雷霆泰山

根據你的描述，存款400萬，那麼你的投資需要做好2個方面的考慮。

一方面是為了防風險，另一方面是幫助財富合理增值。

首先，我們來看看如何防風險。

可以從下面3個維度出發：應急能力、償債能力、保障能力。

1、留足生活備用金，提高“應急能力”。

預留一定比例的應急資金，保障家庭財務安全。

這部分資金是為了防範有家庭成員遭遇短期失業、降薪，或患大病不能正常工作、導致家庭收入縮減的問題。

用於應急，因此這些資金最好做現金管理，可以放在貨幣基金、或創新性活期存款中。

金額一般是3~6個月的生活費。舉個例子，月開支1萬（包括房貸、車貸等固定支出）的家庭，要準好6萬隨時能取現的資金。

2、適當降低財務槓桿，減少負債。

不知道，你有沒有房貸車貸之類的負債。

一般來說，家庭資產負債率比值（家庭總負債/家庭總資產），這個比值在0.4-0.5之間，算是個比較合理的負債率範圍，一旦達到0.6就觸及警戒線了。

3、為家人買好保險，給家庭必要的保障。

有人說：從中產到破產，僅僅隔著一場大病、一次失業或是一次投資失敗。

保險雖然不能幫你找工作，但在很大程度上，能緩解意外導致的經濟壓力。

商業險種中，醫療險、重疾險是值得優先配置的。根據你的描述，建議如下：

做足了防風險的三項功夫之後，再來說第二方面，增財富的問題。

防風險主要是從安全性和流動性考慮，佔比大概在你總資產的20%。

下面2塊才是幫你賺取收益的。

1、買一些安全性比較高的定期類產品。

比如銀行的創新型存款、券商固收產品。按照現在的行情，中短期能有個4%左右的收益，算是理想水平了。

2、定投指數基金，或試水其他權益類資產。

小白就先定投滬深300、中證500；有餘力的，酌情買些主動型基金；更高風險承受能力的，可以嘗試股票等。

這樣的配置，能讓你踏實掙錢，也能保你渡過任何難關。

萬能的老左

我給你簡單粗暴的一個投資方式，就用我所在小區情況，沒有產權改造住人車庫，一個25萬左右，貴的27 28萬，月租金保守1400，好的可以租到1600。買十個這樣的，按照1500一個月租金，那麼一年租金收益18萬。

毛坯車庫800左右一個月，裝修以後1500左右，我所在小區很搶手。

淡定的松鼠大神級

兄弟，家庭收入30萬，存款400萬，還問如何投資！說明這個400萬不是拆遷來的，就是上一輩賜予的，真的開心哦！

對於家庭來說，30萬的年收入並不多，在維持了基本的生活和兒女的教育以後，其實能夠剩下的並不多，少則幾萬，多則10萬！

所以，靠著這點收入是絕對不可能有400萬的存款，那麼這樣來看的話，你的400萬就應該是被贈予的，或者意外獲得的！

如果是這樣的情況，那麼恰恰說明了你們沒有投資的經驗，沒有理財的常識！

那我的建議就是，做一些無風險、低風險、甚至勝率比較大的投資！

1）在一線城市，新一線城市買房子！

對於未來5-10年的週期來看，房子會出現兩極分化，但是一線城市和新一線城市的房子依然有不錯的升值空間。

所以說，可以考慮在這些地方購置一套房子，不僅可以獲得租金回報，補貼家用，還可以享受未來5-10年的增值收益！！但是記住，一定要是一線城市和新一線城市，新房最好！

2）股市！

股市裡不建議採用那些技術含量較高的投資方法！可以用最簡單的傻瓜式投資策略。

那就是銀行股10年7倍的傻瓜投資原理！

原理說白了非常簡單：大型銀行股的淨資產增長率一般是每年11~12%，股息率5~6%，這樣下來年化收益就是17%左右（中小型銀行股息率會低一點，但淨資產增長率相應更高）。再加點常識性的技巧，在0.7倍左右PB的時候買入，只要你選對時間和指標下手，十年時間總能回到1倍PB以上，這就有額外的50%收益。——共計721%的收益。

所以，買入分紅頻率較高，股息較多的四大行，進行5-10年的長期持有，可以獲得一個不錯的收益！因為它們退市概率幾乎為零，踩雷風險也非常低，長期持有就行，不需要動腦子！

3）理財定存！

目前銀行大額存款的利息可以達到4.2%左右，3年期的！如果你不喜歡嘗試有任何風險的投資，那麼可以做一下這類的理財，但是要做好貶值的準備。

因為根據2017年的中國通貨膨脹率來看，目前中國的通脹率達到了7.5%左右的水準，銀行定存為4%左右。所以說，如果你只是做理財的話，每年還要面臨一個（7.5%-4%=3.5%）的貶值率！

那麼5年後，你的400萬可能只有目前332萬的購買力；

10年後，你的400萬可能只有目前2800萬元的購買力；

20年後，你的400萬可能只有目前196萬元的購買力；

30年後，你的400萬可能只有目前136萬元的購買力；

50年後，你的400萬可能只有目前67.2萬元的購買力；

總結

因此，關鍵還是看你的風險承受能力，以及你資金的使用情況！在滿足自己對於回報率認同的情況下，選擇自己拿手的，看得懂的，比較放心的投資方式進行，這才是最好的選擇。

琅琊榜首張大仙

不同的家庭情況，採取的投資組合方式也有不同。正好我手頭也有一個案例跟這個類似，可以作為參考。

01，案例

座標廣州，主角40歲，收入拿到手二十七八萬。老婆原來在上班，生了第2個小孩子後，在家三年。

前些年買了三套房子，近兩年把另外兩套賣了，自助的貸款也還完了。還有500萬。

目前主要的支出就是日常的生活開支和兩個小孩的教育。平均一年18-20萬。

02，備用金

先把10萬留出來，隨時備用。即使哪天要換工作，這10萬元也足夠家庭用半年。

這一筆錢買一些貨幣基金，買一些銀行理財產品，不追求高收益，只追求安全穩定和隨時可以拿。

03，保險

一家四口，每年大約2萬元購買保險。小孩子關注醫療。兩個大人，至少50萬的重大疾病加意外險和壽險。

確保醫療的時候不用掏太多自己錢。

04，投資分配

首先拿出100萬做最安全的配置。分別購買債券基金，大額存單，平均收益率大約5%。

其次，拿出兩百萬，進行基金類的投資。

兩個小孩分別10年後和15年後，讀大學，這一筆錢應該夠他們讀好的學校。

然後，100萬以養老為目標（我建議也放基金，他們還沒決定，可能考慮香港一些高收益的保險）

最後，100萬用於朋友的生意投資，目標找十個不同項目，分散投資。

05，小結

不同家庭，不同目的，自然應該有不同安排。

關鍵要考慮未來的使用安排，也要考慮自己的風險喜好。

關注我，未來從別人的案例中，得到自己的啟發。

財說得明白

年收入30萬，恭喜你，已經進入了高淨值人群，存款達到400萬的三口之家，這樣的情況我的個人猜想是已經有了房有了車，現在最麻煩的是不知道如何規劃自己的財務，這不是樓主一個人面臨的困擾，而是絕大多數中產階級共有的通病。

站在我個人的角度，我會把這400萬如何規劃呢，除了我個人的方法，還有什麼方法能適合更多人呢？下文就開始聊一聊……

適合多數人的方法

1、50%用於信託投資

為什麼是信託？因為信託有門檻，同時年化收益大多在8%左右，換言之，400萬的50%就是200萬，200*8%=16萬，這是你相對安全的一部分，年化也有著不錯的收益。

2、25%用於銀行大額存單

為什麼是大額存單？因為三年期大額存單的年化收益是高於銀行定期存款的，換言之，100*4%=4萬。

3、25%用於股票、基金定投

還剩下最後的100萬，這部分錢中的50%可以用於具有業績支撐的股票買賣，另外50%用於基金或者指數基金定投，這部分無法保證，但你充分研究過的上市公司還是有很大幾率高於前兩點的年化收益的。

上述三點中，前兩點都是為了安全，題主問這樣的問題，大概率是不太懂投資的，這樣能相對的安全，算是另類的對沖法，前兩點年化就有20萬，第三點的50萬買入優質的上市公司要虧損20萬還是不容易的，至於基金定投，想要大額虧損也是不那麼容易的，這點我深有體會。

我的規劃是怎樣的？

5:3:2的比例進行400萬的規劃。

50%用於股市投資，但最好不要學我，畢竟我在證券行業工作了10年，就算炒股20年的股民也不見得能說經驗比我強，至少我所有時間都在研究上市公司。

30%用於基金購買，有定投也有一次性買入，照我目前的定投來看，為我孩子買的教育基金是以定投的形式進行，不到兩年有近50%的浮盈，屬於每月定投兩次，這種方法同樣不適合對證券市場研究較少的人。

20%的50%用於銀行存款，另外50%用於貨幣基金，存銀行的目的只是備用金，沒事絕對不用，而另外一部分則是為了方便，畢竟隨時可用的除了貨幣基金意外，其他的都不一定符合。

總結：如果你瞭解證券市場，具備投資知識，那麼可以考慮用我個人的方法，這樣可以讓你去的較大的收益，但是風險自然相對較大，如果不瞭解，為了資金安全，最好就選擇多數人都適合的方法……

易論招財圈

能年收入30萬元，一定已經有了自己的房子，貸款估計也還的差不多了。這種情況下還有400萬元存款，即使放在一線城市也可以說是實現了財務自由。

在2015年之前的十幾年時間，投資房產最靠譜，穩穩跑贏通脹。到了2019年，房產絕對不要投資了，不管是學區房還是一二線城市的房產，不但不能保值，還有可能會出現較大降幅，被深度套牢。具體原因已經做過不少分析，這裡不再贅述。

最保守的理財方式，還是要把本金安全放在第一位，在大額存單、國債、結構性存款之間做選擇。

首先可以拿出300萬元存按月付息的三年期大額存單，年利率4.18%，安全起見可以選擇多家大型商業銀行存放，不要選農商行和農村信用社。這樣一年有12.54萬元利息。

其次可以拿出100萬元存結構性存款，年利率2%-5%，期限更短，流動性好，這樣一年也能有2-5萬元利息。需要注意的是不要存成結構性理財或者保險，安全起見同樣分成兩三家銀行。

理財的方式有很多，但是一定要注意風險，高收益往往對應著高風險。

如果想博取更高收益，那麼300萬元大額存單不動，100萬元可以投資風險較低的信託產品，年收益率6%-8%。如果對信託不熟悉，就要找懂行的朋友幫著參考，有抵押物，項目靠譜的那種才相對保險。未來債務違約的情況會比較多，信託同樣不能避免，因此要格外小心。

期貨、貴金屬交易、數字貨幣、外匯等等普通人應該避免參與，風險太高，很容易被割韭菜。

最後的選擇就是股市，雖然不那麼靠譜，但是如果不追風炒作，尋找業績穩定的優質白馬股長期持有，賺錢的概率還是比較高的。如果不喜歡信託的話，可以考慮股市，有風險的投資一定不要超過本金的30%。

不管怎麼說，2019年之後理財風險將會加大，保護本金安全至關重要。如果想更安穩一些，就不如都存到銀行，大額存單作為大頭，民營銀行現金管理類產品也可以考慮。平時不妨多留意一些，多跟朋友交流，如果有靠譜又投資不大的項目可以做一下，讓錢流動起來，賺錢的概率才會更高。

財智成功

年家庭收入在30萬。一家三口，有存款400萬，這樣的條件在一線城市就是普通家庭，夫妻二人一年收入30萬，一個人一年十幾萬的收入，在一線城市非常普通。對於普通家庭筆者認為不能過度投資，現在大家都希望通過投資獲利，這種想法本身沒有錯，但是，所有的投資都需要專業化的知識和能力，而普通的家庭，大家都有工作，投資方面並沒有足夠的專業知識和能力，因此，普通家庭在投資上還是儘量保點比較好，安穩過日子，選擇一些沒有風險的理財是普通家庭的首選。

對於普通家庭來說，現在有風險的任何投資儘量不要碰，例如：P2P，區塊鏈，數字貨幣，私募，房地產，股票等。

普通家庭並不具備金融方面的專業知識和能力，確保日常生活正常開銷，可以做一個簡單的理財規劃，例如：留一筆錢做為小孩的教育基金，這筆錢可以買國債，也可是買成有投資收益的保險。其他的資金一部分可以選擇大額定期存款，三年以上的大額定期存款利息還是比較高的，有的銀行的利息會超過年利息4%，反正這筆錢也不需要急用，就可以存上大額定期存款。另外，一部分可以買有保障有收益的銀行理財產品，年收益一般在5%左右。總體，理財組合儘量多元化，400萬一年理財收益會達到20萬左右。家庭的生活開支相對穩定的情況下，沒有風險，可以過上穩定安寧的幸福生活。

家庭理財對於普通家庭來說，並不是去追求高收益，而是追求穩定有保障的收益。對於許多普通家庭來說，投資並不是自己所擅長的，不要去想著暴富，現在，暴富的時代已經過去了，普通家庭應當根據自己的能力去理財，而不是去追求高利益，普通家庭過著平淡安穩的日子就是人生最大的幸福。

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金融學家宏皓教授

年家庭收入30萬，這個數目其實已經不少了，相當於每月的家庭收入超過了2萬元，這已經打敗了大多數的普通家庭的收入，但這個收入主要是看你在什麼城市了，如果是一線的話，非常的一般，要知道北京孩子上幼兒園一年的費用就要12萬，這個幾乎吞吃了少部分的收入。

而要是在二線城市以外的三四線城市那是有相當的優越感，從目前的現狀看要在一線城市靠這個工資存400萬是不大可能的，所以這個400萬多數情況可能是通過別樣的方式得來的，要麼是發了一批橫財，要麼是父母留下的，總之不是自己奮鬥得來的。

既然如此，就不要以這400萬為資本嘚瑟，你要想著假如你沒有這400萬生活會是一個什麼情況，所以你就當400萬是救命錢，要想辦法讓你穩定增值，我覺得可以通過以下方式進行投資：

1、可以進行基金定投，拿出400萬的150萬，不要做主動型的基金定投，要做指數型ETF，這類基金一般相對被動，跟隨指數波動，對你來說可以避免上市公司基本面風險，尤其是在指數處於急跌的狀態下，可以進行定投，比例稍微大一些都內問題。

2、銀行的大額存單也可以考慮，拿出400萬當中的200萬，這個一般三年期的年化收益可以達到4%，利潤相對穩健，可以作為現金理財考慮。

3、剩餘的50萬就當活期存款，在家庭開支不夠的時候臨時支取。

除了以上三種方式的理財，更多人希望你去參與房子，這個我是不贊成的，畢竟靠房價上漲賺錢的時代基本結束了，而且現在房價不低，靠這個已經無法實現資金的升值。

春意萌生

擁有400萬元的存款，竟然沒有啥投資理財經驗，很讓人費解！難道這麼優質的客戶，銀行都不“主動”給你推薦理財產品的麼！如果真的是這樣，這一家銀行（或幾家）也算是“行業奇葩”了！

暫且拋開其他因素不說，根據你現在的情況，個人覺得比較合適、且長遠的理財，方案如下：

應該適當壓縮生活開銷，每年結餘10元

既然家庭年收入能達到30萬，除了日常開銷之外，完全是可以“結餘”10萬元的。這點錢，主要作為家庭的應急備用金！可以購買靈活性較好的餘額寶、智能存款等活期理財產品！

400萬，採用組合投資的方式

1、200萬元投資於較好地段的房產，尤其是學區房！

• 雖然房產暴漲時代已經過去，不過現如今一些較好地段的房產還是具備一定投資價值的！尤其是，當地重點小學、中學的學區房，未來升值的空間會很大！
  

• 給你看一個前兩天的新聞，8月3日傳出消息，南通如皋城區將從9月1日起，實行學位制改革，當地優質學區的房價隔夜就上漲了20%。可想而知，學區房依舊具備很大的投資價值！
  

• 因此，拿出200萬，再貸款50萬~100萬之間，購買一小套重點小學、中學的學區房，拿來出租也好、未來出售也罷，都是很好的選擇！

  
  

2、100萬元購買信託

• 挑選一些政府平臺融資的，有土地抵押、有擔保的信託產品，預期年化收益可達到7~9%，還能支持按季度付息。風險足夠小、收益穩定且有一定的保障！
  

3、剩餘的100萬元，分成兩個部分

• 50萬元，定投於2~3只指數指數型（或股票）基金產品。
  

• 另外的50萬元，可購買一些銀行股、高分紅績優股，持有時間可以長一點，平均可獲得10%以上的收益！
  

總之，在風險可控的情況下，400萬元進行組合投資，是比較合適的一種選擇！不過，作為高收入人士，平時適當進行一些理財知識的學習，還是很有必要的！別人的建議雖好，但不一定最適合你不是！

歡迎大家在評論區留言交流！財經問題就請點擊關注【財經者思】，記得多多點贊哦！！！

財經者思

個人覺得，您的問題，要分兩個部分來解答。因為不知道您家庭以及成員的年齡，只能給一個粗略的建議：

首先是，家庭年收入這部分，需要把握三個三分之一的原則。年收入30萬元，應該屬於非常不錯的家庭了，那麼，把您的家庭收入分成三份，第一份，10萬元，用於家庭日常開銷，衣食住行，以及旅遊及文化消費；第二份，10萬元，可以儲蓄，以備家庭急用，保證這部分錢可以在急用時，隨時取出。第三份用作保險。要給自己及家人購買每人一份保險。夫妻二人的保險用來保障的。孩子的保險是孩子的未來教育保障。購買完保險剩下的錢，可以跟您的400萬存款，一起用來投資。

其次，400萬存款加上第三份資金購買完保險剩下的部分，用來投資。把這部分錢，還要分成三份。第一份100萬元，第二份200萬元，第三份兒100萬元。第一份兒100萬元，投資股票；第二份200萬元用於投資債券型基金、債券、以及定期存款等穩健型投資。第三份可以購買基金、貴金屬等等。根據個人理財知識的結構決定投哪一種，以及比例。比如，基金購買偏股型基金，購買一定比例的實物黃金，而不是紙黃金。記住，任何時候都不能在非官方領域投資。比如：各種互聯網金融。

關鍵字: 存款 應急 財經