前幾天一篇文章下面，有粉絲留言說：小司你最近怎麼推薦這麼多理財產品，到底讓我買哪個？
是這樣，理財產品就好像衣服，你得有上衣，有褲子，有內衣，有外套，不能說只買一件羽絨服，春夏秋冬都穿著。
我講的這些理財產品，都是各個不同品種，咱們得根據需要去選擇和搭配。
也就是我們之前常說的，要建立一個資產配置的意識，把手裡的錢都安排好一個合理的去處。
那麼我們的錢都需要放在哪些地方呢？這就得按照用錢的時間去分配。
短期用的錢
短期用的錢分兩類，一類是日常開銷，也就是我們平時衣食住行用的錢。
另一類是應急金，也就是防著家裡突然遭遇緊急情況，能立刻拿出來的錢。
這部分錢最要緊的就是流動性，該用的時候一定能夠及時提現。
所以，這部分錢，一般要存入活期，或者類活期的產品。
前幾天我們剛寫過一篇文章，把這類產品全面梳理了一遍（點擊回顧）。像是眾邦寶，還有其他的創新性銀行存款，也包括餘額寶一類的貨幣基金，債券基金，還有保險公司發行的靈活申贖的理財產品。
但是，活期理財因為期限比較靈活，所以收益率往往都不高，所以我們也只需要放一些日常開銷就夠了，如果配置過多，可能連通貨膨脹都抵禦不了。
那麼具體該配置多少正合適呢？
這就需要你按月整理一下家裡的日常開銷，算一算每個月大概需要花費多少錢。
千萬不要拍腦袋想，很多人對自己的花錢能力一無所知。最好是列出來類似這樣一張表格，然後對照著每個月的支付寶、微信、信用卡支出明細，詳細算一下。
這個表格是一個參考，大家用的時候，要根據自己家裡的情況修改。
比如有些家庭親戚朋友比較多，可能就要加一條應酬交際花費等等。
其中保險費特別說一下，我認為這部分錢是必不可少的。
我們可以制定很詳細的財務計劃，投資計劃，但是總會有計劃之外的風險出現，而這類風險卻恰恰對一個家庭的傷害是最大的。所以我們必須要做好保險配置，對沖家庭風險。
大致列出來這樣一個清單後，你也就知道自己平時需要多少錢。一般來說，我們在活期理財中存放的錢，控制在3到6個月日常支出是比較合適的。太少了可能無法應急，太多了達不到理想收益。
中期計劃的錢
中期就是最近幾年內，可能會出現的大額開支，期限大概是1年到5年內。
這部分錢因為暫時不急用，流動性就可以稍微削弱一些，但是要比較注重安全性。所以，我們就可以拿這部分錢去買一些定期的理財產品。
（1）債券類：國債、地方債
（2）銀行存款類：大額存單、結構性理財、智能存款
這部分錢需要多少呢？這個要根據家庭所處階段來制定，一般是幾年內可預見到的一些計劃開支，比如下面這些：
剛結婚的小夫妻，5年內準備買房生孩子；
孩子上中學了，過兩年要出國留學；
孩子長大戀愛了，3年內準備要結婚；
等等，就是這些雖不急在一時，但又能確定的大額開支，需要我們用幾年的時間去慢慢去準備。
遠期要用的錢
上面短期和中期，都是需要根據不同家庭情況來定的，還有一筆錢是每個家庭都一定會用到的。
就是養老用的錢。
養老用的錢，就可以通過長期的投資去做積累，千萬不能著急。
比如我們之前說的養老目標基金，就是非常適合長期持有，以備養老的產品。
養老目標基金這類基金一般採用封閉式運行管理，配置策略偏穩健，就特別適合長期持有。
目前養老目標基金的投資策略主要分為兩大類：目標日期策略和目標風險策略。
目標日期基金名字裡一般會帶有一個年份，比如“某某養老2040”。
如果你正好是2040年左右退休，就可以買這隻基金。這類基金在初識階段會更傾向於投資股票，儘量博取一些高收益，隨著日期臨近，再慢慢轉向配置一些更保守、穩健的資產。這樣既能獲得收益，又能保證最後到期時，資產的安全性。
目標風險基金則是有特定的風險偏好的權益類資產、非權益類資產的配置比例。
建議如果是新手，或者想節省投資精力，就選目標日期基金，如果是基金老手，對自己的風險承受能力特別瞭解的話，也可以選目標風險基金。
閒錢
當我們把上面這三項都備齊了之後，如果還剩一些錢，就叫做閒錢了。
這部分錢，我們就可以去博取一個高收益，如果出現虧損，也不會對家裡造成什麼太大的影響。比如股票和基金，就屬於這種類別的投資。
但是，就算是閒錢，咱們也不能隨便往外扔，還是得做好風險控制。
股票投資策略我們最近兩週也聊過不少，像是5050策略、指數基金定投、打新債、主題基金等等。
大家可以回去翻一翻，我們以後也會跟大家多聊的。
結語：
很多人做投資理財想的是一夜暴富，這種觀念一定要糾正過來。
理財的目標不在錢，而在於生活目標。
你對生活的期待，應該是決定你的理財規劃的。
而不是盲目地去投一堆產品，自己都說不清楚到底是為了什麼。
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