本文是希望能讓更多人看到，其實理財並不難，關鍵是想清楚，算清楚，堅持做下去。

大學畢業不久，作為一個非專業對口，對金融、對理財毫無知覺的無為青年，誤打誤撞，被動加入到這個“前途遠大”的行業。

職業歷程兜兜轉轉，一晃堅持了14年。

從囊中羞澀到單身貴族，從二人世界到今天的三口之家。

我的理財成長記錄，也成了一個城市中產的典型樣本。

今天，我就聊聊，我是怎麼給自己理財的。

“理財”的定義先統一

度孃的答案：

理財規劃是指運用科學的方法和特定的程序為客戶制定切合實際、具有可操作性的包括現金規劃、消費支出規劃、教育規劃、風險管理與保險規劃、稅收籌劃、投資規劃、退休養老規劃、財產分配與傳承規劃等某方面或者綜合性的方案，使客戶不斷提高生活品質，最終達到終生的財務安全、自主和自由的過程。

差不多這也就是，我以始為終的理財觀點。

但是，這個定義看起來比較抽象，也沒有具體的操作指南。

我開啟的個人理財之路比較早，十幾年來我以此為準繩，嚴格並嚴苛的執行，一直記錄了自己的財富變遷。

理財原點從2700元月薪開始

故事可以追溯到2005年，我畢業不久剛剛成為一名滬漂，合租在地鐵沿線的末端，仰望著宇宙中心的紙醉金迷。

僅有2700元的固定月薪，供養著800元/月的房租水電煤氣，開始了我的理財原點。

第一步是管理我的收入。

區區2700元，有啥好管理的？越是窮，越是要管好這點錢。記賬習慣就是了解自己收入的第一步。

多年後，有了手機版的記賬軟件，我可展示、可追蹤的記賬明細，也已經從2012年堅持到今天，這是後話。

先儲蓄、後消費，量入為出，時刻保有3-6個月生活能力的現金流，就成了我至今保證的流動性要求。

這個習慣，在我後來孕產期間、調換工作崗位和先生的職業變遷的時候，都充分保護過我的生活節奏，沒有受過任何的短期壓力。

基金定投初嘗甜頭

有了生活底線的規劃、知道了自己的收支能力，要開始考慮怎麼賺錢了。

除了好好工作升職加薪，我在很早就知道了“被動收入”，或者叫“睡後收入”的意義。

雖然手裡沒幾個銅釐，但是我知道，收益不僅來自於資本，還來自於時間複利。

於是在2006年就開始了人生的第一筆基金定投，每月200元。

不要笑話這個微不足道的起點，06-07年的那波大牛市，讓我第一次感受到了股市帶來的財富能量，也成為我關心證券投資的第一課。

這個起點，一經開始，就堅持至今。

中間證券市場幾經大漲大跌，有人質疑市場，結果在虧損的時候，因為失望而斬倉離開。

有人質疑定投的長期虧損造成的時間成本，迫於壓力不能堅持投入。

而我總能夠承受淨值的劇烈波動，並且獲得比較好的收益。這是為什麼呢？因為我在決策投資之前，就對財務目標做了清晰的界定。

有的資金，是用於短期消費的，就用低風險的產品來組合，比如貨幣基金和債券基金。

有的是長期目標，比如養老或者子女教育，可以預估20年甚至更久的投入期，就可以持有波動率更高，但是預期收益也更高的，比如指數基金、混合基金。

那對過程的波動，就可以等閒視之，直到年化收益目標達到後，再考慮重新調整持有形式。

過程中，隨著工作收入的提高，收支能力的變化、財產性收入的增加，還有我家庭關係的變化，帶來的理財目標調整。

我會每一年，給自己做一個家庭財產分析表，來重申理財目標，精算目標差距，也杜絕多目標之間發生衝突。

所以我在長期、中期和短期財務目標中，從不會迷失自我。

和家庭一起成長的房子

過往10多年，房價的暴漲，高度提升了我的家庭資產能力，這得益於我對家庭財務中，負債能力的規劃。

合租的種種不便，房東隨時的反悔甚至漲價，讓我不堪其擾，人生的磨難往往也暗藏契機。

2006年秋，我開始萌發買房的想法。我和老公（那時候男朋友）分別租房的成本，不斷提升，我們在獲得了家長的支持，並資助了部分首付款的前提下，購買了一套市區老破小，從房客轉化為房奴，我們也組建了小家庭。

自此後，我量化收入的30%，為貸款承受邊界，在我的積蓄能力有提升、收入提高後，我就會提出新的購房或者置換升級方案。

之後的2011年、2013年和2016年，我在購置二套、置換首套、置換二套，不斷升級了房產。

和很多人把房產視同為“家”的感受不同，我一邊努力提高自己的居住環境，一邊尊重房產的金融屬性。

通過貸款合理放大財產槓桿，並且不貪心不冒進，始終保持負債現金流的可承擔。

在並沒有多少父母資助的情況下，通過對貸款能力和負債能力的精細化管理，又趕上了中國地產10年的大爆發，我完成了一個初創家庭，到一個成熟家庭的財務轉型。

自曝投保歷程 為了安全感

最後說說保險配置，一個營銷保險為生的人，怎麼能不自買保險呢？

我的保險配置，伴隨我家庭的變化，大致是分為3個階段。

最早我還是單身貴族的時候，不承擔家庭責任，只給自己買了一點重疾險。

那時候的收入和產品限制，也買不多，只有區區10萬保額。

作為從業者，我還”貪功冒進”的，買了一份高風險高波動的投連險，雖然也有一定身故保證，但主要還是為了養老補充做的長線配置。

在堅持了將近12年的投入後，這個投連賬戶也獲得了9%以上的年化收益。

第二階段是我當媽媽之後，伴隨著房貸餘額的高負債，和爆棚的母愛，及滿滿的責任感，我給全家增配了重疾險、醫療險，給自己和孩兒爸增加了定期壽險。

幾經加保，我們全家達到了：百萬重疾+百萬醫療+百萬定壽+千萬意外。

這個階段，雖然我密集加保了很多份合同，但是一直控制保費，在收入的10%以內。

有的產品，買不起終身的就買定期的，買不起返還的就買消費的。

用一套高保額的保障體系，打造了一個隱形的金甲，為全家的生命和財產安全保駕護航。

第三個階段就是我現在了。

因為對孩子的教育規劃，可能會出國，所以我早早關注了以美元結算，並以全球化投資為標的的，香港分紅年金保險。

準備用5-10年的集中投入期，給孩子鋪設一個海外教育金的基礎。

多貨幣和全球化的投資，也幫我規避了單一幣種的投資風險。

現在國內的投資環境，也越來越轉向專業性，即使我在行業內從業，也會深感資管市場，來自政策和宏觀環境的快速變化。

因此，長效的保險年金成為我資產配置的安全倉。

我其他投資的盈利，總是取出來一部分，用年金險長期鎖定。

既避免其他來自高風險的收益得而復失，也為我自己中老年後的現金流能力做了逐步補充。

當我年邁而失去了高工作收入，或者沒有能力再做高風險投資管理的時候，我現在逐步打造的現金流，將會保障我有個精彩的老年生活。

記賬，明白收支！

投資，忍受波動！

負債，承擔槓桿！

保險，守住底線！

週期回顧，勿忘初心。堅信財富管理理念，不斷學習，根據市場優化投資和保險產品組合。

這就是我，作為一個保險從業，給自己畫的13年財富成長之路。

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