中國汽車行業正面臨前所未有的機遇與挑戰，可謂一面是海水，一面是火焰。
近兩年的汽車銷售數字並不樂觀。根據汽車工業協會的數據，2018年中國汽車銷量出現近28年來首次負增長後，2019年全年中國新車將繼續負增長，2019年前9個月，汽車產銷量累計分別完成1814.9萬輛和1837.1萬輛，同比分別下降11.4%和10.3%。專家預計，2019全年銷售量將減少7%左右。
汽車行業出現的負增長，也意味著國內汽車行業的傳統增長動能日益萎縮，市場亟待新的增長引擎。
新的市場在哪裡，業內的普遍看法是：年輕人與下沉市場。
【汽車消費，下沉市場仍是藍海】
最近兩年，在互聯網企業中，微博、電商（拼多多）在下沉市場打開一道缺口，獲得了強勁的增長點，為汽車行業的發展提供了新思路。
過去幾年，微博三四線用戶一度暴漲，拼多多也在五環之外的市場，開始對京東和淘寶的包圍，意圖實現電商圈子裡“農村包圍城市”的逆襲。甚至，短視頻網站開始在下沉市場掘金，他們鼓勵農村用戶拍攝短視頻，分享地頭田間的鄉下生活，也確實收穫不少新用戶。
在我看來，汽車行業同樣需要探索下沉市場。
事實上，很多看似高逼格的場景，都是從“下沉市場”開始的。十年前，3G、4G還沒開始在北上廣深流行，運營商和最早涉足無線互聯網的企業們做市場調查。他們發現最早嚐鮮3G、4G無線網絡的，既不是城市白領，也不是程序員，而是去廣東深圳東部沿海城市打工的農民工。
這份報告讓很多早期從事無線互聯網的老闆們驚掉了下巴，卻又不得不承認“下沉市場”存在的事實。白領和程序員都在使用電腦上網，包月的帶寬速度飛快、價格便宜，這些人群成為移動互聯網重度用戶的可能性很小；反倒是背井離鄉的農民工，沒有電腦、電視，手機上網就成為獲取外部信息的最重要途徑，而他們才是真正的無線互聯網的重度用戶。
“下沉市場”並不代表著低端，也不代表缺乏需求；反而，他們可能是最有消費意願的潛在用戶。三四線城市人群，不一定有高工資，卻往往有一份穩定的工作；他們可能存款不足，卻有穩定的收入或者事業。他們很少使用信用卡，也很少網絡購物，所以在銀行也沒有積累多少線上、線下的信用值，更甭提貸款買車了。對於這些人，只要降低首付門檻，讓手續更為簡便，就會爆發巨大的消費潛力。
【汽車融資租賃，一箭三雕的多贏生意】
艾瑞報告數據顯示，2018年我國汽車金融的市場規模約為15265億元，預計未來三年的複合增速為15%左右；2018年我國汽車融資租賃的市場規模約為2255億元，預計未來三年的複合增速為20%左右。這說明，雖然整體汽車市場低迷，但汽車金融市場卻蘊藏不少潛力和機會。
艾瑞給出了類似的結論：三四五線城市和農村（下沉市場）汽車保有量處於較低水平且增速較快，未來有望成為拉動汽車銷量增長的新動力。而融資租賃可以滿足次級信貸人群的購車需求，預計未來將成為年輕人和三四五線城市和農村的重要汽車金融形式。
對於許多人來講，汽車融資租賃是個新名詞，但這種模式在國外並不陌生。在汽車消費成熟的美國，新車銷售有30%是通過融資租賃模式完成的。而在國內市場這一數字只有3%-4%。相比之下，我國汽車融資租賃還有很大的發展空間。
目前，“融資租賃”是銀行信貸之外第二大金融工具，也成為汽車電商平臺普遍提供的購車方式。一般而言，汽車融資租賃可以支持10%以下的首付，有時甚至支持零首付；而貸款買車一般要20-50%的首付比例；融資租賃的可選模式很多，還贈送上牌、保險等服務，只憑身份證、駕駛證、戶口本和信用卡，通過支付寶進行徵信審核時間最快只需要5分鐘。而貸款審核和操作流程則繁瑣冗長，有時甚至需要財產證明和各種收入證明，耗時兩週才能獲批。
所以，汽車融資租賃是一舉三得的好生意。對於消費者，首付低，門檻低，簡化了購車流程，提前與家人享受到有車的便利；對於融資租賃公司，通過這種方式可以打開新的潛在市場；；對於汽車廠家而言，渠道下沉意味著拓展了汽車銷售渠道的廣度和深度，普惠金融促進了汽車銷量的增長。
【汽車融資租賃面臨探索期的尷尬】
和所有舶來品一樣，汽車融資租賃作為上世紀八十年代出現的新事物和新營銷模式，進入中國市場時，需要一個漫長的過程。這個看上去設計相當完美的模式，卻在中國遭遇了“本土不服”的尷尬。
根據上海地區近十年的汽車融資租賃訴訟案件數據，人們發現1061起案件的時間分佈，在2017年達到高峰，隨後逐漸回落。案件中90%以上是因承租人支付了首期租金及部分租金後，未繼續向出租人即融資租賃公司支付租金，最終發生大量訴訟案件。
在所有案件中，騙貸是對汽車租賃公司威脅最大的風險。騙貸分子使用造假材料，進行合同欺詐，支付了首期款後，將汽車處理或者賣掉，然後逃之夭夭。此時，汽車金融租賃公司要承擔與車輛成本相當的損失。
用戶與融資租賃公司的誤會，追溯到模式設計之初，就已經埋下了誤會的種子。
西方消費者，對於購車需求更多是一種體驗而非佔用，“不在乎天長地久，只在乎曾經擁有”；中國消費者更在乎責任，希望汽車成為家庭擁有的資產，而非“只有使用權”。融資租賃所有權和使用權的分離的玩法很靈活，在國內市場還需要進行用戶教育。
國內融資租賃訴訟發生，還有一個重要原因，新用戶市場在三四五線城市，這些新消費群體恰恰是對於金融知識欠缺的群體，對汽車融資租賃缺乏基本認知，習慣於將融資租賃和他們已知的租車概念關聯在一起。而且，這部分人群的契約精神有待提升，有些人在拿到車鑰匙後惡意拖延不按期支付費用。
此外，一些職業打假人通過汽車融資租賃方式獲得車輛後，以交易手續瑕疵、服務流程過錯等，向汽車融資租賃公司索取高額賠償。當個人訴求沒有得到滿足時，這些職業打假人又會糾集其他有用戶通過拉橫幅、圍堵公司辦公地、串聯起來到市場監督部門上訪等方式，以及向媒體投訴等，尋求向汽車融資租賃公司施加壓力，目的還是為了尋求高額的不當賠償。他們已經成為汽車融資行業以及當前汽車行業健康發展的毒瘤。
【結束語】
這裡有一個融資租賃行業惡意纏鬥的案例：一位車主通過汽車融資租賃方式，繳納2萬多元的首付就添置一臺售價20多萬元的汽車，兩三個月後，他看到汽車行駛證上的名字不是自己，以為遭遇“套路貸”，就不再支付租金，而且向多家媒體打電話投訴這家汽車融資租賃公司，走上了所謂的“維權”之路。為何不通過訴訟的方式維護自己的合法權益呢？他說，打電話更簡單直接，而且維權群裡大家都說，這種方式能拿到更多的賠償。
對於汽車融資租賃公司而言，買家只花費2萬多元就開走一輛價值20多萬元的新車，而且對方也僅僅支付幾個月的租金就不再還錢，折算起來，公司價值20萬元的資產處於不可控狀態。“遇到用戶逾期的情況，我們會先通過系統短信、手機短信、電話等方式進行溝通，就是希望對方能按時還錢。如果對方不理會，就只能想辦法收車，把公司的車輛收回來。”雖然在租賃期內，汽車所有權屬於汽車融資租賃公司，但是很多用戶還是將這種“收車”行為描述為“偷車”，想當然地認定車輛的所有權屬於自己。
“為何不能在收車時提前通知對方，然後再面對面交接呢？”一位汽車融資租賃公司的員工回覆稱，當聽說公司馬上要收車時，很多人會將車輛藏起來，或者鎖在大院子裡，旁邊拴上狗，工作人員根本無法接近車輛。
不得不承認，融資租賃市場初期渾水摸魚者大有人在。其中不乏懂法的用戶，追著租賃企業打官司，企業長期官司纏身不但影響正常運營，還會給整個汽車製造業帶來相當負面的影響；也有用戶明知不佔理，訴訟會輸官司，就聚在一起惡意維權——拉橫幅、圍堵、反覆向政府投訴、施壓，更是嚴重影響了企業運營。
由於誤會引發的糾紛和案件，會伴隨市場的成熟而逐漸消退，這是市場培育過程必經之路；但如果消費者持續無理纏鬥，則會對市場、企業和行業帶來難以修復的傷害。職業打假人惡意投訴，為了獲取非法利益而糾纏汽車融資租賃企業的行為，無疑是市場的一個隱患。
王冠雄，新經濟觀察家、意見領袖，首個豎屏科技脫口秀雄辯·科技show主講人、十大自媒體（見各大權威榜單）。曾在阿里巴巴、360、搜狗、藍港等著名互聯網公司負責相關營銷工作，參與4次IPO，橫跨行業主要領域。每日一篇深度文章+科技熱點快評，發佈於微信、微博、頭條、百度，各大門戶及科技博客、媒體社群、短視頻等30+全部主流平臺，覆蓋400萬中國核心商業、科技人群。為FT金融時報、福布斯等世界級媒體撰稿人，觀點被媒體廣泛轉載引用，影響力極大。
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