路已被走到沙漠

51歲退休

51歲，的確是身心疲憊的狀態，如果還是拼體力的工作，實在是幹不動了。

不過，51歲就退休，多數情況下退休的生活不寬裕，而能寬裕的人，他恐怕還未必身心疲憊，比如某些老闆或高級經理。

先看退休未來需要

1，生活費

我認為，一對普通退休夫妻的生活，大概每年需要4w~5w。當然這要看那個城市，我是按二線城市算的，如果是一線城市，費用要高點，三線城市要低點，這個參數只能你自己具體來調整。

以下也是一樣，默認用二線城市的費用水平推算。

2，請保姆的費用

我覺得到了70歲，最遲75歲，就有很多事情需要人幫忙了，請人幫忙需要費用。將來保姆的工資，其實就是市場勞動力的平均水平。當下平均水平是8w/年（每週5個白天）

如果進養老院，一對夫婦的費用也差不多是這個數，（約10w）。

3，醫療費，及其他意外的備用金

現在醫療費用太貴了，而且將來也看不到好轉的跡象。如果經常上醫院，很快就能超越當年的生活費，如果大病住院，開銷更大。而退休人員最大的風險就是健康。

一般人的健康，大概在45~55歲時，是一個坎，很多人發現了老年病跡象，比如高血壓、糖尿病、高血脂、心臟病、肩周炎、痔瘡、胃病等等，這個比例有1/3~1/2左右。然後有個平緩期，大概到65歲~75歲前後開始，很多人又有各種問題暴露出來，這次是大面積的，恐怕沒問題的僅1/5~1/4。過了80歲以後，各種問題都有了，就是沒問題的人，身體也逐漸衰弱。

假設日常醫療費用一對夫婦，每年65歲前需要1w元/年，65歲後每年需要2w元/年。大病住院恐怕要按一次20w算，假設夫婦身體還算好，在夫婦生命後期每人有2~3次住院，則一共需要20w*5次=100w

意外備用金，假設也與住院差不多，也算20w，就算1次吧。

4，以此用excel估算

這樣用上面數據看，如果活到90歲，需要550w。所以，200w存款不太夠啊。

時間的因素

人生有多久呢？國家統計的人均壽命是75歲，但這是上次人口普查的結果，而且包含了車禍等意外死亡的數據。現在人的壽命延長了，我所在小區裡，就有好幾個90歲以上的老人。我們自己考慮的養老計劃，還是要算到90歲吧？

51歲到90歲，有40年時間跨度，時間很長，會有什麼變化呢？

1，貨幣貶值

這個速度不好估計，過去我們的經濟發展很快，帶來貨幣貶值速度也很快。但今後，經濟發展不會那麼快了，可是貨幣貶值的邏輯也變了，經濟好貨幣貶值率不高，經濟不好反而要用貶值來刺激經濟。

國際上發達國家的貶值速度大約是-2%~-4%，前些年人民幣的貶值超過-6%。我想，今後人民幣的貶值速度在-4%~-6%之間，暫時用-5.5%計算。

2，社會平均消費水平上升

這些年貨幣貶值，但人們的生活還是上升的，這個速度每人自己感覺吧，我認為可以用3%來算。如果你的生活費用計劃不考慮這個因素，你就會慢慢從你是社會階層下滑。

3，老齡化帶來服務費用暴漲

工業產品越來越便宜，但人工服務的費用越來越高，前者是因為科技進步和自動化，後者是因為我國人口老齡化趨勢。但是，退休老人對產品的慾望越來越少，而對服務的需求越來越多。

國外，藍領白領工資收入相差不大，發達國家普通人年收入差不多是4.5w美元（美國稍高，接近6w美元）。所以，工資水平是上漲的，將來我國早晚與國際接軌，實際上北上深杭相當一些人的收入已經與國際接軌。

工資接軌的速度不快，但20年後，我想我國人工工資應該已經接軌了。所以，保姆的費用就是4.5w美元/年，即30w人民幣/年，不是8w/年。其他服務費用差不多，比如護士、司機、導遊、法律顧問等等。

4，理財的威力也不小

上面看到了，時間的因素造成各種費用上升是長期性的，但那個200w的存款也可以理財啊，理財的利率應該能超越貨幣貶值的，而複利是世上第八大奇蹟不是嗎？

如果買國債，或者貨幣基金，大概年收益3.6%左右，將來隨著貨幣貶值速度放緩，它們可能會下滑。其他理財方式也差不多，我們不細談了，暫時按當下理財利率水平討論。

國債、貨幣基金，r=3.6%

債券基金、銀行理財，r =5.4%

信託，r=8%

股票基金，r=12%

炒股：長線穩健策略，r=16%

5，依據前面的時間參數調整後的推算

如果你現在51歲退休，老夫妻倆過普通生活水平，壽命到90歲，則這個200w存款需要做到年化11.3%的理財水平，那麼到90歲剛好錢花光。

長線理財年化12%不是很難，但必須走股票基金的道路了。而對於退休人員來說，風險有點大，尤其是75歲以後，智力反應可能跟不上市場變化，更不適合選擇中高風險理財。

從風險管理角度，退休人員的理財利率最多能到2倍國債利率，也就是7.2%，而在70~75歲智力退化後，只能走1倍國債利率的道路。

假設還是用股票基金理財，但從71歲開始，放棄股票基金，只做國債，那麼要求夫婦倆每年一共有8w左右的退休金。如果沒有退休金怎麼辦呢？可能我們需要象日本老人一樣，夫妻倆也做點壽司店之類的小買賣

海螺008

很多人的思路都是建議題主把200萬存起來，靠利息來生活。那我就要反問一句了，光靠利息來生活，那200萬本金是打算留給下一代的嗎？我的觀點是，題主應該把200萬也考慮在內，當做自己的養老金。

如果是我的話，我會這樣來安排：讓自己在生命靜止的那一刻，200萬現金也正好花完。中國人的平均壽命是75歲，那麼我們就先規劃未來25年的生活。如果我福壽齊天，活過75歲，那就把房子賣出去，帶著錢住進養老院。

我父親、母親今年都是55歲，跟你的歲數差不多。他們跟我一起在鄭州生活。我算了下，包括他們的日常開支，和我在他們身上的開支，一年大概是10萬元左右。

三萬塊的吃喝拉撒，三萬塊的衣食住行，三萬塊的各種醫藥，還有一萬塊的孫子禮物。廣州的開支多半比鄭州要高一些。所以我們姑且把一年的開支算作12萬元。

接下來我就要計算一下，200萬現金，每年花12萬，要花25年，200萬的平均年收益率應該達到多少。大家對這樣的題目是不是有點熟悉，沒錯！它與房貸的計算方法是一樣的。

貸款200萬，貸款期限25年，月供為1萬元，求貸款利率是多少。利用等額本息的計算方法進行計算以後發現，年利率只需要達到3.43%即可。

這樣來看的話，市面上大多數理財產品，尤其是保本的理財，還有大部分存款產品，只要存夠三年以上，達到這個利率都不困難。

如果選擇三年期大額存單（最高4.2625%）、五年期國債（最高4.27%），還能讓自己每月的可用資金再加大一千多塊錢。

總結：

這樣來看的話，題主不應該將重點放在如何理財能讓自己的老年生活無憂無慮，而應該將重點放在如何規劃接下來的日常開支上。老兩口平均一年12萬的開支，在不用考慮房子的情況下，大概率是夠的，多少人的養老金都沒有這麼多。只要你願意使用本金，老年生活是會很滋潤的。不要考慮通貨膨脹，畢竟還有房子為自己託底。

如果你覺得我說的有道理，不妨關注我，銀行研究僧。

銀行研究僧

理財 衣服化妝品都不買 只維持 生活必需品 保潔品 我47了 18歲工作 特累 辭職不幹了 特理解支持你 我原來愛買東西 不存錢 掙的也少 今年剛明白 多餘的不要 家裡也乾淨 還省錢 在家 消費也少 風雷雨雪 咱不用趕車 內心平靜 看看書 聽聽音樂 養養寵物 種種花 剛工作 就當了先進 不是不上進 享受生活 得自己明白了 才能開心 祝快樂

甜新10

這位51歲的大哥確實是牛人，我們要先為他點贊。為什麼？一套廣州的住房，加上現金200萬，總市值估計900萬以上，等於是工作30年，平均每年淨賺30萬，水平太高了！哪怕是剔除房產升值的因素，平均每年也淨賺15萬以上，想想30年前工資有多低，你也不得不佩服。反正比我強。

所以，從這個角度來說，51歲就退休養老，早了些，浪費你的本事了。我覺得可以考慮先半退休，降低工作強度，但仍做一些工作，就當散散心啊。每年收入下來一些也沒關係，工作賺的錢當零花錢，其他的開支我們從理財中去獲取。下面，我們就來談理財的問題。

因為提問者沒有交代，假設不考慮家庭的因素，只針對一個51歲的人來設計理財方案。

首先是房產部分。一個人住一套房，是否有必要，我覺得可以商榷。從理財角度，有兩個處理辦法：一是把這套房用於出租，另租一套設施完備、環境較好小房子，這樣可以在每月房租上形成收入，估摸著算2000元吧，一年收入就是2.4萬元。二是把這套房出售，另外購買一個更小面積的房子，這樣必然出現一個差價，然後把這筆房款差價用於購買銀行理財，由於目前住房租金回報明顯低於銀行理財，從理論上來說，每年增加的收入會高於第一個方案，就算是3萬元吧。

其次是現金部分。建議將200萬現金細分成三個部分：一是120萬即60%用於購買低風險的銀行理財或銀行大額存單，年化基本上在4%水平上，年收益是4.8萬元。二是40萬即20%的部分用於實業性的投資，這一塊既是考慮到收入，也是考慮到對你個人資源和能力的一種再利用，相信你自己或者你的朋友中肯定有一些比較靠譜的創業項目，拿出幾十萬去參與一下，就當風險投資，也有個朋友圈平時活動一下，虧了對你影響也不大，成功了就是一個驚喜，這一塊我們保守估計，年化收益是8%，相當於年收益3.2萬元。三是40萬即20%的部分用於購買社保及商業性保險，假設年交3萬元可以交十幾年，而平時則存在貨幣基金類產品中，也相當於一筆備用金；這筆錢的效益體現在十多年後，折算回來的話，一般也相當於年化6%以上的水平，那就是2.4萬元。三個部分合計，年收益約10.4萬元。

總結來看，每年理財收益大約是13萬元，我覺得完全可以支持你的“早退”生活了，考慮一下吧。

沉默的投資者

朋友們好！

51歲，有一套房，現金200萬，想理財養老。200萬可以產生不少利息了，足夠可以比較節儉的養老花銷了，但是如果想過品質生活，還是需要繼續賺錢的。下面來分析一下。

200萬元安全理財利息

200萬元如果進行較為安全的理財，那麼每年也是可以獲得不少利息的。現在比較安全的理財產品有儲蓄式國債，大額存單，民營銀行新型存款。

現在的儲蓄式國債，3年期年利率為4%，5年期為4.27%。如果是銀行發行的大額存單，大型銀行200萬起購的3年期大額存單年利率為4.125%，中小銀行3年期大額存單年利率可以達到4.2625%。

現在民營銀行發行的新型存款產品利率較高，現在有一款5年期產品，年利率可以達到5.5%。還有一款5年期產品，年利率為5.2%，可以按月付息。

如果是養老的話，可以選擇按月付息的5年期民營銀行存款，年利率達到了5.2%，每年可以獲得利息為10.4萬元，每個月可以獲得8666.7元。

200萬元投資股市可能獲得的收益

如果你對於股市非常熟悉，而且已經有成熟的股市投資經驗，那麼也可以投資股市。投資股市可以堅持價值投資，可以堅持長期持有，這樣能夠儘量降低風險，能夠獲得較為穩健的收益。

考慮到養老的需求，可以堅持價值投資的選股策略，多研究一下股市中的高分紅績優股。比如四大銀行的股票，現在股價比淨資產還低不少，每年分紅率在4.5%左右，而且每年淨資產還能夠增值10%左右，淨資產的增長也能夠帶動股價的上漲。

如果是投資200萬，長期持有四大行股票10年以上。每年可以獲得分紅為4.5%，也就是每年可以獲得9萬元的分紅，而且還可以打新股，只要中籤，就能夠盈利一些。還有就是每年淨資產上漲也可以帶動股價稍微上漲一些，股價上漲也就意味著資產的增值。

從上述分析來看，投資四大行股票，不僅能夠每年獲得分紅9萬元左右，而且隨著淨資產的上漲，股價也能夠上漲。這樣平時生活可以使用分紅的錢，而股票資產的升值，也將為今後的生活打下更好的基礎。

收益足夠節儉的生活

200萬投資比較安全的理財產品，或者是投資股市高分紅績優股，每年都可以獲得9萬元左右的利息收入，摺合每個月在7500元左右。

這樣的收入，只要是自己比較節儉，能夠自己做飯，儘量減少外出吃飯，那麼在廣州也能夠過上比較好點的生活了。

當然了，這樣的收入絕對不能奢侈消費的，隨便買點奢侈品，或者是到六星級酒店大吃大喝一兩頓，可能錢就花完了。

當然了，如果你想過上更好的品質生活，比如還想去國外看看，還想到國內一些地方轉轉，還想體驗一下更好的生活，那麼可能這個利息就不夠了，可能就需要繼續努力賺到更多的錢才能夠實現的。

綜上所述，一套房子，200萬現金，如果想過比較節儉的養老生活，那麼可以研究一下安全的理財產品，也可以研究一下股市高分紅績優股，都是可以實現比較節儉的養老生活的。如果你還想過更好的品質生活，那麼只能是繼續賺更多的錢了。

睿思天下

51歲，不想工作，以200萬現金理財作為養老的基礎是否可行？這要具體分析。

假設題主是一二線城市，家庭偏緊的綜合生活成本在月開支5-6000，沒有房貸支出，養老金要到65歲退休之後開始領取，也就是要保持每月依靠這200萬現金理財獲得8000元左右的可持續收入。每月8000元，就是年化要達到10萬左右，按照200萬現金來看，就要達到5%以上的年化回報。換算成月回報要達到4.2%左右。從這個簡單的推理來看，應該沒有問題，按照目前理財產品的評論收益率在4.1-4.5%基本能夠滿足題主的需求。

而如果題主在三四線城市，則這個需求被完全滿足的概率就會大幅上升，假設三四線城市的月生活開支降到4000-5000元，維持到65歲退休可以領取養老金。則壓力更加小。

那麼，回過頭來看，追逐的這個要求，在一二線城市，可以將200萬中的100萬，用於購買四大行的“理財產品”，另外100萬用於購買四大行的股票。這個組合，總體的年化收益構成:

100萬理財年化收益回報為4-4.5萬，而100萬投資四大行股票的年化收益為10%左右（歷史數據證明完全可行）為10萬左右。合計收益為14萬。

而如果作為三四線城市，可以有兩個選擇，第一是完全保守的選項，第二是完全激進的選項。完全保守的選項即全部購買四大行的理財產品，獲取年化4-4.5%的收益獲得8-9萬年化收益；完全激進的選項就是全部購買四大行的股票獲取年化10%以上的即20萬左右的收益回報。這兩個選項都足以覆蓋題主的生活開支需求。

上述兩者的前提都是預留8-10萬的一年生活開支。

屠龍刀fei0598

首先，你已經有了一套房子，有了房子就有了養老的資本，至少住是不用愁了。

其次，現金200萬。養老的錢做投資，第一要務是穩定。而從穩定的角度來說，銀行最合適。200萬現金，可以分為4個部分，各50萬。為什麼這麼分？因為50萬以下的存款有國家保障，哪怕銀行破產了，都會強制賠付。

按照目前比較火的民營銀行的活期及定期利率4-5%左右來計算，200萬，一年的利息是80000-100000，評論一個月7000—9000左右，我想如果沒有大的支出的話，應該足夠花了，而且生活條件應該也相當不錯了。

再次，如果你沒有保險，我建議55週歲之前買份醫療大病保險。保費的支出一年大概在3-4千左右，但是一旦得了大病，基本上都能100%報銷。而年齡越大，這種保險就顯得相當重要。

最後，用力享受不用工作，每月還有7000以上"工資"的美妙生活吧。你可以把年輕時沒有玩過的，來不及玩的，沒時間玩的，統統都體驗一番。好好計劃下，到祖國各地走一走。世界這麼大，該是時候去看看了。人生若沒有體驗過想吃就吃，想玩就玩的時光，那該多麼遺憾。

開始瀟灑人生吧，真是有一絲羨慕ing...

會跳高的豬

51歲，有房有現金200萬，有社保，無兒女之支出，個人認為提前“退休"完全沒問題。

第一：存銀行。到這個年紀且不想繼續勞累，200萬現金就是保命錢，不要也不需要進行激進式的投資理財，就保守點，分散存在幾家銀行，再購點國債。建議存款多存三年~五年定存，留點小額錢款做生活費，可放入支付寶的餘額寶和微信的零錢通中。粗估年利息7.6萬以上，月被動收入6300元，稍高於平均工資，若沒有兒女或兒女不拖累，當然可理解夠生活。

第二：繼續交納社保。可先辦理失業，兩年可用失業金交社保；若暫辦不了失業，可滿56歲時想辦法辦失業，兩年後可繼續辦高齡失業至退休。按低額交納社保，60歲退休最少應有養老金3000元，很多老人就指著這點養老金生活呢，你比眾人還多200萬本金。

第三：社保不只是退休金事宜，更重要的是醫療保險。

若你沒有交納過社保或社保斷檔，那就麻煩了。若你只有200萬現金沒有社保，考慮到貨幣貶值和老年人鉅額醫療負擔，你活到八十歲後恐難維持。若如此趕緊參加新農合或城鎮居民醫療保險。

第四：題目中妻子兒女沒交待，我按常理推測，你妻子應是已退休或快退休，雖只有二三千的退休金，但生活能自給自足，不要你操心。兒女方面應只生一個女兒，且女兒已大學畢業參加工作，你自認為結婚花費是男方事，也就不拿出來說了。若有個男孩，再累再煩也不敢想提前退休了，200萬隻怕不夠他結婚費用。唉，可憐生男孩家庭。不過說句題外話，現大多獨生子女，女兒將來也得養家，女兒結婚生子女方也得幫襯一下。只要精打細算，你提前退休中也能給予女兒一點補貼，因有空閒時間，幫著帶外孫也不錯。

羨慕並恭喜你能提前“退休"啦！

寧潯老張6801

現中華大地真是活力四射，每個人都在拼命賺錢，所有人的投資理財都很專業，但人一生的生活規劃在我看來懂得人很少很少，按中國人的人均壽命講，一般人可以活到80，算60退休，也就是50-80還有30年，但根據國情和個人現狀，真正有生存質量的有價值的大概就是在40-60之間吧，要合理利用現有資產產生合理的收益並高質量的消耗掉這些錢才是正確的理財觀，一味追求只賺不花，到頭了人沒了錢沒花完，真是人生最大的悲劇，老一輩子辛苦一輩子到頭一場病回到解放前的案例太多了。這就是隻賺錢不花錢的下場。所以，我的建議，把資產按30年來規劃，頭10年50-60，生活質量要高，好好利用有現金流的優勢提高生活質量，該買買該玩玩，投資理財要以被動收入為主，收益可以越來越低，可以放棄工作或換輕鬆的工作來換取高質量的生活。這個年齡段都不懂得享受的人，這輩子不會有幸福，60-70可以考慮套現房產，不要留給子女們，可以抵押給銀行以房養老（那個時候估計以房養老也成熟了），這個年齡段大部分人的生活質量是急劇下降了的，各種疾病開始滋擾生活，再往後70-80，能活到那個時候再說，還想這麼遠幹嗎，本人也是50出頭。

zone2

養老，可以居家，可以社區，可以養老機構，而養老機構又可分為保險養老機構和政府養老機構和民辦養老機構，根據自己實際情況，選擇一個適合自己的養老方式。

保險養老機構有個優點，就是壽險保險公司不倒閉，因而保險養老機構的運作有保證。政府的也可以考慮，不過就是需要排長隊，等不起。民營的也可以，風險點就是一旦經營不善資金鍊斷裂，我們的養老就會大打折扣，到了養老的年紀折騰不起時間和精力。

剛才說的養老種類和特點，再說一下您個人的財產，200萬現金和房產。首先我要問您一個問題，是否想過百年之後剩餘資金和不動產您想留給誰？就是遺產如何分配，分配結果是否清晰？這種結果是不是您想要的結果？如果不是，那您怎麼規劃現有資產？哪種方式可以解決您百年之後財富的精準傳承問題？

先說一下房子吧，改革開放幾十年，現在的房產已經不會做為國家發展的主要推動力了，那就是說房產增值就會機會渺茫，物價上漲房價不一定隨著上漲，還有房產稅呼之欲出，拿北京來說，一套1000萬的別墅，按照2%～5%的稅率徵收，每年需要繳納20～50萬，這對於持有房產的業主來說會是一個不小的壓力，而且我們國家正在醞釀遺產稅，參照國外的稅率，美國會高達60%，那這一套房子在未來的傳承上會有非常高的成本600萬，現在來看，未來持有房產不是一個最佳選擇，或者會增加很高的持有和傳承成本。

再來說200萬，銀行已有新規，存款保底50萬，超過部分不受法律保護，一旦銀行倒閉破產，那麼銀行只能保證給儲戶50萬元，況且銀行利率是下行趨勢，日本是負利率，歐洲是零利率，我們國家也是按照發達國家趨勢在走。

是否會有一個工具，可以規避解決以上問題呢？答案是肯定的，有，是什麼，保險理財，選擇哪一個類保險產品？為什麼選擇這類產品？

首先人壽保險公司不倒閉不破產，保險法有明文規定，可以查詢保險法，有法理依據。

其次，保險公司有保底利率，且複利計息，長期複利收益也很可觀。

再者，可以指定受益人，精準傳承，事前規劃，不是事後打遺產官司。

最後我要說，擱到保險公司的錢，會日積月累越來越多，而且可以隨時支取按照自己需求，不取的話就按照複利計息滾存，最後可以傳承給受益人。

關鍵字: 身心 理財 財經