寒風

首先要明白商業保險中醫療險和重疾險，目前中國大陸地區醫療險不同的保險核保策略不同，一般就是標準體承保或者責任除外，而關於重疾險，甲狀腺結節保險公司核保一般是責任免除，但是對於已經確定結節性質為良性時，部分公司也會標準體承保。

現在隨著人們生活節奏加快，工作，家庭壓力變大，加之不規則的飲食，作息方式，甲狀腺結節在現代人中很常見，不過甲狀腺結節中會有10%左右會發展成甲狀腺癌，而甲狀腺癌是各大保險公司重疾出險率高發病種之一，保險公司的賠付壓力很大，故在2019年銀保監會將甲狀腺癌剔除出了重疾的保險範疇，或可列入輕症責任範疇。

甲狀腺專家周翔

您好，並不是的，雖然保險領域對甲狀腺結節患者有諸多限制，但是並不代表存在甲狀腺結節問題的人就不能購買保險了。

由於不良飲食習慣，致使很多人患上了甲狀腺結節，甲狀腺結節雖然發病率比較高，但是治癒率也很高，但是市面上大部分重疾險對甲狀腺結節患者直接除外，有的甚至拒保。

　　而復星保德信推出的星悅重疾險卻對甲狀腺結節患者十分友好，此類疾病患者可以嘗試投保星悅重疾險。

　　星悅重疾險基本信息

　　投保年齡：30天-50週歲

　　投保職業：1-4類

　　保險期間：至80週歲/終身

　　等待期：90天

　　保障責任：100種重疾+35種輕症3次保額遞增賠付+特定疾病額外給付+身故保障

　　由此可見，星悅重疾險的投保規則比較寬鬆，等待期只有90天，而且保障責任比較全，還涵蓋了特定疾病保障，整體而言，這款保險還不錯。

　　但是，為什麼說甲狀腺結節患者可以買星悅重疾險呢？主要原因如下：

　　1、如果被保險人檢查正常。手術切除並且治癒1年以上，良性且無後遺症，檢查正常以及最近一次複查B超甲狀腺分級TI-RAD 1級或者2級，這類人群可以獲得標準體承保的機會，不會額外增加保費。

　　2、甲狀腺3級的話，直接除外承保。

　　也就是說，甲狀腺存在異常的消費者，如果選擇星悅重疾險的話，最好的結果是以標準體承保，最差的結果也是除外承保，所以這款保險對於甲狀腺結節患者而言無疑是個福音，滿足消費者重疾保障，守護消費者的健康。

慧擇網

題主的問題，我覺得可以分成兩個問題：一是為什麼現在會出現甲狀腺結節投保受阻的情況呢？二是甲狀腺結節不能買保險了嗎？

我來一一解答一下：

一、甲狀腺結節的理賠概率

所謂甲狀腺結節，就是甲狀腺內的腫塊，可以單發，也可以多發，多發的結節發病率會高些，但是單發的癌變率會更高。

甲狀腺結節有增生結節性的、囊性的、炎症性的以及腫瘤性的。

大多數人在體檢時查到的甲狀腺結節其實都是增生結節性，或者是良性腫瘤性，真正惡變的概率低於10%。

那麼為什麼保險公司談之色變呢？我們來看看某保險公司的理賠數據：

惡性腫瘤永遠是所有保險公司理賠的第一重疾案件，佔比最低的也不會低於60%。

上圖是某保險公司去年理賠最多的5種重疾，我們可以看到惡性腫瘤的賠付比例佔到了79.9%，遠遠高於其他重疾的理賠。

其他四種依次是急性心肌梗塞、良性腦腫瘤、終末期腎病和嚴重冠心病。當然，不同的保險公司，或者同一保險公司不同的時間段，其他重疾的賠付排名都會有所不同。

前面已經說到，各家保險公司賠付最高的都是惡性腫瘤。那麼，在惡性腫瘤中，哪些的賠付率更高呢？

還是以這家保險公司為例。我們可以清楚的看到甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌、腸癌、肝癌是賠付最高的五種癌症，佔比分別是31%、17%、9%、7%和5%。

沒錯，看起來不起眼的甲狀腺癌竟然排在首位！

對比男性和女性，女性的甲狀腺癌發病率要高於男性。在該公司理賠案件中，女性甲狀腺癌理賠佔比35.72%，男性甲狀腺癌理賠佔比24.11%。

正是因為現在保險公司甲狀腺癌的賠付案件太多了，為了控制賠付率，如果投保時已經檢查出有甲狀腺結節，保險公司核保會非常謹慎。

二、甲狀腺結節能買保險嗎？

雖然甲狀腺癌賠付概率如此之高，但是這個癌和其他的癌還有些不同，並沒有其他癌症那麼恐怖。

首先，它的治癒率很高，經過治療，患者的

基於上述原因，甲狀腺結節核保非常謹慎，但絕不至於買不到保險。

1.意外險

意外險是因為被保人發生外來的、突發的、非本意的事件造成的傷害，從而進行賠付的一個險種，和疾病的關聯性不大。

除非被保人有精神類的疾病，或者經常頭暈、眼花、痴呆，以及有非常嚴重的心臟病、高血壓等疾病或者職業性質等導致發生意外的風險大大提升，才有可能拒保。

甲狀腺結節明顯是不屬於會導致增加被保人發生意外風險的疾病，因此100%可以投保。

上圖是某意外險健康告知。

2.重疾險

最常見的是看甲狀腺影像報告（TI-RADS）分類，1-3類說明結節良性，惡性可能性低於5%，一般核保結果是甲狀腺癌責任免除。

也就是說如果得了甲狀腺癌，保險公司不承擔保險責任，但是罹患其他重疾，保險公司根據合同約定進行賠償。

如果B超影像報告顯示含有血流，那很可能會被延期處理。因為含有血流，說明結節還在增長，並沒有穩定，保險公司無法判斷髮展趨勢，需要過3個月到半年的時間再重新進行核保。

如果已經做過手術切除了，基本還是要做甲狀腺癌責任免除，不能標體承保。這是因為現在的甲狀腺結節複發率比較高，即使手術切除了，再復發的可能性不小。

如果做過手術，仍然還有結節，而且需要繼續服用甲狀腺素鈉，那麼除了責任免除外，還有同時加費的可能

3.醫療險

醫療險的核保比重疾險是要嚴格的，如果是線下投保，多數也是甲狀腺癌責任免除處理。

但以騰訊為代表的互聯網保險，對待甲狀腺結節相對要寬容一些。

上圖是騰訊最近開賣的醫療險的健康告知。

以騰訊最近開賣的一款醫療險為例，我們可以看到，如果經穿刺活檢證實為良性，或者經核素掃描證實為功能性結節的，是可以正常承保的。

上圖是平安某醫療險健康告知智能核保。

同樣的情況，在平安的某款醫療險中，如果經穿刺活檢或手術後病理檢查排除惡性病變的，並且手術後超過1年，一切檢查均正常，那麼也可以獲得正常承保的結論。

滿足上述兩個條件，能夠正常承保。

而眾安公司的醫療險，對待甲功正常、良性結節或功能性結節的情況，給出的是甲狀腺癌責任免除的結論。

上圖是眾安公司醫療險產品給出的核保結論。

因此，如果是有甲狀腺結節的患者，在選擇醫療險時，可以仔細挑選，選擇能夠正常承保的產品，對自己最為有利！

4.壽險

壽險的核保對待甲狀腺結節還是比較寬容的，因為前面也說到了，甲狀腺癌治癒率高、不易轉移，因此不會顯著提升被保人身故的經驗概率。

因此如果甲狀腺功能檢查正常，而且是良性結節或者是功能性結節的，一般是能夠正常承保的。

所以，請科學理性地對待甲狀腺結節，通過閱讀本文，你可以學會合理篩選保險產品，甲狀腺結節患者也能夠挑選到最合適的產品投保！

此外呢，也要提醒大家，趁身體健康的時候投保保險產品。健康體不會遭遇到除外、加費等情況，就不用去研究這麼多條條框框啦，也不至於因為責任免除而鬱悶了！

保險觀察

首先要明白商業保險中的醫療險和重疾險，目前中國大陸地區對於醫療險，不同的保險核保策略不同，一般就是標準體承保，而關於重疾險，對於甲狀腺結節這類疾病，保險公司核保一般是責任免除，但是對於已經確定結節性質為良性時，部分公司也會按照標準體承保。

現在隨著人們生活節奏加快，工作，家庭壓力變大，加之不規則的飲食，作息方式，甲狀腺結節在現代人中很常見，不過甲狀腺結節中會有10%左右會發展成甲狀腺癌，而甲狀腺癌是各大保險公司重疾出險率高發病種之一，保險公司的賠付壓力很大，故在2019年銀保監會將甲狀腺癌剔除出了重疾的保險範疇，或可列入輕症責任範疇。

甲狀腺醫生陳輝

我拿弘康的核保流程給你解釋吧，估計是因為這家公司規模小，所以雖然產品好，但是核保算是偏嚴格的。按照這家的基本規則來解釋下。

大部分重疾險遇到甲狀腺肯定都要核保。因為重疾對應甲狀腺疾病。你如果半年內檢查過，並且結節分級在0-3級，無頸部淋巴結腫大，一般是可以投保的，但要免除甲狀腺癌和轉移癌的責任。這個會寫到特別約定裡。總之這塊未來大概率不承保。

醫療險也類似，需要確診是良性和功能性結節，但要除外責任。但如果甲功正常，沒確診，有時也會拒保，這個走智能核保都能試。有一些新網絡渠道做的醫療險條件比較寬鬆，好像一開始能承包，結果等出險的時候問題就大了。畢竟大家拿的都是保監會給的一套表格，翻來覆去做排列組合。所以既然你有過結節，這塊也是大概率要除外責任。

定期壽險裡，瑞泰瑞和是允許買的，華貴人壽的擎天柱也允許買。復星保德信的金鐘罩稍微嚴格點，需要線下核保，我猜線下估計也就這些檢查。再說了，定期壽險和重疾不一樣，是死亡或全殘才賠付的，所以就算某人甲狀腺有過情況，但這方面的治癒率極高，所以有些新款的定期壽險在這個方面放寬標準，也是比較正常的。

所以一般來說，重疾是責任免除的多。壽險如果寬鬆點，健康體投保也屬正常。但畢竟甲狀腺在內地是個逃不過的話題，重疾裡惡性腫瘤的賠付佔60%以上，而其中甲狀腺癌最高，近三分之一，超過肝癌乳腺癌。現在在內地甲狀腺癌還算是重症，但行業已經蠢蠢欲動想朝著輕症調整了，畢竟這個甲狀腺額20年的生存率佔90%，是一種很“懶”的癌症，比如在香港，大部分重疾險裡，甲狀腺癌就算是輕症了（不過香港好多重疾險都沒有輕症豁免），對用戶其實是保護更到位的。

程蟬

做過甲狀腺結節手術的人就不能購買重疾險嗎？

很多人因為甲狀腺結節的問題買不到重疾險。

不過最近奶爸保險嚴選上線的復星保德信星悅重疾險（下文簡稱“復星星悅”），對乳腺結節和甲狀腺結節核保比較寬鬆，滿足下面兩個條件之一，即可就可以獲得不除外承保的結果：

1、1年內有乳腺或者甲狀腺複查記錄、且最近一次的複查B超分級是1級或2級；

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2、如果切除了結節，且結節為良性，手術後一年沒有後遺症。

今天我們就來聊聊復星星悅值不值得買吧：

• 為什麼甲狀腺/乳腺結節難買保險？

• 復星保德信星悅重疾險介紹

• 復星保德信星悅重疾險值得買嗎？

01
為什麼甲狀腺/乳腺結節難買保險？

癌症是最高發的重疾，而甲狀腺癌和乳腺癌又是最高發的癌症之一。

陽光人壽2018年理賠報告

乳腺結節和甲狀腺結節很可能是癌症來臨的前兆，所以大部分保險公司在核保的時候很嚴格。

一些產品通過智能核保或者人工核保，可以對乳腺和甲狀腺結節會有幾種核保結果：標準體投保、加費承保、除外責任承保、延期承保等。

我們對比看看康惠保旗艦版，對乳腺結節和甲狀腺結節的核保要求：

甲狀腺結節能正常投保的要求是：半年內有超聲檢查，且不存在某些異常情況。

乳腺結節能正常投保的要求是：有半年內超聲或鉬靶或核磁共振檢查，BI-RADS分級為0-2級。

對於有甲狀腺/乳腺結節的投保人來說，想要投保康惠保旗艦版必須要有半年內的檢查報告且符合要求，而復星保德信星悅則投保規則便捷很多。

02
復星保德信星悅重疾險保障什麼

復星保德信星悅的基本產品形態是：重疾+輕症+可選保障：中症、特定疾病、特定高齡疾病、身故責任。

具體的保障責任包括：

1、重疾100種，賠付基本保額，賠付1次。100種重疾包括保監會規定的25種重疾，其中雙耳失聰、雙目失明只保障3歲以上。

2、【可選】中症50%基本保額，20種疾病，賠付2次，不分組，無間隔期。

3、輕症首次賠付30%保額，第二次35%保額，第三次40%保額，35種疾病，不分組，無間隔期。

復星星悅中症和輕症保障覆蓋率11種高發的疾病，含金量很高。輕症和中症的賠付保額處於市場上游水平，可以說很優秀了！

4、【可選】特定病保障，少兒10種（18歲前）、男性10種、女性8種，額外賠付30%保額，及如果罹患這些特定疾病，可以賠付130%保額。

少兒：白血病、脊髓灰質炎、全身重症肌無力、嚴重心肌病、嚴重類風溼性關節炎、I型糖尿病、嚴重川崎病、嚴重瑞氏綜合徵、骨生長不全症、重症手足口病

男性：肺癌、肝癌、胰腺癌、陰莖癌、睪丸癌、急性心肌梗塞、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、終末期腎病、多個肢體缺失、慢性肝功能衰竭失代償期

女性：乳腺癌、子宮頸癌、子宮癌、卵巢癌、陰道癌、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、終末期腎病、慢性肝功能衰竭失代償期

復星星悅選的特定疾病都是具有針對不同人群的高發疾病，比較優秀。如果還能有腦中風後遺症、帕金森病等高發疾病就更完美了。當然，這也可能導致了產品價格的上漲，魚與熊掌不可兼得。

5、【可選】特定疾病（高齡）保險金，60週歲後患特定疾病，再額外賠付70%基本保額，這就相當於60歲後，罹患男性10種、女性8種特定疾病，能夠獲得200%的保障。

60歲後是重疾的高發期，這個設計對消費者是非常有利的，相當於在年輕的時候，用較少的成本鎖定了一份高發疾病的保障。

6、第二次惡性腫瘤保險金。這隻針對【被保人18週歲前罹患白血病】設置的條款：18週歲前罹患白血病，賠付重疾保險金後，合同其他責任終止，但是還有二次惡性腫瘤保險金，二次確診癌症要求間隔5年。

7、【可選】身故保險金。不幸身故，賠付保額。身故保險金和重大疾病保險金只賠付其中一項。

免責條款共6條，都是比較常規的條款：

（1）投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；

（2）被保險人故意犯罪或抗拒依法採取的刑事強制措施、主動吸食或注射毒品、酒後駕駛；

（3）被保險人自本合同成立或本合同效力恢復之日起二年內自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力

人的除外；

（4）核爆炸、核輻射或者核汙染、戰爭、軍事衝突、被保險人主動參與暴亂或武奘叛亂；

（5）被保險人感染艾滋病病毒或患艾滋病（但符合本合同“11．重大疾病定義”的除外）；

（6）被保險人患有遺傳性疾病，先天性疾病、畸形、變形或染色體異常，（但符合本合同“11．重大疾病定義”、“12中症疾病定義”、“13．輕症疾病定義”、“14．特定疾病定義”的除外）

復星星悅保障全面，中症、輕症賠付額高，11種高發輕症都有覆蓋，而且可附加的特定疾病（高齡）保險金很實用，是不錯的產品。

當然，是否值得買，還是要和市面上高性價比的產品對比看看。

03
復星保德信星悅重疾險值得買嗎？

我們對比目前性價比較高的重疾險：

• 復星保德信星悅重疾險

• 百年人壽康惠保旗艦版

• 瑞泰超級瑪麗（瑞泰瑞興）

• 復星聯合達爾文1號

• 復星聯合康樂e生重疾險

上面幾款都是性價比很高的產品，每款產品各有優勢。

復星星悅的保障內容與康惠保旗艦版最為相似，在同樣保障重疾+中症+輕症的情況下，復星星悅保費男性保費比康惠保旗艦版高約5-10%，女性則低1-3%。

康惠保旗艦版是業界公認性價比很高的，復星星悅的價格與之不相伯仲，性價比很高。此外，復星星悅在保障責任上還有一些獨有的優勢：

1、 輕症賠付保額30%-35%-40%遞增，保障力度比康惠保旗艦版大；

2、 18歲前患白血病，相隔5年再次罹患癌症，可獲得二次賠付；

3、 可選特定疾病和特定高齡疾病，60歲後罹患特定疾病，可獲得200%基本保額賠付。

4、星薈萃服務（有條件），包含就醫綠通服務、重疾墊付、蜂鄰照護護理服務等等。

當然，這些都只是錦上添花的功能。復星星悅核心競爭力是：高性價比+放寬甲狀腺和乳腺結節核保要求。

有甲狀腺和乳腺結節，又符合復星保德信星悅重疾險健康告知的小夥伴，可以考慮這款產品喔。

專業保險測評，讓買保險更簡單

奶爸保

保險是要在身體健康的時候買的！已經被醫院診斷出疾病，特別是住過院，動過手術的那種，這方面會比別人標準體有更高的風險，如果不告知萬一以後出險，保險公司在理賠時會拒賠的，這叫帶病投保，對其他人標準體投保來說不公平，如果真的想投保，務必如實告知，然後會有兩個方案，一.增加這部分的保費，後續會賠，或者2.簽字放棄這塊的保險責任，也就是說也不加錢，以後這塊出險保險公司也不用賠付，但是要在保險公司承保後採取的方案，因為如實告知後，很可能會被保險公司拒保，因為風險太高！這就是為什麼要身體健康的時候買保險！越年輕越划算，因為身體風險低！

葵妮

看恢復情況。壽險能買，重疾險增加除外責任。“甲狀腺引起的。。。不在理賠範圍”，其他不影響。

關鍵字: 核保 健康 結節