導讀：重要通知！中國人民銀行徵信中心已試運行新版個人徵信報告，可能將於近期正式上線。屆時，拖欠水費、欠稅、以卡養卡等不誠信行為，將可能產生嚴重後果。
目前，個人的徵信報告主要指中國人民銀行徵信中心記錄的關於個人過去信用的信息數據系統。該徵信系統於2002年提出，從2004年開始建設。
央行牽頭設立的徵信中心數據庫已經接入了3500多家銀行和其他金融機構的信用信息數據、9.9億自然人的信用信息，還有2600多萬戶的企業和其他法人組織的信用信息。
央行新版個人徵信報告採集信息將更細化、更全面、更精準。人們在日常生活中應更為注意維護個人信用狀況，因為當申請貸款時，無論是房貸、車貸還是消費貸款，金融機構大多數都會先去查看個人徵信報告。徵信報告上一旦留下負面記錄，就可能會對信貸獲批造成影響。
“拆東牆補西牆”、以卡養卡、發生嚴重違約後銷戶來“洗白”……這些不誠信行為將可能產生更嚴重的後果。
據瞭解，中國人民銀行徵信中心已試運行新版個人徵信報告，可能將於近期正式上線。屆時，對上述失信行為的約束將更嚴格。
央行新版個人徵信報告與舊版有哪些差異？徵信報告升級會對個人生活產生哪些影響？如何保護好個人信息？
徵信維度更加多元化
“從目前看，新版徵信報告試運行較為理想，未出現較大問題。整體內容和欄目在試運行階段應該變動不大，至多在一些小問題上根據試運行的情況進行相應修訂。”
蘇寧金融研究院特約研究員何南野告訴記者。
何南野表示，個人徵信數據更新和建設是一件頗具難度的事情，需要多方通力合作。因此，央行徵信中心推出新版徵信報告，肯定是經過諸多考慮之後，慎重作出的決定。
一方面，過去幾年，國家信息系統基礎設施建設取得了長足進步，在很多方面已實現了全國聯網與互聯互通，個人重要信息歸集成為可能；另一方面，近幾年，互聯網金融、金融科技的發展，讓個人信息更趨完善，徵信維度具備了多元化基礎。同時，新時期經濟發展對個人徵信報告提出了新要求。如何更有效、更全面、更精準地反映個人信用情況，如何快速構建一個完善高效的信用社會，成為徵信行業當前重要任務。
那麼，新版個人徵信報告與舊版最大不同在哪裡？何南野透露，可以概括為三大變化，即更細化、更全面、更精準。
首先是更細化：新版個人徵信報告，個人信息將更加細化。
除舊版個人基本信息之外，新版個人信息將更加完整，還可以查看配偶信息。同時，職業信息也更完整，信息量與個人求職簡歷相當。更細化的信息，將使個人信用情況更為一目瞭然。其次是更全面。新版個人徵信報告，維度更加豐富、更加全面。
比如，還款記錄延長至5年，將記錄詳盡的還款信息、逾期信息；新增還款金額，逾期或透支額也將標註出來。除借貸等金融信息外，新版徵信將納入更廣泛的信息，如電信業務、自來水業務繳費情況、欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業資格和行政獎勵等信息。最後是更精準。新版的個人信息更加細化和全面，使得個人信用狀況可以得到更加真實的反映，金融機構的信貸管理將變得更有針對性，風險管理更加精準，可有效降低信貸風險。
與日常生活息息相關
可以說，新版個人徵信報告裡的信息涵蓋了人們生活的方方面面。在任何地方的失信，都可能會被新版個人徵信報告記錄在案。當個人申請貸款時，無論是房貸、車貸還是消費貸款，金融機構大多數都會先去查看個人徵信報告。因此，徵信報告上一旦留下負面記錄，可能會影響信貸獲批。
具體看來，目前已知的有以下這些方面：
上午離婚下午買房將成過去
有市場人士比較發現，“上午離婚下午買房將成為過去”。在舊版徵信報告中，假設夫妻雙方共同還款，男方主貸，那麼女方徵信報告中不體現負債；而新版徵信報告中，作為共同借款人，夫妻雙方徵信報告中均會體現負債。
一位市場人士表示：
“現在，不少城市在二套房認定時都實施‘認房又認貸’政策，如果夫妻雙方負債記錄都出現在徵信報告中，那麼夫妻雙方已經購房的，將來離婚後，非主貸人再次買房仍將被認定有房貸，就會無法享受首套房的低首付、低利率的優惠政策。”
已銷戶信用卡歷史還款記錄
黑歷史都會被挖出來
新版報告增加展示“已銷戶貸記卡近五年還款記錄”。
以往，銀行歷史還款記錄都會伴隨著信用卡銷戶與你“一筆勾銷”。因為部分信用卡用戶在發生嚴重違約後，最終採取結清銷戶的方式來“洗白”徵信報告。未來，新版徵信報告會讓這些黑歷史無處遁形。
頻繁更換手機號≈不靠譜
新版報告增加展示“最近5次手機號碼更新信息”。
現今社會幾乎人人離不開手機，而手機號更是應用於門類繁多的註冊場景。除上學、跳槽等原因引起的常住地變化情況外，人們通常不願意頻繁更換手機號碼。而反觀頻繁換號的人，容易讓人產生“生活動盪”、“逃債在外”、“朝三暮四”等判斷。
所以為了良好的信用記錄，未來如果因為貪圖便宜套餐就頻繁更換手機號碼，可能會引發不必要的麻煩。
“拆東牆補西牆”的日子一去不復返
新版報告對“最近半年月均應還金額”增加賬戶種類區分後的展示維度。
曾經有報道稱，某年輕女白領靠辦理多家信貸機構產品，利用還款日不同，拆東牆補西牆，以滿足自己膨脹的購物慾，用“五千元的收入”過“五萬元的生活”，一旦時間沒抓準，就將面臨財務崩盤。但是未來，這種情況基本可以從源頭杜絕。信貸機構會掌握客戶更加全面的資產負債情況，更加精準地評估客戶的還款能力。
水電煤話費繳費均會記錄
新版報告增加展示“近兩年水電煤話費欠繳情況”。
“因為水電煤話費是小錢就置之不理，拖一兩個月也不著急。”這樣的想法在未來可能會帶來實質性的負面影響。
對此，中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼在接受記者採訪時表示：
“如果將水費繳納等情況記錄在內，我覺得挺好，這樣徵信涵蓋的數據、收集的維度都更加多、更加廣，有助於更全面地判斷、評價一個人的誠信水平和信用情況。”
何南野同樣認為，新版徵信報告對個人會產生較為重要的影響。他提醒說，個人在日常生活中要非常注意個人的信用情況。從社會管理的角度來看，構建“一處失信、處處受限”的信用懲戒機制，讓失信者寸步難行，需要在個人徵信報告中加入更多與日常生活息息相關的內容。
但也有網友表示：萬一房子是出租狀態、租客不繳或未及時繳納水費呢？如果是這種狀態，讓房東的徵信呈負面狀態。
個人信息安全問題如何解決？
毋庸置疑，新版個人徵信報告將會收錄更多個人信息，因此也引發人們對個人信息安全問題的擔心。如何保護好個人信息，各方應做好哪些工作？
對此，董希淼表示：
“個人信息安全和個人隱私保護的確是非常重要的問題。比如，歐盟對個人信息、隱私的保護，有非常全面且比較嚴格的要求和規定，一旦違背了將會受到嚴厲的處罰。所以，在個人信息安全、隱私保護等方面，我國要加快立法，實施更好的保護舉措。”
董希淼建議，完善信息保護立法，構建信用共享環境：
在基本法層面，儘快制定個人信息保護法，明確個人信息權的法律地位、權利屬性以及個人信息的收集使用原則，為個人信息保護提供依據；在規章制度層面，在基本法框架下，在金融、通信、電子商務、教育、醫療衛生等重點領域制定個人信息保護的行政法規、部門規章；在行業自律層面，引導重點行業、領軍企業在國家法律框架內建立個人信息開發利用從業規則，充分發揮行業自律管理機制。對此，何南野也提出了三方面的建議：
從國家的角度，加快立法進程和加大懲處力度是保護個人信息安全的首要之策。政府應儘快建立國家層面上的個人信息保護法，對信息洩露和買賣行為進行明確界定，明確罪名、量刑起點、相應的處罰等。從企業的角度，個人信用授權使用機構應強化法律意識、合規意識與隱私保護意識，在對個人信用的使用中，注重個人信息的隱私保護。同時，在日常商業行為中，應儘量減少對個人信息的採集，從源頭上杜絕信息蒐集過度問題的產生。從個體的角度，應強化風險防範意識，不要輕易洩露個人信息，如在網絡註冊、實名驗證時謹慎填寫個人信息，身份證號、賬號、手機號碼等個人私密信息切勿隨意洩露；應強化信用提升的意識，在金融工具使用、日常生活中，注重信用的維護，勿產生信用汙點；應常規化查詢個人信用報告，一旦發現非正常原因導致的不良信用問題，應及時上報並妥善處理，以免不良信用影響日後生活。怎麼查詢自己的徵信報告？
徵信中心提供的兩種正規渠道查詢個人信用報告：一是到本人所在地人民銀行分支機構現場查詢，二是登陸徵信中心官方網站(www.pbccrc.org.cn)申請查詢。
需要注意的是，徵信中心暫時沒有開通手機查詢軟件(APP)查詢個人信用報告。
據中國人民銀行副行長陳雨露介紹，在央行徵信中心查詢個人徵信報告，個人查詢前兩次都是不收費的，在網上查簡版的個人信用報告也是不收費的。
上面提到的影響信用的行為你有過嗎？你認為個人徵信系統還應該從哪些方面入手來規範個人信用？在留言區留下你的回答吧。
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