許錳
（一）我國商業銀行外部個人金融理財業務發展問題的有效策略
1、開展關於個人金融理財業務的營銷宣傳活動
要想吸引更多的客戶，那麼商業銀行就需要讓客戶更多地瞭解個人金融理財業務產品的具體情況，因此我國商業銀行應該積極開展關於個人金融理財業務的營銷宣傳活動，將金融產品所涉及的範圍內容、功能以及銀行所能提供的服務進行說明和推廣，以此讓客戶對個人金融理財業務產生更多的興趣。不僅如此，商業銀行也應該主動地去了解和收集客戶的具體需求和變化，在產品的基礎上以此為根據來進行宣傳，這樣就能夠充分激發出客戶的業務辦理意願，從而提高業務成交率。而在有效吸引大量客戶的同時，商業銀行應該發展具有個性化的個人金融理財業務，為客戶提供具有針對性的理財投資建議和計劃，保證客戶資產財富獲得一定的增長，如此一來，我國商業銀行為客戶創造需求，就能夠在經濟市場中佔據足夠的主動權，對經濟市場產生一定的引導作用，最終使得金融產品銷售量得到大幅提高，能夠有效推動個人金融理財業務的發展。
2、我國政府要重視銀行、證券及保險這三大市場的關係
上文中有提到，我國銀行、證券以及保險這三大市場還都處於各自經營發展的分離狀態，導致經濟市場較為分散，運營狀態不佳，而我國商業銀行要充分發展個人金融理財業務，那麼我國政府就必須要重視這個問題。我國政府應該根據實際情況在這三大市場之間建立一個較為健全完善的關聯體系，但這不只是需要政府制定採取相關政策措施，也需要商業銀行在自身內部進行一定的提升，我國商業銀行在這個關聯體系之下，應該要對銀行內部的管理制度以及具體實踐操作系統進行相應的調整改善，使其具有自身獨有特色但又時刻跟緊市場變化趨勢，並且商業銀行也應該創建一套相關的制度來協調在與證券、保險進行關聯合作時所產生的利益效應等方面的關係，達到合作共贏的最佳效果。我國商業銀行與證券、保險建立健全完善的關聯體系，可以有效提升個人金融理財業務的綜合效益，有利於吸引更多的客戶，提高客戶的信任度，這樣不僅使商業銀行在發展個人金融理財業務的過程中能夠藉助其他二者的優勢作用來促進自身優化，也能夠達到相互促進的效果，對整個市場產生修復完善的作用，最終推動我國經濟社會的發展。
3、借鑑國外個人金融理財業務的發展經驗
國外商業銀行在個人金融理財業務方面已經發展得較為成熟，建立起了一套完整健全的管理體系和風險規劃制度，對其個人金融理財的發展提供了極其有利的幫助，我國商業銀行個人金融理財業務要尋求發展、產生突破，可以在一定程度上借鑑國外個人金融理財業務的發展經驗，再結合我國自身的實際情況進行改進運用。隨著我國對外開放的進程不斷深入，越來越多的外資銀行以各種形式進入了我國的經濟市場，為了在這個市場中得到發展，外資銀行通常會選擇與我國商業銀行進行合資合作，通過合作銀行來了解國內情況，而我國商業銀行也可以藉助這個機會從外資銀行中學習先進的經驗技術、管理模式等，有效提升銀行的業務質量和水平和自身的市場競爭力。
（二）我國商業銀行內部個人金融理財業務發展問題的有效策略
1、創造具有特色的金融產品品牌，發揮品牌效應以吸引客戶
我國商業銀行都有推出個人金融理財業務產品，但是不同銀行之間的金融產品類型、功能卻非常相似，因此在競爭中根本就無法有效吸引客戶的注意力，這樣的產品同質化現象也會影響客戶的選擇和判斷，很有可能會使商業銀行和客戶都產生相應的損失。所以針對這個問題，我國商業銀行就應該在品牌方面下功夫，致力於創造具有自身特色的金融產品品牌，然後通過書刊、網絡等途徑進行營銷宣傳，充分發揮品牌效應以吸引客戶的關注，達到提高業務成交率的目的。
2、注重理財產品的創新，根據客戶需求和市場的變化做出及時的調整
只有不斷進行創新，個人金融理財業務產品才能夠一直受到支持，商業銀行也才能夠得到優化發展，我國商業銀行就是因為在這一方面不夠重視，所以綜合實力和市場競爭力才一直無法得到提高，因此我國商業銀行要注重理財產品的創新，根據客戶需求和經濟市場的變化做出及時的調整。為了在激烈的競爭中佔據優勢，商業銀行就必須在產品創新中投注一定的主動性，積極進行產品的改進創新，盡力做到滿足各種類型、層次的客戶需求，以此來擴大客戶群，提高銷售利潤，佔據經濟市場的主導作用。
3、在網絡方面投入一定資金，建造“網絡信息化銀行”
目前我國商業銀行的營銷宣傳方式都比較傳統，在網絡方面涉及較少，但是科學技術的發展，網絡技術的普及，網絡已經成為了人們瞭解投資理財信息的主要途徑，因此應時代發展變化，商業銀行應該在網絡方面投入一定資金，建造一個“網絡信息化銀行”。商業銀行將個人金融理財業務的產品信息公佈到網絡銀行之上，為客戶瞭解業務產品提供便利的同時也能夠有效擴大銀行的客戶群體和分佈範圍，對個人金融理財業務產生積極作用和有利幫助。
4、建立個性化的客戶服務體系，為客戶提供具有針對性的高質服務
每個客戶的資產財富數量不同，實際情況不同，對於個人金融理財業務的需求也是不同的，因此我國商業銀行就要就這些情況建立一個個性化的客戶服務體系，以此來為客戶提供具有針對性的高質服務。在這個服務體系之下，商業銀行可以為每個客戶量身定做投資理財方案，提供相關建議，讓客戶的資產財富在投資理財過程中能夠得到有效增長，這樣就能夠增強客戶對於銀行的信任，提高商業銀行個人金融理財業務的知名度，從而吸引更多的客戶前來辦理。
5、提高工作人員的素質技能要求，定期對工作人員進行培訓和考核
上文中有提到，我國商業銀行個人金融理財產品種類之所以不多，有一個非常重要的原因就是相關工作人員沒有足夠的能力設計出優秀的產品，因此商業銀行就要特別重視聘請具有高技能的工作人員來進行金融產品的管理。而同時，在普通工作當中，商業銀行也要對工作人員的專業知識素養給予高度的關注，作為商業銀行工作人員，那麼就應該對個人金融理財業務的各種產品情況、質量、功能等多個方面有足夠充分的瞭解，這樣才可以在客戶諮詢的時候給予詳細的解釋說明。不僅如此，商業銀行也要重視工作人員在接待客戶時的服務態度和水平，如果客戶在服務過程中得到了好的體驗和感受，那麼就可以大大提升業務的成交率。所以，我國商業銀行應該提高對於工作人員的素質技能要求，並且定期對工作人員的專業知識技能和服務能力水平進行培訓和考核，以保證其工作效率和質量，最終達到促進個人金融理財業務發展、增強商業銀行綜合實力和競爭力的效果。
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一：我國商業銀行外部個人金融理財業務發展問題的有效策略 1、開展關於個人金融理財業務的營銷宣傳活動 要想吸引更多的客戶，那麼商業銀行就需要讓客戶更多地瞭解個人金融理財業務產品的具體情況，因此我國商業銀行應該積極開展關於個人金融理財業務的營銷宣傳活動，將金融產品所涉及的範圍內容、功能以及銀行所能提供的服務進行說明和推廣，以此讓客戶對個人金融理財業務產生更多的興趣。不僅如此，商業銀行也應該主動地去了解和收集客戶的具體需求和變化，在產品的基礎上以此為根據來進行宣傳，這樣就能夠充分激發出客戶的業務辦理意願，從而提高業務成交率。而在有效吸引大量客戶的同時，商業銀行應該發展具有個性化的個人金融理財業務，為客戶提供具有針對性的理財投資建議和計劃，保證客戶資產財富獲得一定的增長，如此一來，我國商業銀行為客戶創造需求，就能夠在經濟市場中佔據足夠的主動權，對經濟市場產生一定的引導作用，最終使得金融產品銷售量得到大幅提高，能夠有效推動個人金融理財業務的發展。 2、我國政府要重視銀行、證券及保險這三大市場的關係 上文中有提到，我國銀行、證券以及保險這三大市場還都處於各自經營發展的分離狀態，導致經濟市場較為分散，運營狀態不佳，而我國商業銀行要充分發展個人金融理財業務，那麼我國政府就必須要重視這個問題。我國政府應該根據實際情況在這三大市場之間建立一個較為健全完善的關聯體系，但這不只是需要政府制定採取相關政策措施，也需要商業銀行在自身內部進行一定的提升，我國商業銀行在這個關聯體系之下，應該要對銀行內部的管理制度以及具體實踐操作系統進行相應的調整改善，使其具有自身獨有特色但又時刻跟緊市場變化趨勢，並且商業銀行也應該創建一套相關的制度來協調在與證券、保險進行關聯合作時所產生的利益效應等方面的關係，達到合作共贏的最佳效果。我國商業銀行與證券、保險建立健全完善的關聯體系，可以有效提升個人金融理財業務的綜合效益，有利於吸引更多的客戶，提高客戶的信任度，這樣不僅使商業銀行在發展個人金融理財業務的過程中能夠藉助其他二者的優勢作用來促進自身優化，也能夠達到相互促進的效果，對整個市場產生修復完善的作用，最終推動我國經濟社會的發展。 3、借鑑國外個人金融理財業務的發展經驗 國外商業銀行在個人金融理財業務方面已經發展得較為成熟，建立起了一套完整健全的管理體系和風險規劃制度，對其個人金融理財的發展提供了極其有利的幫助，我國商業銀行個人金融理財業務要尋求發展、產生突破，可以在一定程度上借鑑國外個人金融理財業務的發展經驗，再結合我國自身的實際情況進行改進運用。隨著我國對外開放的進程不斷深入，越來越多的外資銀行以各種形式進入了我國的經濟市場，為了在這個市場中得到發展，外資銀行通常會選擇與我國商業銀行進行合資合作，通過合作銀行來了解國內情況，而我國商業銀行也可以藉助這個機會從外資銀行中學習先進的經驗技術、管理模式等，有效提升銀行的業務質量和水平和自身的市場競爭力。
二：我國商業銀行內部個人金融理財業務發展問題的有效策略 1、創造具有特色的金融產品品牌，發揮品牌效應以吸引客戶 我國商業銀行都有推出個人金融理財業務產品，但是不同銀行之間的金融產品類型、功能卻非常相似，因此在競爭中根本就無法有效吸引客戶的注意力，這樣的產品同質化現象也會影響客戶的選擇和判斷，很有可能會使商業銀行和客戶都產生相應的損失。所以針對這個問題，我國商業銀行就應該在品牌方面下功夫，致力於創造具有自身特色的金融產品品牌，然後通過書刊、網絡等途徑進行營銷宣傳，充分發揮品牌效應以吸引客戶的關注，達到提高業務成交率的目的。 2、注重理財產品的創新，根據客戶需求和市場的變化做出及時的調整 只有不斷進行創新，個人金融理財業務產品才能夠一直受到支持，商業銀行也才能夠得到優化發展，我國商業銀行就是因為在這一方面不夠重視，所以綜合實力和市場競爭力才一直無法得到提高，因此我國商業銀行要注重理財產品的創新，根據客戶需求和經濟市場的變化做出及時的調整。為了在激烈的競爭中佔據優勢，商業銀行就必須在產品創新中投注一定的主動性，積極進行產品的改進創新，盡力做到滿足各種類型、層次的客戶需求，以此來擴大客戶群，提高銷售利潤，佔據經濟市場的主導作用。 3、在網絡方面投入一定資金，建造“網絡信息化銀行” 目前我國商業銀行的營銷宣傳方式都比較傳統，在網絡方面涉及較少，但是科學技術的發展，網絡技術的普及，網絡已經成為了人們瞭解投資理財信息的主要途徑，因此應時代發展變化，商業銀行應該在網絡方面投入一定資金，建造一個“網絡信息化銀行”。商業銀行將個人金融理財業務的產品信息公佈到網絡銀行之上，為客戶瞭解業務產品提供便利的同時也能夠有效擴大銀行的客戶群體和分佈範圍，對個人金融理財業務產生積極作用和有利幫助。 4、建立個性化的客戶服務體系，為客戶提供具有針對性的高質服務 每個客戶的資產財富數量不同，實際情況不同，對於個人金融理財業務的需求也是不同的，因此我國商業銀行就要就這些情況建立一個個性化的客戶服務體系，以此來為客戶提供具有針對性的高質服務。在這個服務體系之下，商業銀行可以為每個客戶量身定做投資理財方案，提供相關建議，讓客戶的資產財富在投資理財過程中能夠得到有效增長，這樣就能夠增強客戶對於銀行的信任，提高商業銀行個人金融理財業務的知名度，從而吸引更多的客戶前來辦理。 5、提高工作人員的素質技能要求，定期對工作人員進行培訓和考核 上文中有提到，我國商業銀行個人金融理財產品種類之所以不多，有一個非常重要的原因就是相關工作人員沒有足夠的能力設計出優秀的產品，因此商業銀行就要特別重視聘請具有高技能的工作人員來進行金融產品的管理。而同時，在普通工作當中，商業銀行也要對工作人員的專業知識素養給予高度的關注，作為商業銀行工作人員，那麼就應該對個人金融理財業務的各種產品情況、質量、功能等多個方面有足夠充分的瞭解，這樣才可以在客戶諮詢的時候給予詳細的解釋說明。不僅如此，商業銀行也要重視工作人員在接待客戶時的服務態度和水平，如果客戶在服務過程中得到了好的體驗和感受，那麼就可以大大提升業務的成交率。所以，我國商業銀行應該提高對於工作人員的素質技能要求，並且定期對工作人員的專業知識技能和服務能力水平進行培訓和考核，以保證其工作效率和質量，最終達到促進個人金融理財業務發展、增強商業銀行綜合實力和競爭力的效果。
