2019-04-23 17:13:51 佚名

愛de蘋果樹

最近一些儲戶反映，部分地方銀行5年期存款達到5%以上，他們有些不習慣，因為前兩年三年期的存款利率最多也只有3.5%左右，現在銀行突然冒出個5%的存款利率，比銀行理財產品的收益率還高。大家都在詢問，這些銀行是否又想掛羊頭賣狗肉，來欺騙客戶呢？

實際上，銀行存款與銀行理財產品，若是同樣開出5%的收益率，銀行存款是一定要到期還本付息的，而銀行理財產品的收益率是預期收益率，就是到時候給不給你這個預期利率，還要看實際這款理財產品能否取得這麼高的收益率。所以，一些銀行給儲戶開出的5%的存款利率是真實的。

各地網友也反映，他們那邊的地方性銀行的存款利率也高於5%。比如，貴州銀行五年期存款利率，這個利率水平達到了5.7%；山東某民營銀行的存款利率，五年期的定期存款利率達到5.45%；四川天府銀行一款存款產品，這款產品屬於定期儲蓄產品，五年期利率達到了5.35%。當然，這些數據真實還有待於考證。

可能有些儲戶會覺得奇怪，過去銀行一直給儲戶的利息都是不高的，現在看到銀行能給5%以上的利率，都是懷疑是銀行設置了什麼陷阱吧？而我們認為，銀行存款利率之所以開得這麼高，肯定是有一定的原因的。我們歸結為以下幾種類型。

首先，一些地方和民營銀行成立時間比較晚，手中的儲戶資源有限，而大型國有銀行成立時間早，存款結構不僅有居民存款，還有政府財政存款、企業存款等。地方銀行要想與國有大銀行競爭居民存款，只有將存款客戶的利率上浮，這樣才能吸引儲戶的資金流入，這樣可以滿足地方和民營銀行對存款的需求。

再者，一些能開出5%利率的銀行，不是地方銀行，就是民營銀行。他們既不需要像大銀行一樣受到支行和總行對利率的影響，也都不是銀行利率工作自律公約的成員。也就是說，這些中小銀行自主經營權比較大，而且存款上浮也不受限制影響。當然，他們完全可以根據實際成本來決定利率高低。

最後，我國存款利率市場化現在已經全面放開，主要是“先長期，再短期；先大額，後小額”逐步放開。過去，我國存款利率與貸款利率實行的是雙軌制，雖然說存款利率上下浮都沒限制，但存款利率上浮卻有很大限制的，因為央行要保證銀行業要有一定的“存貸差”。而在近期，央行行長表示要逐漸放開存款利率的限制，所以目前有一些小銀行存款利率已經開始逐漸放開，能夠上浮很高的利率。

一些地方銀行的存款利率高達5%，很多儲戶詢問是不是陷阱？實際上只要是銀行存款類的產品，銀行開出5%的利率不會有假的。一些網友也查過，的確有些民營銀行和地方性銀行利率開得比較高。這與其需要攬儲競爭有關，也與其有自主上浮利率的權利有關。當然，利率市場化改革已經放開，各銀行想怎麼制訂存款利率束縛越來越放鬆。只是，5%以上利率都是五年期的，並不適合對中短期流動性要求較高的儲戶。

不執著財經

可以肯定的告訴大家，部分地方銀行存款利率達到5%以上，這是真的。

估計大家突然看到銀行存款利率能達到5%以上都有點不習慣，在大家的印象中，銀行存款利率一般都是很低的，前兩年三年期的存款利率最多也能拿個3.5%左右，現在銀行突然冒出個5%的存款利率，比部分銀行理財產品收益還高，所以很多人都覺得這個是不是銀行在掛羊頭賣狗肉，又欺騙客戶了呢？

實際上目前有很多銀行五年期的存款利率都可以達到5%以上，而且這些存款不是理財產品，也不是結構性存款，而是實打實的一般性存款，跟普通存款沒有什麼區別，受存款保險條例保護，50萬以內無條件償還。

我們先來舉幾個銀行例子。

下圖是河南省某農商銀行的存款利率，五年期的達到了5.036%。

下圖是四川天府銀行一款存款產品，這款產品屬於定期儲蓄產品，五年期利率達到了5.35%。

下圖是由網友反映的貴州銀行五年期存款利率，這個利率水平甚至達到了5.7%，當然這個有待考證。

除了地方銀行之外，目前民營銀行更是高存款利率的主力軍，比如下圖是山東某民營銀行的存款利率，五年期的定期存款利率達到5.45%。

還有其他民營銀行存款利率也達到5%以上，如下圖。

為什麼現在銀行存款利率能達到5%以上呢？

可能看到銀行能給到5%以上的利率，很多人都不太相信，以為這又是銀行設置了什麼陷阱，實際上銀行存款利率之所以提高這麼多，其實是有一定的原因的。

第一個原因，最直接的就是現在是年底銀行攬儲大戰的時間，各大銀行都在競爭存款，所以大家都在想方設法吸收存款客戶，而一些地方銀行為了和大銀行競爭存款客戶就上浮幅較高的存款利率。

第二個原因，這些地方銀行屬於小銀行，自主經營權比較大，不像大銀行一樣各支行網點受到FTP的影響，所以這些地方銀行定價的自主權更高，能上浮的利率更多。而且很多地方小銀行都不是銀行利率工作自律公約的成員，所以不受到利率上浮限制的影響。

第三個原因，目前我國存款利率正在逐步放開。一直以來我國存款利率跟貸款利率都實行的是雙軌制，就是說存款利率不管是上浮還是下浮沒有限制，但存款利率上浮就有很大的限制。從2015年開始我國央行已經放開了存款利率上浮的上限，而今年4月份在博鰲論壇當中，央行行長也表示要逐漸放開存款利率的限制，所以目前有一些小銀行存款利率已經開始逐漸放開，能夠上浮很高的利率。

貸款教授

我們知道，由於地方性小銀行在資金實力、品牌影響力以及信貸結算等方面與國有銀行股份制銀行存在明顯差距，加上地域限制，導致在存款組織方面壓力山大。不得已，只有通過提高存款利率來吸收存款，緩解壓力。在利率市場化條件下，地方性銀行的上浮幅度一般超過國有銀行和股份制銀行，最高可以在央行基準利率基礎上上浮超過50%，在期限較長的存款中有利率超過5%的，這是事實。利率達到或超過5%的存款產品主要有兩種。

一是普通定期存款。這類高利率存款主要集中於城市商業銀行和農村商業銀行或農村信用社，而且只有5年期定期存款利率超過了5%。大家知道，央行只對3年期及以下定期存款制定了基準利率，5年期利率由各家商業銀行自主定價。而國有銀行3年期利率一般就是執行央行基準利率，5年期利率一般與3年期利率同步2.75%，沒有上浮。股份制銀行略有上浮20%左右，比如股份制銀行興業銀行3年利率3.2%，但5年期利率也是3.2%。

而地方性銀行的5年期利率，一般是在3年期利率基礎上再次上浮，以實現差異化服務，以較高利率回報來鎖定長期存款。如上圖所示，普通3年期存款地方性銀行一般上浮63.6%，達到4.5%，而5年期利率繼續在3年期利率基礎上實行上浮16%，達到5.225%。實際上，地方性小銀行的5年期利率可以看做在3年期基準利率基礎上上浮了90%。

但是這種普通定期存款如果提前支取，全部按照活期利率計算利息，流動性表現很差。

第二類利率超過5%的存款是近期的網紅存款……民營互聯網銀行智能存款。利率超過5%的，以振興銀行振興存和億聯銀行的用億存為代表。根據發行銀行的解釋，振興存是一款銀行一年期存款產品，可以提前支取，提前支取按照3.8%利率計算利息，持有到期利率5.1%。而用億存是銀行一款5年期存款產品，也可以提前支取，提前支取按照4.5%計算利息，5年到期利率5.45%。

這類創新型存款產品由於起點低（50元起存），提前支取利率超過活期利率10倍以上，到期利息更是遠超同類普通定期存款，流動性和效益性甚至超過餘額寶，深受追捧。據發行方解釋，這類智能存款底層資產對接的是同期定期存款，通過轉讓未到期收益權來保障存款人提前支取的收益。而民營互聯網銀行一般藉助互聯網開展業務無線下物理網點，節約了大量門店費和人力成本，所以高利率處於可承受範圍之內。

綜合多方面因素分析，智能存款對存款人的風險並不大，只是有待監管正名確認，這需要時間和過程。近期微眾銀行智能存款+暫時售罄關閉，其他銀行同類產品也相繼限量發售，但這只是銀行業審慎經營的基本表現，並不能說明產品就一定有什麼風險。

龍門山財經

這一點不用懷疑。您要是多去地方小銀行走走看看，就會發現這是真的。像您一樣知道各家銀行存錢，利息標準不一樣的不在少數了，所以，銀行櫃員經常碰到來了不辦理業務，專門打聽存款利率的。如果感覺這家銀行的存款利率低，就會堅定不疑地走了，根本不會到哪存哪。

自從存貸款利率市場放開以後，各家商業銀行存款也可以自己定價，自己決定利率的高低。有些地方性小銀行，願意付出更多的利息，來吸引客戶。利率達到5%也是正常的。有些銀行不止一個存款品種是這樣。

不比較不知道，一比較會嚇一跳的。小銀行的存款利率確實很有競爭力。樓主說的一些普通的存款產品利率達到5%或者接近5%的有，還有大額存單，可在人民銀行同檔次，同期限利率標準的基礎上，上浮1.55%，這是大銀行不可能有的價格。

如果對地方性銀行的存款感興趣，可以上當地的官網查詢一下，或者直接去網點了解一下情況，在存款的時候多比較一下各家銀行的利率，不要怕麻煩，多得利息才是王道。

博文微金融

5%的年利率是真實存在的，但是並不是每一個省市都有這樣的銀行存在。存款年利率達到5%以上的都是一些民營銀行、城市商業銀行和農村商業銀行，數量不多，國內銀行達到這個水平的大約有二十餘家，也是目前國內銀行利率的最高值了。

地方銀行的存款收益率到底有多瘋狂

地方銀行以民營銀行為代表，順帶幾個城商行和農商行的利率達到了5%以上，其中吉林的億聯銀行推出的五年期定存利率5.45%，藍海銀行定存五年利率5.4%，振興銀行一年期利率5.1%都是民營銀行比較典型的高收益率的代表；廊坊銀行和北部灣銀行的5年期智能存款達到5.225%，邢臺農商行五年定存同樣是5.225%，也是非民營銀行中利率最高的幾家銀行。

而國有銀行和這些銀行一比較，簡直就是收益少一半，五年定期利率多數都在3%左右，甚至還有2.75%的執行基準利率，與最高的億聯銀行定存五年的收益率相比，正好一倍的差距。

地方銀行利率為何可以高出其他銀行許多

地方銀行存在攬儲困境：第一，侷限性比較大，多數地方銀行都是以市、縣為一個法人機構，經營範圍就侷限在本地了，和國有銀行、股份制銀行沒法比；第二，將近年關，各家銀行比拼激烈程度加劇，為了增加攬存，只能硬著頭皮提升利率，只要還在自己的能力之內一律浮動起來；第三，地方銀行的經營成本比較低，就像民營銀行靠的是互聯網營銷模式，一下拉低了成本，正好節省資金上浮利率。

地方銀行存款有一定的風險性

和國有銀行相比，地方銀行的存款風險要大一些，畢竟地方銀行的資本規模很小，抵抗風險的能力有限，國家又允許銀行破產倒閉，這些小型的地方銀行就有倒閉破產的風險。另外，小銀行的經營模式和管理辦法還是不健全，導致存款可能會出現人為的操作風險，即使存款保險條例可以賠付，但是出現資金風險的同時也出現了聲譽風險。

5%以上的年利率一般都是出現在5年期的存款產品中，短期的只有振興銀行一款“振興存”一年達到了5.1%，還是被限額限時銷售的，從這點看出，期限越長才會有較高的收益率，短期的根本不可能達到5%，但是長期存款又要面臨通貨膨脹速率的擠壓導致購買力貶值，看似那點兒利息挺高，實際上存款時間太久根本不划算，錢會隨著時間的推移縮水的。存款還是以2年左右最合適。

財富公元

確實有些銀行的存款利率已經達到5%，存款利率上浮限制早已經放開，現在一些民營銀行網點很少，吸儲能力弱，退而尋求通過一些互聯網平臺銷售存款產品，線上的成本相比於營業網點的成本還是低得多，相當於把線下網點運營成本通過利率返還給客戶了。京東金融APP銷售的兩款民營銀行的存款產品利率已經超過5%，它們分別是：

1、民營銀行億聯銀行，5年期儲蓄存款，利率5.45%，50元起存，靠檔記息。存滿2年不滿3年，利率2.94%，上浮40%。比3年只要多一天，利率就是5.45%，上浮98.18%。

2、民營銀行藍海銀行，5年期儲蓄存款，滿期利率5.3%，支持提前支取，起存金額50元。

互金圈

地方性銀行存款利率達到5%，這是真的，也是顯示存在的，這樣的存款利率也反應出了地方性銀行目前的尷尬困境，也就是對於存款的需求大和吸收存款能力薄弱。

存款利率達到5%的地方性銀行

存款利率超過5%的銀行主要有藍海銀行，億聯銀行，振興銀行，天府銀行等等。

存款利率5%，也的確很高，但是一般都是需要存滿定期的，大多數為五年期，少部分為一年期，所以銀行才願意給出高額的存款利率，多吸收長期的存款資金對於銀行的發展和業務開展也是更加有利的，可以防範資金緊張等問題。

小財建議

銀行可以給出5%的高存款利率，但是需要注意一點，他們大多數都是地方性銀行，在風險控制管理方面也不如國有銀行等，再加上高額的存款利率會增加這些銀行的利息支出，所以這個時候不建議在這些銀行存款超過50萬元。

小車說理財

　　怎麼說呢！說真也是真，說假也是假，因為題文表述不清晰。比如期限是多長，以及是否為變相存款，比如結構性存款和智能存款等。

　　一般小型城商銀行或信用社提供高達5%的利率為五年期存款利率，非一年期存款利率，即對於存款人來說存在較大的流動性風險和信用風險。比如急需要錢時，提前支取以活期計息，或小型銀行容易破產倒閉以致清算或存款保險基金賠付較為漫長。

　　收益與風險總是成正比的，哪怕同一產品不同期限帶來的流動性風險，投資理財不能只盯住收益，而忽略相應的風險。並不是說小型商業銀行（地方性銀行）提供高利率多麼牛X，而是相對於市場對它的風險和性能評估就應當出那麼高利率，要不吸收不到存款，不能繼續存活下去。

　　這就好如兩部硬性配置相似的手機，卻因其牌子及其提供的軟性服務不同，造成價格相差甚遠。銀行存款也一樣，利率水平高就象徵其市場競爭力差，風險相對較高。而絕大多數的人還是願意存入低利率的大型商業銀行，因為其更安全提供的金融服務更為全面。

　　當然，大型商業銀行也提供高利率產品，比如結構性存款和智能存款，一年收益都能高達5%。但是該類產品為變相存款，或者說偽存款，風險性接近中低風險理財產品。

　　比如結構性存款，存在形式是“存款+金融衍生工具”，即“低風險低收益+高風險高收益”的資產組合。預期收益率是個範圍值，一般衍生工具行權是一個預期收益率，不行權則是另外一個預期收益率。如果是部分本金保障型結構性存款，那麼其中的一個預期收益率為負。

　　比如智能存款（創新型現金管理產品），存在形式是“收益權轉讓”，類同於銀行變相的發行三年或五年債券（被整頓風險較大），而與銀行合作的其他金融服務機構提供流動性，即用戶提前支取實際上是與其他金融服務機構進行存單交易（類同二級市場的債券交易）。也就是說，相對於其他金融服務機構存在較大的流動性風險和信用風險，並不建議該類存款配置比例過大。

　　不管是五年定期存款還是變相的存款，都不建議保守投資者將過多的資產配置此類產品，因為其安全性更接近中低風險理財產品。如要配置此類產品，應當進行分散式投資。