本文是希望能让更多人看到，其实理财并不难，关键是想清楚，算清楚，坚持做下去。

大学毕业不久，作为一个非专业对口，对金融、对理财毫无知觉的无为青年，误打误撞，被动加入到这个“前途远大”的行业。

职业历程兜兜转转，一晃坚持了14年。

从囊中羞涩到单身贵族，从二人世界到今天的三口之家。

我的理财成长记录，也成了一个城市中产的典型样本。

今天，我就聊聊，我是怎么给自己理财的。

“理财”的定义先统一

度娘的答案：

理财规划是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际、具有可操作性的包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案，使客户不断提高生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。

差不多这也就是，我以始为终的理财观点。

但是，这个定义看起来比较抽象，也没有具体的操作指南。

我开启的个人理财之路比较早，十几年来我以此为准绳，严格并严苛的执行，一直记录了自己的财富变迁。

理财原点从2700元月薪开始

故事可以追溯到2005年，我毕业不久刚刚成为一名沪漂，合租在地铁沿线的末端，仰望着宇宙中心的纸醉金迷。

仅有2700元的固定月薪，供养着800元/月的房租水电煤气，开始了我的理财原点。

第一步是管理我的收入。

区区2700元，有啥好管理的？越是穷，越是要管好这点钱。记账习惯就是了解自己收入的第一步。

多年后，有了手机版的记账软件，我可展示、可追踪的记账明细，也已经从2012年坚持到今天，这是后话。

先储蓄、后消费，量入为出，时刻保有3-6个月生活能力的现金流，就成了我至今保证的流动性要求。

这个习惯，在我后来孕产期间、调换工作岗位和先生的职业变迁的时候，都充分保护过我的生活节奏，没有受过任何的短期压力。

基金定投初尝甜头

有了生活底线的规划、知道了自己的收支能力，要开始考虑怎么赚钱了。

除了好好工作升职加薪，我在很早就知道了“被动收入”，或者叫“睡后收入”的意义。

虽然手里没几个铜厘，但是我知道，收益不仅来自于资本，还来自于时间复利。

于是在2006年就开始了人生的第一笔基金定投，每月200元。

不要笑话这个微不足道的起点，06-07年的那波大牛市，让我第一次感受到了股市带来的财富能量，也成为我关心证券投资的第一课。

这个起点，一经开始，就坚持至今。

中间证券市场几经大涨大跌，有人质疑市场，结果在亏损的时候，因为失望而斩仓离开。

有人质疑定投的长期亏损造成的时间成本，迫于压力不能坚持投入。

而我总能够承受净值的剧烈波动，并且获得比较好的收益。这是为什么呢？因为我在决策投资之前，就对财务目标做了清晰的界定。

有的资金，是用于短期消费的，就用低风险的产品来组合，比如货币基金和债券基金。

有的是长期目标，比如养老或者子女教育，可以预估20年甚至更久的投入期，就可以持有波动率更高，但是预期收益也更高的，比如指数基金、混合基金。

那对过程的波动，就可以等闲视之，直到年化收益目标达到后，再考虑重新调整持有形式。

过程中，随着工作收入的提高，收支能力的变化、财产性收入的增加，还有我家庭关系的变化，带来的理财目标调整。

我会每一年，给自己做一个家庭财产分析表，来重申理财目标，精算目标差距，也杜绝多目标之间发生冲突。

所以我在长期、中期和短期财务目标中，从不会迷失自我。

和家庭一起成长的房子

过往10多年，房价的暴涨，高度提升了我的家庭资产能力，这得益于我对家庭财务中，负债能力的规划。

合租的种种不便，房东随时的反悔甚至涨价，让我不堪其扰，人生的磨难往往也暗藏契机。

2006年秋，我开始萌发买房的想法。我和老公（那时候男朋友）分别租房的成本，不断提升，我们在获得了家长的支持，并资助了部分首付款的前提下，购买了一套市区老破小，从房客转化为房奴，我们也组建了小家庭。

自此后，我量化收入的30%，为贷款承受边界，在我的积蓄能力有提升、收入提高后，我就会提出新的购房或者置换升级方案。

之后的2011年、2013年和2016年，我在购置二套、置换首套、置换二套，不断升级了房产。

和很多人把房产视同为“家”的感受不同，我一边努力提高自己的居住环境，一边尊重房产的金融属性。

通过贷款合理放大财产杠杆，并且不贪心不冒进，始终保持负债现金流的可承担。

在并没有多少父母资助的情况下，通过对贷款能力和负债能力的精细化管理，又赶上了中国地产10年的大爆发，我完成了一个初创家庭，到一个成熟家庭的财务转型。

自曝投保历程 为了安全感

最后说说保险配置，一个营销保险为生的人，怎么能不自买保险呢？

我的保险配置，伴随我家庭的变化，大致是分为3个阶段。

最早我还是单身贵族的时候，不承担家庭责任，只给自己买了一点重疾险。

那时候的收入和产品限制，也买不多，只有区区10万保额。

作为从业者，我还”贪功冒进”的，买了一份高风险高波动的投连险，虽然也有一定身故保证，但主要还是为了养老补充做的长线配置。

在坚持了将近12年的投入后，这个投连账户也获得了9%以上的年化收益。

第二阶段是我当妈妈之后，伴随着房贷余额的高负债，和爆棚的母爱，及满满的责任感，我给全家增配了重疾险、医疗险，给自己和孩儿爸增加了定期寿险。

几经加保，我们全家达到了：百万重疾+百万医疗+百万定寿+千万意外。

这个阶段，虽然我密集加保了很多份合同，但是一直控制保费，在收入的10%以内。

有的产品，买不起终身的就买定期的，买不起返还的就买消费的。

用一套高保额的保障体系，打造了一个隐形的金甲，为全家的生命和财产安全保驾护航。

第三个阶段就是我现在了。

因为对孩子的教育规划，可能会出国，所以我早早关注了以美元结算，并以全球化投资为标的的，香港分红年金保险。

准备用5-10年的集中投入期，给孩子铺设一个海外教育金的基础。

多货币和全球化的投资，也帮我规避了单一币种的投资风险。

现在国内的投资环境，也越来越转向专业性，即使我在行业内从业，也会深感资管市场，来自政策和宏观环境的快速变化。

因此，长效的保险年金成为我资产配置的安全仓。

我其他投资的盈利，总是取出来一部分，用年金险长期锁定。

既避免其他来自高风险的收益得而复失，也为我自己中老年后的现金流能力做了逐步补充。

当我年迈而失去了高工作收入，或者没有能力再做高风险投资管理的时候，我现在逐步打造的现金流，将会保障我有个精彩的老年生活。

记账，明白收支！

投资，忍受波动！

负债，承担杠杆！

保险，守住底线！

周期回顾，勿忘初心。坚信财富管理理念，不断学习，根据市场优化投资和保险产品组合。

这就是我，作为一个保险从业，给自己画的13年财富成长之路。

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