对于很多人来说，配置保险是一件需要小心翼翼的事，一方面涉及到资金的投入，另外方面如果买了不合适的产品，一旦遇险可能会面对无法赔偿的事，最终我们在投保时仍然可能有很多疑问。实际上，购买保险有规律所循，首先时根据不同的人生阶段和状态选对险种，其次看范围内的产品是否有核心缺陷，或者健告不符合等情况，最后考量产品的性价比以及保费是否符合自己的需求。
我们需要保险解决的风险
对于绝大多数人而言，购买保险目的是解决以下三大风险：
1、大病有钱医治；
2、家庭支柱身亡或者残疾后，家人仍然有生活保障；
3、重要财产受损可获得赔偿；
面对上述购险需求，我们来进一步拆分针对它们的险种，就可以得到以下答案：
1、大病有钱医治：
对于疾病治疗，首要解决方案是拥有医保，医保作为国家建立的基础保障措施报销覆盖面广，另外各地政府还会在医保基础上推出大病医疗的社会福利，以深圳为例，每年可购买政府推出的29元重疾险；
医保之外，建议增加商业保险作为补充；商业医疗险具有价格较便宜，疾病覆盖广，而保额高的特性，不足之处是医疗险往往不能保证续保，另外医疗险属于报销型，即报销治病花费的钱，因此对家庭收入损失不会赔偿。其中医疗险包括，重疾险、普惠住院医疗险、百万医疗险等。
2、家庭支柱身亡或者残疾后，家人仍然有生活保障；
家庭成员身故后，保险受益人得到赔偿，对应的险种是寿险，寿险又分为定期寿险和终身寿险；家庭成员残疾导致收入中断的情况，可以投保意外险。
3、重要财产受损后可获得赔偿；此类问题的解决方案集中在房产的保险以及个人账户险上。可以通过家财险获得保障。
不同人生阶段的保险配置建议
少儿阶段（0-22岁）
当孩子在婴幼儿时期，身体抵抗能力相对较弱，容易生病看病多，虽然是小病但积攒下来医疗费用不少，所以购买保险应以保障医疗为主。
重疾险，目前保险业内专家普遍建议以定期重疾险为主，保额在50万及以上，保障30岁以前的重疾风险；原因是在孩子22岁后，逐渐有经济独立能力后，可以为自己重新购买更合适的保险产品。
医疗保险，作为支付婴幼儿住院看病的补偿费用，比较适用的险种有住院津贴险与住院收费报销险。另外百万医疗险可以解决大病损失，和重疾险搭配使用保障更全面；并且经济情况允许的情况下，百万医疗中选购可看特需、国际等高端医疗，可以应对现在儿科资源紧缺让孩子尽早看上病得到医治。
学平险，孩子开始上学后，安全问题也变得更加重要，所以保险要意外、大病和医疗并重。上学的孩子，即可购买价格实惠但保障全面的学平险，可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障。但学平险因为费用较低，所以赔偿金额也比较有限，这阶段可以适当同时增加意外险的配置。
意外险，包含意外身故和意外伤残等，另外意外医疗产品注意选择包含自费药的产品为佳。
中青年时期（22-40岁）
青年人参加工作后便能获得社保，如果没从事什么危险职业，遇到意外的几率比较小，那么保险可以以基本保障为主。所需的险种依次的优先级是重疾险、医疗险意外险、家财险、人寿险。
如果年幼时未配置大病险，可挑选在此阶段用自己挣来的钱购买大病险。在为自己配置意外险和大病险后，可以开始为父母配置寿险作为回报，但整体保费最好不要超过年收入的10%。
而婚后生子的男女，也会伴随着买房买车压力，以及抚养孩子赡养老人的压力。因此此阶段保险重在保障家庭支柱。
首先是重疾险，通常建议保额在50万以上，此时对于重疾险需要决定购买终身还是定期。如果选择终身意外险，还需决定选择储蓄型还是消费型；预算不足情况下选消费型，预算充足但是有别的理财计划也可以选消费型，而预算充足却没有心思理财的人可以选择储蓄型。
医疗险，现代年轻人工作压力大，疾病年轻化趋势越发明显，在这个阶段选择百万医疗很有必要，经济条件较好可以选择百万医疗中的高端医疗。
意外险，在购买意外险时，务必注意意外伤残保额会按残疾疾病比例计算保额，甚至有些产品只保全残，购买保险时需要根据自己的经济状况和产品条款来进行选择。
人寿险目的在于弥补家庭成员身故后对家庭生活保障的冲击，对于寿险的保额计算，建议以被保险人的年收入5-10年为佳，这样可以缓冲5至10年的经济压力。如果被保险人是家庭唯一的经济支柱，建议缓冲年数增加。
中年时期（40-50岁）
这个年龄阶段面临的疾病风险陡然增加，但是此时投入保险杠杆已经越来越低，所以为自己和家人买保险最早最好。当我们进入中年时期后，如果保费超过保额的情况下便不建议购买，另外在购买保险时，需要多注意是否符合健康告知，否则会有被拒保的可能。
此阶段保险购买以意外险、重疾险、人寿险、百万医疗险为优先顺序。
意外险，建议高保额的意外身故、伤残保障；
重疾险，对于终身消费型型重疾险应该是最后购买年龄机会了；
人寿险，主要是为孩子的生活保障设置；
防癌险，据数据显示当人进入40岁以后，癌症发病率也呈现陡然升高的趋势，所以在这个阶段购买防癌险相对重要。
随着40岁以后，我们也要开始考虑养老问题，但是养老金如何规划不仅靠社会养老保险，还可以靠养老商业保险来进行低息、稳定、长期的投资。
老年阶段（50岁及以上）
超过50岁，健康风险达到最高了，可以购买的保险的范围急剧缩小。国内大病险一般会设置年龄限制，尽管大部分寿险产品的投保年龄上限是60岁，最高上限能到65岁，可是在超过50岁的阶段购买寿险。
百万医疗&防癌险；符合健康告知的话，百万医疗是首选，如果因为健康问题导致买不了的情况，可以选择防癌医疗险、以及药神保等癌症相关产品；
重疾险：随着年龄增加重疾险性价比已经逐渐下降，50岁以后通常不建议购买重疾险，因为发出的保费很高，此时适合选择储蓄型产品；
意外险：买意外险更多的要着重的是意外医疗的，同样建议购买含自费药的意外医疗，举个例子，父母不小心骨折了，你肯定希望用进口钢板而不是国产钢板。
不同家庭成员之间的配置比例
根据优先级，有选择性的优先配置，依次为：家庭支柱、小孩、老人。如果调整完险种之后预算仍然不足的情况下，可以根据优先级来为家人分年龄段进行配置；
此外调整险种的细分类型，也可以解决预算不足的问题；例如：储蓄型变消费型，终身变定期；医疗险、重疾险这两类有一定补充关系的产品，也可以考虑短期内放弃其中一款产品，待资金充裕后再补齐。
有人常说“保险无用”，遇到这种情况也算是“人生一大幸事”，没有出险理赔的人生健康又顺利；而有人会说“保险理赔难，保险保障范围小”实际上是自己的需求与保险产品之间不完全合适，此类情况就需要从自身的需求出发去选择正确的产品和搭配。
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