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去年 10 月中旬，蚂蚁金服拉来了自家筹建的信美人寿相互保险社作为承保公司，在支付宝上推出一款叫”相互保“的重大疾病保险。

不过没过多久，被银保监会认定违规，保险变成了网络众筹，信美跑了，名字改了。

本月初，”相互宝“发布《深度解读：相互宝预估 2019 全年人均分摊 30 元左右》，核心内容自然就是预测全年分摊 30 元左右。

为什么”相互宝“一年仅需 30 元，今天带大家一探究竟。

刚刚瞄了一眼，相互宝已经有超过 9500 万成员，破亿指日可待，非常惊人的数量级。

相互宝一年只要 30 元，好像跟印象中每年花几千上万买一份重疾险相去甚远，究竟是什么原因，我认为有这四大原因：

• 收费机制
• 成员年轻
• 额度太低
• 轻度甲状腺癌挪入轻症

1、收费机制

目前国内较常见的重疾险都是交费 20/30 年保障终身，每年交的钱恒定不变，所以要先把保障终身的成本考虑进去，自然每年收费较高。

目前”相互宝“每月公示、收费两次，只需要考虑发生疾病的人员情况，还未发生不需要考虑。

2、成员年龄低

支付宝用户以 80、90 后群体为主，”相互宝“自然一样，根据官方发布数据，超过六成是 80、90 后。

年龄越小发生重疾概率越低，所以理赔压力不大。

虽然成员以年轻人为主，但最近一次的公示结果，40 岁以上人群发生重疾超过了 50%

但“相互宝”讲究“公平，每个人的分摊费用都是一致的。

但是我不觉得公平，因为不同年龄段发生重疾概率不一样，买商业保险，年龄越大价格越贵。

某种程度上可以说，年龄小重疾概率低的成员”补贴“发生概率较高的中年人。

3、额度太低

目前有三档互助金：5万、10万、30万。

两种轻症 5 万，重疾 39 周岁及以下 30 万。

而 40 岁以后发生重疾概率逐步走高，40～59 周岁，只有 10 万额度。

且年满 60 岁之后自动推出计划，又规避了一部分风险。

4、轻度甲状腺癌挪入轻症

在上一篇《轻度甲状腺癌，离“降级”还有多远？》中曾经说过商业保险对于甲状腺癌赔付形式之严峻。近几年，每家公司重疾赔付前三名中必有它。

”相互宝“也不例外：

最近一期共有 1731 人发生重疾，其中 504 人罹患甲状腺癌，差不多 30% ，其中轻度甲状腺癌为主。

今年 5 月 1 日之后确诊的轻度甲状腺癌只能获得互助金 5 万，而目前国内重疾险还未有区分，发生甲癌都是赔保额，未来某个时间点会改。

最后

”相互宝“是个非常好的教育，参与感也很强，是目前全世界做的最好的网络众筹，所以只要符合加入条件，我建议你们都加入。

但它无法取代商业重疾险，一来额度太低，二来有随时停止的风险。

预测费用未来会逐渐稳步提升，波动不会特别大。

今天就到这儿，谢谢大家。