對於很多人來說，配置保險是一件需要小心翼翼的事，一方面涉及到資金的投入，另外方面如果買了不合適的產品，一旦遇險可能會面對無法賠償的事，最終我們在投保時仍然可能有很多疑問。實際上，購買保險有規律所循，首先時根據不同的人生階段和狀態選對險種，其次看範圍內的產品是否有核心缺陷，或者健告不符合等情況，最後考量產品的性價比以及保費是否符合自己的需求。
我們需要保險解決的風險
對於絕大多數人而言，購買保險目的是解決以下三大風險：
1、大病有錢醫治；
2、家庭支柱身亡或者殘疾後，家人仍然有生活保障；
3、重要財產受損可獲得賠償；
面對上述購險需求，我們來進一步拆分針對它們的險種，就可以得到以下答案：
1、大病有錢醫治：
對於疾病治療，首要解決方案是擁有醫保，醫保作為國家建立的基礎保障措施報銷覆蓋面廣，另外各地政府還會在醫保基礎上推出大病醫療的社會福利，以深圳為例，每年可購買政府推出的29元重疾險；
醫保之外，建議增加商業保險作為補充；商業醫療險具有價格較便宜，疾病覆蓋廣，而保額高的特性，不足之處是醫療險往往不能保證續保，另外醫療險屬於報銷型，即報銷治病花費的錢，因此對家庭收入損失不會賠償。其中醫療險包括，重疾險、普惠住院醫療險、百萬醫療險等。
2、家庭支柱身亡或者殘疾後，家人仍然有生活保障；
家庭成員身故後，保險受益人得到賠償，對應的險種是壽險，壽險又分為定期壽險和終身壽險；家庭成員殘疾導致收入中斷的情況，可以投保意外險。
3、重要財產受損後可獲得賠償；此類問題的解決方案集中在房產的保險以及個人賬戶險上。可以通過家財險獲得保障。
不同人生階段的保險配置建議
少兒階段（0-22歲）
當孩子在嬰幼兒時期，身體抵抗能力相對較弱，容易生病看病多，雖然是小病但積攢下來醫療費用不少，所以購買保險應以保障醫療為主。
重疾險，目前保險業內專家普遍建議以定期重疾險為主，保額在50萬及以上，保障30歲以前的重疾風險；原因是在孩子22歲後，逐漸有經濟獨立能力後，可以為自己重新購買更合適的保險產品。
醫療保險，作為支付嬰幼兒住院看病的補償費用，比較適用的險種有住院津貼險與住院收費報銷險。另外百萬醫療險可以解決大病損失，和重疾險搭配使用保障更全面；並且經濟情況允許的情況下，百萬醫療中選購可看特需、國際等高端醫療，可以應對現在兒科資源緊缺讓孩子儘早看上病得到醫治。
學平險，孩子開始上學後，安全問題也變得更加重要，所以保險要意外、大病和醫療並重。上學的孩子，即可購買價格實惠但保障全面的學平險，可以獲得包括意外傷害、意外傷害醫療以及住院醫療在內的多項保障。但學平險因為費用較低，所以賠償金額也比較有限，這階段可以適當同時增加意外險的配置。
意外險，包含意外身故和意外傷殘等，另外意外醫療產品注意選擇包含自費藥的產品為佳。
中青年時期（22-40歲）
青年人參加工作後便能獲得社保，如果沒從事什麼危險職業，遇到意外的幾率比較小，那麼保險可以以基本保障為主。所需的險種依次的優先級是重疾險、醫療險意外險、家財險、人壽險。
如果年幼時未配置大病險，可挑選在此階段用自己掙來的錢購買大病險。在為自己配置意外險和大病險後，可以開始為父母配置壽險作為回報，但整體保費最好不要超過年收入的10%。
而婚後生子的男女，也會伴隨著買房買車壓力，以及撫養孩子贍養老人的壓力。因此此階段保險重在保障家庭支柱。
首先是重疾險，通常建議保額在50萬以上，此時對於重疾險需要決定購買終身還是定期。如果選擇終身意外險，還需決定選擇儲蓄型還是消費型；預算不足情況下選消費型，預算充足但是有別的理財計劃也可以選消費型，而預算充足卻沒有心思理財的人可以選擇儲蓄型。
醫療險，現代年輕人工作壓力大，疾病年輕化趨勢越發明顯，在這個階段選擇百萬醫療很有必要，經濟條件較好可以選擇百萬醫療中的高端醫療。
意外險，在購買意外險時，務必注意意外傷殘保額會按殘疾疾病比例計算保額，甚至有些產品只保全殘，購買保險時需要根據自己的經濟狀況和產品條款來進行選擇。
人壽險目的在於彌補家庭成員身故後對家庭生活保障的衝擊，對於壽險的保額計算，建議以被保險人的年收入5-10年為佳，這樣可以緩衝5至10年的經濟壓力。如果被保險人是家庭唯一的經濟支柱，建議緩衝年數增加。
中年時期（40-50歲）
這個年齡階段面臨的疾病風險陡然增加，但是此時投入保險槓桿已經越來越低，所以為自己和家人買保險最早最好。當我們進入中年時期後，如果保費超過保額的情況下便不建議購買，另外在購買保險時，需要多注意是否符合健康告知，否則會有被拒保的可能。
此階段保險購買以意外險、重疾險、人壽險、百萬醫療險為優先順序。
意外險，建議高保額的意外身故、傷殘保障；
重疾險，對於終身消費型型重疾險應該是最後購買年齡機會了；
人壽險，主要是為孩子的生活保障設置；
防癌險，據數據顯示當人進入40歲以後，癌症發病率也呈現陡然升高的趨勢，所以在這個階段購買防癌險相對重要。
隨著40歲以後，我們也要開始考慮養老問題，但是養老金如何規劃不僅靠社會養老保險，還可以靠養老商業保險來進行低息、穩定、長期的投資。
老年階段（50歲及以上）
超過50歲，健康風險達到最高了，可以購買的保險的範圍急劇縮小。國內大病險一般會設置年齡限制，儘管大部分壽險產品的投保年齡上限是60歲，最高上限能到65歲，可是在超過50歲的階段購買壽險。
百萬醫療&防癌險；符合健康告知的話，百萬醫療是首選，如果因為健康問題導致買不了的情況，可以選擇防癌醫療險、以及藥神保等癌症相關產品；
重疾險：隨著年齡增加重疾險性價比已經逐漸下降，50歲以後通常不建議購買重疾險，因為發出的保費很高，此時適合選擇儲蓄型產品；
意外險：買意外險更多的要著重的是意外醫療的，同樣建議購買含自費藥的意外醫療，舉個例子，父母不小心骨折了，你肯定希望用進口鋼板而不是國產鋼板。
不同家庭成員之間的配置比例
根據優先級，有選擇性的優先配置，依次為：家庭支柱、小孩、老人。如果調整完險種之後預算仍然不足的情況下，可以根據優先級來為家人分年齡段進行配置；
此外調整險種的細分類型，也可以解決預算不足的問題；例如：儲蓄型變消費型，終身變定期；醫療險、重疾險這兩類有一定補充關係的產品，也可以考慮短期內放棄其中一款產品，待資金充裕後再補齊。
有人常說“保險無用”，遇到這種情況也算是“人生一大幸事”，沒有出險理賠的人生健康又順利；而有人會說“保險理賠難，保險保障範圍小”實際上是自己的需求與保險產品之間不完全合適，此類情況就需要從自身的需求出發去選擇正確的產品和搭配。
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