我们大部分人或多或少有中国式赡养老人的经验，这些经验大部分是从父辈和祖父辈那里获得的。比如我们祖父辈的养老，基本上是依靠他们的众多子女共同负担，似乎养老金并不是他们考虑的事，因为平日的大部分开销由家庭成员负担，即使生病住院，也有社保、医保分减负担。
但这种情况在我们父辈身上渐渐有所改变，他们开始关注养老福利金这件事。并且，由于生育子女的时候刚好受到计划生育政策限制，因此依靠众多子女共同负担的策略完全行不通。而到了我们自己这一代，情况恐怕会比父辈更加堪忧。
“80后”一代人从工作的第一天开始就要缴纳社保金，而要享受到社保金的切实福利，至少要等到65岁以后。以本科毕业23岁开始工作计算，要在42年以后才能拿到第一笔社保养老金。如此久远的未来，确实让人难以预料其间的各种变数。但无论如何，作为没法指望子女养老，而只能依靠社会养老金来过退休生活的一代人，总难免忧心：假如交了多半辈子钱，到头来这笔钱不能负担自己年老时的生活，那么我们的未来将变成什么样子?
显然，当我们老了，我们的收入確实有从中层跌入底层的危险，或者说，我们都有成为“下流老人”的可能。这里的“下流”可不是卑鄙无耻的意思，而是与上流、中流对应而存在的。
让我们通过近邻的经验反观自身。在“穷困者支援”非营利组织工作的日本作家藤田孝典，在《下流老人》一书里，提到日本普遍存在的老年人陷入贫困的情况。作者认为，所谓老年人的贫穷，是指个人收入未达到所在地区收入中位数一半的情况。“下流”二字，是指收入水平和社会阶层从工作时候的中等水平向下层滑落，甚至滑落到贫困阶层的事实。不仅收入变得极低，没有足够存款，而且在社会上没有可依赖的人(社会性孤立)。因此，“下流老人”一词，也可以被解释为一种“失去所有安全网络的状态”。
作者在书中说，日本年金(社会养老金)制度已经越来越无法有效发挥功能。《2014年高龄社会白皮书》显示，全日本只有20%的人认为能领到10万日元年金，19%的人认为能领到15万日元年金，预计能领到30万日元以上的只有2.8%的人，超过一半的人年金在10万日元到20万日元之间。不难看出，能够获得高额年金的人数非常少。然而，在普遍拿不到高额退休年金的情况下，哪怕存款达到1000万日元，也撑不过14年，最终也会陷入贫穷。那些在退休前收入貌似不错的白领，最后可能都无法幸免地“遇难”，陷入“下流老人”的境地。
情况确实不容乐观。如果日本的老年人贫穷问题都已经如此严重，那么可以推知，在人均收入远不及日本的中国，普通人因为养老问题而从中产向底层滑落，甚至陷入经济崩溃的实际人数比例，将会远高于日本。
根据民政部公布的数据，我国老年人口在2025年将达到3亿。如此庞大的老年人口数量，要想维持基本体面的生活，需要耗费多少钱呢?假如取社会平均收入一半的算法，每月最少需要约2600元(2015年全国城镇非私营单位在岗职工年平均工资为63241元)。一年下来，光是发放养老金就得花9.36万亿元。而且，这个粗略的计算法还没考虑通胀和工资标准上调等增加养老成本的因素。
按照现在的养老金标准，到60岁的时候，社保金能否让我们继续维持体面的生活？我们帮你算了一笔账。
假设你今年30岁，月薪1万，年平均收入12万，生活费占一半，每年6万。考虑通胀因素，如果生活成本每年上升5%，60岁退休，按照人均寿命78岁来计算，退休后18年，如果要维持你现在的消费水平，你一共需要生活费168.8万。
那么按照这个工资水平，从22岁开始工作，到60岁退休，工作38年即456月，每月足额缴费，可以领取多少养老金呢?
按照国家现行规定，60岁退休之后，养老金的计发月份为139个月，在这不到12年的时间里，你每月可领取养老金6000余元，共计可以领回90万养老金。
也就是说，你不用还房贷、不生病、无需补贴子女，在没有任何其他负担的情况下，距离你需要的养老费用，还有78万多的缺口。
上哪里去弄这么多钱来发放?虽然现在对外宣称社保金的盈余超过4万亿元，但考虑到现在养老金标准每年上调6%左右的幅度以及与日俱增的老年人口数量，可以预见的是，将来社保要么入不敷出，压得年轻人喘不过气，要么像现在一样，只能保障一部分人。
关于退休人员重新进入劳动力市场的情况，目前国内尚缺乏相关的统计数据。但是，从我们今天的日常经验来看，有意愿将“活到老，干到老”的目标付诸实践的人，今后会越来越多。若不如此，成为“下流老人”的可能性会增加很多。
如果想维持体面的退休生活，那么我们不能寄望于社保养老金。自己投资、自己养老，才是当下靠谱的自我赡养之道。虽然全民性的养老计划对于每个人都有很强的吸引力，但实际上，在政府普遍差钱的今天，大部分国家的全民养老计划，都或多或少存在缺陷，拆东墙补西墙属于常态。不仅仅是中国、日本面临全民性养老问题，希腊、意大利、法国、英国等等都有提高退休年龄的计划或已经实施。
退休年龄提高，实际上是一种解决养老金不足的缓兵之计。而这种政策推行的直接后果便是，人们不得不工作更长的时间去供养老年人。社会福利资源也将进一步向老年人倾斜，例如，医疗资源的80%以上被老年人占据，年轻人反而得不到及时有效的救助，工作人群需要缴纳的养老金负担越来越重。长此以往，年轻人群和退休高龄人群的矛盾和裂痕只会日益加深。
“如果长寿的人变成社会的包袱，生命的价值本身或许就会受到轻视。”藤田孝典不无忧虑地写道。越来越多“下流老人”的出现，其最为恶劣的影响在于整个社会价值观的崩溃，高龄者将不再受尊敬。高龄退休者是对社会或经济发展有贡献的人，在大部分文明社会中，高龄者受到敬重。但是，养老政策如果无法协调退休人群和工作人群之间的平衡，那么，高龄者耗尽全力对社会尽责却无法得到尊敬的时代，或许很快就会到来。
当然最近国家新出台了一个政策----“以房养老”
具体情况如何，一起来看看吧：
作为一种补充养老的方式，以房养老保险意在拓宽老年人的养老选择，但其上市以来，市场反响一直平平。据新华社报道，截至今年6月底，有多家保险公司获得了试点资格，但只有幸福人寿开展了业务，共有98户家庭139位老人完成承保手续。
所谓的以房养老保险，就是一种将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险业务。即拥有房屋完全、合法产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，保险公司为抵押权人，拥有房屋完全、合法产权的老年人继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老年人身故后，保险公司有权依法行使抵押权，抵押房产处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。
简单说，以房养老就是你把房子抵押给保险公司，但是还能继续住。然后每个月从保险公司领一笔养老金，直到身故或85岁，房子就归保险公司了。从监管层面来看，这一概念最早提出于5年前。
从试点情况来看，以房养老保险有效提高了参保老人的可支配收入。上海保监局数据显示，截至今年6月底，上海参加住房反向抵押养老保险的签约客户共46户，领取养老保险金的有32户，每户月均领取养老金约12104元。
简单的算一下，12104*12，一年能拿145248。假设60岁到85岁拿全，总金额是3631200。那么问题来了，上海一套房子多少钱？并且这360多万还是按户来算的，并不是按人数的哦！当然这项政策还有待完善，后续如何还需观望。
最后我只能劝自己：别退休，接着打工吧!否则我们的结局就很可能印证了科恩兄弟那部绝世好片的名字——老无所依。
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