飛閣流丹2020

那你看問題別太片面了，銀行吸收的資金來源有很多，居民存款只是其中之一。粗略的看，還有企業存款和政府存款。我們知道，一個國家的財富分配大概有三個方向，居民、企業和政府。在美國，居民的收入佔國民財富的比重約為60%，那還有40%企業和政府手中。

有數據顯示，美國人均存款約為9000美元。這個數字雖然不高，但是你知道美國有3億多人口，那就有近3萬億美元的存款。另外，企業在經營活動中有大量的現金存在銀行，政府部門也有鉅額的資金存在銀行。這幾項加起來美國銀行內的存款金額不會小。一個蘋果公司，他的公司現金流就有3000億美元，注意這3000億美元，是現金而不是資產。這筆資金難道蘋果會放在公司倉庫嗎？他當然是放在銀行。

另外說到美國人，不愛存款的問題。美國是一個崇尚享受和消費的社會，很多人發到工資，都是瘋狂的買買買。一點和中國的90後很相似——工資還沒到，先刷信用卡，等工資到了再還上。但要注意美國人購物的方式是非現金交易，所有的交易都是電子化——資金從這個賬戶到了那個賬戶。

因此，美國社會上的錢並沒有減少，它只不過是從居民的手中轉移到了企業的手中。這些錢依然是在銀行而沒有跑走，不過從a賬戶到了b賬戶，再從b賬戶到了c賬戶，如此循環而已。所以，銀行機構吸收的存款並沒有因為美國人愛消費而減少。

除了吸收居民、企業和政府的存款。銀行還有很多融資手段，包括髮行債券、股票，他還，可以向中央銀行融資。中央銀行被稱為銀行的銀行，在商業銀行缺乏現金流的時候，它可以向他們放款。

財經知識局

事實上，無論是居民消費，還是企業貸款，錢始終都在美國的銀行之間流動，並沒有離開銀行的手上。

眾所周知，銀行的存款主要來源是居民和企業，居民的收入主要是工資，工資由企業發放到員工的銀行卡上，美國民眾的借記卡處於擺設作用，因為美國人愛超前消費，銀行卡上的賬面數字用來還各種貸款。

企業就更不用說了，大量的流動現金基本存放在銀行的企業賬戶，一來方便管理，受銀行系統地嚴格監控，有詳細的數據記錄，二來方便做生意，方便進行企業之間的打款。

1、非現金交易金額增幅高達947%，銀行掌握美國社會財富！

另外，美國一直是鼓勵非現金支付的國家。在現實生活中，無論美國人是還出就餐、購物，還是買房買車，都是使用各種非現金支付工具，最為常見就是信用卡。根據美聯儲的定義，非現金支付包括借記卡、信用卡、自動交換（ACH）、以及支票。

美國人不用現金的規模，超乎了我們的想象。2016年年底，美聯儲發表的《2016年美聯儲支付研究報告》顯示，2012年，美國非現金支付交易量是210億筆，交易金額近17萬億美元；到了2015年，非現金支付的交易總量達到1440億筆，交易金額超178萬億美元。

也就是說，2012年到2015年，美國非現金支付交易量增幅為585%，而交易金額增幅高達947%。

可以說，美國社會的大部分現金流一直都在銀行系統裡流動，銀行掌控了美國社會的大量財富！因此美國銀行放貸的錢來自哪裡，答案很顯而易見了。

2、美國如何成為金融最強國？多國還樂此不疲將資產放在美國

與此同時，我們似乎還忘記了每時每刻都有源源不斷的海外資金流入美國銀行。作為經濟最強大的國家，美國在海外的企業數量驚人，還賺取了全球大量的財富，而這些錢的最終路徑都是流回美國。

2018年，福布斯財富中文網公佈了世界500強企業，美國企業數量高達126家，繼續位居世界第一位，可見美國企業實力一斑。

早前美國實施大規模減稅、並進行多次加息，更是刺激了美國海外企業將資金迴流美國的速度。

不得不說，資本虛擬化方便了美國的生產、生活，同時美國還藉此實現了龐大的金融帝國夢想，將世界金融連接在以自己為中心的網絡。

我們可以發現，美國企業的融資更多依靠證券的形式，比如股票、基金和債券，但各種資本流動並不需要看到實物資金，僅僅以賬面數字資產進行展示。正是因為有了這種虛擬資產的形式，美國的資本流動效率更高，充滿活力。

這或許也是為什麼世界上絕大多數國家和民眾，會把資產以美元的形式存放在美國的真實原因。

金十數據

在美國除了一般的儲蓄居民外，最多的儲蓄來源美國人稱之的所謂“富人”或者“財閥”。

比較類似的就是國內銀行的對公業務。一般來說，銀行的主要利潤來源並不是儲戶，而是對公業務裡的大客戶，佔據利潤的70%。

但是為什麼不全力展開大客戶業務，而是要開設各個網點來服務於廣大儲戶呢？

因為儲戶比大客戶的成本低（給的利息少），風險還低（發生擠兌的概率小得多），而且從源源不斷的流入來看，不存在使用期限。所以對於銀行來說，是一筆非常優質的資金。

美國人不喜歡存錢，但不代表美國有錢人不喜歡存錢。美國有錢人通常稱之為財閥，在2008年次貸危機中，財團就發揮了巨大的作用，他們擁有大量的資金，到處尋找投資門道，先是投資美國國債，後來國債利率下降後，迅速看準了房地產市場，並通過銀行和房產中介把錢貸給買房者，最終發生了次貸危機。

富人的資本帶有投機性、利益性、流動性高的特點，這樣的資本風險性非常高。

從這個比例看，勤勞與節儉這兩個傳統依然是致富的不二法門。不過，在成為百萬富翁的各項因素中，利用投資加快財富積累的作用也越來越重要，難怪在現代社會中，金融投資業十分興旺發達。

可以看到，在美國富人對於財富的管理是十分重視的，所以對於財富投資一般是要追求安全性和收益性兼顧的，並不會魯莽行事，也不會過於揮霍。

只要銀行的放貸渠道順暢、收益可觀，就會有富人願意去為銀行提供資金，畢竟銀行的風險控制和口碑是金融系統中最為可靠的。

家族財富管理高級研究員：金鐮刀

家族財富密碼

美國人不喜歡存錢，他們覺得銀行利率低，而且存錢也跑不贏通脹，所以多數美國人喜歡消費，而且是透支消費。那麼，美國銀行放貸的錢又從何處而來呢？

首先，美國老百姓即使再要消費，也要先拿工資放到賬面上，再通過信用卡去消費吧，再說你想買個冰箱也不可能去貸款吧，帳戶上面雖然沒有多少錢，但是零錢還是有的。每個月發的資金還要打進去的。而美國銀行就是這樣的資金流動的中轉站，老百姓的資金消費和工資打入都要經過銀行，銀行自然有一定的流動性的

再者，如果美國銀行業沒錢了，甚至發生了錢荒，那美聯儲不會袖手旁觀，會給銀行注入一定的流動性，在這種情況下，銀行不會因為缺錢而無法放貸的。不過，美國銀行的確也不是支持中小微企業的主力，而往往是一些專門服務於中小微企業的金融機構才是主要力量。

再次，美國人不喜歡存錢，但是美國企業都需要賬上有一定數量的存款吧 而且美國有大量的海外企業存在，每年有很多的資金流入或流出，企業存款是支撐美國銀行放貸的基石。

最後，還有各個州、縣一級的地方政府，也要把財政方面收來的錢，存在銀行裡吧，政府存款也是必須要有的，否則怎麼造大型的基礎建設？怎麼把部分資金上繳給美國中央政府？所以，美國銀行的放貸資金主要不是靠老百姓，而是靠企業和財政收入這兩塊是主力，當然發生錢荒可以要求美聯儲投放流動性。

不執著財經

美國銀行不同於中國銀行，中國人愛存錢，銀行資金中居民儲蓄比例很大，美國人不喜歡存錢，而且美國人普遍負債超前消費，也無錢可存，那麼美國銀行的資金是哪來的?主要有以下幾個渠道，

發行債券和股票融資，美國金融市場發達，企業和銀行很容易從金融市場上融資，比如資產證券化就是很有名的操作，把信用卡貸款打包成abs賣給投資者，銀行提前把資金收回，還有引發08年金融危機的次級貸款，就是把次級房貸打包賣出去，銀行收回資金，

美國企業得在銀行有賬戶，平常的運營資金是一個很龐大的數額，還有美國各級政府在銀行的存款，政府的正常運轉比如僱員薪水，基本建設都需要錢，這些錢得放在銀行裡，

同業拆借和向美聯儲借款，

結算過程中佔用的短期資金，美國人不存錢不代表不跟銀行打交道，交罰款，交稅，買保險都得通過銀行，

萬事皆空70

首席投資官評論員董巖：

首先我們不否認美國的普通百姓的存款的確很少，數據絕對沒有問題，但是我們還不得不承認社會財富分配的“二八原則”，和銀行存款客戶結構的“二八原則”在社會財富擁有上20%的人擁有了80%的社會財富，而銀行的利潤也主要是有20%的富人提供了80%的銀行收益。所以62%的人存款賬戶不足1000美元對於銀行影響的確不大，因為在銀行的眼裡這類客戶是無足輕重的。

從銀行資金的來源上來看資金來源渠道有：

第一、存款類資金來源。活期存款賬戶、可轉讓支付命令賬戶（NOWS）、貨幣市場存款賬戶（M.M.D.A）、自動轉賬制度（ATS）。還包括非交易類賬戶所吸引的資金。主要有：儲蓄存款和定期存款。其中企業的存款也佔了很大一部分。

第二、非存款資金來源。包括同業拆借、回購協議、向央行或國際金融市場借款、發行金融債券等。

拿2017年中國各家銀行個人存款佔總存款的比例來說：農業銀行個人存款比例最高接近60%，其次是工行、建行、和中行，但是我們也看到大部分商業銀行的古人存款比例是很低的，比如平安、興業、中信、浦發、光大等，那麼這些銀行其實在自己的業務領域類同樣做的也很好，綜合成本反而更低，就是因為公司客戶存款一般金額比較大，而個人客戶存款一般較少，如果一個公司存款1億元，而每個個人滆湖存款20萬元，那麼就需要500個個人客戶才能達到這一個公司客戶的規模，那麼就算再這個客戶身上花費大量的人力和物力成本上也要比維護500個個人客戶花的錢要少。所以銀行的核心競爭資源還是在大客戶和公司上邊。

說了這麼多相信已經可以回答題主的問題了，就算有62%的人存款很低其實還是不能影響銀行的資金來源的，畢竟資本都集中在少數人手中，就算這62%不給力，不還有剩下的38%呢嘛，剩下的人和公司自然能給銀行提供大量的資金，這很符合經濟學中的一些原理。

首席投資官

傳統的商業銀行商業模式基本上就是吸收存款然後放貸賺取差價。

美國的商業銀行雖然相當一部分還具有這種傳統模式，但越來越多地通過其它服務掙錢，比如發行信用卡或其它理財服務等。

另外，由於美國金融市場的發達，美國銀行放貸之後會把相當大一部分貸款打包在二級市場出售（wholesale)，只賺之間差價，僅保留少數優質貸款，這樣就能快速將大量的資金回籠繼續放貸，同時不必承擔貸款的違約風險。

具有規模的銀行也會將貸款設計成資產支持債券（Assets backed security, Mortgage Backed security ）等，賺取更多的低風險利潤。

並且美聯儲也容許商業銀行直接從聯邦銀行低息借錢，即使存款不多也能成功運轉。美國發達的金融市場支撐了銀行這些輕資產低風險模式。

聽我說完好吧

銀行不生產貨幣，只是貨幣的搬運工，銀行只是一箇中轉站。

不拿各種小白看不懂的經濟數據說事，你就這麼理解，有存有貸只是我們通常意義上的理解。

而你可以從存貸利率差上看出，存貸之間是有槓桿的，換句話說存一塊錢，可以放貸2元錢，這是一種情況。

而第二種情況，我們看一下，比如在一家企業打工，企業通過銀行劃轉工資，拿工資的群體選擇消費，而消費之後最終資金還是流入企業，而企業不可能每天都拿著現金，所以錢都在銀行，那麼就明白了，其實前無論怎麼轉還是在銀行，只是存在的形式不一樣，有的是固定存款，有的是理財，有的是活期存款，僅此而已。美國作為全球第一大經濟，錢還少麼？這些錢都是銀行幫忙託管，所以美國的銀行還真不差錢。

匯通網

銀行都是吃利差生存的，但是如果沒有人存錢，那麼銀行還怎麼過活？如果存錢的人太多，而貸款的人少，那又怎麼辦？這些都是銀行的問題，不過這一切都可以通過利率——資本的價格來進行調節。

俗話說，只要利足，沒有什麼是買不來的；

大家也都知道，美國人不喜歡存錢，信用卡消費盛行；主要是因為其社會保障系統非常好，那麼這些社會保障系統的錢實際上也是美國人民存的錢，只不過不是以個人名義來存的而已；形式不同而已，本質上沒有太大區別，因為不管一個國家和民族，未雨綢繆總是人類的本能。

截止2016年底：中國：五項保險2017年達到7.6萬億，2017年企業養老保險累計結餘是4.12萬億。美國：截至2016年底，美國養老金資產規模合計約25.3萬億美元，約合人民幣160萬億元。美國人不是不存錢，而是存了不少；

那麼這些錢去了哪裡呢？當然去了銀行，不管是通過什麼途徑，最後還是流到銀行的手中；

以股易金

對於這個問題，每日經濟新聞編輯郭鑫認為：

美國人天然消費觀致使其不愛存款，習慣信用卡消費。況且，銀行存款利率那麼低，幹嘛要存款呢？可是如果銀行吸引不到民眾的存款，銀行又哪裡來錢放貸的呢？

其實，在這樣的問題中，我們忽視了銀行作為錢的中轉站的核心功能，銀行既是錢的入口，也是錢的出口，同時也是資源配置的交叉路口，無論錢跑去哪，最終都逃不過銀行的五指山。普通民眾的錢來源於銀行劃轉的工資，雖然這部分錢並沒有用於儲蓄，但用於消費其實也達到了間接儲蓄的目的。因為消費的錢流入企業，企業最終也會將錢存入銀行賬戶。

在美國，比普通民眾儲蓄權重更大的其實是企業。僅蘋果一家企業，賬上的現金就有2850億美元之巨，這些錢不放在銀行難道全部取出來存放起來嗎？既產生不了收益，反而還需要為儲存而耗費成本。即便這些現金用作股權投資抑或其他，也終究會匯入銀行這個重點站。

無論是哪個經濟主體，終究到繞不開銀行。有人可能會想，隨著互聯網金融的發展，銀行會被逐漸取而代之，這個問題就目前而言，還是不切實際的。

我們常常喜歡把銀行當作存款放貸的謀利者，躺著賺錢，但銀行其實也是基礎設施的一部分。

若未來直接融資極度發達，互聯網金融極度透明的情況下，銀行只淪為資金結算和歸集的通道。

關鍵字: 政府 財經 存款