2019-10-26 12:18:22 佚名

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評論員門寧：

養老是每個人未來都要面對的問題，因此大家給予了養老極高關注。養老保險是國家提供的基本養老保障，堅決一大批退休人員的養老保障，是一項利國利民的政策。但是很多人對社保的認識有誤區，不願意交社保，甚至不交社保，我個人並不認可這種做法。

社保有五種保險組成，包括養老保險、醫療保險、生育保險、失業保險和工傷保險，每種保險都有其作用，其中養老保險和醫療保險用處最大。如果你不交社保，就意味著沒有繳納醫保，萬一鬧個病，醫療費用需要全部自負，小病還好，如果是大病就麻煩了。

另外要注意的是，養老保險並不是簡單的將你的錢存起來，以後發放給你，而是帶有轉移支付的作用。簡單來說，其實是正在繳費的人養著退休的人。所以我們看到最近幾年退休金每年都上調，上調的速度遠遠超過儲蓄。

所以與其把錢存在銀行裡準備養老，不如把錢交了社保。除了未來生活有基本的保障，還不用擔心養出個白眼狼，惦記自己的養老錢。

首席投資官

當然是兩者兼顧更好。不能兼顧的話，社保養老比存款養老更靠譜。

大家好，我是社保專家思之想之，今年30歲了，以後怎麼養老呢？在銀行存定期15萬元當養老金好，還是繳納15年社保好呢？

這其實是社保養老和銀行儲蓄理財養老方式之間的PK。我們可以從5個角度來對比一下。

第一，養老金計發緊跟平均工資上漲。

存款理財養老能有多少錢？不妨算一筆賬，假設你是60歲退休，那麼存款可以到60歲存了30年，假設銀行定期存款30年，定期利率5%，那麼到60歲的養老錢是648291元，假設您能活到77歲的平均預期壽命，摺合每月養老金可以花3178元。

30年後每月3178元的養老錢，算上通貨膨脹，真的不算多。

而如果你一直參保到60歲退休，繳費30年，養老金能有多少錢呢？由於不知道繳費情況，所以無法詳細計算個人賬戶養老金，不過僅從基礎養老金來計算的話，養老金待遇就會高出不少。

基礎養老金計算公式=（退休時上年度平均工資+上年度平均工資×平均繳費指數）÷2×繳費年限×1%。

假設現在平均工資為5000元，每年增長5%，那麼30年後平均工資水平就有21610元了。如果你一直按照最低60%基數繳費，個人繳費指數為60%，

（21610元+21610元×60%）÷2×30×1%=5186元。

可見，僅僅基礎養老金就比存款養老的錢要多。這就是養老金的優勢，緊跟平均工資的上漲。也就是說如果退休時上年度社會平均工資已經上漲到3萬元，養老金計發也必須以此為參數進行計算，而儲蓄或理財不能承諾與20、30年後的平均工資漲幅一樣的收益率。

第二，養老金的利率水平更高。

養老金個人賬戶記賬利率遠高於銀行存款或理財產品的利率。

其中，2016年養老保險個人賬戶記賬利率高達8.31%，跑贏了多數理財產品的利息。目前，5年期定期存款利率只有2.75%，活期存款利率只有0.35%。穩健型理財產品的年化收益率在3%-5%之間。

所以，養老金利率更高，而銀行存款利率比較低，很難抵禦未來多年的通貨膨脹。

第三，養老金有正常調整機制。

銀行存款只有利息增長，幾乎不存在其他增長機制。而養老金除了有記賬利率外，每年都還會進行上漲。

2019年養老金水平總體上漲了5%左右，已經是連續15年上漲，人社部也表示，會建立養老金正常調整機制，根據工資、物價增長來調整養老金。

第四，養老金支付終身，存款用完沒有。

如果個人賬戶的養老金領完了，養老金也不會停止發放，只要你還活著，養老金就會支付終身，哪怕你個人賬戶裡已經沒有餘額了，依然會給你發養老金，一分錢不會少。

而你銀行存款用完後，就沒有錢了。

第五，去世後的待遇也是有差別的。

假設錢還在，人去世後，參保人員養老金個人賬戶的餘額是可以繼承的，除此之外，家屬還能申請領取喪葬補助金、撫卹金等補貼。

而銀行存款餘額雖然也可以依法繼承，但除此之外，沒有其他任何待遇可以享受。

綜上所述，相對於存款養老，社保養老還是更好一些，當然兩種兼有最好了。希望你作出明智的選擇。

更多社保問題，關注思之想之。

思之想之

在一家有規模的保險公司，

與投保諮詢師研究：

分期或者一次購買個人養老保險，以及其它保障險種。

為自己的今後生活上一把保險鎖。

個人觀點，如有不當，權當杜撰

走在路上亦是風景

存15萬元定期養老還是交15年社保好，關鍵要看有沒有單位幫著繳納社保，再就是看能否長壽。除去這兩個因素外，還要看真實通貨膨脹率。

我們先來看存15萬元定期養老的情況。假如在30歲時直接存15萬元作為養老資金，按照三年期國債4%的年利率，60歲退休時能50萬元。假如到時候還有4%年利率並且按月付息的大額存單，一年能有2萬元利息，每個月能拿到1666元。如果每年再動用2萬元本金，每個月都有3000多元可以使用，按照2019年的物價水平一個人養老是夠用了。

假如15萬元不是一次性存的，而是每年存1萬元，到45歲時正好存夠15萬元，那麼依然按照4%的年收益率，到60歲退休時能有38萬元。依然按照4%的年利率，每個月只有1266元，在動用部分本金的情況下，每個月有2500元左右，養老還是有一定壓力的。

在過去的二十年，廣義貨幣增速驚人，真實通脹率甚至高於經濟增速，正是貨幣總量快速增加，使得房價出現了最高十幾倍的漲幅。

30年的時間，誰也不知道印鈔機會有多麼勤快。但是看看世界歷史，30年後的物價想必是今天的三五倍，一斤雞蛋十幾元是大概率事件，一斤豬肉30多元也很正常。從這個角度講，15萬元存款準備養老恐怕是不夠的，存下30萬元更保險一些。

如果是繳納社保的話，有單位交還好，個人每月承擔幾百元就可以了。如果是個人繳納的話，由於社會人均工資逐年被上漲，15年下來恐怕就要20多萬元。到退休時還要看具體在哪個城市，少則一千多元，多則兩三千元的養老金。

未來養老金增速一定會放緩，延遲退休是否施行同樣存在疑問，15年能拿到的養老金一定不會太多。

如果足夠長壽，養老金再經歷多次上漲，那麼繳納養老金一定划算。如果70歲都沒活到，那麼肯定是自己存錢更划算。

道理其實非常簡單，現在剛剛30歲，建議還是找一份相對穩定的工作，有單位繳納四險一金的那種，交上15年或者更久好一些。當然有餘力的話，努力存錢也是必不可少的，這才是雙保險。

財智成功

銀行存款划算還是交社保，都是為了存錢養老，哪個方式更划算，沒有數據對比怎麼判斷存款好還是交社保好！超老師幫大家列出幾個對比數據，大家根據自身情況，選擇適合自己的養老方式！

第一，交社保和存款，15年後賬戶能有多少錢？

1.存款15萬，15年後賬戶本息多少錢？

如果選擇銀行固定按年存款的平均利息約為2.35%，一年利息也就是3525元，15年52875元，加上覆利頂多7萬，也就是說，存款15萬，15年後賬戶本息約為22萬。

2.交社保，15年後個人賬戶儲存額是多少錢？

養老保險個人賬戶比例一般為8%，每年1萬塊，為方便計算，在北京市約合按照歷年社平工資的80%繳納(平均繳費指數約為0.8)。

個人賬戶儲存額本金約為(2004年社平工資+2018年社平工資)÷2×8%×12×15=73562元。養老保險個人賬戶每年約存4904元，按照最低養老保險個人賬戶記賬利率為8.31%計算，每年利息約為408元，15年複利約為1萬左右，也就是說繳納社保15年後想要退個人賬戶只可以獲得8.5萬左右。

第二，固定存款和繳納社保15年，退休後可以拿到多少養老金？

因為，交社保領取養老金是沒有時間限制的，就算再大高壽都可以，所以我們也要給固定存款設置期限才可以計算出固定存款的“養老金”。

根據國家衛健委發佈的《2017年我國衛生健康事業發展統計公報》顯示，2017年我國居民人均預期壽命由2016年的76.5歲提高到76.7歲。

1.固定存款“養老金”:

按女性50歲退休，存款22萬的固定存款，需要支撐26.7年，算上26.7年的複利35萬，綜合所得，固定存款每月可以領取1092元。

2.交社保首月養老金為:

基礎養老金為:(8467+8467×0.8)÷2×15×1%=1143元；

個人賬戶養老金為:85000÷195=436元；85000÷139=612元；

綜合所得:女性首月養老金為:1143+436=1579元；男性首月養老金為:1143+617=1760元。

第三，交社保和固定存款的區別還有哪些？

1.保障範圍不同。

城鎮職工社保包含:養老、醫療、工傷、失業和生育保險，也就是說交社保累計夠15年，不僅達到法定退休年齡可以享受按月領取養老金的福利；

交社保期間發生工傷、生兩胎寶寶、失業期間都可以領取相應的待遇；

繳納醫療保險期間不僅可以看病報銷，而且退休當月一次性躉足醫療保險滿指定年限(男性25年、女性20年)，退休後還可以享受終生醫療報銷。

2.抵抗通貨膨脹不同。

養老金計算是指數化計算，何為指數化計算？隨著生活水平的提升，物價上漲，每年貨幣的購買力都不一樣，15年前的1000元與今年的1000元只是面額相當，但代表的實際購買力卻並不相同。

所以，存款只是兩個絕對數之間簡單相加再平均，不能真實反映當時的繳費工資水平。

而通過指數化方法，把絕對數變成相對數，即每一年的繳費基數對應每一年的社平工資，相對數不受時間制約，就可以擺脫通貨膨脹，退休時就可以根據當時的購買力計算養老金啦。

第四，超老師劃重點:

1.固定存款和繳納社保哪個更划算，需要根據退休後活的時間長短。如果身體狀況很好，可以活到“萬壽無疆”，就選擇繳納社保，因為社保養老金可以領到“地老天荒”！

2.社保相對於固定存款的錢，保障的範圍比較廣，不僅可以領取養老金，看病、生娃、工傷和失業常見的狀況都可以應對，還是比較全面的保障的！

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職說社保

交社會養老保險比買商業保險好。如果經濟條件允許——商業保險可作為補充保險。

養老保險不是一次性交，一般是用人單位按月幫你繳交至當地社保局。

繳納養老保險費的比例為企業職工工資總額的25～28%，最高不得高於上年度職工平均工資的300%，最低不得低於上年度職工平均工資的60%。其中：單位繳納比例為18～20%，職工個人繳納比例為8%，個人帳戶計帳比例為11%。

靈活就業人員和個體工商戶，按照本地本市上年度社會平均工資的20%比例執行繳納保險費。一般是每半年或每一年繳納一次。

方方正在

朋友們好！

肯定還是社保更好一點的。今年30歲了，正是能幹的時候，如果考慮長遠的話，還是交15年的社保更好一點。社保更加穩定，退休後退休金還能夠增長。下面來分析一下。

社保保障功能更強大

無疑繳納社保享受的保障功能更加強大。繳納15年的社保，意味著到退休年齡就會有基本的養老保障了。如果想獲得的養老保障更完備一些，那麼最好是交社保能夠滿25年，這樣達到60歲退休的時候，不僅能夠享受到按月發放的養老金，還能夠享受到醫療保險，這樣就可以按比例報銷，這樣可能獲得保障就更加完善一些。

而如果你只是存15萬定期存款，雖然你自己有一些存款，但是你能夠獲得的保障功能是非常弱了。萬一有病什麼的就難受了。

繳納社保記賬利息比定期存款高很多

現在社保記賬的利息比定期存款高了很多。根據我過《社會保險法》的相關規定，養老保險個人賬戶記賬利率不得低於銀行定期存款利率，而且免徵利息稅。2017年我國養老金的記賬利率高達8.31％， 2018年是8.29％，這樣的記賬利率可以說比一年期定期存款利率1.75%高了4倍多。

這樣高的記賬利息肯定是比自己存15萬定期存款強多了。

退休後退休金可以增長

繳納社保，還有一個好處是退休後退休金可以連年增長。現在退休金每年都會根據國家GDP的增速等情況進行上調，這樣的上調可以說對於拿退休金的人來說，可以更好地保障基本生活水平不下降，而且你年齡越大，退休金就會越高。這樣的大好事，可以說，只有社保才能夠做到。

你自己存15萬定期存款，肯定不能做到這樣的連年上調的。

死亡時待遇不同

繳納社保的人死亡的時候，根據規定不僅可以繼承沒有發完的退休金，而且還可以有喪葬費補貼等費用。

這樣的待遇更是比只存15萬元定期好了很多。

綜上所述，繳納社保肯定對於自己更划算，不僅可以獲得更好的保障功能，而且退休後養老金可以連年增長，而且養老金記賬利息更高。因此，總體上繳納社保比存定期存款實惠的多。

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睿思天下

實際上這個問題是很多人有疑問的。究竟自己存錢好還是繳納社保好？要回答這個問題非常困難，因為人們的不同情況決定了不同的結果。

繳納社保的缺點

凡事我們先講缺點，好處留在後邊慢慢說。

第一，社保繳納後就退不回來了。不管是養老保險還是醫療保險，只要繳納了社保就不能退。除非參保人因故去世，相應的個人賬戶裡的餘額可以有家人繼承。

第二，繳納社保會虧本。體現最明顯的就是醫療保險了。繳納醫療保險，一般都需要8%~10%的繳費比例，萬一沒有得病，只返還個人賬戶2%左右的買藥錢，剩餘的錢就全虧本了。

養老保險也是這樣。繳納靈活就業人員保險，進入個人賬戶的部分只有繳費基數的8%，而靈活就業人員繳費比例一般是20%~24%。萬一參保人去世，返還給家庭的只有個人賬戶餘額和一定的喪葬費和撫卹金待遇。金融統籌賬戶的12%~16%是不會返還的，所以有虧本的可能。

第三，繳納社保資金靈活性太差。社保必須要遵守法律規定，用於相應待遇的支出。如果我們拿錢自己投資理財，萬一出了急事，可以冒著一定的損失風險，將自己的投資理財取出或者抵押都可以。但是現在很少有銀行開展社保抵押業務，個人賬戶裡的錢也不能動用。有時候，真的是乾著急沒辦法。

繳納社保的優點

繳納社保的優點很多，讓我們慢慢講。

第一，個人儲蓄會貶值的問題。

我們的社會平均工資30年來增加了接近30倍。各種物價貶值的速度非常快。比如過去我們理個髮可能只需要幾毛錢，現在得幾十元，增加了近百倍。通貨膨脹問題是個人儲蓄無法避免的問題。

理財利率非常低，現在普遍在4%~5%之間，未來的本息餘額將是現在的3.24~4.32倍。30年15萬元大約能夠增值為48.6~64.8萬元。但是，按照8%的貶值速度計算，實際購買力很有可能只有現在的5~7萬元。

第二，社保是跟社會平均工資相掛鉤的。

根據目前的養老金計算公式，養老金待遇主要分為基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分。基礎養老金是等於一定比例的社會平均工資，個人賬戶養老金跟每年的個人賬戶記賬利率和退休年齡有關。

按照社平基數繳費15年退休，基礎養老金可以領取15%的退休上年度社會平均工資。

如果社會平均工資的增長幅度是每年8%，30年工資至少會增加10倍。這種情況下，如果我們能夠領取15%的社會平均工資，未來也是現在的10倍。

個人賬戶養老金，社保繳費要按照繳費基數的8%劃入個人賬戶，個人賬戶根據國家統一規定的記賬利率計發利息。2016年以來記賬利率分別是8.31%、7.12%和8.29%。

如果個人賬戶累計餘額也能保持8%左右的速度，實際上30年個人賬戶計發月數不變的情況下，個人賬戶養老金也是增加10倍的。

所以，養老金的增長速度一般要比個人儲蓄理財收益多一倍以上。還是繳納社保划算。

第三，退休以後呢？

到達退休年齡以後，參加社保的退休人員養老金會根據工資和物價情況年年增長。近年來養老金增長幅度一直維持在5%上下，但是繳費15年的低養老金人群增加幅度能在8%~10%。

相應的養老金調整，還有對退休老人的傾斜照顧。社保退休會一直供養到我們去世為止，退休後年年增加養老金是非常划算的。

如果是自己儲蓄養老金，那麼可一定要省著點花。尤其是我們養老金一旦動用本金，產生的利息就會降低。如果不動用本金，基本上養老金也沒有什麼增加額度。所以是非常拮据的。一旦人還活著，養老金沒有了，可能只能申請國家低保或者要求子女照顧了。

第四，參加社保的國家政策保障。

有人說，靈活就業人員參保需要自己掏錢，非常不划算。實際上如果是4050大齡就業困難人員，可以享受3~5年的靈活就業人員社保補貼，國家可以為其代繳50%~66%的個人繳費，能夠大大降低其負擔。

另外，很多人認為我們的退休年齡就是女同志50歲或者55歲，男同志60歲。可是實際上你一旦失去勞動能力，經勞動能力鑑定部門確定的話，男同志50歲、女同志45歲就可以退休。如果年齡還早，就可以辦理退職手續或者病殘津貼待遇，也是有國家發放相應生活費的。這就是國家的照顧政策非常好的。

現在實際上只有一些年輕人嘴硬，認為有沒有養老保險無所謂。真正想參加社會保險的多數是40歲以後的臨近退休的人員，這種情況下參加社保負擔重，還可能會因繳費不夠15年延遲退休，即使繳費過15年，養老金待遇也很低。所以，還是參加社保划算。

暖心人社

樓主您好，今年30歲了，在銀行存定期15萬當養老金好，還是交15年的社保好？很明顯，交社保跟存定期是兩個方面的概念，如果說你今後要享受到養老金的待遇，那麼必須要參加社保，因為只有參加社保以後，到達法定退休年齡才能夠按月領取基本養老金的待遇。

我個人是不建議把存款當成自己的養老金的，因為畢竟存款雖然說就算你按照定期來存，可能年收益率能夠達到4%左右，但是存款畢竟不像養老金，它沒有抵禦通貨膨脹的能力，隨著物價水平和CPI的增長，實際上這4%的收益幾乎是看不到什麼有效的一個結果，所以說我們還是要購買一份社保，對自己的養老來說才是比較穩妥的。

即便自己不願意參保很多年，那麼就按著你自己的想法參保，15年的社保也足以可以讓自己獲得一份基本養老金的待遇，因為參保15年的社保就具備了領取退休金的條件，這樣的話就可以按月領取基本養老金的待遇，那麼這個養老金的待遇，會根據你退休年限的增加而不斷增長，所以說它比存款來講，更具備抵禦通貨膨脹的能力，所以說更適合於我們的養老。

社保小達人

30歲有15萬元，是存銀行定期作為未來的養老金還是交15年的社保呢？當然是交15年社保好了，因為社保不僅提供了保障，還給予了比銀行定期存款更高的利息。

社保的計息利率比銀行定期存款高

自己繳納社保的話，繳存額全部進入個人賬戶，個人賬戶的錢退休時以養老金的形式逐年領取，即使去世後個人賬戶的錢未領取完，也可以一次性全部提取出來，因此自己繳納社保的錢未來是會全部返還的。

《社會保險法》規定，養老保險個人賬戶記賬利率不得低於銀行定期存款利率，免徵利息稅。而且記賬利率會考慮職工工資增長和基金平衡狀況等因素研究確定，2017年我國養老金的記賬利率高達8.31％， 2018年是8.29％，遠遠高於同期三年期銀行定期存款利率2.75%，因此，把15萬元存社保比存銀行定期的利息收入要高得多。