現在大家諮詢最多的是什麼保險？答案是：重疾險。
在壽險、重疾、意外、醫療四個險種裡面，重疾是相對最貴的，所以大家選擇都比較的慎重。
之前也幫大家分析比較各類重疾險，拆解到條款裡面看各個產品的優缺點，但是，具體到最後選擇投保的時候，還是有很多的問題。
買多少保額？繳多少年？是否包含多次賠付？要不要身故責任？等等一系列問題。
這裡總結幾招和大家分享
1
保額要買夠
注：後面的幾點，都先建立在這第一條的基礎上。
買重疾，首先看保額。在可用的費用內，優先考慮更高的保額
雖然產品各種各樣，但是，只要是重疾險，首先25種銀保監要求的核心重疾，就已經佔到了理賠賠付比率的95%以上。所以，常見的重疾基本都已涵蓋。
具體是賠兩次還是賠三次的問題怎麼選？
在回答這個問題前，我先問一句話：如果第一次重疾的時候，都沒有足夠的保額幫我們支付治療、療養和康復的費用，第二次和第三次賠付，存在的意義是什麼？
所以：先有足夠的錢，撐過第一次再說！
比如，最新出爐的2019年上半年部分保險公司的重疾險產品，人均賠付金額，看大家買的重疾險每個能夠賠多少錢？
像平安、泰康的，平均保額連10萬都沒有，現在的重疾治療，沒有30萬保障，能扛的住嗎？
所以，沒買夠保額，重疾險發揮不了真正的作用。
張老師建議，同樣的價錢，別考慮那麼多花裡胡哨的東西，淨找些沒用的噱頭。先選擇保額，再考慮其他的。
記住：30萬打底，50萬基本優秀。
2
是否選擇有身故責任的
除了帶身故責任的以外，還有一些是身故可以返還保費的，基本歸為一類。
1、如果沒有發生重疾，最後身故也可以賠付保額
2、如果沒有發生重疾，最後身故可以返還所交保費
身故返還保費對價格影響較小，若包含返還保費，導致價格差異較大，沒必要選擇返還保費了，如果價格差異不大，返還保費也是不錯的。
身故賠付保額對價格的影響較大，如果是身故也可以賠保額的，這類對價格影響比較明顯，因為相當於有了半個壽險的功能。
注：是相當於半個壽險的功能，不能當壽險用。因為重疾責任和身故責任是不可兼得的。
預算有限或者價格差異較大的話，不如額外單獨買一份定期壽險，與重疾險的賠付不衝突。
對於預算有限，還想選擇返還或者身故賠償的，建議先參考第一條！
3
保終身還是定期
首先：無論是消費型重疾還是返還型重疾，都可以選擇定期或者長期的。
並不是有些人說，消費型保險都是短期的，有不能續保的風險。
記住：消費型的重疾也可以選擇繳費20年，保障終身，沒有所謂的續保風險。
至於選擇保障30年，還是保到80歲或者終身。我的建議是：
在參考第一條的前提下，若經濟條件允許，建議終身。若經濟條件不允許，比如我們的預算，選終身的話，保額會低於30萬。那麼，我建議你先選擇定期，後面有錢再補終身的。
因為保障定期，比如保障30年或者到70歲，與保終身的價格差異還是非常明顯的。
保定期，價格便宜，但是到期之後就失去保障了，如果那會兒已經六七十歲，基本上買不到重疾險了。
選定期的，先保證我們在保障期內，萬一出險，可以有足夠的保額可以用，而不要過於追求終身。
投保定期壽，後期要逐步儘早補充一些終身保障，畢竟，到六七十歲再買，還是非常難的。一般投保定期重疾之後，三五年內，要把終身的補充。
4
選單次賠付還是多次
現在出的產品，很多都打著多次賠付的賣點。
在未來醫療水平越來越高，人的壽命越來越長的情況下，多次賠付確實是必要的。
在多次賠付這方面，我的意見還是先參考前面的第一條。
在滿足第一條的情況下，如果還想考慮多次賠付，我建議重點先考慮癌症多次賠付。
因為重疾中，癌症的發生率是最高的，而且癌症是一個持續治療的過程，比較難治，是一個燒錢的持久戰。
而且，治療後，後期的癌症復發、轉移都較易發生。所以，若關注多次賠付，首先關注癌症的多次賠付。
關於選擇癌症多次賠付的，首先要關注兩點：
- 賠付的間隔越短越好，一般間隔是5年，好點的是間隔3年。
- 不僅僅是第二次新發癌症可賠，對於第一次癌症的復發或者轉移，也可以賠的更好。
5
高發重疾的輕症覆蓋
最後，再關注一下，輕症的高發疾病覆蓋範圍
因為核心的25種重疾是有明文要求的，每個產品必須包含，但是重疾所對應的輕症類別，銀保監沒有明文規定，由保險公司自行安排。
所以，我們選擇重疾，其輕症的覆蓋需要特別注意。
隨著大家的健康意識越來越高，醫療水平越來越高，很多疾病在檢查出來的時候，輕症的概率很高（達不到重疾的要求），如果高發輕症覆蓋不全，會對賠付影響較大。
比如，最起碼25種重疾中，最重要的前6種重疾是否包含在產品的輕疾裡。
如果，這幾個輕疾都有，或者起碼覆蓋5種及以上，我認為從保障條款上看，才算是一個比較合格的重疾險。
6
以上，這五點，大家需要謹記，對照投保的產品參考。
當然，上面五條都要綜合來看，不能為了其中一條而忽略其他。
就比如最後一條，如果為了過於追求輕症的全面覆蓋，結果花了超過一倍的價錢，我覺得還不如買一個其他產品，保額可以雙倍。
畢竟輕症治療費用並不是很高，後期轉成重症了，那個費用才是最重要的。
在選擇過程中，5條若出現衝突，請優先參考第一條。
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