兄弟小李在国有企业上班整整10年了，最近要结婚买房子，因为需要贷款，就想到了公积金贷款，听说公积金贷款很合适。由于不是很懂，也不知道贷款业务怎么办理，比商业贷款便宜多少？那公积金贷款到底是怎么回事？

一、贷款业务概述

（一）住房公积金贷款意义

缴存住房公积金的职工可以享受低息的公积金贷款，公积金作为在职职工缴存的长期住房储金，可以从根本上为职工解决购买住房问题及改善自住住房问题。

（二）单位责任

单位需按照公积金规定进行正常连续足额缴存公积金，职工才能申请公积金贷款，欠缴、断缴、一个月汇缴多月的都无法正常受理公积金贷款。对不按月缴存单位的职工不予受理住房公积金个人贷款申请，由此造成的不良后果由缴存单位承担。

（三）公积金贷款额度的计算公式、总额度、利率

1.贷款额度计算公式为：

公积金贷款额度=缴存基数*月还贷系数*12个月*贷款年限

申请人一方缴存住房公积金，贷款的最高额度为40万元；申请人及共同申请人双方缴存住房公积金，贷款的最高额度为60万元。

（三）公积金贷款额度的计算公式、总额度、利率

2.住房公积金贷款现行年利率为：

五年（含）以下 2.75% 五年以上 3.25%

银行商业贷款现行年利率为：

五年（含）以下 4.75% 五年以上 4.9%

例如：客户申请办理30年，500,000元等额本息贷款

（四）还款方式

例如：职工申请办理50万元,30年公积金贷款

等额本息利息：283332.27 等额本金利息：244396.84 利息差额：38935.47

二、申请贷款条件

（一）缴存条件：

借款人或共同申请人按规定正常连续足额缴存住房公积金6个月以上。在委托代办机构缴存或单位缴存人数不满5人（含5人）的职工申请公积金贷款还需要出具劳动合同原件和养老保险缴存证明。

（二）个人信用条件

1.借款人及共同申请人没有尚未还清的债务及替他人担保；

2.借款人及共同申请人没有连续3次，累计6次的个人信用不良记录；

（三）不同贷款类型的具体要求

1.商品房楼盘签约

2.二手房下发6个月内

三、贷款年限及比例

（一）商品房贷款年限与比例要求

1.年限：商品房贷款年限贷款的最低期限为1年，最高期限为30年，同时男性、女性不得超过法定退休年龄，还贷年龄可延至男满65周岁，女满60周岁。

2.比例：购买首套房屋建筑面积在168平方米（含）以下的普通自住住房，贷款总额最高不得超过商品房成交价的80%，除此之外，贷款总额最高不得超过商品房成交价的70%。二套房贷款总额最高不得超过商品房成交价的60%，且利率上浮10%。

四、贷款办理流程

1.持贷款相关手续到管理部排号等待办理

2.贷款审批窗口提交材料

3.银行开卡(有联名卡的无需重新开卡)并签订《委托银行代扣协议》

4.签订公积金相关合同，等待短信或电话通知后，到放款委托银行领取放款手续

五、贷款房屋类型及手续

（一）商品房贷款手续

1. 借款人及共同申请人身份证原件及复印件3份；
2. 户口本首页、借款人页、共同申请人页原件及复印件各2份；
3. 已婚的需提供结婚证原件及复印件2份；
4. 住房公积金联名卡；
5. 商品房买卖合同（备案）原件3份 （如持有《房屋预告登记证明》,提供商品房买卖合同（备案）原件2份）；
6. 商品房预售许可证复印件1份；
7. 新建楼房门牌编号审批表复印件1份；
8. 《预购商品房预告与商品房抵押权预告登记申请书》原件1份、《委托书》1份（或提供《房屋预告登记证明》原件及第2页、第3页 复印件2份）；
9. 购房全额（首付款）发票原件及复印件1份；
10. 契税完税证发票原件及复印件1份；
11. 维修基金专用收据原件及复印件1份。

（二）二手房贷款手续

1. 借款人及共有人身份证原件及复印件各3份；
2. 户口本首页、借款人页、共同申请人页原件及复印件2份；
3. 已婚的需提供结婚证原件及复印件2份；
4. 住房公积金联名卡；
5. 房屋评估报告原件2份（住房公积金管理中心指定的四家评估机构之一出具评估报告，评估机构地址及联系方式见表下附录）；
6. 《辽宁省自然人存量房地产交易税收申报表》原件及复印件2份；
7. 交易手续费发票原件及复印件2份；
8. 契税完税证发票原件及复印件2份；
9. 《沈阳市存量房交易资金监管确认书》原件1份；
10. 存量房买卖合同原件2份；
11. 更名后的房屋所有权证原件及第2页、第3页复印件各2 份 (产权人与借款人姓名相符)。

六、公积金贷款还款及贷后业务

（一）公积金贷款偿还方式

1.公积金按月扣款：借款人及其配偶可与中心签订《委托提取住房公积金偿还个人住房公积金贷款协议》，中心每月从借款人及其配偶住房公积金账户的余额中扣还住房公积金贷款本息。当余额不足整期时，需将还款现金存入银行卡，从银行卡中代扣。

2.银行卡代扣：借款人持联名卡与委托贷款银行签订《住房公积金贷款委托扣款协议》后，联名卡未下发的职工，可到相应委托银行办理个人储蓄卡，委托银行每月从卡中扣还贷款本息，借款人应在每月的还款日前将当期应还本息款存入卡内。

（二）缩短年限

1.缩短年限申请条件：

1. 需借款人本人到场办理；
2. 需正常还款12个月以上；
3. 在365天内做过提前部分还款业务；
4. 借款人或共同申请人正常缴存公积金满6个月，开户日期满180天；
5. 组合贷款需商贷部分结清。

2.缩短年限手续:

1. 借款人身份证原件及复印件1份；
2. 借款合同原件及第1页、第4页复印件或借据原件及复印件1份；
3. 组合贷款需银行结清证明原件及复印件1份。

（三）注销手续(无产权证的需借款人和共有权人同时到场办理)

1. 借款人及共同申请人身份证原件及复印件（有房证的复印1份，无房证的复印2份）；
2. 房屋产权证原件（未下发的除外）；
3. 借款合同、抵押合同或借据原件；
4. 住房公积金结清凭证（住房公积金中心出具）原件及复印件1份；
5. 组合贷款需银行结清证明原件及复印件1份。

结语

• 以上便是小编为大家介绍的内容，如有任何疑问，请与我取得联系，希望能帮助更多的投资者。
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