娜姐說車
保險業是和大家息息相關的一個行業，養老保險、車險、重疾險、死亡保險等等，反正任何中產階級，都不可能脫離保險的影響，所以瞭解一下什麼樣的保險能買，什麼樣的不能買，還是很有必要的。
保險公司的利潤來源，則是三個差額：死差、利差、費差。
1.死差。即保險產品設計之初的時候，產品設計死亡率與實際死亡率之間的差額，一部分受益人在享受產品權益回本之前死亡，這多出來的保費，以及多年來使用保費投資的機會成本與投資收益，就能構成死差的利潤。
2.利差。即保單收益（包含分紅和固定返還金）的利率和保險公司籌集的資金的實際投資收益之間的差額，這也是保險公司利潤的一個重要組成部分。
分紅返還型保險的收益，實際在財務現金流分析工具裡精算下來，真正的回報率非常低，為保險公司提供了源源不斷的低利率現金流，這種變相加槓桿行為為保險公司的各種跨界併購、投資、舉牌提供了充足的彈藥。
3.費差。保險公司設計產品的費率時，會將銷售成本和經營成本進行攤銷，在運營預算和實際花銷中經常能夠節省成本，從而提出一部分盈利。
尤其是銷售費率，長期保險的設計模式讓它成為一種極其合算的生意：假設首年保費10000元，給銷售員提成20%，2000元，今後每年繳費10000元，10年後開始返還，僅僅2%的費率就鎖定了一筆長達十年的現金流，還是非常合算的。
買什麼保險？
1、如果出於是對抗極端情況的角度，如重疾險，死亡險，應該將保障人選為一個家庭的頂樑柱角色。
舉例來說，假設一家三口收入不菲，但是女主人是家庭主婦，家庭的主要收入來源是男主人，他們打算購買一份死亡保險，出於對老婆的愛護，這份死亡保險買給了女主人，其實這種做法是完全錯誤的，這一家三口人，男主人的意外死亡才是真正對這個家庭具有毀滅性的災難，會直接讓女主人和小孩的生活陷入極度困難的境地，而給小孩購買死亡保險毫無意義，後代死亡了，還留錢幹嘛？努力工作賺錢就是為了自己的血脈更好的生活下去的，而不是反過來。所以，這一份死亡保險應該買給男主人，這樣才能保證這個家庭持續平穩的生活下去。
2、如果是出於教育、結婚等未來預期消費的角度，為子女購買年金類返還型保險，並認為這是一種強制儲蓄的理財方式：因為存不住錢，買了保險，每年強制性的繳費，不交或者退保都會虧很多，這樣就能強制儲蓄，其實是很沒有必要的。返還型保險是結合了保障和理財這兩種屬性。但在保障方面，保障力度非常不夠而且保費貴；在理財方面，收益低而且流動性差。如果為了轉移風險，不如選擇消費型保險，保費更低且覆蓋面更廣，如果為了理財，不如進行證券和基金、債券組合投資，比這種象徵性的收益總會更高。
3、如果是出於控制風險的角度，購買重疾險、醫療險等險種，則需要斟酌保障金額、保障期限（這點非常重要，在某些保單中，存在一定期限內，未到期合約自動終止的情況）、投保須知、免責條款、合同條款，保障病種、健康告知等因素，一個字都不藥放過，仔細看，並且在某些條款介紹中需要對銷售人員進行錄音。保額方面，重疾險在30萬以上基本能夠覆蓋重疾平均治療費用，50萬元則可以讓客戶更好的選擇救治環境和獲得收入補償。
財經作者劉勁希
現如今買不買保險已經不是問題，買什麼保險以及買多少開始成為人們更為關心的問題。五花八門的保險產品足以把消費者弄得暈頭轉向，連身在保險行業的我，也經常聽到一些新興的保險產品（不打高爾夫的你，可能就沒有聽說過高爾夫一桿進洞保險），需要不斷地學習瞭解。
不過追根溯源，保險無非財產保險和人身保險兩大類別（保險法第95條）。在這兩個大的項目下，再細分出小類別。
一、財產保險
1、 財產損失保險常見的有：車輛損失保險、家庭財產損失綜合保險、企業財產損失綜合保險。頻繁使用航空交通的人士專門提供的『航空延誤綜合損失保險』，就屬於財產損失保險。
2、 責任保險，是針對被保險人對第三者應負的法律責任為保險標的的保險。最為常見的就是機動車交通事故責任強制保險（俗稱交強險）、機動車第三者責任保險（俗稱三者險）、車上人員責任保險（俗稱座位險，因為是按座位數售賣）。律師們最近較為關注的訴訟保全險，也屬於責任保險。
3、 信用保險，是以債務人的信用為標的的保險，經常用於國際貿易的應收賬款回收風險管理。
4、 保證保險，是一種具有擔保性質的保險，例如個人貸款信用保證保險、僱員忠誠保證保險。
二、人身保險
1、 人壽保險：這是以被保險人生命作為保險標的的保險。例如壽險就是以被保險人死亡作為給付保險金條件，兩全保險是以在保險期內死亡或保險滿期被保險人生存為給付保險金條件。在絕大多數的保險產品中，人壽保險通常以主險的形式出現。
2、 意外傷害保險：以被保險人遭受意外傷害導致身故、傷殘或就診而給付保險金的保險。通常身故賠付是定額保險，傷殘會根據傷殘等級按比例賠付，意外醫療險會扣除一定免賠額後，根據實際發生費用來賠付（需要提供發票和清單）。
3、 健康保險：健康保險又可細分為疾病保險、醫療保險和護理保險。例如常見的重大疾病保險即屬疾病保險，它根據被保險人所患疾病的種類及診斷結果來決定是否賠付。醫療險分為報銷型和津貼型，前者需要提供費用發票和清單，後者無須這些資料。護理險目前在市面上不是特別流行。
由於保險法第95條的分業經營限制，保險公司也根據經營範圍分為人身險保險公司和財產險保險公司。
九州文景愛吃小煎餅
主要看你想買什麼險種了。壽險還是財險？保險公司都是國家銀保監協會審批才能掛牌的，這個大可以放心。壽險公司是不會倒閉的，財險公司會被清算。
購買保險主要還是看條款，白紙黑字，是有法律效力的
保險經紀人李小艾
保險項目是否可靠要看保險條款，要看投保人的真正需求，目前我國的保險業還不像國外的那樣，什麼奇葩保險都可以做，所以不要想什麼是否可靠，存在的大多數即是合理的
殷晨翔
存在必然有它的需求方，買保險最重要的明白我們自己的需求，年齡，工作，家庭等各種因素，會造成我們每個人的需求不同，所以呢，買保險之前一定要把自己的需求確定，之後再去找對應產品……
