「醫學核保」
保險
親愛的朋友們：
你們好！
室長要開始寫醫學核保篇了，幫非健康體整理一些切實有用的投保攻略。
今兒先從乙肝開始。
我國有超過1億的人是乙肝患者（包括乙肝病毒攜帶和乙肝病人）。
“乙肝-肝硬化-肝癌三部曲”；
80%的肝癌都是從乙肝發展來的。
也正因為乙肝患者比健康體患病的風險大很多，買保險時，就可能面臨保險公司加費，除外責任承保（不保肝硬化、肝癌），甚至被拒之門外。
但是......
不要著急，室長就是來燃起乙肝患者買保險的希望小火苗的！
01
你是哪一種乙肝？
乙肝是一種統稱，通常包含大小三陽、病毒攜帶、乙型肝炎等情況。
怎麼判斷自己屬於哪一種呢？
乙肝兩對半
對照乙肝兩對半（五項）檢查表：
（點擊可放大）
135陽性：俗稱“大三陽”，肝功能正常/異常。
145陽性：俗稱“小三陽”，肝功能正常/異常。
1陽性：常見上面3種類型，都屬於乙肝病毒攜帶。
肝功能檢查
不管是大三陽還是小三陽，如果肝功能正常，就不屬於乙型肝炎。
所以判斷是不是肝炎，我們要看肝功能的檢查：
在健康人群常規體檢中，ALT或AST超過正常範圍一點點非常常見，追究其原因，很多與檢查之前勞累、熬夜、飲酒、感冒或服用了某些藥物有關係。
若ALT或AST持續、反覆升高，膽紅素異常，則疑為肝炎。
HBV-DNA、B超檢查、AFP檢查
HBV-DNA：如果DNA為陽性說明病毒在複製，並且有傳染性；有的患者不經任何治療，病毒指標也總在變化，有時陽性，有時陰性。
B超檢查：以協助判斷肝臟大小和形態，病變情況，有無肝硬化或肝癌。
AFP檢查：判斷肝癌的重要指標。
02
乙肝怎麼買保險？
醫療險：對乙肝是最嚴格的，有些產品一刀切，凡是肝炎、肝炎病毒攜帶者都不能保，e*、樂*，病毒攜帶者可以投保，但需部分除外，對乙型肝炎併發症後遺症除外。
重疾險：乙肝病毒攜帶或小三陽，肝功能正常，未曾治療也無其它肝病，線上復*合以標準費率承保；大三陽，建議線下多家公司投保，肝功能正常，中*、同*有機會以標準費率承保。
壽險：通常，肝功能及肝臟B超檢查正常以標準費率承保；線上招*和健康告知沒有問到肝炎，肝炎患者可以投保。
意外險：乙肝患者均可投保，不受影響。
（點擊可放大）
03
乙肝投保案例
這裡舉兩個乙肝患者投保的案例，僅供參考，具體方案根據需求調整。
案例一：劉二筒，乙肝病毒攜帶者（非小三陽、大三陽），肝功能等均正常，25歲，女，年收入7w，預算5000，有房貸50w，擔心自己生病、意外造成家庭負擔、萬一有天離開放心不下父母。
給劉二筒的投保方案是：
不到4500元，搞定疾病、意外總保額350w——
200w醫療險
+30w重疾險
+100w壽險
+20w意外險
（點擊可放大）
案例二：李九萬，小三陽，肝功能等均正常，30歲，男，年收入25w，預算2w，有房貸150w，家庭的經濟支柱，有老人和才出生的寶寶需要照顧，擔心自己生病、意外拖垮整個家庭，想要保證寶寶未來生活和教育。
給李九萬的投保方案是：
不到2w元，搞定疾病、意外總保額600w——
200w醫療險
+100w重疾險（單次賠付消費型與多次賠付儲蓄型組合搭配）
+200w壽險
+100w意外險
（點擊可放大）
04
總結
① 單純的乙肝病毒攜帶（肝功能等正常、輕微異常）選擇很多，醫療險除外責任（肝硬化、肝癌不保），重疾險可標準體承保，是很好的補充；
② 小三陽（肝功能等正常）可先考慮線上醫療險和重疾險，投保方便，線上產品沒有合適的，可線下多家投保；
③ 大三陽（肝功能等正常）若想配置重疾險，建議直接委託專業的保險經紀人線下多家公司嘗試投保。
④ 肝炎醫療險和重疾險雖然很難通過核保，但同樣很重要的意外險和壽險能夠配置。
PS：如需要本文完整圖片，在公眾號後臺回覆“乙肝”；看完有需要幫助的朋友，歡迎來信，公眾號首頁有室長私人微信（你懂的），啾咪~
Yours 吃不胖的室長
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