02 取出来重新存的利息

30万存的3年期大额存单，一年取出能有多少利息呢？虽然是靠档计息，但是靠的档也可能有不一样。

第一：提前取出时，靠的是大额存单1年期档

根据3年期限利率3.85%以及部分银行的大额存单利率表，我们把大额存单1年期的利率定为2.10%，也就是说，1年后取出能够获得的利息是300000*2.10%=6300元。重新存入3年期大额存单，利率为4.2625，3年之后能够获利306300*4.2625%*3=39168.11元，4年合计本息能够拿到306300+39168.11=345468.11元。

第二：如果取出时，靠的是银行支取日一年定期档

1年定期利率我们按1.95%，可以算出一年之后取出我们能够获利300000*1.95%=5850，那么之后3年的大额存单利息就是305850*4.2625%*3=39110.57元，4年合计本息为344960.57元。

第三：如果取出时，是不靠档计息

不能靠档计息就必须按支取日活期利率计息，那利率就只有0.3%，可以算出来一年的利息为30000*0.3%=900元，加上后续3年的大额存单利息300900*4.2625%*3=38477.58元，4年合计本息仅有339377.59元。

03 存3年不变的利息

3年大额存单不提前支取能够有多少利息呢？通过计算我们可以得出3年的能够拿到的利息为300000*3.85%*3=34650元，那么2年之后我们的本息合计就是334650元，问题就在我们再把这334650元存入银行，年利率需要达到多少，我们才能不亏，那我们和上面的三种情况分别进行对比。

第一：对比提前取出，不靠档计息

通过之前的计算我们可以得出，不靠档计息4年之后能够获得本息339377.59元，比存3年不变的本息多了4727.59元。如果我们拿334650元去进行储存，年利率需要需要高于1.41%，4年的总收入才能高于提前取出，这个利率显然很容易达到。

第二：对比提前取出，银行支取日一年定期档利率

如果按照银行支取日1年定期档利率计息，我们之前算得4年的本息合计344960.57元，超出存3年不变本息10310.57元，也就是说我们拿334650元去进行储存，年利率要超过3.08%，4年的本息合计才能高于提前取出。

第三：对比提前取出，银行大额存单上一档利率

如果按照银行大额存单上一档利率计息，我们之前也算过了，4年之后本息合计是345468.11元，这也是最高的利息方式了。比存3年不变的本息多了10818.11元，也就是说我们拿334650元去存，年利息需要达到10818.11元，那么年利率需要达到3.23%，4年的本息合计才能高于提前取出。

04 我们该如何选择

通过上面的分析可以看出，决定我们如何选的两个因素分别是提前取出的利率和不提前取出3年之后再存的利率，根据我们的计算我们可以得出以下几个结论。

第一：如果提前取出的利率是按取款日的活期利率，那么我们肯定是没有必要取出再存的。

第二：如果提前取出的利率是按照取款日的定期利率，2年后的年利率能够达到3.08%我们就没必要取出再存，2年之后的年利率不能达到3.08%就可以取出再存。

第三：如果提前取出的利率是按照大额存单的一年期利率，2年后的年利率能够达到3.23%我们就没必要取出再存，2年之后的年利率不能达到3.23%就可以取出再存。

也就是说2年之后存款的年利率能不能超过3.23%成为了关键问题点，只要年利率能够超过3.23%，就没必要取出另存。

其实去年出现了年利率超过4%的存款产品，前海微众银行在18年推出的智能存款+业务，存款时间只要超过一年就可以获得4%以上的利率，但是因为利率过高，央行担心引起金融行业不稳定，所以这款业务推出没几个月就关闭了。

未来肯定还有出现高利率的理财产品，但是也无法保证会不会在2年之后出现，就算将来真的了这类高利率的理财产品，其实利息的差别也不会很大。

综上所述：就目前的银行存款利率来说，把之前的存款按靠档记息的方式取出来再重新存如是比较划算的。

蒋昊说经济

先告诉你答案：你应该提前支取出来，再重新存入。

要不要提前取出来再重新存入，通过对比两者的收益，就知道怎么选择。

你一年前在银行存了30万3年期的大额存单，注意了，这个是大额存单，而目前银行的大额存单是可以提前支取的，提前支取挂档计息，你提前一年支取就按照银行存入当日一年期利率来计算，假如你去年存入的时候，银行一年期的存款利率是1.95%，那通过对比提前支取的收益以及自动到期的收益就可以知道怎么选择。

你目前已经存了一年时间，如果取出来再存入三年时间，意味着要计算4年的收益。

我们先来计算下不提前支取情况下的收益。

如果你不提前支取，那你只能等三年期到期之后再存入一年，假如2年以后，银行一年期的利率调整到2.25%，那你不提前支取，对应的收益如下：

30万*3.85%*3+30万*2.25%=41400元。

我们再来计算一下，如果你提前支取对应的收益。

如果你提前支取那就要分两段来计算利息，第一段是你提前支取一年获得的利息是30万*1.95%=5850元；

第二段是你取出来重新存入的三年期利息，30万*4.2625*3=38362.5元；

那你提前支取所获得的总收益等于5850元+38362.5元=44212.5元。

通过对比，我们可以发现提前自己出来再重新存获得的利息，要比到期之后再存入一年获得的利息多出2812.5元。所以我支持你，提前取出来再重新存入。

贷款教授

大额存单与普通定期存款一样，存期内利率不受外部利率调整影响，一直保持到期不变。存30万3年期，利率为3.85%，现在利率涨到4.2625%，有没有必要取出来重新存呢？从表面现象看，好像有必要，但究竟是真是假，不如先做利息测算，让数据来说话，否则你可能得不偿失。

一，先算30万按照原有利率和期限，持有到期应得利息:

300000*3.85%*3=34650

再算提前支取利息

不同银行大额存单提前支取利息靠档计算规则并不相同，主要有三种计算公式。我们分别计算提前靠档计算应得利息。

1.靠档同期定期存款利息。即满一年按照1年期利率计算利息（以原利率3.85%来看，这应该是国有银行或股份制银行大额存单），即最高利率1.95%，则提前支取利息为:

300000*1.95%=5850

2.靠档同期大额存单利率计算。如果3年期利率为3.85%，则1年期利率大概为2.2%，则提前支取利息为:

300000*2.2%=6600

3.倒扣利息制。即满一年不满2年的，按照大额存单票面利率扣除230天利息，则实际利息为:

300000*3.85%/360*130=4170

二，取出转存后，按照4.2625%利率计算前2年利息为:

300000*4.2625%*2=25575

三，提前1年支取利息+新存2年合计利息为（合计为3年，便于与原存款比较）:

1.按照同期定期存款靠档合计利息为:

25575+5850=31425

2.按照同期大额存单利率靠档合计利息为:

25575+6600=32175

3.按照倒扣利息靠档计算合计利息为:

25575+4170=29745

而30万按照原有期限和利率持有到期利息为34650，与上述三种合计利息相比，没有一种提前支取再转存后，再存2年合计利息能够达到34650。即是说这30万如果提前支取再转存4.2625%的大额存单，无论怎么靠档计算利息都会损失，且将分别损失利息:3225、2475、4905元，其中倒扣利息靠档计算利息损失最大4905。

不算不知道，一算吓一跳。所以，当我们存入定期后，如果外部利率提高，也不能盲目提前支取转存，而是按照上述方法先进行测算后，再做决定。最后得出结论，这笔30万存款不应该提前支取转存，而应该继续存满期再做打算。否则，将受到不同程度利息损失，得不偿失。

龙门山财经

存款之后，遇到利息变动，基本是每个人生活中都会遇到的一个场景，不少人对于要不要取出来重存，总是带有一定的矛盾性，取出来害怕浪费利息，没取出来，又怕错过了利息，那么到底要不要取出来呢？

两者的利息差

刚好你这笔调整后3年期的利率为4.2625%与吉林银行目前执行的利率相一致，故而我们以吉林银行的大额存单来计算你这笔取出来及不取出来两者的收益差。

你的本金为30万元，旧的三年期利率为3.85%，新的三年期利率为4.2625%

1、不取出来：三年后到期的总利息为：30万元*3.85%*3=34650元。

2、取出来重存：你目前已经存满1年了，大额存单有靠档计息的功能，按照1年期的大额存单利率计息（如上图所示为2.2325%），所以此时你取出来的利息为：30万元*2.2325%=6697.5元。取出来重存3年，利率为4.2625%，为了以第一种方式对比，我们此次只计算你到新存前2年内的利息额。新存的3年期大额定期，前两年的利息为：

306697.5*4.2625%*2=26145.96元。所以存满一年后再取出重存，同样三年的时间内，总利息为：6697.5元+26145.96元=32843.46元

PS：因为第一次取现之后，利息是可以在存入的，所以转存的本金我们取306697.5元。

通过上述对比，显然不取出来，同样三年内的时间利息更高，所以此时不取为好。

定存的取现时间点

在银行业是有一个公式用来计算是否要转存的时限的，公式如下：360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)=转存时限

直接套用公式，我们来计算本笔的转存时限为多久：360*3（4.2625%-3.85%）/（4.2625%-2.325%）=230天，也就是说如果这笔存款的期限在230天以内，那么你可以取出来重存，这时候你可以获得的收益最高，如果超过230天，则保留原来的存款方式不动，这样你的获利最高。

PS：本来最后一个括号应该扣除活期利率，因为你这笔为大额存单，提前支取不是以活期计息的，所以此处我们以一年期的大额存单利率计算。

总结

综上所述，本笔存款已超过1年，此时不取，你的获利才是最大的。

鲤行者

根据利益最大化的原则，是否需要把之前的定期存款取出来重新再存定期，这个我们要算一算才知道是否划算，下面我们来看一下目前银行的利率水平：

假如不取出，继续存两年，连本带息为：30万*（1+3.85%*3）=334650元

假如现在全部取出，这里要分两种情况：

1、如果之前是普通定期存款，则提前取出只能按照现在的活期计息，即：

30万*（1+0.3%）=300900（连本带息），再用这笔钱以利率4.26%存两年，连本带息为：

300900*（1+4.26%*2）=326536.7元<334650

因此，如果是以前存的普通定期存款的话，现在取出来再存定期的话，不划算！

2、如果之前存的是靠档计息智能定存的话，则提前取出可以分档计息，即：

30万*（1+2.25%）=306750元（以邮政银行一年期利率计算，连本带息），再将这笔钱以利率4.26%存两年，连本带息为：

306750*（1+4.26%*2）=332885元<334650

因此，即便是按照靠档计息来计算，取出来再存定期也是一样不划算！

结论：如果之前定存利息是3.85，存一年后现在取出来以4.26%的利率定存两年不划算！

希望能帮助到你！

K涛资本

这算是一道数学题，题主的问题其实就是计算提前支取所损失的利息与不支取继续存哪个得到的利息比较多。我们先把题目梳理成一道标准的数学题。

银行研究僧

对于普通存款，存款超过1年为到期，即便是银行存款利率略有上浮，也没有必要把以前的存款取出重新存款。但是你当初存储的是大额存单，遇到这种情况提前把存款取出重新存，主要看你当初选择的那种付息方式大额存单，有合适的也有不合适的，不过总体来看提前支取在转存并没有提升多少收益，其实提前支取重新存款没有必要。

你当初选择的是30万元三年期大额存单利率3.85%一年以后，同一家银行同金额同期限的大额存单利率比以前存款利率上浮0.41%达到了4.26%，这时候是否合适提前支取在重新存款就要看你当初选择的，大额存单是如何计息方式了。

一:按月付息

如果你选择的按月付息大额存单，存款已经超过一年完全没有必要提前支取后，选择现在较高存款利率4.26%的大额存单。因为按月付息大额存单不可以转让，提前支取按阶梯利率计息并付息，已付利息从本金中扣除，虽说这样提前支取收益不会按月活期0.3%的活期存款利率计算并付息，多数银行是会按照一年期定期存款利率计息并付息。这里按照一年期2.1%的存款利率来计算，让你更直白的了解。

计算方式其实很简单的:利率✖️年限=总收益+已付收益=转存后总收益➗存款期限=实际年利率。

• 3.85%✖️3=11.55%（三年总收益）
  
• 4.26%✖️3=12.78%（上浮后三年总收益）
• 12.78%+2.1%=14.88%（四年总收益）
• 14.88%➗4=3.72%（转存后每年收益）
• 3.85%-3.72%=0.13%（降低）

看到计算后的利率是否已经有答案，如果你提前支取后在选择，同金额同期限的4.26%大额存单，相当于每年总收益没增长反而降低0.13%。所以说按月付息大额存款遇到这类情况没有必要提前支取在转存。

二:到期付息

如果你选择的是到期付息的大额存单，选择提前支取在从新办理现在同期限存款利率较高的大额存单的确是可行的，因为到期付息的大额存单可转让，大额存单转让存款利率不受影响。

如果是同银行大额存单利率上浮到了，完全没有必要选择了，即便是能转让你这时候转让也没有人会认购3.85%与现在销售的4.26%相比较相差太多！如果非要转让你必须让利1.23%利息收益，这个时候剩余期限存单利率才能与4.26%相同才会又人认购，但是你要是这样操作完全没有必要。

按照以上方式在计算下你一看便知:利率✖️年限=总收益+已付收益=转存后总收益➗存款期限=实际年利率。

• 3.85%✖️3=11.55%（三年总收收益）
• 4.26%✖️3=12.78%（上浮后三年总收益）
• 3.85%-1.23%=2.62%（让利后利率）
• 12.78%+2.6%=15.4%（四年总收益）
• 15.4%➗4=3.85%（转存后每年收益）

看到以上计算得出的每年收益利率，转存与不转存完全没有必要，收益率与之前相同。

如果不是相同银行大额存单，你现在持有大额存单发行行利率为上浮的情况下，你可以选择让利0.3%-0.5%之间转让出去现持有的大额存单。这种情况下转让出去在转存你现在所说的4.26%大额存单合适。这里按照你转让大额存单的时候让利0.5%来计算。

与以上两种计算方式相同:利率✖️年限=总收益+已付收益=转存后总收益➗存款期限=实际年利率。

• 3.85%✖️3=11.55%（三年总收收益）
• 4.26%✖️3=12.78%（上浮后三年总收益）
• 3.85%-0.5%=3.35%（让利后利率）
• 12.78%+3.35%=16.13%（四年总收益）
• 16.13➗4=4.0325%（转存后每年收益）
  
• 4.0325%-3.85%=0.1825（每年上浮）
• 0.1825✖️3=0.5475%（三年总收益上浮）
• 30万✖️0.5475%=1642元

从收益上来看并没有损失，总收益率还增加了0.5475%总收益增加1642元，如果你对于存款使用率不高，也无不选择其他理财方式的时候的确是可行选择的。但是你对于存款灵活性较高的情况下，还是不建议你选择的，必定每年的收益也没有提升多少，还需要在存3年才可获得！

普通存款这里就不做太多介绍了，与以上的计算方式相同，如果想提前支取在重新存款的情况下，通过以上方式计算下便知是否合适。但是值得记住的就是，普通存款提前支取是会按照活期存款利率0.3%来计算并付息。

总结

如果是普通存款或者是按月付息的大额存单，在存款达到1年期以上为到期的存款，完全没有必要提前支取在重新存款的。要是按月付息的大额存单如果能在让利在0.5%以内，对于存款灵活性要求不高的情况下是可行选择，转让后重新存款，如果让利超过0.5%或对于存款灵活性有要求，完全没有必要提前支取在重新存款。

福星卡汇

生活中，我们时常遇到这样的事，刚找到一个自认为还不错的利率存款，不久之后发现还有更高的利率，于是就有这样的纠结，是继续存满期后再存利率更高的，还是把之前的存款取出来重新存好呢？

以你这题目中的已知条件，我们假设你正好存了一年，我们来算一算两种情况利息分别是多少。

存满三年再存

一年前在银行存了30W的3年期大额存单，当时的利率是3.85%，那么存满三年也就是两年后可以获得利息300000*3.85%*3=34650元利息。

如果再存一年，那么也就是四年（为什么四年下文再说），按照现在某银行一年期大额存单利率2.325%计算，这一年利息是2.325%*（300000+34650）=7780.61元利息。

四年一共是7780.61+34650=42430.61元，平均每年42430.61/4=10607.65元。

取出来重新存

提前支取，如果你买的大额存单不能靠档计息，那么就得按照0.35%的活期利率计算，利息0.35%*300000=1050元。

再存存款利率后的4.2625%大额存单，三年后利息（300000+1050）*4.2625%*3=38496.77元

四年一共是1050+38496.77=39546.77元，平均每年39546.77/4=9886.69元

计算比较后得出的结论是：取出来重新存不合适。

多说两句，如果你已经存了不是一年而是一个月或者几天，那么取出来重新存合适，如果银行的大额存单可以靠档计息，那么也有可能合适。

鑫财经

题主是3年的大额存款，现在存了一年了，题主现在如果取出大额存单，就只能按照向下靠档定存利率计算利息（存了1年零2个月就按照定存1年的利率计算）。所以我们来计算一下，取出来重新存入收益大还是继续坚持到期收益大？

首先为了方便能看懂怎么计算，我们就以1年大额存单2.1%计算，比如题主以前30万大额存单3年利率是3.85%到期利息是34650元，每年11550元。那么你现在刚存满1年，需要提前取出，那么按照规定，你的利息是按照1年2.1%计算不会按照3年的利率给你计息，也就是30万*2.1%=6300元利息。

我们再来看你现在存三年的利率是4.2625%，那么一年利息就是30万*4.2625=12787，三年利息就是38362元。

再来看看现在取出合不合适，同样是3年的大额存单，前面的是利息总额是34650元，后面的利息总额是38362元，按照后面的利率算，题主可以多得3712元，这样看后面的划算。如果提前取出就相当于一年损失11550-6300=5250元。

综上所述，如果是同等时间不同利率下，那么肯定是利率高的合算，如果是提前支取，在存进去，按照题主现在的4.2625利率来算，是不合算的，因为你提前支取的这一年的利息是按照大额存单一年的利率算的利息。相当于你损失了这一年一部分的利息。除非3年利率能弥补这个时间金钱。

青山绿水映晴空

题目的条件是这样的：30万元大额存单，刚刚存了一年，原先存款利率是3.85%，现在的新利率是4.2625%，要不要取出重新存？

要想判断究竟合不合算，我们首先要搞清楚大额存单究竟是什么？

大额存单是银行向存款人发行的大额存款凭证。虽然也算做存款类项目，但是这种产品跟存款并不一样。

存款我们可以向银行做出提前转为活期的申请，所有的存款可以按照活期利率计算之前的存款期限。按照目前各大银行0.3%~0.35%的活期存款利率，30万元一年的利息可能只有1000元左右。

大额存单在发行的时候需要注明是否可以提前支取或者赎回，如果没有，那么只能转让。大额存单可以通过第三方平台进行转让。一般来说利息能吃亏一点，但是不至于跟活期利率一样。比如按照2%的利率转让，实际上就能够拿到利息6000元，但是损失了利息5550元。

购买人再持有剩余两年时间，最终可以按照3.85%获得三年的利息34,650元。

购买人的实际收益率是多少？28650元，如果再算上6000元的两年利息，差不多是28200元左右。相当于一年利息14100元，相对于30万的本金，利息高达4.7%。

可以说如果能够从大额存单的转让平台淘到利息优惠的大额存单，也是非常赚的。这可比我们提前支取后，再次存上三年划算的多。

提前支取后再存上三年，平均收益率是多少呢？按照提前支取，一年2%的利率计算。4年的利息总收益是6000元＋38362.5元，平均一年利息11090元，年化利率只有3.7%。甚至达不到原先三年期大额存单的3.85%。

如果说要按照活期利率0.3%计算，亏本就更大了。

所以，我们在选择长期储蓄的时候，一定要谨慎而行。不要动辄打乱计划，即使有更优惠的存款产品，也要耐得住诱惑。否则，如果不仔细计算，可能更不划算。

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關鍵字: 存款 取出 银行利率

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