萬事皆空70
我認為，看一家銀行或者貸款機構的利率高不高，看的不是數字的絕對值，而是貸款人的投入收益比，說直白點，就是用這個利率貸款，到底劃不划算。
世界著名的“窮人銀行”格萊珉銀行利率接近20%，中國一群經濟學家和知識分子在陝西富平窮山溝裡做的扶貧小貸實驗，利率是21%。都遠遠高於馬雲這家網商銀行。
為什麼越是給窮人開的銀行利率越高，而且這種高利率被普通認為是合理且有效的。為什麼利率明明看起來“很高”還有那麼多人來搶？我想主要原因就是——划算！
以“窮人銀行”為例，村裡的富餘勞動力借錢發展生產，基本是零成本起步，假如一筆貸款為他帶來5萬元收益，償還1萬元利息，那麼還淨賺4萬。而這筆錢他們通過傳統金融機構是很難借到的，自然也就賺不到錢，勞動力白白閒置。在網商銀行也有同樣的效應，統計數據顯示，小商家每貸1萬元，就能增加3-5萬元的收入，如果貸不到錢，這些收入從哪來？
同樣的，網商銀行的主要服務對象小微企業也存在向傳統銀行借款難的問題。即使能借到， 借款週期也很長，導致的損失不是降低幾個百分點的利率可以彌補的。拿小本經營服裝店為例。如果是淘寶店，那麼收到訂單後，資金每晚1分鐘到位，生產、進貨、發貨就勢必都會延遲，如果錯過工廠生產週期，甚至得晚上幾天，買家的滿意度就會下降甚至被“退單”。而線下企業資金“慢”，除了影響生產銷售週期，還意味著額外產生的場地、人員費用。這些都是小企業所承擔不起的。
如果每一筆錢都是雪中送炭，產生的價值或者避免的損失遠遠高於付出的利息成本，那麼，我認為，這樣的利率不能算高。
再來說說，為什麼網商銀行的利率看起來有點高。
第一，因為網商銀行進來的錢就比普通銀行高很多。高多少，網商銀行的資金成本幾乎是普通銀行的20倍。銀行的錢從哪裡來，主要是靠老百姓的存款。而網商銀行因為不能遠程開戶，大大制約了吸儲能力。拿不到便宜的存款，網商銀行只能去銀行間市場問同行借，這個成本就比問老百姓借錢貴很多了。
其次，給小微企業貸款，有非常高的風險成本。缺錢的人同樣缺少信用記錄，信用記錄越差，還款能力和意願也就越難判斷。為什麼過去我們一直說小微企業貸款難，貸款貴是一個世界級難題？本質上傳統銀行對小微企業的信息收集和處理的能力不足，給小微企業貸款，錢很有可能拿不回來，銀行的成本和收益根本不成正比。所以銀行“嫌貧愛富”也是沒辦法的事。
所以才會有各種小貸款公司的出現，但小貸公司的壞賬率有可能高達40%，這就意味著100塊錢借出去，40塊錢收不回來了。這種情況下只有抬高利率去覆蓋壞賬造成的成本。小貸公司的利率比網商銀行高多了，基本上都在20%以上。
從這角度看，網商銀行12%--13%的貸款利率真的要算“良心價”了！據說網商銀行服務了中國將近六分之一的小微企業，等於其他所有銀行的總和，如果利率高且不划算，我相信沒有哪個“傻子”會願意反覆去借錢。這樣看起來，可能真如網商銀行行長金曉龍所說，傻子只有一個，就是網商銀行自己吧。
金融學家宏皓教授
關於網商銀行利率這麼高，為何還賺不到錢的問題，我的分析是，首先，網商銀行資金來源成本高，其整體吸儲能力受限，更不說低成本的活期存款（法定利率年息0.35%）。網商銀行大部分資金來源靠銀行間同業拆借，就是從大銀行批發資金，銀行又要剝一層利，這個資金來源成本大概是6%以上。高來高去，實際網商銀行利差並不大。
而商業銀行主要是兩部分低成本資金來源。一是低成本的儲蓄存款資金，二是向央行借入的各種信貸資金。同時，短期資金可以在上海銀行間同業拆借市場拆入。網商銀行資金來源成本之高與商業銀行沒法比。
其次，從網商銀行自身成本來說，為服務這麼多小微企業並控制好不良率，風控技術投入非常大，並在逐年增加。不保持一定的利潤收入，支撐其風險控制的科技投入，其後果可想而知：一是發生一大堆不良貸款，二是經營發展沒有可持續性，最終都是不歸路。
再次，以零售業務為主的網商銀行，與以批發業務為主的商業銀行，成本差距很大的。對於銀行來說，管理維護一筆5萬元的個貸，與管理一筆1億元的公司類貸款內部管理維護成本差不多，前者甚至還要高於後者。網商銀行服務了1500萬個體戶、路邊攤等微型企業，等於其他所有銀行的總和，其成本之高，大數據、雲計算、風控體系等投入之大不難想象的。
同時，大銀行利率雖低，但是小微企業借不到，通常要找擔保公司、中介機構，擔保費、中介費以及其他說不明的各項費用，整體算下來利息費用總借款成本並不低。微眾銀行貸款利率比網商銀行略低，但是微眾銀行服務的商戶少，證明門檻高，貸款通過率低，同樣存在借款難的問題。
餘豐慧
拿網商銀行和大銀行們利率說事，我覺得本身就不是很公允。大家都知道銀行賺的是錢的生意，貸款的利率高不高，你得先看它拿錢的成本高不高？
傳統銀行的錢從哪裡來？這個大家都知道就是咱們老百姓的存款。像工農中建這些大行們，線下網點多、推廣力度大，壓根不愁存款，也就是說輕輕鬆鬆就拿到錢。但馬雲的網商銀行想要這麼辦就費勁了，它是民營銀行、互聯網銀行，沒線下網點、國家更不允許遠程開戶，吸儲能力和傳統銀行根本沒法比。拿不到便宜的錢那咋辦？網商銀行的方法是和同行借，這個“笨法子”資金成本有多高？6%，是其他商業銀行的20倍！
即便是這個高企的成本價，馬雲家的銀行也還是堅持到現在服務了1500多萬的小微商家，還承諾連續兩年降低貸款利率。不過，又有人站出來挑戰，那利率也還是高啊？但問題的關鍵是，這些小商家們有的可能連企業都算不上，個體工商戶、小攤販，貸款額不夠高、審批成本又大，正是傳統銀行“看不上的群體”。也就是說連問銀行申請貸款門都沒有，還談啥比較利率高低呢。這麼一看，馬雲的銀行是在高成本地拿錢，然後服務銀行服務不到的人，說實話已經非常夠義氣了
趙冰峰財經
眾所周知，銀行做的是錢的生意，存款進來，貸款出去，銀行的利潤來源主要是存款和貸款之前的差價。
網商銀行的貸款利率高不高？這個問題本身很難回答，也不知道題主為何認為網商銀行的利率比銀行高？網商銀行本身就是一個銀行，網商銀行的利率比銀行高，是比哪家銀行高，具體什麼銀行，哪個利率，這個要說清楚，我們才可以說。
我們的確無從去對比網商銀行的利率是不是高，但是網商銀行有一樣東西肯定是高的，那就是成本，而且這個是可以精準度量的。
為什麼網商銀行成本高，因為別的銀行可以自己吸收存款，網商銀行只能從別的銀行借錢來放貸，至於為什麼網商銀行不能自己吸收存款，這個說起來就涉及到網絡銀行的業務限制問題了，我在這裡就不多說了。
放一張圖，看一下其他銀行的成本有多低。順便說一下，現在銀行的利率有一定的自由度，比如央行規定了今年的活期存款利率是0.35，這就是市面上的資金價格，而一些國有大行（比如宇宙行，他們的網點多，根本不愁存款，所以他們的活期存款利率可以定的更低，只有0.3%）
瀚海觀察
說這個問題你得先弄明白他們服務的主體對象是誰？傳統銀行是老百姓個體、大企業或中小企業，網商銀行服務服務對象小微，小商家和個體經營者。
這個利率高你得看是對誰說。對小商家們來說，銀行利率是低，但這樣低的利率，他們壓根就摸不到。過去，銀行對小微企業的信息收集和處理的能力不足，導致成本和收益不成正比，銀行就“嫌貧愛富”不給小微企業放貸。一些小貸機構的拒貸率達到70%——對於小微企業，傳統銀行經常的做法是提高准入門檻。
而馬雲的網商銀行就認準了這些被“拒之門外”的小商家們服務。而這背後還有一點需要注意，服務這些人馬雲得比銀行承擔更高的成本，因為網商銀行是互聯網銀行沒有線下網點、更不被允許遠程開戶，要資金就得問同行借，利息要6個點，但是大銀行吸儲，存款利率只要0.3%，這有得比嗎？
也就說馬雲的銀行是一邊高成本地問其他銀行借錢，一邊壓低給小企業放貸的利率，更重要的是對於很多人來說，這是正規的、有尊嚴的、可信賴的借錢渠道，拿的是生意的救命錢！
郭一鳴
馬雲家的銀行，看起來貸款利率跟銀行比確實不低，但是比起其他的小額貸款公司那種，還是要低很多了。另外，我給大家算一筆賬。問馬雲借錢對我們來說，最重要的是方便。我們做點小生意，總是有臨時要借錢的時候，有的時候就是借1、2天週轉下，最多也就是借半年。但為了借這1、2天的錢，我去銀行得費牛勁。要去搞收入證明，要我提供房產證，前前後後資料湊齊就得幾天，審批又得耽誤好幾天，一頓折騰還不一定能批下來。問銀行借錢，我就是想，也進不了這個門啊！我現在網商銀行裡額度18萬，手機裡一申請幾秒鐘就到賬，借幾天就是幾天的利息，而且還可以先息後本還錢，這樣每個月先還利息，到期再還本金，壓力不會太大。銀行借錢一定至少一年期，等額本息，我借幾天的錢，按一年的利息還錢，其實資金成本並不會低的。比較起來我還是選馬雲家的，借錢給我們小生意人沒有二話的，也不要資料不用抵押，就衝這份良心我也覺得比外面的銀行強太多了！
藍洞商業論
看一個企業是否優質，利潤只代表一個方面，從利潤/營業收入來看，網商銀行與傳統銀行相比，確實不高：營業收入62.84億，利潤6.71億；招行營收2471.35億，利潤805.60億；浦發銀行營業收入1715.42億，利潤559.14億。比較而言，網商銀行的成本卻是比傳統銀行高。
另一個角度，網商銀行的客戶群體，以小微企業、三農、消費金融等為主，這些客戶群體，需要有規模效應，依靠邊際效益才能有更高的利潤，招行零售成本低，利潤高，是20年來悉心耕耘零售的結果。招行有幾個億的零售客戶，而網商銀行才1200萬，招行零售的規模效應已經凸顯，所以利潤高企；而另一個零售銀行，平安銀行，其依託的是平安集團龐大的保險代理人，其零售的固定成本極低，所以近年來平安的零售業務增長極快。
而無論是招行還是平安，在最初零售發展時，都很好的依託了公司業務的渠道和資源，而這點，網商銀行完全沒有，當然，網商銀行有其自身優勢，不展開說哈。
換句話說，網商銀行，在現在這個階段，盈利已經是讓人驚訝的事情了，個人覺得可以接受的。隨著未來規模的增加，網商銀行的利潤率一定會隨之增加的，而其固定成本佔比會逐漸減低，且資金成本也會下降的。
莫事來嗑
利率高不高我不知道，我賣水果的，上週進貨著急週轉，就通過支付寶從網商銀行借了8000塊，兩天就從支付寶還了，利息大概是萬三吧，兩天下來也就幾塊錢吧，我自己都沒注意，去銀行借麻煩死了我想都沒想過，再說我不定哪天進貨就要用錢了，別處還有這麼方便的借錢的地方嗎？反正我是感謝馬雲的！
老寒說
首先貸款資金來源不一樣，不能像傳統銀行有較低利率獲得個人存款為主的資金來源渠道。
其次放款目標群體不一樣，網商銀行的客戶群體主要是以小微企業為主，無抵押物，風險受個人道德以及經營環境影響大，風控係數高，且處理整體相關客戶背景調查費用高。
小微企業往往是傳統商業不願意去面對的客戶對象，受經營總體量較小的影響對抗市場波動抵抗力小，企業可持續經營風險大，客戶群體本身很多個人素質較低很難對企業形象產生有益的推動
談今古淡紅塵
利率高利潤才低啊！
