2019-04-14 11:46:51 佚名

谷原明

在當前社會，五險一金是工作穩定的標配，尤其是機關事業單位，現在都是五險二金。

大家知道，一金指的就是住房公積金。那麼有沒有住房公積金，差距還是很大的。咱們以一名公務員為例，如果一名公務員到手月工資是4000元的話，按照各種保險扣除比例為76%計算，那麼月檔案工資就是4000÷0.76=5260元。

公積金繳納比例，一般單位繳納檔案工資的12%，也就是每個月單位為你繳納5260×0.12=631元。而個人一般繳納檔案工資的10%，也就是5260×0.1=526元。一個月就是631+526=1157元。你想想，一個月到手工資才4000元，光公積金賬戶每個月就繳存1000多元，你說差距大不大。並且，工資是每年增長的啊，公積金賬戶繳存數會越來越多。

並且，更重要的是，公積金購房貸款利率要比商業貸款低很多，現在五年以上公積金貸款利率為3.25%，而商業貸款要達到4.9%，你想想貸款一萬塊錢，一年就要多還490—325=165元。

總之，有公積金的話，不但每個月工資會多，更重要的是購房貸款利率低，大大降低購房還貸負擔。

中省直遴選

五險一金，即養老保險、失業保險、醫療保險、生育保險、工傷保險和住房公積金。“五險”以上年度企業職工月平均工資為繳費基數，企業和個人的繳費比例為：

養老保險：單位每月繳納20%，個人繳納8%；
醫療保險：單位每月繳納9%，個人繳納2%；
失業保險：單位每月繳納2%，個人繳納1%；
工傷保險：單位每月繳納0.4%，個人不用繳費；
生育保險：單位每月繳納0.5%~2%，個人不用繳費；

根據《社會保險法》和《勞動法》第七十條、第七十三條、第一百條等條例的相關規定，“五險”是法規規定企業必須為職工購買的，具有強制性。因此，只要是經過註冊，正規經營的企業，無論單位性質是國企、私企、外企、合資，都是會給職工購買“五險”。特別是國企、私企、合資企業，會嚴格按照國家相關規定執行；機關事業單位就更不用說，會按照最高額度購買社會保險。不按照規定、不足額購買社會保險的、逾期不繳的，一般只存在於私企。

住房公積金是單位及其在職職工繳存的長期住房儲金，是住房分配貨幣化、社會化和法制化的主要形式。與社會保險一樣，住房公積金制度是國家法律規定的重要的住房社會保障制度，具有強制性、互助性、保障性。單位必須依法履行繳存住房公積金的義務。

《住房公積金管理條例》雖然是行政法規，但是同樣具有法律效應。有些單位喜歡鑽法律的空子，認為住房公積金沒有強制性，不給員工繳納住房公積金。

《住房公積金管理條例》第三十七條規定“單位不辦理住房公積金繳存登記或者不為本單位職工辦理住房公積金賬戶設立手續的，由住房公積金管理核心責令限期辦理；逾期不辦理的，處一萬元以上五萬元以下的罰款。”第三十八條規定：“單位逾期不繳或者少繳住房公積金的，由住房公積金管理核心責令限期繳存；逾期仍不繳存的，可以申請院強制執行。”如果單位抱有從眾心理或者僥倖心理，不遵守法律法規，會受到一定的懲罰。不同等級職工，住房公積金額度差距有多大？

以北京為例。北京住房公積金管理委員會在6月將個人繳存的住房公積金上限從2085元上調至2327元，住房公積金繳存比例為12%。

公積金繳存上限：2107年度公積金繳存上限為4654元，職工和單位月繳存額度上限均為2327元。繳存下限；2017年職工住房公積金月繳存基數不得低於人社局公佈的2017年北京最低工資標準1720元，職工和單位繳存額度下限為860元。

北上廣深等地區，由於經濟發展水平和收入水平較高，公積金繳存額度自然也會高一些。在中西部地區，以及三四線中小城市，公積金繳存額度就沒那麼高了。自己和單位繳滿一年，還沒有人家一個月繳存的額度高，這也是很常見的。

武漢：公積金繳存額度相差近40倍

2016年，武漢有3萬多職工辦理了公積金貸款，每戶貸款平均額度為38.9萬元。在公務員、石化、電力、菸草、國有銀行等高公積金額度群體中，行政級別同級人員的公積金額度從高到低排名依次為國有銀行、菸草、電力、石化和公務員。

在武漢，廳級幹部的月繳公積金額度約為3000元，大型國有銀行基層正式員工的繳存額度可達4000元以上，在國有銀行裡擔任處級領導幹部的月繳公積金更是高達7000元。

武漢最低的月公積金繳存額度為176元，從176元的最低繳存額度到7000元的高額度，兩者相差為39.77倍。

山東：不同城市差別大

各地公積金的繳存比例和繳存基數參差不齊，即使同省的城市之間差別也很大。濟南市的個人最高繳存額度為1758元，青島市的個人繳納最高限額為2730元，兩者相差約1000元。

廣州：差距數十倍

根據廣州市住房公積金管理中心的規定，單位及個人的住房公積金繳存比例各為5%~20%，具體繳存比例由單位和個人根據實際情況自行選擇。廣州白雲路一公交站場的公交師傅每月收入大約為3700元，公司按照最低5%的比例繳存公積金，每月只有300多元，而金融、互聯網等行業，一般都在2000~3000元左右，相差了十幾倍。

無論是什麼性質的單位，不同等級的職工，住房公積金額度也是不一樣的，由於大部分地區都有5%~20%這樣的繳存範圍，因此就算職工每月按5%繳存，管理部門也會按照較高的繳存比例進行繳費。

職級越高，待遇越好，這本不是什麼職場秘密，用不著抱怨，自己瞭解就好！

個人認為，在CPI不斷上漲的情況下，住房公積金每月的存儲額度至少要達到千元以上，在購房、貸款、翻修住宅時才能產生較為明顯的福利效果。

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公積金就是赤裸裸的給你送錢啊。

最主要就是體現在買房能給你省多少錢的問題。

簡單的說，有公積金買房的話一般能省下差不多三分之一還多。

舉個例子，現在商業房貸利率一般4.9%每年，而且至少還要上浮20%甚至30%才能拿到貸款，我們就按上浮20%來算吧。差不多就是接近6%的年利息了，比如說，你貸款100萬，商貸30年，利息就是接近180萬，加上100萬的本金，你30年共計要還280萬，每個月還款差不多是7700多。

如果你有了公積金，目前貸款利率是3.25%，同樣以貸款100萬計算，30年利息97.5萬，共計要還197.5萬，197.5萬除以360個月，平均到每個月不到5500。

公積金要比商貸每個月少還2200塊，中間的2200的差距就是公積金能給你省的錢。

而且別忘了，公積金，你交多少公司就給你交多少，如果你一個月自己的加公司交的公積金有2000塊，這部分錢是可以提出來交房貸的，按照剛才我們計算的比例，其實你自己每個月只需要掏3300左右就夠了。就算加上自己的1000塊錢公積金進去，也才4300.這個和商貸的7700相比，是不是省下三分之一還多？

怎麼樣？不算不知道，一算嚇一跳吧？

多一“金”多一個保障。在瞭解差別之前，讓我們一起先了解一下什麼是公積金？

住房公積金是職工按規定存儲起來的專項用於住房消費支出的個人住房儲金，具有兩個特徵：一是積累性，即住房公積金雖然是職工工資的組成部分，但不以現金形式發放，並且必須存入住房公積金管理中心在受委託銀行開設的專戶內，實行專戶管理。二是專用性，住房公積金實行專款專用，存儲期間只能按規定用於購、建、大修自住住房，或交納房租。職工只有在離退休、死亡、完全喪失勞動能力並與單位終止勞動關係或戶口遷出原居住城市時，才可提取本人賬戶內的住房公積金。

通俗來解釋，公積金是可以在購房的時候申請貸款使用的，並且貸款的利息比商貸會低很多。另外在租房甚至有重大疾病的時候，也是可以使用公積金的。在需要的時候，公積金也可以提取出來當現金使用哦，而且在每月發工資，上繳個人所得稅的時候，工資的應納稅部分也是已經扣除公積金之後的喲，所以千萬不要為了拿到手的工資多那麼一點點，而不要公司繳納公積金哦~

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我來說說我的經歷，你就知道五險一金有這一金和沒這一金的區別了。

五險一金這一斤指的是公積金，公積金最大的用處就是當你買房時能提出來使用，現在的用途應該也包括租房和裝修房屋。

區別一：只有繳納公積金，你才可以享受公積金貸款，而相比商業貸款，公積金的貸款利率是比較低的，現在應該是3.5%左右。現在隨便一個理財的收益就能超過這個貸款利率。所以，如果你貸30萬公積金的話，等於是拿了人家30萬的資金來給自己做理財，至少也是可以賺一下其中的差價。

區別二：多年前我買房時是公積金貸款，總額30萬，15年。但因為有公積金，並且賬戶中已經累積了大概有8萬左右，所以部分資金我採用年衝還貸的方式，在第一年時一次性用來還了公積金貸款。然後，每月我的公積金金額是1000元左右，一年累計累計下來就是12000元，然後第二年這部分資金又還了貸款，第三年繼續。所以總的30萬元公積金貸款，自己正真付出的還貸資金其實只要20萬就夠了（這裡只說本金，不提利息），剩下的10萬元公積金已經幫我抵扣掉了。

而現在，我已經離職，自由職業了，也就沒有了公積金。這樣一來，剩餘的20萬貸款是需要我實打實出錢了。如果還在原公司上班的話，每年還可以有12000左右的資金來幫我抵扣掉房貸。繼續工作10年，那繳納的公積金還能再幫我還掉10萬元貸款。

用最直白的話來說，只要涉及到買房、租房、裝修等，你就等於每月損失了繳納的公積金這筆費用。公積金即便不用來買房等，等你退休後這筆錢也是可以全部提取出來的，包括你離開某個城市時，也可以一併要求提現繳納的公積金。

所以如果沒有企業給你繳納一金，你的損失不小。

羅氏蟲社

五險一金裡面，最值得繳納的，其實不是醫療保險，而是住房公積金。

因為現在公司裡面大多是年輕人，每年得病的幾率並不多，如果沒有補充醫療保險，醫保不單單有自費的底線，超過底線，能報銷的，也只有50%。

所以，醫保的大病統籌，對一般的年輕人來說，用處不大。

但住房公積金就不同了。

住房公積金是每個月實實在在打在你的住房公積金賬戶裡面的，是你每個月都能拿到的錢。

國家規定，五險一金是必須要給員工上的，否則算是違法。

稍微好點兒的企業，住房公積金都是按照每個月薪水的12%來上的，只有少數企業，是按照8%來上的。

更有少數企業，偷偷摸摸只按最低線，也就是3150來上，這種企業，是否要去，一定要斟酌。

假設你每個月是1萬的薪水，那麼你自己應該繳納的住房公積金，是1200，公司也給你繳納1200，所以，一共有2400存入你住房公積金賬號，在你買房後，這筆錢，可以提取出來，用於還房貸。

千萬不要以為如果沒有住房公積金，你損失的，只有這每個月的1200.

因為住房公積金是稅前扣除的，所以你繳納的1200，是不交稅的。

而這1200如果不扣除，發到你手裡，是要扣稅的。

10000的扣稅率是20%，也就是說，1200的20%要扣除，那麼你少拿240。

所以，你每個月少拿的錢數，應該是1200+240=1440.

看著1000多塊錢好像不多，但如果持續五年，你少拿的錢，就是1440125=86400.

這筆錢，不算少吧？

為什麼不建議去沒有五險一金的公司，或者不按實際工資比例繳納住房公積金的公司呢？

因為如果一個公司連法律規定的這筆錢，都要節省到極致，那麼平時如何苛責員工，就可想而知了。

可能會有很多不合理的規定。

很不舒服的企業文化。

這種情況下的最終結果，就是你跳槽。

如果這樣，還不如一開始就找一個正規的公司，學習一些正規公司的做事方式和技巧。

放飛九月

有一金跟沒一金區別分別大，可以說是垃圾單位跟正規的單位的主要區別。

事實上，住房公積金也是必須繳納的，但是有些個雞賊的單位，只給部分員工繳納，這樣，單位的公積金賬戶裡面也每個月在繳納，不去查，沒人舉報，就可能不會被罰款。

住房公積金的用途是非常大的，除了大家知道的買房可以貸到更便宜的公積金貸款外，還可以用於租房、裝修等，還可以從個人的公積金賬戶中將錢取出來（以上兩條政策可能因地區及時期不同而不同），等於是實打實的現金，只不過現在賬戶裡給你存著。

由於公積金是員工繳納多少，單位就要繳納多少，所以很多企業都是按最低的比例繳納（我們這是5%），這樣既完成了繳納任務，也把用工成本壓到最低。

那麼交跟不交，會差多少，我來算一筆賬。

假設你去年的月平均工資是3000，自己交的住房公積金5%，150，那麼單位也要給你繳納150的住房公積金，你的月到手工資比去年少了150塊，但是公積金賬戶裡多了300塊，所以折算下來你多拿了150塊錢每月（雖然不是真的拿到手上）。

另外，如果工資比較高的，如果公積金繳存，還可以避掉很多個稅，所以國家也是規定公積金繳存是有上限的。有些單位還是交補充公積金，所以總得來說，繳了公積金，到手的工資少了，實際上背後的實際利益遠比你少拿的那點錢要多！

老陳的閒聊

您好！五險有一金和沒一金的區別，主要是在住房公積金一項；住房公積金按照我國的規定繳納比例範圍為：5%-12%；但是這個繳存一般只有菸草、電力、銀行等國企、公務員、事業單位等政府單位及上市企業會按照標準繳納。私企很多直接未給員工繳納，即使有繳納的話，也未按照最低的5%規定進行繳納，很多隨意的給繳納個幾十元意思一下，因為公積金單位與個人是按照一比一繳納的，一旦按照規定執行，企業要多付出很大的成本。舉例子如下：

一、以最低標準5%計算：

1、一個月2000元：你繳納5%，即100元；單位也按照5%繳納100元，那麼你公積金賬戶就多了200元，扣除自己繳納的100元，實際你每月的收入相當於多了100元；

2、一個月4000元：你繳納5%，即200元；單位也按照5%繳納200元，那麼你公積金賬戶就多了400元，扣除自己繳納的200元，實際你每月的收入相當於多了200元；

3、一個月6000元：你繳納5%，即300元；單位也按照5%繳納300元，那麼你公積金賬戶就多了600元，扣除自己繳納的300元，實際你每月的收入相當於多了300元；

依此類推，往上計算；你可以看到你工資越多，企業每個月多負擔的成本越大；以6000為例，假設企業有500個員工，一個月多付出的成本為：300*500=15萬元，一年多180萬元；如果以最高的12%計算，6000元，企業一個月要支付：6000*12%=720元，假設企業有500個員工，一個月多付出的成本為：720*500=36萬元，一年多432萬元；這對於很多私企的企業主來說簡直就是割他們的肉；

4、另外，繳納公積金，以後買房可以使用公積金貸款，公積金貸款的利率比商業貸款利率低很多，舉例來說，你現在貸款30萬元，期限20年，等額本息還款方式；

（1）商業貸款（以基準利率4.9%計算），需要的利息為：171200元；

（2）公積金貸款（以基準利率3.25%計算），需要的利息為：108381元；

兩者相差近63000元，這也是一筆不小的資金。

所以有機會，儘量選擇有繳納公積金的單位吧。有其他任何疑問，歡迎留言提問，有空我將一一回復。

鯉行者

五險有一金和沒一金的差別有多大？

職場中，大家常說“五險一金”，五險是指社會保險，其中包括養老、醫療、工傷、失業、生育五類保險；一金是指住房公積金。

雖然五險一金大家常放在一起說，但實際上，兩者的管理部門、適用的法規並不相同。

這裡，我們以在北京繳納住房公積金，來看詳細瞭解一下相關知識。

1、哪些單位應為職工繳存住房公積金？

2、職工住房公積金月繳存基數如何確定？

3、住房公積金繳存比例如何確定？

4、如何計算職工住房公積金月繳存額？

5、住房公積金的月繳存上限是多少？

最後，回到您的具體問題。

如果您的工資超過北京的社會平均工資的上限或與之相等，那麼，則基數繳費為社平300%，如果您單位的繳費比例為12%，那麼繳與不繳之間的差額為3048元。

基數繳費為社100%，繳費比例為12%，那麼繳與不繳之間的差額為1016元。如繳費比例為5%，那麼繳與不繳之間的差額為423元。

老王觀職場

五險一金，一金指的是住房公積金。差別有幾個方面，如果沒有住房公積金，沒有正常繳存，滿足6個月以上，就不能申請公積金貸款，因為公積金貸款便宜啊，貸不了公積金只能找商貸，就會增加買房壓力。有了公積金，開放商就一定要允許使用公積金貸款，去年底，四部委通知，部分房地產開發企業拒絕購房人使用住房公積金貸款，嚴重損害了繳存職工合法權益。為此，住建部、財政部、中國人民銀行、國土資源部近日聯合印發《關於維護住房公積金繳存職工購房貸款權益的通知》，要求各地住房城鄉建設部門和住房公積金管理中心，聯合開展拒絕職工使用住房公積金貸款購房問題專項整治行動，嚴厲打擊房地產開發企業和房屋銷售中介機構違規行為。

如果沒有住房公積金，在辦理信用卡、需要證明自身信用的時候也會遇到麻煩，公積金代表一個人有正常收入的能力，其所在單位具有合規運營的潛質，對員工基本權利予以保護，因此，有住房公積金的人更能獲得認同。

此外，一些銀行消費貸產品結合公積金下款。比如，工商銀行推出的工銀融e借“金閃借”業務，為符合條件的公積金繳存客戶提供個人信用消費貸款。市民憑公積金向工行借錢需要符合三個條件：在同一單位連續繳存滿一年的南京市公積金，現繳存狀態為正常，同時開通了工行電子銀行。

此外，公積金單位是必須要繳納的，法定的，只是繳存的比例有高有低，但是沒有是萬萬不可以的。