現實世界融合成一體。物聯網是目前幾乎所有技術與計算機互聯網技術的結合，它能夠更快更準地收集、傳遞信息，並進行技術處理。
4.搜索引擎技術
在大數據背景下，信息顯然達到超載狀態，引發了大量信息迷航現象，導致決策和工作效率急劇降低。搜索引擎技術能夠幫助用戶找到最能匹配自己需求的內容。
專業化的金融信息搜索引擎可以幫助用戶高效地收集專業信息，也能為金融監管方面提供金融信息的監控系統。同時，在信用市場，金融搜索引擎還能對社交互聯網中儲藏的大數據進行篩選、過濾，將這些數據所蘊含的軟信息集中化、顯性化，解決融資貸款過程中的信息不對稱問題。
(四)需求基礎
1.互聯網擁有巨量的活躍用戶群
美國瑪麗·米克（Mary Meeker)發佈的《2012互聯網趨勢報告》顯示，全球互聯網用戶群一直保持較快增長，已經超過了24億人，普及率超過1/3。隨著搜索引擎、電子商務、社交網絡、移動互聯網、智能手機等大量商務、生活應用的發展。互聯網用戶群體的活躍度不斷提高，互聯網已成為生產生活中不可分割的部分。
從我國互聯網用戶的發展看，經過20多年的發展，特別是經過“十五”和“十一五”時期的快速發展，從地域看，互聯網已基本滲透到全國所有城市和大多數農村地區；從行業看，國民經濟各行各業也已經廣泛應用互聯網。
儘管“十二五”期間網民增長速度趨緩，但網民的互聯網應用不斷深化，以網絡購物、網絡支付為代表的個人商務交易應用保持快速增長（表3－1)。從最初簡單的信息瀏覽、電子郵件，到信息搜索、遠程辦公、視頻會議、電子銀行、影音娛樂、購物、社交等，在生產生活中，越來越多的信息流和資金流都通過互聯網應用來完成。可以說，互聯網用戶的活躍程度在不斷深入。
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