言之有理即可

等額本息和等額本金的區別可以從額度、每月還款額、總利息和資金利用情況這四個方面來了解，而兩者各有優缺點，衡量那一種對自己而言更好需要結合自身的情況來選擇，有些地方的銀行也有可能會根據自身的經營政策指定一種還款方式，所以做選擇時需要從實際情況出發。

一、等額本息和等額本金的區別。

等額本息和等額本金是房貸的兩種還款方式，兩者存在著不少區別，我們選取其中比較重要的額度、每月還款額、總利息和資金利用情況這四個方面來了解一下。為了方便理解，裡面用到的例子統一設定以下條件：商業住房貸款，期限為20年，利率為5.39%，額度為100萬。

1、如果可支配收入不充足，會造成房貸額度出現差異。

房貸的總額與月收入有關，而月收入又與每月的還款額有關。同樣一筆100萬的房貸，依上面的條件計算，等額本息每月還款6817元，而等額本金的首月還款是8658元。

而銀行對於收入的要求一般是月供不超過可支配收入的50%，如果同樣是100萬房貸，做等額本息只需要銀行認定的可支配收入超過1.37萬左右就可以了，而做等額本金的話可支配收入要超過1.7萬，否則就貸不了100萬的房貸，需要降低額度而增加首付，或者直接選擇不了等額本金。

例如銀行認定的收入是1.37萬，50%就是6850左右，用等額本息的還款方式可以貸到100萬，但用等額本金的方式就只能貸到79萬左右。所以如果要有選擇權，首先要保證除其他負債以外的可支配收入能夠滿足銀行要求的條件。

2、每月還款額不同。

在相同房貸總額和期限下比較，等額本金還款額每月遞減，等額本息還款額每月金額相同。等額本金前期的還款額要比等額本息高。

（1）、等額本金。

等額本金是先把總房貸平均分到每個月，所以每個月還款額中的本金部分是不變的，利息的計算基數是剩餘本金，所以每月的利息會隨著本金的減少而減少，故此每月的還款額會呈現由多而少地逐漸遞減的現象。

比如像上面的例子，100萬的房貸首月還款8658左右，其中本金是4166.67，利息就是100萬房貸1月的利息4491.67，第二個月還款額變為8639元，比上個月減少了18元左右，其中的本金不變，主要是利息變化了，這個月的利息計算基數要減去上個月還掉的本金，即剩下995833.33，依此類推，到第10年（120）期的時候，還款額是6431元左右，其中的本金還是4166.67，利息下降為2264.53元

（2）、等額本息。

等額本息中的每月還款額雖然也同樣包含本金和利息，但是它通過組合處理後使每個月的總還款額保持在一個固定的數值，其中因為利息的計算同樣都是以剩餘本金為基數來計算，所以在每月還款中利息部分遞減，相應的本金需要逐步遞增，通過此消彼長的方式來保持數值的不變。

從上面設定的房貸條件看來，100萬的房貸每月還款6816元左右，其中第一個月的本金只有2325元左右，而首月的利息與等額本金的首月利息是一樣的，都是4491.67元，從第二個月開始因為本金減少幅度的差異而導致利息部分產生變化。到第10年（120）期的時候，還款額保持6816元不變，其中的本金部分是上升至3963元，利息則降為2853元左右。

3、利息總額不同。

從上面還款額差異的情況可知，由於等額本金和等額本息的還款額中，前者的本金消減要比後者快一些，以剩餘本金為基數計算的利息就相對要少很多。依上面設定的房貸條件，20年下來等額本金的總利息是541245.83元，而等額本息的總利息是636054.49元，前者比後者節省將近10萬的利息。這個數據會隨著貸款期限的增加而增加，假設期限由20年變為30年，其他條件不變，總共節省的利息將近21萬。

4、資金利用情況不同。

這裡的資金利用情況主要是針對自己手上的錢而言。以等額本金的方式還款，意味著前期需要支出更多的現金，自己可利用的資金就越少。對於這些比等額本息更多的支出有沒有利用價值，需要看本人的情況。像上面設定的房貸條件，前5年，等額本金比等額本息總共要多支出了7萬多，不過這些錢是由每月相對小值的數額通過5年不斷累積而成，並不是很好利用。真正的用處大還是不大，涉及到個人的資金運用能力，其結果對每個人來說可能都不會一樣，特別是房貸總額不多的情況下，累積得更少，利用價值更低。

二、等額本息和等額本金那一種更划算？

如果靜態的看待，在有能力的情況下選擇等額本金並沒有問題。如果一定要加一些動態的因素進去精算，比如利用資金理財、靈活運用提前還款的策略等等，就更加需要結合當事人的運作能力來看了。這裡我們僅從普通人的角度來考慮幾個因素。

1、結合自己的情況，從成本和負擔兩方面來做衡量。

從上面的分析來看，在相同的條件下，理論上等額本金所付出的成本要比等額本息要少，但同時需要在前期承擔比等額本息還款更大的壓力；而等額本息雖然成本高一些，但卻可以用這些成本來換取更輕一些的還款壓力。在成本和壓力之間取捨，需要結合自己的情況來考慮，資金充足和收入沒有壓力，那可以考慮等額本金的方式，否則用等額本息的方式既可以保證房貸額度，又可以減輕每月支出的負擔，甚至可以兼顧未來需要用錢的擔憂，這樣可以用價值來抵消成本。

2、是否在意資金利用情況。

從資金利用的角度來看，用等額本息的方式可以實現同期比等額本金節省更多現金在手上的目的。如果個人覺得這些需要通過化零為整的資金對自己有用，能夠獲取更多的收益或者實現一些特殊的價值，那無疑可以考慮等額本息的方式。

不過房貸總額越少，能利用的累積金額就越少，這種考慮就顯得越雞脅，如果想通過這種方式來比較等額本息和等額本金的優劣，既要考慮資金的用途，又要考慮收益或者價值的大小，對於沒有專業投資能力的普通人來說，靠理財只會折騰了自己。

3、是否計劃提前還款。

提前還款的時間越早，兩者的成本差別就越小，比如按照上面所設的房貸條件，計劃在兩年後提前還款，等額本金所付出的利息是10.2萬左右，而這時候等額本息所付出的利息是10.5萬左右，兩者只相差了3000元左右。不過這兩年等額本金的總還款是20.2萬，等額本息的總還款是16.4萬左右，前者要承擔的壓力更大一些。所以如果對壓力敏感，可以考慮選擇等額本息這種方式。

兩種方式的利息成本差距在第5年的時候相差了1.3萬左右，在第10年的時候相差了4.5萬左右，越往後相差就越大，同時對於等額本金來說的提前還款壓力就越輕，所以如果計劃比較早提前還款，在壓力可以承受的情況下兩者成本相差不大，選擇那一個都可以。不過即使選擇等額本息，在後期也是可以通過不斷的部分還款來縮減利息的支出，兩者都可以靈活運用，使兩者的差別變少。

三、銀行為什麼更傾向於客戶做等額本息？

無論是等額本息還是等額本金，原則上銀行都可以讓客戶選擇的，但在實際申請中，有不少人發現只能選擇等額本息這種還款方式，主要是因為等額本息這種方式可以為銀行帶來更多的利息收入，使有些地區的銀行政策限定或者默認使用這種方式。其實如果達到條件，可以償試與銀行溝通一下，因為出現這種情況極有可能只是個別客戶經理嫌麻煩而把客戶強行往等額本息這種方式上引流而已。

四、總結。

總的來說，等額本息和等額本金的區別可以從房貸總額的影響、每月還款額、總利息和資金運用情況這四個方面來了解。如果站在普通人的角度，主要還是先考慮壓力的問題，有壓力的可以選擇等額本息，以減輕前期每月還款的壓力，相對地保證生活質量；收入高而且資金充足的人，在忽略資金利用的情況下可以考慮選擇等額本金，以降低利息支出。因此可以結合自己的情況來考慮。

CA紅葉

首席投資官評論員王天天：

無論是哪個利息的本質是不會改變的，但是選擇那種方式看根據具體情況來定，我們先來分析一下等額本息和等額本金的區別：

一、 還款方法

等額本息是借款人每月按照相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息是按照月初剩餘貸款本金計算並逐月結清的；

等額本金是在貸款初期月還款額大，此後就逐月遞減(月遞減額=月還本金×月利率)；

簡單來說就說等額本息每個月的還款錢數一樣，而等額本金是在剛開始還款的時候每月比較多，但是之後就慢慢減少了。

二、 還款利息

等額本息在貸款初期每月的還款中，剔除按月結清的利息後，所還的本金就比較少，但是在貸款後期因為貸款本金的不斷減少，每月的還款額中貸款利息也在不斷減少，每月所還的貸款本金就越多；

等額本金，由於提前歸還了部分貸款本金比較等額本息的話，貸款利息總的計算下來就少一些；

也就是說等額本息的貸款時間越久，利息也就越多。

綜上，如果你有足夠的還款能力，等額本金更划算一些，如果你還款能力一般而且不想承擔前期較高的還款壓力等額本息更合適一些。

無論哪個方法，都要根據根據自己的實際情況學會理智消費，量入為出。

首席投資官

等額本息還款和等額本金還款從財務角度上來說是一樣的划算

無論採用何種還款方式，每期支付的利息都是上期剩餘本金形成的一個月的利息，只要利率相同，從財務角度上看資金的時間價值就是相同的，其計息體現的原則都是多佔用金額和時間同比例多付利息。也就是說從劃不划算的角度來選擇哪一種還款方式是沒有意義的。

用PMT函數計算等額本息還款的月供

假定房貸金額為100萬元，年利率為基準利率4.9%,期限為30年。則:

還款期數=30(年)*12；

月供為：

結果為：5,307.27元。如圖：

等額本息還款法月供的秘密

1、等額是指每個月(每期)歸還的本金+利息是相同的。

2、每期支付的利息是上期本金餘額的一個月的利息。

如上圖可見:

第1期支付利息(C7單元格)為：

第2期支付利息(C8單元格)為：

3、月供減去支付的利息剩餘部分歸還本金。

如上圖可見，第1期支付完成利息後還本金(B7單元格)為：

歸還本金後的餘額為：

由此可見，每月支付的利息都是上期剩餘本金形成的一個月的利息。

等額本金還款的月供計算

等額本金就是將本金平攤到每個月，然後每個月支付上期剩餘本金形成的一個月的利息。

等額本金還款每個月的歸還本金是固定的，但月供總額是不相同的，是逐月遞減。

具體計算如圖：

等額本息與等額本金還款法資金佔用比較

銀行傾向於等額本息還款

1、從銀行角度利處。受理一筆房屋貸款業務，無論貸款金額大小其投入的人力等固定成本是相當的，雖然從貸款資金的財務收入上是一樣的，但是從運營效率上顯然讓客戶選擇等額本息還款，客戶會多佔用資金從而可以多收取利息。可以理解為是銀行為擴大銷售而做的一種對客戶的引導性選擇。

2、從客戶角度利處。客戶選擇等額本息還款，貸款前期還款壓力會小點，且供固定方便於客戶安排還款資金。

精英財務的Excel課

一、等額本金和等額本息的區別是？

房貸提供兩種還款方式：等額本金和等額本息。

• 等額本金

每個月還款的本金相同，每個月還款額遞減。每個月還款本金=貸款總額/總期次；每個月利息=貸款剩餘本金*月利率，貸款剩餘本金=貸款本金-已還款期次*每個還款本金。

• 等額本息
  

等額本息每個月還款金額相同。

每月應還款額＝借款本金×月利率×（1＋月利率）^還款月數/[（1＋月利率）^還款月數－1]。

下圖形象的說明等額本金和等額本息還款情況，等額本息每個月還款額相同，每個月還款的本金增加，每個月還款利息減少；等額本金每個月還款額遞減，每個月本金相同，每個月還款利息減少。

二、等額本息和等額本金哪個更好？

等額本金和等額本息哪個更好？每個人的情況不一樣，兩種相比沒有誰最好，合適自己的是最好的。下面列一下兩種還款方式的優劣，供大家選擇。

提前還款的貸款人，適合等額本金

月供負擔大的貸款人，適合等額本息

對利息敏感的貸款人，適合等額本金

假設貸款利率在基準利率上浮10%，期限30年，貸款金額100萬。

• 1、對利息敏感的貸款人，適合等額本金

等額本息總利息為1,019,264.23，等額本金總利息810,745.83，總利息看等額本金更划算，所以銀行更願意讓貸款人使用等額本息，因為銀行的利潤高。等額本金適合對利息敏感的貸款人。

• 2、月供負擔大的貸款人，適合等額本息

等額本息每個月等額月供，為5,609.07元，等額本金首頁月供7,269.44元，每個月遞減12.48元，1期到134期，等額本息每個月還款金額小於等額本金；135期到260期，等額本息還款金額大約等額本金。所以說等額本息剛開始還貸壓力小，適合剛買完房，還款有壓力的朋友。

• 3、提前還款的貸款人，適合等額本金

假設還10年後全部提前還款。

（1）等額本息已還10年還款

已還總金額為684,306.21元，已還本金為181,016.42元，每還款1元對應的本金為0.26元。

（2）等額本金已還10年情況

已還總金額為794,780.58元，已還本金為338,888.89元，每還款1元對應的本金為0.42元。

相同還款金額下，等額本金還款的本金比等額本息多，等額本息還的利息多。故如果打算提前還款，等額本金比等額本息划算。

三、銀行為什麼偏好等額本息

銀行要求做等額本息，對銀行來說等額本息收益高於等額本金，所以一般銀行是會推薦申請人使用等額本息還款方式，房貸是資產質量和收益率都優於其他資產，以建設銀行為例，2018年建設銀行個人貸款平均收益率為4.58%，高於公司類貸款，個人貸款中80%是房貸；個人住房貸款的不良率為0.24%，建設銀行的總體不良率為1.46%。資產質量好、平均收益率高，銀行肯定是想發放住房貸款，住房貸款中銀行偏向於等額本息，因為等額本息總利息高於等額本金，等額本息可以給銀行帶來更多的收益。

互金圈

首先講，等額本息還款方式與等額本金還款方式的區別在哪兒。

1.等額本息還款方式月供金額是:每個月的月供金額是不變的，直到你月供年限為止或者說貸款按揭金額還完為止，都不會變；但是有兩種情況發生月供金額會變:

①銀行的基礎利率上調或者降低，月供金額相對也會變。

②貸款者在貸款年限其中提前還過款，因貸款總額髮生變化，月供金額也相對跟著減少變動。

2.等額本金還款方式月供金額是:每個月都會變的，從第一個月開始以相應的比例每月減少。但是等額本金還款在銀行放款後的前幾年裡，月供比等額本息還款的月供要高很多，所以收入不穩定或者收入相對低些的貸款者不選擇等額本金還款方式。

那我們說為什麼銀行會大力推廣等額本息還款方式呢？下面舉例探討一下:

如:隔壁老王買房貸款，貸款10年（120月），用等額本息還款方式月供金額是:1000元，那麼他從銀行放款後開始，第一個月還款的利息大約就是700元，而本金還300元，那隔壁老王首個還款月的月供金額就是:

（700利息+300本金）＝1000元月供金額。

第二個月供金額還是1000元:

（690利息+310本金）＝1000元月供金額。

以此比例每個月都月供1000元，等隔壁老王萬一有能力提前還款時，發現利息早就可能還完了，只剩本金了。

按照上面，隔壁老王等額本息還款月供金額是1000元，要是用等額本金還款方式，第一個月的供金額差不多是:1500元。那他第一個月就要還月供:

（300利息+1200元本金）

第二月的月供金額可能是:

（297利息+1190本金）＝1487元，下個月還以此比例繼續減少，等貸款年限最後一個月的貸款總額可能是10元。

因為等額本金還款方式月供一開始太高，隔壁老王工資太低，不敢用等額本金還款方式。

銀行為什麼推廣等額本息還款方式也就看明白了吧？

其實只要按揭貸款總額一致，等額本息與等額本金還款銀行收取的總利息是基本一致，銀行推廣等額本息還款方式主要有兩點考慮:

①怕貸款者月供不上，所以讓你選擇等額本息還款方式,先把總貸款總額在短期內收回，一旦後期還不起就把抵押的房子拍賣，換成貸款總額。

②為什麼不推廣等額本金給老王呢？主要考慮隔壁老王收入低沒法用等額本金還款方式，但還考慮到怕隔壁老王貸款以後收入突然高了，怕提前還款。

大家看明白了嗎？注:以上內容都是舉例說明，不代表任何實際性數據。

就嘮叨這兒了，喜歡請留個贊關注我吧，感謝大家來閱讀……

嘮叨哥美食記

即使我之前已經非常詳細的回答過類似的問題，但是，還是有許多所謂的答主都搞不懂房貸原理。

上一次是在房貸市場利率改革的問題上，有一個是國際金融理財時的說是房貸利率對房價影響不大！我直接就呵呵了，很難想象，這些話是從一個國際金融理財師的嘴裡說出來的來。

今天又碰到了一個高級會計師，說等額本金和等額本息的實際利率是一樣的，我真懷疑博士學位是不是哪兒買來的，高級會計師能回答出這個問題，真是奇葩呀！

還有一個不算是大V，也算是個小V吧，竟然給大家推薦等額本息還款，還說等額本息還款法可通過拉長時間來減少房貸債務！給出的理由是有通貨膨脹！真是讓人哭笑不得！

如果這些人，銀行給了廣告費，到是可以理解，畢竟是為了錢嗎？如果沒有給廣告費，我就真的無語了！

說句毫不客氣的話，這些人的對房貸理解能力還不如這位提主的水平高！

這些人，最起碼知道銀行的是要從自己身上賺錢的，他們才不是福利機構！

如果感興趣的人，可以瀏覽我之前對上圖問題的回答！

今天就簡短的給大家做一個總結性的回答，然後在看看到底哪些所謂高級會計師和中V們的言論到底多麼可笑！

一、先回答提主的提問

貸款買房的兩種還款方式，等額本金還款法和等額本息還款法的區別是在相同的貸款金額，貸款利率和貸款期限下，等額本金是還的本金是一定的，而利息逐年減少，而等額本息還款法是前期大部分資金還的是利息，還的本金比較少，而利息是由本金產生的，所以，當然是等額本年金還款法還的利息比較少，對貸款人比較划算！在條件允許的情況下，能用等額本金的就用等額本金還款法！

銀行推薦你用等額本息還款法的主要原因有兩個，一個是收取更多的利息，二是收取的利息期限比較長，最少也得幾年吧，一個人一生或許就買一兩次房，這樣的客戶，不狠狠宰你一次，以後就沒有機會了！

我今天就不用給大家寫公式了，只要你是小學畢業，下面的這些數字你一定看的懂！

藍色表示本金佔本利和比重，紅色表示利息佔本利和的比例。

1.等額本息詳細還款曲線圖

2.等額本金的詳細還款曲線圖

這下非常清楚了吧

等額本息和定額本金那個划算！你們難道看不明白嗎？

但是，在我看來，上面我提到的哪兩位所謂的高知識份子最起碼是看不懂！

我在簡單概述一下兩種還款方式的優缺點，我們可以看出，兩種貸款方式的相差的利息是23.989萬元的，對於大部分家庭來說，不是一筆小的開支吧！

所以說，從貸款人的角度來看，選擇等額本金還款法，因為前期還款壓力大，但是，後期會越來越好，而相比等額本息法，貸款期限壓力都一樣，但是無形之中損失了幾十萬元。

接下來，我們在看看那些所謂的高級會計師，只看到了貸款利率相同，就認為實際利率也相同，那等額本息多出的23.9萬利息是從天上來的嗎？真是可笑！

還有那位說通貨膨脹的，我就想問問，我國的房貸貸款利率最起碼在5.2%-625%之間，和基本的商業貸款沒什麼區別。

而我國的通貨膨脹是CPI也就是每年平均一下也就2點多，你剩下的那百分之四點多的補償從哪裡來？還抵禦通貨膨脹呢？

還實際債務在減少！我怎麼沒看見你因為前期少還了幾千塊錢而後期給你帶來23萬的收益呢？真的是可笑！

所以，我的觀點是，關於貸款買房，能用等額本金還款就用等額本金，你節約二十幾萬的利息不好嗎？非要給銀行，銀行是你什麼人，你要供著它！

以上是我的觀點，希望對大家有所幫助！

牛熊獵手

房貸是一種金融工具

對於購房者來講，是實現購房夢的最佳途徑，只需要拿出很少的一部分錢，就可以買到幾倍於自己能力的房子，而代價就是要還利息。

對於銀行來講，放貸收利息是主要的收入來源，只有不斷的將存款放貸出去，才能賺到利息差，而房貸是最優質的貸款，因為房貸的抵押物是房子，絕大多數中國的房子還是具備很強的保值能力的。

故，房貸是周瑜打黃蓋一個願打一個願挨，購房者借錢買房子，銀行放貸賺利息。

等額本息和等額本金僅是還房貸的兩種方式，在還款的要求上有些不同

等額本息前期可以少還點本金，利息給足了就行，可以讓借款人多使用一段時間借款。

等額本金先把借款平均分成若干份，比如借30年就是360份，然後每月還一份，再加上當月利息，前期本金還的就比較多一些。

但無論哪一種方式，其利率都是一樣的，只是由於借款時間用的長短不同，利息才有了變化。

比如，借120元，一年還清。

等額本金方式，每月固定本金120/12=10元，第一個月收120元的利息，第二個月收（120-10）的利息

等額本息方式，第一個月收120元利息，和等額本金一樣，假設第一個月本金還了5元，那麼第二個月收的利息是（120-5），就比等額本金多了5塊的利息，由於前期本金剩餘得多，這意味用的時間就長，產生的利息就更多。

上面說過了，銀行主要利潤來源就是放貸，一旦把錢收回來，就得想辦法趕緊借出去，因為錢在銀行待著是有成本的，要付給儲戶利息的，他們不願意借款人還錢太快。

所以，銀行肯定會優先推薦等額本息，因為借款人用的時間長，可以收更多的利息。而等額本金還的太快了，利息就少很多。‘

對於普通老百姓來講，無論有錢還是沒錢，選擇等額本息就對了。

來看一年還款模型：

第一種，每月固定還10塊。

第二種，每月還7塊，可以多還3元。

第一種對應的是等額本金，第二種是等額本息，多還的3元代表提前還款。

等額本息前期月供低，壓力小，適合前期收入相對較低的家庭，斷供的風險也小。以後有錢了，可以選擇提前還一部分，而提前還的是本金，這樣本金少了，總利息也就變少了。

選擇等額本金的最大好處就是省利息，等額本息同樣可以享受到

提前還了款，利息就會變少，這和等額本金是一樣的。如果收益好，我們還可以進行投資，而等額本金的錢是必須要還銀行的，相比起來，等額本息更有優勢。

綜上，

銀行放貸是要賺息差，希望借款人用的時間越長越好，故銀行都會推薦使用等額本息，但沒有關係，我們可以用提前還款的方式來破解這招，這樣我們即享受到前期月供低的優勢，也能相應的節省利息

最後，選擇等額本息，不要猶豫。

小崔聊房

蔣老師觀點：在選擇房貸的時候，等額本金和等額本息是兩種不同的還款方式。總體而言，等額本金整體還貸利息較少，等額本息整體還貸利息較多，從利息的角度來看，等額本金要更划算一些。但是長期來看，建議大家選擇等額本息，可以通過拉長時間維度減少房貸的實際債務。

等額本金的特點是什麼？

1，等額本金的概念。

先解釋一下等額本金的概念，等額本金是在選擇房貸的過程中，每個月還款的本金相同，利息先多後少，所以前期的還款壓力大，後期的還款壓力小。

2，貸款100萬要還多少錢？

假設我貸款總額是100萬元。按照商業貸的利率來計算，30年期貸款利息大約是73.7萬元，還貸的總額大約是173.7萬元，還款時間是360個月。

那麼每一期我所需要還款的，貸款本金是2777塊錢，但是利息卻先多後少，因為我把本金已經償還了一部分，剩餘的本金總額就減少了。銀行在計算利息的時候是根據我所使用的本金佔據的時間來計算利息，如果已經提前還了一部分本金，剩餘的利本減少，那麼所需要剩餘還貸的利息也減少了。

但是整體而言前期需要還款的利息較多，那麼在這種情況下我借款100萬，第1個月所需要還款的利息大約是4083塊錢，還貸本金加還貸利息一共是6861塊錢。

但是隨著時間的推移，我的還款利息在逐漸減少，與此同時還款本金不變，那麼整體我每個月還款的金額就在逐漸減少，從最開始的6000多塊，一直到最後的2700多塊，這是我整個還款的過程。

3，等額本金適合什麼人？

那麼在這個過程中，最大的特點就是我前期需要還款的金額多，壓力相對大一些，適合當下資金相對充裕的客戶，而且願意選擇少還一些利息的客戶。

等額本息的特點是什麼？

1，等額本息的概念。

第二種情況介紹一下等額本息，這個說的是每個月還貸的總金額相同，每個月還款的金額最開始是比等額本金要少一些，但是隨著時間的推移，還款的金額是不變的。

2，借款100萬要還多少錢？

同樣是借款100萬元，貸款的利息就要到了91萬元，還貸的總金額達到了191萬元，比等額本金要多出將近20萬元的金額。還貸時間360個月，每個月還款的金額大約是5307塊錢，等額本息每月還款金額是沒有變化的，而等額本金的還款金額是逐漸減少的。

3，等額本息的特點是什麼？

它的特點主要在於，通過計算出還款的總金額，把這些總金額平攤到360個月裡面去，那麼對於還款客戶而言，優點就在於前期還款的壓力相對少一些，但是隨著時間的推移，還款的金額並沒有減少。

4，等額本息的優點是什麼？

等額本息的優點在於還款金額雖然沒有減少，但是從30年這樣一個維度來看，因為通貨膨脹的現實，雖然還款金額不變，但是卻導致實際債務減輕，這也是等額本息的一個優點。從長期來看，選擇等額本息適合當下資金狀況相對緊張的客戶，長期還款實際債務會相對少一些。

銀行的偏好是什麼？

1，銀行更喜歡等額本息。

對於銀行而言，肯定是願意做等額本息房貸，因為等額本息的貸款利息相對來說，比等額本金要多一些，同樣是借款100萬元，銀行更願意客戶選擇等額本息，銀行可以多收一些利息。

2，確保銀行本金安全是最重要的。

無論是等額本金還是等額本息，銀行都要確保申請房貸的客戶還款資質和還款能力是沒有問題的，要確保銀行的本金安全。在確保本金安全的前提下，銀行更願意讓客戶選擇利息高的方式，對銀行而言可以多賺取收益。

3，按時還款提高資質。

客戶能夠按時還款，可以讓銀行對客戶的資質提高評級，將來在銀行辦理其他業務的時候，也會更加的方便。加入你做生意的過程中有需要資金的情況，也可以去銀行做經營貸，銀行對你的資質評價相對好一些，那麼你的經營貸款就會更容易審批通過。

綜上所述：

等額本息的利息會相對多一些，但是把時間放到30年的維度來看，通貨膨脹導致多出的利息並沒有增加多少實際債務，而等額本金則更適合前期資金充裕、對利息敏感的客戶。

在選擇房貸的時候，建議大家選擇等額本息，前期的還款壓力小，後期實際債務減輕，對自己有利，銀行業也更願意辦理這類業務。

蔣昊說經濟

哪個划算？ 其實主要是看利率，對借款來說，等額本息和等額本金的實際利率是一樣的。

首先說結論：

對絕大多數借款人來說，應該選擇等額本息還款更合適。

簡單說一下這兩種還款方式的利弊。

等額本息的優點就是，前期的償債壓力較小。對於那些剛需的購房者來說，前期的首付款有的都是借來的，在還貸款的時候他們當然希望在償還貸款的時候壓力小一些。而它的缺點也很明顯，是產生的利息較高。那等額本金剛好和等額本息的利弊相反，前期的存款壓力較大，總體產生的利息較低。

很多人把利息總額多等同於資金成本貴，還有一個常犯的錯誤：等額本金的還款方式（月供越來越少）比等額本息的還款方式（月供月月相等）更划算。

為什麼呢？

因為整個30年下來，等額本息的還款方式利息總額要大於等額本金的利息總額啊。

還以貸款100萬、貸30年，利率為4.9%來計算，等額本息總利息為91萬，而等額本金總利息則約為74萬，前者比後者多付了17萬的利息，誰划算、誰便宜不是一目瞭然嗎！？

No！No！但你錯了，二者的成本是一致的。

等額本息之所以總利息多，是因為使用的資金時間長——100萬貸款，用一年和用三年，其利息支出能會一樣嗎？還有就是使用的資金金額多——100萬貸款和50萬貸款，同樣使用一年，其利息支出能一樣嗎？與之對應的就是，等額本金之所以總利息少，是因為使用的資金時間短、使用的資金金額小。

也就是上圖我們能看到的：本息還款的月供30年一樣，月月都是5307，而本金還款的月供30年遞減，先高後低……最初還款6861元，每月遞減11元。

說明了什麼？本金還款前期還本多——對應就是使用的本金時長和金額就少，理所當然的總利息就少啊。

在本息還款和本金還款貸款成本一致（是利率一致、不是利息總額一致）的情況下，本息還款反而更划算：使用便宜錢的金額更大、時長更長，前期還款壓力小，更有利於現金流的籌劃啊。

不少人借款人認為銀行推薦等額本息，認為等額本息有利於銀行多收利息，對借款人不利，認為借款人應該選擇等額本金。 這種想法是錯誤的，因為房屋貸款的利率是各類貸款利率裡，基本算最低的，各類消費貸款、裝修貸款、信用卡分期的利率都更高。

對絕大多數借款人來說，應該選擇等額本息還款。

借款人之所以要借款，就是因為資金有壓力，所以應該是最大限度利用銀行授信，減輕資金的壓力，如果單純算利息多少，那麼無疑不借錢時，利息是最少的。既然選擇選擇了借款，那同樣的利率，何不多借一點，以後如果手上寬裕了，你也可以選擇提前還款啊。

當然，有人說，既然選擇等額本息對借款人更有利，為什麼銀行業會推薦這種還款方式，而不是選擇等額本金呢？

其實，銀行相當於是賣資金這個產品給用戶，資金價格就是利率，雖然兩種賣法價格都是一樣的，但銀行也願意一次多賣一點，省得又要開發新客戶再賣一次，也麻煩啊。

如果你恰好需要這個商品，價格也合適，那就應該多買一點，對你也好啊，省得你斷貨了，到時又四處找貨（資金）。 但不管買多買少，銀行給你的定價是一樣，並沒有佔你便宜。

財稅閒談

等額本息和等額本金區別，其實就是每次還的本金數額不一樣。從而造成從第二個月開始，還欠銀行的那部分房貸總額開始發生變化，所以每個月還的利息也開始不一樣。

那麼等額本息和等額本金那個划算呢？

看你是否有打算提前還款，有的話選擇等額本金，因為利息少。反之，如果你資金有壓力，打算越長越好，那麼就選擇等額本息。因為等額本息，每個月還款金額比等額本金少。

那麼銀行為什麼喜歡給一般人做等額本息？

首先，等額本息對銀行來說，賺取的利息是最多的。

其次，對於一般人來說，等額本息也是最優選擇。因為月供基本是固定的，不會隨著時間而增長。

我記得10年前，1塊錢能買一碗粿條湯，可現在已經漲到10塊錢，但我依舊覺得他很便宜。這是為什麼？因為貨幣越來越不值錢，加上你們的收入也在不斷增長。所以，10年後的你並不覺得10元買一碗粿條有多貴。

理清邏輯之後，我們可以知道，假設你在1996年，買了房子，月供100元，在當時這筆錢應該算很大了。選擇按揭30年，到現在2019年，你依然每個月是還著100元的鉅款，可現在的100塊連去外面吃頓酒樓的錢都不夠。

因此，等額本息是對於購房者來說確實是最優選擇。

關鍵字: 房產 財經 本息