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去年 10 月中旬，螞蟻金服拉來了自家籌建的信美人壽相互保險社作為承保公司，在支付寶上推出一款叫”相互保“的重大疾病保險。

不過沒過多久，被銀保監會認定違規，保險變成了網絡眾籌，信美跑了，名字改了。

本月初，”相互寶“發佈《深度解讀：相互寶預估 2019 全年人均分攤 30 元左右》，核心內容自然就是預測全年分攤 30 元左右。

為什麼”相互寶“一年僅需 30 元，今天帶大家一探究竟。

剛剛瞄了一眼，相互寶已經有超過 9500 萬成員，破億指日可待，非常驚人的數量級。

相互寶一年只要 30 元，好像跟印象中每年花幾千上萬買一份重疾險相去甚遠，究竟是什麼原因，我認為有這四大原因：

• 收費機制
• 成員年輕
• 額度太低
• 輕度甲狀腺癌挪入輕症

1、收費機制

目前國內較常見的重疾險都是交費 20/30 年保障終身，每年交的錢恆定不變，所以要先把保障終身的成本考慮進去，自然每年收費較高。

目前”相互寶“每月公示、收費兩次，只需要考慮發生疾病的人員情況，還未發生不需要考慮。

2、成員年齡低

支付寶用戶以 80、90 後群體為主，”相互寶“自然一樣，根據官方發佈數據，超過六成是 80、90 後。

年齡越小發生重疾概率越低，所以理賠壓力不大。

雖然成員以年輕人為主，但最近一次的公示結果，40 歲以上人群發生重疾超過了 50%

但“相互寶”講究“公平，每個人的分攤費用都是一致的。

但是我不覺得公平，因為不同年齡段發生重疾概率不一樣，買商業保險，年齡越大價格越貴。

某種程度上可以說，年齡小重疾概率低的成員”補貼“發生概率較高的中年人。

3、額度太低

目前有三檔互助金：5萬、10萬、30萬。

兩種輕症 5 萬，重疾 39 週歲及以下 30 萬。

而 40 歲以後發生重疾概率逐步走高，40～59 週歲，只有 10 萬額度。

且年滿 60 歲之後自動推出計劃，又規避了一部分風險。

4、輕度甲狀腺癌挪入輕症

在上一篇《輕度甲狀腺癌，離“降級”還有多遠？》中曾經說過商業保險對於甲狀腺癌賠付形式之嚴峻。近幾年，每家公司重疾賠付前三名中必有它。

”相互寶“也不例外：

最近一期共有 1731 人發生重疾，其中 504 人罹患甲狀腺癌，差不多 30% ，其中輕度甲狀腺癌為主。

今年 5 月 1 日之後確診的輕度甲狀腺癌只能獲得互助金 5 萬，而目前國內重疾險還未有區分，發生甲癌都是賠保額，未來某個時間點會改。

最後

”相互寶“是個非常好的教育，參與感也很強，是目前全世界做的最好的網絡眾籌，所以只要符合加入條件，我建議你們都加入。

但它無法取代商業重疾險，一來額度太低，二來有隨時停止的風險。

預測費用未來會逐漸穩步提升，波動不會特別大。

今天就到這兒，謝謝大家。