02 取出來重新存的利息

30萬存的3年期大額存單，一年取出能有多少利息呢？雖然是靠檔計息，但是靠的檔也可能有不一樣。

第一：提前取出時，靠的是大額存單1年期檔

根據3年期限利率3.85%以及部分銀行的大額存單利率表，我們把大額存單1年期的利率定為2.10%，也就是說，1年後取出能夠獲得的利息是300000*2.10%=6300元。重新存入3年期大額存單，利率為4.2625，3年之後能夠獲利306300*4.2625%*3=39168.11元，4年合計本息能夠拿到306300+39168.11=345468.11元。

第二：如果取出時，靠的是銀行支取日一年定期檔

1年定期利率我們按1.95%，可以算出一年之後取出我們能夠獲利300000*1.95%=5850，那麼之後3年的大額存單利息就是305850*4.2625%*3=39110.57元，4年合計本息為344960.57元。

第三：如果取出時，是不靠檔計息

不能靠檔計息就必須按支取日活期利率計息，那利率就只有0.3%，可以算出來一年的利息為30000*0.3%=900元，加上後續3年的大額存單利息300900*4.2625%*3=38477.58元，4年合計本息僅有339377.59元。

03 存3年不變的利息

3年大額存單不提前支取能夠有多少利息呢？通過計算我們可以得出3年的能夠拿到的利息為300000*3.85%*3=34650元，那麼2年之後我們的本息合計就是334650元，問題就在我們再把這334650元存入銀行，年利率需要達到多少，我們才能不虧，那我們和上面的三種情況分別進行對比。

第一：對比提前取出，不靠檔計息

通過之前的計算我們可以得出，不靠檔計息4年之後能夠獲得本息339377.59元，比存3年不變的本息多了4727.59元。如果我們拿334650元去進行儲存，年利率需要需要高於1.41%，4年的總收入才能高於提前取出，這個利率顯然很容易達到。

第二：對比提前取出，銀行支取日一年定期檔利率

如果按照銀行支取日1年定期檔利率計息，我們之前算得4年的本息合計344960.57元，超出存3年不變本息10310.57元，也就是說我們拿334650元去進行儲存，年利率要超過3.08%，4年的本息合計才能高於提前取出。

第三：對比提前取出，銀行大額存單上一檔利率

如果按照銀行大額存單上一檔利率計息，我們之前也算過了，4年之後本息合計是345468.11元，這也是最高的利息方式了。比存3年不變的本息多了10818.11元，也就是說我們拿334650元去存，年利息需要達到10818.11元，那麼年利率需要達到3.23%，4年的本息合計才能高於提前取出。

04 我們該如何選擇

通過上面的分析可以看出，決定我們如何選的兩個因素分別是提前取出的利率和不提前取出3年之後再存的利率，根據我們的計算我們可以得出以下幾個結論。

第一：如果提前取出的利率是按取款日的活期利率，那麼我們肯定是沒有必要取出再存的。

第二：如果提前取出的利率是按照取款日的定期利率，2年後的年利率能夠達到3.08%我們就沒必要取出再存，2年之後的年利率不能達到3.08%就可以取出再存。

第三：如果提前取出的利率是按照大額存單的一年期利率，2年後的年利率能夠達到3.23%我們就沒必要取出再存，2年之後的年利率不能達到3.23%就可以取出再存。

也就是說2年之後存款的年利率能不能超過3.23%成為了關鍵問題點，只要年利率能夠超過3.23%，就沒必要取出另存。

其實去年出現了年利率超過4%的存款產品，前海微眾銀行在18年推出的智能存款+業務，存款時間只要超過一年就可以獲得4%以上的利率，但是因為利率過高，央行擔心引起金融行業不穩定，所以這款業務推出沒幾個月就關閉了。

未來肯定還有出現高利率的理財產品，但是也無法保證會不會在2年之後出現，就算將來真的了這類高利率的理財產品，其實利息的差別也不會很大。

綜上所述：就目前的銀行存款利率來說，把之前的存款按靠檔記息的方式取出來再重新存如是比較划算的。

蔣昊說經濟

先告訴你答案：你應該提前支取出來，再重新存入。

要不要提前取出來再重新存入，通過對比兩者的收益，就知道怎麼選擇。

你一年前在銀行存了30萬3年期的大額存單，注意了，這個是大額存單，而目前銀行的大額存單是可以提前支取的，提前支取掛檔計息，你提前一年支取就按照銀行存入當日一年期利率來計算，假如你去年存入的時候，銀行一年期的存款利率是1.95%，那通過對比提前支取的收益以及自動到期的收益就可以知道怎麼選擇。

你目前已經存了一年時間，如果取出來再存入三年時間，意味著要計算4年的收益。

我們先來計算下不提前支取情況下的收益。

如果你不提前支取，那你只能等三年期到期之後再存入一年，假如2年以後，銀行一年期的利率調整到2.25%，那你不提前支取，對應的收益如下：

30萬*3.85%*3+30萬*2.25%=41400元。

我們再來計算一下，如果你提前支取對應的收益。

如果你提前支取那就要分兩段來計算利息，第一段是你提前支取一年獲得的利息是30萬*1.95%=5850元；

第二段是你取出來重新存入的三年期利息，30萬*4.2625*3=38362.5元；

那你提前支取所獲得的總收益等於5850元+38362.5元=44212.5元。

通過對比，我們可以發現提前自己出來再重新存獲得的利息，要比到期之後再存入一年獲得的利息多出2812.5元。所以我支持你，提前取出來再重新存入。

貸款教授

大額存單與普通定期存款一樣，存期內利率不受外部利率調整影響，一直保持到期不變。存30萬3年期，利率為3.85%，現在利率漲到4.2625%，有沒有必要取出來重新存呢？從表面現象看，好像有必要，但究竟是真是假，不如先做利息測算，讓數據來說話，否則你可能得不償失。

一，先算30萬按照原有利率和期限，持有到期應得利息:

300000*3.85%*3=34650

再算提前支取利息

不同銀行大額存單提前支取利息靠檔計算規則並不相同，主要有三種計算公式。我們分別計算提前靠檔計算應得利息。

1.靠檔同期定期存款利息。即滿一年按照1年期利率計算利息（以原利率3.85%來看，這應該是國有銀行或股份制銀行大額存單），即最高利率1.95%，則提前支取利息為:

300000*1.95%=5850

2.靠檔同期大額存單利率計算。如果3年期利率為3.85%，則1年期利率大概為2.2%，則提前支取利息為:

300000*2.2%=6600

3.倒扣利息制。即滿一年不滿2年的，按照大額存單票面利率扣除230天利息，則實際利息為:

300000*3.85%/360*130=4170

二，取出轉存後，按照4.2625%利率計算前2年利息為:

300000*4.2625%*2=25575

三，提前1年支取利息+新存2年合計利息為（合計為3年，便於與原存款比較）:

1.按照同期定期存款靠檔合計利息為:

25575+5850=31425

2.按照同期大額存單利率靠檔合計利息為:

25575+6600=32175

3.按照倒扣利息靠檔計算合計利息為:

25575+4170=29745

而30萬按照原有期限和利率持有到期利息為34650，與上述三種合計利息相比，沒有一種提前支取再轉存後，再存2年合計利息能夠達到34650。即是說這30萬如果提前支取再轉存4.2625%的大額存單，無論怎麼靠檔計算利息都會損失，且將分別損失利息:3225、2475、4905元，其中倒扣利息靠檔計算利息損失最大4905。

不算不知道，一算嚇一跳。所以，當我們存入定期後，如果外部利率提高，也不能盲目提前支取轉存，而是按照上述方法先進行測算後，再做決定。最後得出結論，這筆30萬存款不應該提前支取轉存，而應該繼續存滿期再做打算。否則，將受到不同程度利息損失，得不償失。

龍門山財經

存款之後，遇到利息變動，基本是每個人生活中都會遇到的一個場景，不少人對於要不要取出來重存，總是帶有一定的矛盾性，取出來害怕浪費利息，沒取出來，又怕錯過了利息，那麼到底要不要取出來呢？

兩者的利息差

剛好你這筆調整後3年期的利率為4.2625%與吉林銀行目前執行的利率相一致，故而我們以吉林銀行的大額存單來計算你這筆取出來及不取出來兩者的收益差。

你的本金為30萬元，舊的三年期利率為3.85%，新的三年期利率為4.2625%

1、不取出來：三年後到期的總利息為：30萬元*3.85%*3=34650元。

2、取出來重存：你目前已經存滿1年了，大額存單有靠檔計息的功能，按照1年期的大額存單利率計息（如上圖所示為2.2325%），所以此時你取出來的利息為：30萬元*2.2325%=6697.5元。取出來重存3年，利率為4.2625%，為了以第一種方式對比，我們此次只計算你到新存前2年內的利息額。新存的3年期大額定期，前兩年的利息為：

306697.5*4.2625%*2=26145.96元。所以存滿一年後再取出重存，同樣三年的時間內，總利息為：6697.5元+26145.96元=32843.46元

PS：因為第一次取現之後，利息是可以在存入的，所以轉存的本金我們取306697.5元。

通過上述對比，顯然不取出來，同樣三年內的時間利息更高，所以此時不取為好。

定存的取現時間點

在銀行業是有一個公式用來計算是否要轉存的時限的，公式如下：360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)=轉存時限

直接套用公式，我們來計算本筆的轉存時限為多久：360*3（4.2625%-3.85%）/（4.2625%-2.325%）=230天，也就是說如果這筆存款的期限在230天以內，那麼你可以取出來重存，這時候你可以獲得的收益最高，如果超過230天，則保留原來的存款方式不動，這樣你的獲利最高。

PS：本來最後一個括號應該扣除活期利率，因為你這筆為大額存單，提前支取不是以活期計息的，所以此處我們以一年期的大額存單利率計算。

總結

綜上所述，本筆存款已超過1年，此時不取，你的獲利才是最大的。

鯉行者

根據利益最大化的原則，是否需要把之前的定期存款取出來重新再存定期，這個我們要算一算才知道是否划算，下面我們來看一下目前銀行的利率水平：

假如不取出，繼續存兩年，連本帶息為：30萬*（1+3.85%*3）=334650元

假如現在全部取出，這裡要分兩種情況：

1、如果之前是普通定期存款，則提前取出只能按照現在的活期計息，即：

30萬*（1+0.3%）=300900（連本帶息），再用這筆錢以利率4.26%存兩年，連本帶息為：

300900*（1+4.26%*2）=326536.7元<334650

因此，如果是以前存的普通定期存款的話，現在取出來再存定期的話，不划算！

2、如果之前存的是靠檔計息智能定存的話，則提前取出可以分檔計息，即：

30萬*（1+2.25%）=306750元（以郵政銀行一年期利率計算，連本帶息），再將這筆錢以利率4.26%存兩年，連本帶息為：

306750*（1+4.26%*2）=332885元<334650

因此，即便是按照靠檔計息來計算，取出來再存定期也是一樣不划算！

結論：如果之前定存利息是3.85，存一年後現在取出來以4.26%的利率定存兩年不划算！

希望能幫助到你！

K濤資本

這算是一道數學題，題主的問題其實就是計算提前支取所損失的利息與不支取繼續存哪個得到的利息比較多。我們先把題目梳理成一道標準的數學題。

銀行研究僧

對於普通存款，存款超過1年為到期，即便是銀行存款利率略有上浮，也沒有必要把以前的存款取出重新存款。但是你當初存儲的是大額存單，遇到這種情況提前把存款取出重新存，主要看你當初選擇的那種付息方式大額存單，有合適的也有不合適的，不過總體來看提前支取在轉存並沒有提升多少收益，其實提前支取重新存款沒有必要。

你當初選擇的是30萬元三年期大額存單利率3.85%一年以後，同一家銀行同金額同期限的大額存單利率比以前存款利率上浮0.41%達到了4.26%，這時候是否合適提前支取在重新存款就要看你當初選擇的，大額存單是如何計息方式了。

一:按月付息

如果你選擇的按月付息大額存單，存款已經超過一年完全沒有必要提前支取後，選擇現在較高存款利率4.26%的大額存單。因為按月付息大額存單不可以轉讓，提前支取按階梯利率計息並付息，已付利息從本金中扣除，雖說這樣提前支取收益不會按月活期0.3%的活期存款利率計算並付息，多數銀行是會按照一年期定期存款利率計息並付息。這裡按照一年期2.1%的存款利率來計算，讓你更直白的瞭解。

計算方式其實很簡單的:利率✖️年限=總收益+已付收益=轉存後總收益➗存款期限=實際年利率。

• 3.85%✖️3=11.55%（三年總收益）
  
• 4.26%✖️3=12.78%（上浮後三年總收益）
• 12.78%+2.1%=14.88%（四年總收益）
• 14.88%➗4=3.72%（轉存後每年收益）
• 3.85%-3.72%=0.13%（降低）

看到計算後的利率是否已經有答案，如果你提前支取後在選擇，同金額同期限的4.26%大額存單，相當於每年總收益沒增長反而降低0.13%。所以說按月付息大額存款遇到這類情況沒有必要提前支取在轉存。

二:到期付息

如果你選擇的是到期付息的大額存單，選擇提前支取在從新辦理現在同期限存款利率較高的大額存單的確是可行的，因為到期付息的大額存單可轉讓，大額存單轉讓存款利率不受影響。

如果是同銀行大額存單利率上浮到了，完全沒有必要選擇了，即便是能轉讓你這時候轉讓也沒有人會認購3.85%與現在銷售的4.26%相比較相差太多！如果非要轉讓你必須讓利1.23%利息收益，這個時候剩餘期限存單利率才能與4.26%相同才會又人認購，但是你要是這樣操作完全沒有必要。

按照以上方式在計算下你一看便知:利率✖️年限=總收益+已付收益=轉存後總收益➗存款期限=實際年利率。

• 3.85%✖️3=11.55%（三年總收收益）
• 4.26%✖️3=12.78%（上浮後三年總收益）
• 3.85%-1.23%=2.62%（讓利後利率）
• 12.78%+2.6%=15.4%（四年總收益）
• 15.4%➗4=3.85%（轉存後每年收益）

看到以上計算得出的每年收益利率，轉存與不轉存完全沒有必要，收益率與之前相同。

如果不是相同銀行大額存單，你現在持有大額存單發行行利率為上浮的情況下，你可以選擇讓利0.3%-0.5%之間轉讓出去現持有的大額存單。這種情況下轉讓出去在轉存你現在所說的4.26%大額存單合適。這裡按照你轉讓大額存單的時候讓利0.5%來計算。

與以上兩種計算方式相同:利率✖️年限=總收益+已付收益=轉存後總收益➗存款期限=實際年利率。

• 3.85%✖️3=11.55%（三年總收收益）
• 4.26%✖️3=12.78%（上浮後三年總收益）
• 3.85%-0.5%=3.35%（讓利後利率）
• 12.78%+3.35%=16.13%（四年總收益）
• 16.13➗4=4.0325%（轉存後每年收益）
  
• 4.0325%-3.85%=0.1825（每年上浮）
• 0.1825✖️3=0.5475%（三年總收益上浮）
• 30萬✖️0.5475%=1642元

從收益上來看並沒有損失，總收益率還增加了0.5475%總收益增加1642元，如果你對於存款使用率不高，也無不選擇其他理財方式的時候的確是可行選擇的。但是你對於存款靈活性較高的情況下，還是不建議你選擇的，必定每年的收益也沒有提升多少，還需要在存3年才可獲得！

普通存款這裡就不做太多介紹了，與以上的計算方式相同，如果想提前支取在重新存款的情況下，通過以上方式計算下便知是否合適。但是值得記住的就是，普通存款提前支取是會按照活期存款利率0.3%來計算並付息。

總結

如果是普通存款或者是按月付息的大額存單，在存款達到1年期以上為到期的存款，完全沒有必要提前支取在重新存款的。要是按月付息的大額存單如果能在讓利在0.5%以內，對於存款靈活性要求不高的情況下是可行選擇，轉讓後重新存款，如果讓利超過0.5%或對於存款靈活性有要求，完全沒有必要提前支取在重新存款。

福星卡匯

生活中，我們時常遇到這樣的事，剛找到一個自認為還不錯的利率存款，不久之後發現還有更高的利率，於是就有這樣的糾結，是繼續存滿期後再存利率更高的，還是把之前的存款取出來重新存好呢？

以你這題目中的已知條件，我們假設你正好存了一年，我們來算一算兩種情況利息分別是多少。

存滿三年再存

一年前在銀行存了30W的3年期大額存單，當時的利率是3.85%，那麼存滿三年也就是兩年後可以獲得利息300000*3.85%*3=34650元利息。

如果再存一年，那麼也就是四年（為什麼四年下文再說），按照現在某銀行一年期大額存單利率2.325%計算，這一年利息是2.325%*（300000+34650）=7780.61元利息。

四年一共是7780.61+34650=42430.61元，平均每年42430.61/4=10607.65元。

取出來重新存

提前支取，如果你買的大額存單不能靠檔計息，那麼就得按照0.35%的活期利率計算，利息0.35%*300000=1050元。

再存存款利率後的4.2625%大額存單，三年後利息（300000+1050）*4.2625%*3=38496.77元

四年一共是1050+38496.77=39546.77元，平均每年39546.77/4=9886.69元

計算比較後得出的結論是：取出來重新存不合適。

多說兩句，如果你已經存了不是一年而是一個月或者幾天，那麼取出來重新存合適，如果銀行的大額存單可以靠檔計息，那麼也有可能合適。

鑫財經

題主是3年的大額存款，現在存了一年了，題主現在如果取出大額存單，就只能按照向下靠檔定存利率計算利息（存了1年零2個月就按照定存1年的利率計算）。所以我們來計算一下，取出來重新存入收益大還是繼續堅持到期收益大？

首先為了方便能看懂怎麼計算，我們就以1年大額存單2.1%計算，比如題主以前30萬大額存單3年利率是3.85%到期利息是34650元，每年11550元。那麼你現在剛存滿1年，需要提前取出，那麼按照規定，你的利息是按照1年2.1%計算不會按照3年的利率給你計息，也就是30萬*2.1%=6300元利息。

我們再來看你現在存三年的利率是4.2625%，那麼一年利息就是30萬*4.2625=12787，三年利息就是38362元。

再來看看現在取出合不合適，同樣是3年的大額存單，前面的是利息總額是34650元，後面的利息總額是38362元，按照後面的利率算，題主可以多得3712元，這樣看後面的划算。如果提前取出就相當於一年損失11550-6300=5250元。

綜上所述，如果是同等時間不同利率下，那麼肯定是利率高的合算，如果是提前支取，在存進去，按照題主現在的4.2625利率來算，是不合算的，因為你提前支取的這一年的利息是按照大額存單一年的利率算的利息。相當於你損失了這一年一部分的利息。除非3年利率能彌補這個時間金錢。

青山綠水映晴空

題目的條件是這樣的：30萬元大額存單，剛剛存了一年，原先存款利率是3.85%，現在的新利率是4.2625%，要不要取出重新存？

要想判斷究竟合不合算，我們首先要搞清楚大額存單究竟是什麼？

大額存單是銀行向存款人發行的大額存款憑證。雖然也算做存款類項目，但是這種產品跟存款並不一樣。

存款我們可以向銀行做出提前轉為活期的申請，所有的存款可以按照活期利率計算之前的存款期限。按照目前各大銀行0.3%~0.35%的活期存款利率，30萬元一年的利息可能只有1000元左右。

大額存單在發行的時候需要註明是否可以提前支取或者贖回，如果沒有，那麼只能轉讓。大額存單可以通過第三方平臺進行轉讓。一般來說利息能吃虧一點，但是不至於跟活期利率一樣。比如按照2%的利率轉讓，實際上就能夠拿到利息6000元，但是損失了利息5550元。

購買人再持有剩餘兩年時間，最終可以按照3.85%獲得三年的利息34,650元。

購買人的實際收益率是多少？28650元，如果再算上6000元的兩年利息，差不多是28200元左右。相當於一年利息14100元，相對於30萬的本金，利息高達4.7%。

可以說如果能夠從大額存單的轉讓平臺淘到利息優惠的大額存單，也是非常賺的。這可比我們提前支取後，再次存上三年划算的多。

提前支取後再存上三年，平均收益率是多少呢？按照提前支取，一年2%的利率計算。4年的利息總收益是6000元＋38362.5元，平均一年利息11090元，年化利率只有3.7%。甚至達不到原先三年期大額存單的3.85%。

如果說要按照活期利率0.3%計算，虧本就更大了。

所以，我們在選擇長期儲蓄的時候，一定要謹慎而行。不要動輒打亂計劃，即使有更優惠的存款產品，也要耐得住誘惑。否則，如果不仔細計算，可能更不划算。

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關鍵字: 存款 取出 銀行利率

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