兄弟小李在國有企業上班整整10年了，最近要結婚買房子，因為需要貸款，就想到了公積金貸款，聽說公積金貸款很合適。由於不是很懂，也不知道貸款業務怎麼辦理，比商業貸款便宜多少？那公積金貸款到底是怎麼回事？

一、貸款業務概述

（一）住房公積金貸款意義

繳存住房公積金的職工可以享受低息的公積金貸款，公積金作為在職職工繳存的長期住房儲金，可以從根本上為職工解決購買住房問題及改善自住住房問題。

（二）單位責任

單位需按照公積金規定進行正常連續足額繳存公積金，職工才能申請公積金貸款，欠繳、斷繳、一個月匯繳多月的都無法正常受理公積金貸款。對不按月繳存單位的職工不予受理住房公積金個人貸款申請，由此造成的不良後果由繳存單位承擔。

（三）公積金貸款額度的計算公式、總額度、利率

1.貸款額度計算公式為：

公積金貸款額度=繳存基數*月還貸係數*12個月*貸款年限

申請人一方繳存住房公積金，貸款的最高額度為40萬元；申請人及共同申請人雙方繳存住房公積金，貸款的最高額度為60萬元。

（三）公積金貸款額度的計算公式、總額度、利率

2.住房公積金貸款現行年利率為：

五年（含）以下 2.75% 五年以上 3.25%

銀行商業貸款現行年利率為：

五年（含）以下 4.75% 五年以上 4.9%

例如：客戶申請辦理30年，500,000元等額本息貸款

（四）還款方式

例如：職工申請辦理50萬元,30年公積金貸款

等額本息利息：283332.27 等額本金利息：244396.84 利息差額：38935.47

二、申請貸款條件

（一）繳存條件：

借款人或共同申請人按規定正常連續足額繳存住房公積金6個月以上。在委託代辦機構繳存或單位繳存人數不滿5人（含5人）的職工申請公積金貸款還需要出具勞動合同原件和養老保險繳存證明。

（二）個人信用條件

1.借款人及共同申請人沒有尚未還清的債務及替他人擔保；

2.借款人及共同申請人沒有連續3次，累計6次的個人信用不良記錄；

（三）不同貸款類型的具體要求

1.商品房樓盤簽約

2.二手房下發6個月內

三、貸款年限及比例

（一）商品房貸款年限與比例要求

1.年限：商品房貸款年限貸款的最低期限為1年，最高期限為30年，同時男性、女性不得超過法定退休年齡，還貸年齡可延至男滿65週歲，女滿60週歲。

2.比例：購買首套房屋建築面積在168平方米（含）以下的普通自住住房，貸款總額最高不得超過商品房成交價的80%，除此之外，貸款總額最高不得超過商品房成交價的70%。二套房貸款總額最高不得超過商品房成交價的60%，且利率上浮10%。

四、貸款辦理流程

1.持貸款相關手續到管理部排號等待辦理

2.貸款審批窗口提交材料

3.銀行開卡(有聯名卡的無需重新開卡)並簽訂《委託銀行代扣協議》

4.簽訂公積金相關合同，等待短信或電話通知後，到放款委託銀行領取放款手續

五、貸款房屋類型及手續

（一）商品房貸款手續

1. 借款人及共同申請人身份證原件及複印件3份；
2. 戶口本首頁、借款人頁、共同申請人頁原件及複印件各2份；
3. 已婚的需提供結婚證原件及複印件2份；
4. 住房公積金聯名卡；
5. 商品房買賣合同（備案）原件3份 （如持有《房屋預告登記證明》,提供商品房買賣合同（備案）原件2份）；
6. 商品房預售許可證複印件1份；
7. 新建樓房門牌編號審批表複印件1份；
8. 《預購商品房預告與商品房抵押權預告登記申請書》原件1份、《委託書》1份（或提供《房屋預告登記證明》原件及第2頁、第3頁 複印件2份）；
9. 購房全額（首付款）發票原件及複印件1份；
10. 契稅完稅證發票原件及複印件1份；
11. 維修基金專用收據原件及複印件1份。

（二）二手房貸款手續

1. 借款人及共有人身份證原件及複印件各3份；
2. 戶口本首頁、借款人頁、共同申請人頁原件及複印件2份；
3. 已婚的需提供結婚證原件及複印件2份；
4. 住房公積金聯名卡；
5. 房屋評估報告原件2份（住房公積金管理中心指定的四家評估機構之一出具評估報告，評估機構地址及聯繫方式見表下附錄）；
6. 《遼寧省自然人存量房地產交易稅收申報表》原件及複印件2份；
7. 交易手續費發票原件及複印件2份；
8. 契稅完稅證發票原件及複印件2份；
9. 《瀋陽市存量房交易資金監管確認書》原件1份；
10. 存量房買賣合同原件2份；
11. 更名後的房屋所有權證原件及第2頁、第3頁複印件各2 份 (產權人與借款人姓名相符)。

六、公積金貸款還款及貸後業務

（一）公積金貸款償還方式

1.公積金按月扣款：借款人及其配偶可與中心簽訂《委託提取住房公積金償還個人住房公積金貸款協議》，中心每月從借款人及其配偶住房公積金賬戶的餘額中扣還住房公積金貸款本息。當餘額不足整期時，需將還款現金存入銀行卡，從銀行卡中代扣。

2.銀行卡代扣：借款人持聯名卡與委託貸款銀行簽訂《住房公積金貸款委託扣款協議》後，聯名卡未下發的職工，可到相應委託銀行辦理個人儲蓄卡，委託銀行每月從卡中扣還貸款本息，借款人應在每月的還款日前將當期應還本息款存入卡內。

（二）縮短年限

1.縮短年限申請條件：

1. 需借款人本人到場辦理；
2. 需正常還款12個月以上；
3. 在365天內做過提前部分還款業務；
4. 借款人或共同申請人正常繳存公積金滿6個月，開戶日期滿180天；
5. 組合貸款需商貸部分結清。

2.縮短年限手續:

1. 借款人身份證原件及複印件1份；
2. 借款合同原件及第1頁、第4頁複印件或借據原件及複印件1份；
3. 組合貸款需銀行結清證明原件及複印件1份。

（三）註銷手續(無產權證的需借款人和共有權人同時到場辦理)

1. 借款人及共同申請人身份證原件及複印件（有房證的複印1份，無房證的複印2份）；
2. 房屋產權證原件（未下發的除外）；
3. 借款合同、抵押合同或借據原件；
4. 住房公積金結清憑證（住房公積金中心出具）原件及複印件1份；
5. 組合貸款需銀行結清證明原件及複印件1份。

結語

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