弓長大叔攝影
等額本息還款方式下，每個月的月供是一樣的，前期月供裡面本金佔的比例較低、利息佔的比例較高，後期月供裡面本金佔的比例較高、利息佔的比例較低。
在還了6年（72個月）房貸之後，剩餘本金均在32萬元左右。所以你的房貸利率大致在4.9%-5.39%之間。一般來說，你已經還了6年房貸，這時候提前還款，銀行要麼不收取違約金，要麼收取較低的違約金，這方面不能作為是否提前還貸的重要考慮因素。
房貸要不要提前還款，主要取決於兩個因素：一是你是否有充足的流動性資金，二是你是否會理財，能否讓理財收益率高於房貸利率。
如果你提前還貸之後，手上一點錢都沒有了，無法抵抗任何意外，萬一急需資金就麻煩了，這種情況下建議你再等等，確保在提前還貸之後，手上還有充足的流動性資金可以使用，這種情況下再考慮提前還貸。
房貸是我們老百姓能借到的最便宜的錢了，所以一般不太建議大家提前還貸，手上有了富餘的資金之後，拿去投資理財更加合適。
不過有相當一部分群體不善於理財，只知道把錢存在銀行，而存款利率又很低，完全跑不贏房貸利率，連4%都達不到，更別說達到4.9%以上了。還有一些特別保守的群體，不喜歡欠別人錢，不然心裡一直不舒坦。這兩種情況下，建議大家提前還款。
度小滿金融
貸款40萬元，貸款期限為20年，已經還了6年，還剩下32萬元的本金，那麼也就是還需要還款14年，還款額度為32萬元的本金！，那麼我們來計算一個公式就可以看出你到底應該如何去做！按照目前2019年最高上調1.2倍的利率來看，你每個月的還款額度為2800元，支付利息為28萬元！
那麼我個人認為這就要看你個人的生活情況以及策略如何了，如果你覺得每個月2800元並不會給你的生活造成太大的壓力，那我覺得你可以選擇繼續貸款，而不是一次性提前還款！要知道能借款給你14年，並且每年只收取5.88%利息的貸款，在目前除了買房貸款之外已經不復存在。就算你享受5年期保本保收益的5.45%定存，每年也僅僅只虧了0.4%而已！但是一旦有好的投資項目，或者急需錢了， 那麼這個32萬元就是有價值的！！
但是你覺得這個每個月2800元自己承擔不起，壓力非常大，那我覺得你可以考慮提前還款！畢竟壓力過大一定會對自己的生活和心態發生非常大的變化，長期以往不是一件好事！！所以關鍵還是看你每個月的收入如何，抗壓能力如何來具體規劃了！總之，在現在這個社會上，你很難借到時間長達14年，並且每年6%都不到利息的錢了，無論問朋友，還是親戚！不是利息太高，就是時間太短！
如果您認同我的觀點，請加我的關注並點贊。謝謝您們的支持。
琅琊榜首張大仙
您的貸款利率較為划算，不建議提前還款
您好，您是等額本息20年貸款期，正常情況下，40萬本金6年後還剩32萬，大致算了一下，相當於按照基準利率4.9%借款。
個人建議，如果有能力交月供（每月2600多元），且對房屋產權的完整性沒有其他要求，那麼維持現狀就好，不建議提前還款。
首先，即便在調控加碼的當下，房子也是一個家庭最好的、最重要的金融資產，不僅能夠產生穩定的收入（房租），房子本身也有增值屬性（當然，視地段不同而定）。
而獲得這種優質資產的代價，只是年利率4.9%，成本真的不高。
根據監測數據顯示，2019年3月，全國首套房貸款平均利率為5.56%，您的貸款成本是大大低於平均水平的。
理論上來說，如果您將房屋出租，每年房屋租金+每年房屋增值收益≥4.9%的話，您就是賺的。當然，這還不算您用提前還款的錢去進行理財的收益。
而且，隨著時間的流逝、社會財富的增加、以及通脹的影響，人們的工資水平大概率也是逐步提高的。
我記得2000年初，我們家貸款買房，一個月要將近1800的月供，當時還覺得挺貴，現在看來，根本不叫事。
所以，如果您的收入穩定，月供沒有壓力，只是想單純的終止利息支出，個人認為不划算。
因為從長遠看，房子是能保值的，但錢不會保值，反而會貶值。
2600元的月供，現在值點錢，五六年甚至十年之後，這點錢就更不值錢了，但房子卻有可能增值到令你驚喜的水平。
什麼時候可以提前還款？
當然，一味的否定提前還款也是不理智的。某些情況下，您反而應該提前還款。
一是準備賣房。
一個產權清晰、無貸款的房子，往往能比貸款沒還完的房子，更好出手、賣價更高、手續也更簡便。
這個時候提前還款，顯然更利於交易。
二是留給子女。
如果想把房子留給自己的子女，最好是完整的、無貸款的房產。
因為一旦有貸款，且由子女還房貸，那麼一旦子女未來結婚或者目前已婚，這套房子在法律上很容易“混同”成夫妻共有財產，進而違背父母的初衷。
最後，如果打算提前還款，還要留意銀行的具體規定。
有些銀行規定，提前還款只能衝抵月供，不能減少還款年限——這種情況對我們購房人就很不划算了，因為這樣一來即便提前還款，利息支出也無法全部抵扣，那麼提前還款也就失去了意義。
這樣的話，乾脆就不考慮提前還，一點點還月供就好。
金投手
首先，提前還貸的要點：
1、提前還貸最大的好處就是能夠減少利息支出。不論是等額本息或等額本金，越早還貸節省的利息越多；
2、提前還貸最佳時間為貸款年限的前1/3時間，越往後減少利息支出的效果越不明顯，提前還貸的價值也就越小；
3、如是“商貸+公積金貸”形式，優先還商貸；
其次，是否值得提前還貸：
可以從如下幾個角度去考慮：
1、貸款利率：主要考慮理財收益是否能超過貸款利率。如理財收益高於貸款利率則不建議提前還貸；貸款利率遠高於低風險理財收益的話，建議可提前還貸；
目前普遍商業貸款利率為基準利率上浮10%的水平，即5.39%！基本市場上低風險的固收類理財產品的收益就4%-5.5%之間。
假如高於這個水平比如下圖這位，商貸利率為6.37%！這樣除非是中高風險理財產品，否則很難達到如此高的收益水平，建議可提前還款；
相反，假如全部是公積金貸款，利率只有3.25%。建議不用考慮提前還貸，理財收益可輕鬆超過貸款利息。
2、流動性：即提前還貸後家中可支配資金是否還充裕。假如未來有大額現金支出，建議可暫緩提前還貸計劃。另考慮到目前就業形勢不明朗，工資增長比例可能放緩等因素，目前並非很好的提前還貸時間；
3、提前還貸成本：每家銀行提前還貸政策均不相同，有些提前還貸需繳納實際還款額1-3個月的利息；有些每年有1-2次免費提前還款次數，但每次還款額不少於每月還款額的6倍；
如是後者，其實還可以將資金用於理財，然後用理財利息每年進行一次提前還貸。
最後，根據提問者提供信息：貸款額度40萬，期限20年，已還6年，還剩32萬。
綜合判斷：
1、因已還6年過了最佳提前還貸時間，提前還貸效果下降；
2、不排除全部或部分為公積金貸利率不會太高；
3、40萬每月還款額估計在2500元左右，扣除公積金還貸後，每月實際支出預計低於2000元，壓力並不大；
因此，不建議在目前情況下提前還貸！
以上各人觀點，供參考！祝2019投資順利！
不怕小貓
你最初的房貸是40萬20年，目前還款六年之後還剩30萬的本金，由此可以推斷，你當初辦理房貸的利率是4.9%，也就是基準貸款利率。
那你還剩32萬的本金提前還款是否划算呢？
我個人認為不划算，具體原因有以下3個。
1、4.9%的房貸利率並不高，你可以獲得比4.9%更高的投資收益。
我們簡單來對比一下，你目前還剩32萬本金，如果按照剩餘貸款時間14年，理財產品年化收益率是5%計算，通過複利滾動，那32萬塊錢14年後連本帶息總共是633600元，淨收益是313600元。
而假設未來央行基準利率不調整的情況下，未來14年你房貸本息總共需要還44萬元左右，扣除32萬的本金，需要支付12萬的利息。
31.3萬的理財收益以及12萬塊錢的貸款利息，相比哪個更划算，相信大家都知道，如果你把計劃用於提前還款的32萬拿去理財，扣除同一個時間之內貸款的本息，實際可以賺19.3萬元左右的收益。
2、不可忽略的通貨膨脹。
很多人選擇提前還房貸，都只是看到利息這個表面的東西，但卻沒有把未來可能存在著通貨膨脹計算在內。目前我國的通貨膨脹率是比較高的，過去十幾年m2的增速扣除GDP的增速之後，實際的通貨膨脹率大概是在5%到6%之間。
我們就按5%來計算，這意味著未來14年中國的物價大概要漲98%左右，相當於14年之後1.98元才相當於現在的一塊錢。
可能這麼說大家理解比較費勁，我們就舉一個最簡單的例子，你目前每個月的月供是2617.78元，如下圖：
目前每個雞蛋的價格大概是1塊錢，但是按照每年5%左右的通貨膨脹率計算，14年之後一個雞蛋的價格大概是1.98元，而預計未來央行不對於貸款利率的調整幅度不會太大，如果未來14年央行基準利率都沒有調整，那14年後你每個月需要花的錢仍然是2617.78元，當你需要償還2617.78/1.98=1322個雞蛋，這意味著在通貨膨脹率比較高的前提下，越往後面你還款的錢實際上是越少。
3、未來你的工資會上漲，但是房貸還款上漲的幅度不會太大。
你目前每個月要還款的金額是2617.78元，假設你目前的月收入是5000塊錢，那房貸佔你收入的比例是52.35%。
但是你的工資不可能不會上漲，按照目前我國工資的漲幅，為了普通企業職工工資年均漲幅5%以上，應該不是大問題，這意味著你目前每個月5000塊錢的工資將會上調到9900元左右。
假如未來央行基準利率不調整，你每個月應是隻需要還2617.78元，漲工資的比例只有26.44%，也就是說越往後你房貸還款的金額佔你個人所有的比例會越來越少。
就算未來央行調整了基準利率，14年平均房貸利率達到 6.86%，未來14年每個月月供大概是在3000塊錢左右，這個利息的漲幅明顯要比工資收入的漲幅低很多，到時月供佔工資收入的比例會越來越小，比如14年之後，你的工資達到了9900元，而每個月的月供只有3000塊錢左右，月供佔收入的比例是30%左右，也就是說未來房貸實際佔你收入的比例是逐年下降。
最後的結論就是，我不建議你提前還房貸。
貸款教授
你的房貸利率應該是5.2%，計算過程如下圖，可以得知，你的月供是2684.22元，過去六年共計還款193263元，其中本金為80145元，佔比41%；其中利息為113118元，佔比59%，也就是說你在前面6年當中59%償還的部分是利息。
我們知道，在是否提前還款的考慮因素主要有兩個，第一個就是你用這筆錢用於投資理財獲得的穩定較安全的收益率是否會超過房貸的利率，你房貸的利率是5.2%左右，這個利率適中，銀行理財產品也大致是這個水平，從這個因素的角度來講，提前償還與否是五五開。你要覺得省事的話就可以提前還了。
第二個需要考慮的因素就是成本，成本有兩個，第一個是提前還款有一個違約金，大概是1%，因為你已經償還6年了，銀行不一定會收取你的違約金，這點你具體問銀行，即便收取了，1%的金額也不大。需要考慮的第二個成本是你不得不考慮的，因為你的按揭方式是等額本息，等額本息的最大特點是總利息會比等額本金要多，而且在前期償還的主要是利息，在上圖當中你可以清楚看到，前面6年償還的資金當中59%是利息。從這個角度來說的話，你如果提前償還的話，你過往六年承擔的利息是要比5.2%大很多的。
這個時間點就有點尷尬了，如果才還了一兩年，多付的利息也就算了，你現在已經還了6年的利息多餘的利息，是很難忽略的，如果你確實沒有什麼理財的渠道，你提前償還了，買一個心安，無債一身輕吧。如果你在投資理財方面懂一點的話，建議可以先不著急償還。
壹號股權
六年還了八萬的本金，相當於每年還款14000塊錢的本金，平均每個月1100塊錢左右的本金，按照每個月還款額，60%到65%屬於利息，可以推算出，你每個月還款額，應該在3000到3500左右，六年前的利率應該是6.65%左右，20年還款總利息應該在30萬左左右右，這樣算下來可以好好算一筆賬。
假如現在你拿著32萬去理財，按照最保底的貨幣基金年利率為5%左右，14年按照複利來計算，收益率應該在6.5%左右，應該和貸款利息平衡，按揭貸款後期的利息比例越來越小，前期利息的比例是越來越大的，也就是說你六年之內還的款項，65%有可能全部都是利息，本金35%到40%左右，超過十年以後，利息佔據比例，可能下降到45%以下，這樣一計算，可能把現金放在手裡邊，更合適。
六年前還按揭，你都壓力不大，未來幾年可能壓力更小了，估計現在你的家庭收入還按揭，應該已經輕鬆自如了，3000塊錢左右，對於你們家庭來講，沒有任何疑問，可以持續還按揭，再過五年或者十年，你會更加的輕鬆，因為收入會增長，通貨膨脹，帶來的一些好處，包括還按揭貸款，你會越來越輕鬆，理論上，不用提前還款，也沒必要。
當然了，若是錢放在自己手裡邊，天天燙手，也不知道往哪裡投資，拿不出錢，那你還是還了按揭算了，省的一不小心，掉進資本運作的陷阱，還不如提前還按揭，更好一點，主要看你的控制力了，你另，你也可以，再按揭一套房，當然要根據家庭收入量入為出，也要看你們所在的城市，如果不適合在購房，那堅決不能再買，如果在一些比較熱門的城市，一二線城市，或者城市群周邊，可以考慮。
好了，就說這麼多吧！關於投資購房，還有什麼其他的疑問，可以隨時關注公眾號，樂福居，這裡會有一系列關於購房的一些小常識，等你來哦。
樂福居
1、先算一下貸款利率是多少
貸款本金40萬，還款方式等額本息，期限30年，已還6年，還剩32萬本金，算一下房貸利率約為5.635%，相當於基準利率上浮15%，在現在的房貸利率行業下，屬於正常水平。
2、房貸40萬已還6年，已還利息有多少？
還款6年，已還利息126,008.13，剩餘利息141,432.19元，應還總利息為267440.32元，剩餘利息已還利息佔總利息為47.11%，相當於6年還了接近一半的利息，此時從定性分析看，提前還款就不合適了。剩餘32萬本金不提前還款還款，用於投資14年獲得的收益輕鬆大過剩餘利息。
3、房貸還款方式有幾種？哪種適合提前還款
房貸提供兩種還款方式，一種是等額本金，另一種是等額本息。
等額本息特點是每月還款金額相同，適合剛開始資金緊張的貸款人，剛開始還款時，基本上還的利息，幾年下來以後，利息還了一大半，不適合提前還款
- 等額本金，每個月還的本金是相同的，剛開始每月還款金額比較多，還款金額逐月減少，相比於等額本息比較適合提前還款。
如果打算以後提前還款的話，那房貸申請的時候建議使用等額本金還款方式。
互金圈
房貸要想提前還款就需要看是是等額本息、等額本金為哪一種還款方式了。兩種方式的不同，提前還款的划算程度也就不同。那麼，房貸40萬元已經還款6年，還剩32萬元本金，提前還款是否合算呢？貸款期限為20年，就貸款利率應該是基準利率下1.1倍的存在，現階段的實際還貸年化利率為5.39%。
一、如果是等額本金的貸款方式：
等額本金，簡單來說，開始還款的時候還款資金多一些，越是往後也就越少，總利息會低於等額本息。那麼，這種方式提前還款划算嗎？是不划算的。為什麼？因為越往後利息產生的越少，已經過去了6年的時間，一次性還款，並不是划算的。現在的年化利率也低，如果有著生意或者其他需要資金的方面，可以先週轉，不過是需要安全的週轉。
二、如果是等額本息的貸款方式：
等額本息，簡單來說就是每個月的還款金額是固定的，沒有變化。這種方式如如果提前還款會划算嗎？是划算的，因為時間越長，越是往後，利息的比重也是越多，通常貸款時間前10年進行提前還款是最划算的。可以進行提前還款。
還是那個說法，如果資金很是充裕，那麼提前還款，不管划算不划算，總比承擔其他的風險都要划算。等額本息下的提前還款就更加划算一些，畢竟支付利息以及時間會更多、更長。雖然說銀行不情願貸款者提前還款，但是一般還款者要求提前還款，銀行是同意的態度。
厚金說
這是一個簡單的算術問題，所有告訴你答案說該還或者不該還的人，都沒從你的實際出發，是這樣子算的，你自己算算自己的情況：
1、你的房貸利率是多少？比如是商貸4.9%、還是公積金貸款3.25%?這個只有你自己知道
2、你自己理財能力何如？假設你是商貸的4.9%，那麼你的理財年化利率要是能大於4.9%，比如是5.9%，那麼你肯定是不還房貸啊，這個1%的利率差價就是你自己的利潤所在。如果你的貸款利率是3.25%，那麼對你理財的要求會更小一點，大於年化3.25%就不用提前還款了。如果你找不到年化利率大於你房貸利率的理財產品，那還是還房貸吧。
舉個例子吧（商貸），比如你有1萬塊錢，在考慮是否提前還款，這一萬你如果不在這一年還，那麼第二年要給銀行還的本金和利息之和就是1萬+1萬*4.9%=10490.
第三年要還的錢就變成了1*（1+4.9%）二次方……以此類推……
第二十年就變成了1*（1+4.9%）19次方。
而當你的理財年化是5.9%的時候，這1萬塊拿在你手裡，就是一隻會下金蛋的鵝
第二年這1萬塊就變成了1*（1+5.9%）=10590，比還銀行多掙100塊
第三年變成1*（1+5.9%）二次方，……以此類推……
第二十年變成了1*（1+5.9%）19次方。
而這二十年你多掙的錢就是1*（1+5.9%）19次方-1*（1+4.9%）19次方=0.49萬
也就是說，按照你年化5.9%的理財能力，假如你的房貸是二十年，你現在1萬塊不還，二十年後，你這一萬還能多掙出來0.49萬，如果你有十萬，那你就多掙4萬9。
