雷霆泰山

根据你的描述，存款400万，那么你的投资需要做好2个方面的考虑。

一方面是为了防风险，另一方面是帮助财富合理增值。

首先，我们来看看如何防风险。

可以从下面3个维度出发：应急能力、偿债能力、保障能力。

1、留足生活备用金，提高“应急能力”。

预留一定比例的应急资金，保障家庭财务安全。

这部分资金是为了防范有家庭成员遭遇短期失业、降薪，或患大病不能正常工作、导致家庭收入缩减的问题。

用于应急，因此这些资金最好做现金管理，可以放在货币基金、或创新性活期存款中。

金额一般是3~6个月的生活费。举个例子，月开支1万（包括房贷、车贷等固定支出）的家庭，要准好6万随时能取现的资金。

2、适当降低财务杠杆，减少负债。

不知道，你有没有房贷车贷之类的负债。

一般来说，家庭资产负债率比值（家庭总负债/家庭总资产），这个比值在0.4-0.5之间，算是个比较合理的负债率范围，一旦达到0.6就触及警戒线了。

3、为家人买好保险，给家庭必要的保障。

有人说：从中产到破产，仅仅隔着一场大病、一次失业或是一次投资失败。

保险虽然不能帮你找工作，但在很大程度上，能缓解意外导致的经济压力。

商业险种中，医疗险、重疾险是值得优先配置的。根据你的描述，建议如下：

做足了防风险的三项功夫之后，再来说第二方面，增财富的问题。

防风险主要是从安全性和流动性考虑，占比大概在你总资产的20%。

下面2块才是帮你赚取收益的。

1、买一些安全性比较高的定期类产品。

比如银行的创新型存款、券商固收产品。按照现在的行情，中短期能有个4%左右的收益，算是理想水平了。

2、定投指数基金，或试水其他权益类资产。

小白就先定投沪深300、中证500；有余力的，酌情买些主动型基金；更高风险承受能力的，可以尝试股票等。

这样的配置，能让你踏实挣钱，也能保你渡过任何难关。

万能的老左

我给你简单粗暴的一个投资方式，就用我所在小区情况，没有产权改造住人车库，一个25万左右，贵的27 28万，月租金保守1400，好的可以租到1600。买十个这样的，按照1500一个月租金，那么一年租金收益18万。

毛坯车库800左右一个月，装修以后1500左右，我所在小区很抢手。

淡定的松鼠大神级

兄弟，家庭收入30万，存款400万，还问如何投资！说明这个400万不是拆迁来的，就是上一辈赐予的，真的开心哦！

对于家庭来说，30万的年收入并不多，在维持了基本的生活和儿女的教育以后，其实能够剩下的并不多，少则几万，多则10万！

所以，靠着这点收入是绝对不可能有400万的存款，那么这样来看的话，你的400万就应该是被赠予的，或者意外获得的！

如果是这样的情况，那么恰恰说明了你们没有投资的经验，没有理财的常识！

那我的建议就是，做一些无风险、低风险、甚至胜率比较大的投资！

1）在一线城市，新一线城市买房子！

对于未来5-10年的周期来看，房子会出现两极分化，但是一线城市和新一线城市的房子依然有不错的升值空间。

所以说，可以考虑在这些地方购置一套房子，不仅可以获得租金回报，补贴家用，还可以享受未来5-10年的增值收益！！但是记住，一定要是一线城市和新一线城市，新房最好！

2）股市！

股市里不建议采用那些技术含量较高的投资方法！可以用最简单的傻瓜式投资策略。

那就是银行股10年7倍的傻瓜投资原理！

原理说白了非常简单：大型银行股的净资产增长率一般是每年11~12%，股息率5~6%，这样下来年化收益就是17%左右（中小型银行股息率会低一点，但净资产增长率相应更高）。再加点常识性的技巧，在0.7倍左右PB的时候买入，只要你选对时间和指标下手，十年时间总能回到1倍PB以上，这就有额外的50%收益。——共计721%的收益。

所以，买入分红频率较高，股息较多的四大行，进行5-10年的长期持有，可以获得一个不错的收益！因为它们退市概率几乎为零，踩雷风险也非常低，长期持有就行，不需要动脑子！

3）理财定存！

目前银行大额存款的利息可以达到4.2%左右，3年期的！如果你不喜欢尝试有任何风险的投资，那么可以做一下这类的理财，但是要做好贬值的准备。

因为根据2017年的中国通货膨胀率来看，目前中国的通胀率达到了7.5%左右的水准，银行定存为4%左右。所以说，如果你只是做理财的话，每年还要面临一个（7.5%-4%=3.5%）的贬值率！

那么5年后，你的400万可能只有目前332万的购买力；

10年后，你的400万可能只有目前2800万元的购买力；

20年后，你的400万可能只有目前196万元的购买力；

30年后，你的400万可能只有目前136万元的购买力；

50年后，你的400万可能只有目前67.2万元的购买力；

总结

因此，关键还是看你的风险承受能力，以及你资金的使用情况！在满足自己对于回报率认同的情况下，选择自己拿手的，看得懂的，比较放心的投资方式进行，这才是最好的选择。

琅琊榜首张大仙

不同的家庭情况，采取的投资组合方式也有不同。正好我手头也有一个案例跟这个类似，可以作为参考。

01，案例

坐标广州，主角40岁，收入拿到手二十七八万。老婆原来在上班，生了第2个小孩子后，在家三年。

前些年买了三套房子，近两年把另外两套卖了，自助的贷款也还完了。还有500万。

目前主要的支出就是日常的生活开支和两个小孩的教育。平均一年18-20万。

02，备用金

先把10万留出来，随时备用。即使哪天要换工作，这10万元也足够家庭用半年。

这一笔钱买一些货币基金，买一些银行理财产品，不追求高收益，只追求安全稳定和随时可以拿。

03，保险

一家四口，每年大约2万元购买保险。小孩子关注医疗。两个大人，至少50万的重大疾病加意外险和寿险。

确保医疗的时候不用掏太多自己钱。

04，投资分配

首先拿出100万做最安全的配置。分别购买债券基金，大额存单，平均收益率大约5%。

其次，拿出两百万，进行基金类的投资。

两个小孩分别10年后和15年后，读大学，这一笔钱应该够他们读好的学校。

然后，100万以养老为目标（我建议也放基金，他们还没决定，可能考虑香港一些高收益的保险）

最后，100万用于朋友的生意投资，目标找十个不同项目，分散投资。

05，小结

不同家庭，不同目的，自然应该有不同安排。

关键要考虑未来的使用安排，也要考虑自己的风险喜好。

关注我，未来从别人的案例中，得到自己的启发。

财说得明白

年收入30万，恭喜你，已经进入了高净值人群，存款达到400万的三口之家，这样的情况我的个人猜想是已经有了房有了车，现在最麻烦的是不知道如何规划自己的财务，这不是楼主一个人面临的困扰，而是绝大多数中产阶级共有的通病。

站在我个人的角度，我会把这400万如何规划呢，除了我个人的方法，还有什么方法能适合更多人呢？下文就开始聊一聊……

适合多数人的方法

1、50%用于信托投资

为什么是信托？因为信托有门槛，同时年化收益大多在8%左右，换言之，400万的50%就是200万，200*8%=16万，这是你相对安全的一部分，年化也有着不错的收益。

2、25%用于银行大额存单

为什么是大额存单？因为三年期大额存单的年化收益是高于银行定期存款的，换言之，100*4%=4万。

3、25%用于股票、基金定投

还剩下最后的100万，这部分钱中的50%可以用于具有业绩支撑的股票买卖，另外50%用于基金或者指数基金定投，这部分无法保证，但你充分研究过的上市公司还是有很大几率高于前两点的年化收益的。

上述三点中，前两点都是为了安全，题主问这样的问题，大概率是不太懂投资的，这样能相对的安全，算是另类的对冲法，前两点年化就有20万，第三点的50万买入优质的上市公司要亏损20万还是不容易的，至于基金定投，想要大额亏损也是不那么容易的，这点我深有体会。

我的规划是怎样的？

5:3:2的比例进行400万的规划。

50%用于股市投资，但最好不要学我，毕竟我在证券行业工作了10年，就算炒股20年的股民也不见得能说经验比我强，至少我所有时间都在研究上市公司。

30%用于基金购买，有定投也有一次性买入，照我目前的定投来看，为我孩子买的教育基金是以定投的形式进行，不到两年有近50%的浮盈，属于每月定投两次，这种方法同样不适合对证券市场研究较少的人。

20%的50%用于银行存款，另外50%用于货币基金，存银行的目的只是备用金，没事绝对不用，而另外一部分则是为了方便，毕竟随时可用的除了货币基金意外，其他的都不一定符合。

总结：如果你了解证券市场，具备投资知识，那么可以考虑用我个人的方法，这样可以让你去的较大的收益，但是风险自然相对较大，如果不了解，为了资金安全，最好就选择多数人都适合的方法……

易论招财圈

能年收入30万元，一定已经有了自己的房子，贷款估计也还的差不多了。这种情况下还有400万元存款，即使放在一线城市也可以说是实现了财务自由。

在2015年之前的十几年时间，投资房产最靠谱，稳稳跑赢通胀。到了2019年，房产绝对不要投资了，不管是学区房还是一二线城市的房产，不但不能保值，还有可能会出现较大降幅，被深度套牢。具体原因已经做过不少分析，这里不再赘述。

最保守的理财方式，还是要把本金安全放在第一位，在大额存单、国债、结构性存款之间做选择。

首先可以拿出300万元存按月付息的三年期大额存单，年利率4.18%，安全起见可以选择多家大型商业银行存放，不要选农商行和农村信用社。这样一年有12.54万元利息。

其次可以拿出100万元存结构性存款，年利率2%-5%，期限更短，流动性好，这样一年也能有2-5万元利息。需要注意的是不要存成结构性理财或者保险，安全起见同样分成两三家银行。

理财的方式有很多，但是一定要注意风险，高收益往往对应着高风险。

如果想博取更高收益，那么300万元大额存单不动，100万元可以投资风险较低的信托产品，年收益率6%-8%。如果对信托不熟悉，就要找懂行的朋友帮着参考，有抵押物，项目靠谱的那种才相对保险。未来债务违约的情况会比较多，信托同样不能避免，因此要格外小心。

期货、贵金属交易、数字货币、外汇等等普通人应该避免参与，风险太高，很容易被割韭菜。

最后的选择就是股市，虽然不那么靠谱，但是如果不追风炒作，寻找业绩稳定的优质白马股长期持有，赚钱的概率还是比较高的。如果不喜欢信托的话，可以考虑股市，有风险的投资一定不要超过本金的30%。

不管怎么说，2019年之后理财风险将会加大，保护本金安全至关重要。如果想更安稳一些，就不如都存到银行，大额存单作为大头，民营银行现金管理类产品也可以考虑。平时不妨多留意一些，多跟朋友交流，如果有靠谱又投资不大的项目可以做一下，让钱流动起来，赚钱的概率才会更高。

财智成功

年家庭收入在30万。一家三口，有存款400万，这样的条件在一线城市就是普通家庭，夫妻二人一年收入30万，一个人一年十几万的收入，在一线城市非常普通。对于普通家庭笔者认为不能过度投资，现在大家都希望通过投资获利，这种想法本身没有错，但是，所有的投资都需要专业化的知识和能力，而普通的家庭，大家都有工作，投资方面并没有足够的专业知识和能力，因此，普通家庭在投资上还是尽量保点比较好，安稳过日子，选择一些没有风险的理财是普通家庭的首选。

对于普通家庭来说，现在有风险的任何投资尽量不要碰，例如：P2P，区块链，数字货币，私募，房地产，股票等。

普通家庭并不具备金融方面的专业知识和能力，确保日常生活正常开销，可以做一个简单的理财规划，例如：留一笔钱做为小孩的教育基金，这笔钱可以买国债，也可是买成有投资收益的保险。其他的资金一部分可以选择大额定期存款，三年以上的大额定期存款利息还是比较高的，有的银行的利息会超过年利息4%，反正这笔钱也不需要急用，就可以存上大额定期存款。另外，一部分可以买有保障有收益的银行理财产品，年收益一般在5%左右。总体，理财组合尽量多元化，400万一年理财收益会达到20万左右。家庭的生活开支相对稳定的情况下，没有风险，可以过上稳定安宁的幸福生活。

家庭理财对于普通家庭来说，并不是去追求高收益，而是追求稳定有保障的收益。对于许多普通家庭来说，投资并不是自己所擅长的，不要去想着暴富，现在，暴富的时代已经过去了，普通家庭应当根据自己的能力去理财，而不是去追求高利益，普通家庭过着平淡安稳的日子就是人生最大的幸福。

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金融学家宏皓教授

年家庭收入30万，这个数目其实已经不少了，相当于每月的家庭收入超过了2万元，这已经打败了大多数的普通家庭的收入，但这个收入主要是看你在什么城市了，如果是一线的话，非常的一般，要知道北京孩子上幼儿园一年的费用就要12万，这个几乎吞吃了少部分的收入。

而要是在二线城市以外的三四线城市那是有相当的优越感，从目前的现状看要在一线城市靠这个工资存400万是不大可能的，所以这个400万多数情况可能是通过别样的方式得来的，要么是发了一批横财，要么是父母留下的，总之不是自己奋斗得来的。

既然如此，就不要以这400万为资本嘚瑟，你要想着假如你没有这400万生活会是一个什么情况，所以你就当400万是救命钱，要想办法让你稳定增值，我觉得可以通过以下方式进行投资：

1、可以进行基金定投，拿出400万的150万，不要做主动型的基金定投，要做指数型ETF，这类基金一般相对被动，跟随指数波动，对你来说可以避免上市公司基本面风险，尤其是在指数处于急跌的状态下，可以进行定投，比例稍微大一些都内问题。

2、银行的大额存单也可以考虑，拿出400万当中的200万，这个一般三年期的年化收益可以达到4%，利润相对稳健，可以作为现金理财考虑。

3、剩余的50万就当活期存款，在家庭开支不够的时候临时支取。

除了以上三种方式的理财，更多人希望你去参与房子，这个我是不赞成的，毕竟靠房价上涨赚钱的时代基本结束了，而且现在房价不低，靠这个已经无法实现资金的升值。

春意萌生

拥有400万元的存款，竟然没有啥投资理财经验，很让人费解！难道这么优质的客户，银行都不“主动”给你推荐理财产品的么！如果真的是这样，这一家银行（或几家）也算是“行业奇葩”了！

暂且抛开其他因素不说，根据你现在的情况，个人觉得比较合适、且长远的理财，方案如下：

应该适当压缩生活开销，每年结余10元

既然家庭年收入能达到30万，除了日常开销之外，完全是可以“结余”10万元的。这点钱，主要作为家庭的应急备用金！可以购买灵活性较好的余额宝、智能存款等活期理财产品！

400万，采用组合投资的方式

1、200万元投资于较好地段的房产，尤其是学区房！

• 虽然房产暴涨时代已经过去，不过现如今一些较好地段的房产还是具备一定投资价值的！尤其是，当地重点小学、中学的学区房，未来升值的空间会很大！
  

• 给你看一个前两天的新闻，8月3日传出消息，南通如皋城区将从9月1日起，实行学位制改革，当地优质学区的房价隔夜就上涨了20%。可想而知，学区房依旧具备很大的投资价值！
  

• 因此，拿出200万，再贷款50万~100万之间，购买一小套重点小学、中学的学区房，拿来出租也好、未来出售也罢，都是很好的选择！

  
  

2、100万元购买信托

• 挑选一些政府平台融资的，有土地抵押、有担保的信托产品，预期年化收益可达到7~9%，还能支持按季度付息。风险足够小、收益稳定且有一定的保障！
  

3、剩余的100万元，分成两个部分

• 50万元，定投于2~3只指数指数型（或股票）基金产品。
  

• 另外的50万元，可购买一些银行股、高分红绩优股，持有时间可以长一点，平均可获得10%以上的收益！
  

总之，在风险可控的情况下，400万元进行组合投资，是比较合适的一种选择！不过，作为高收入人士，平时适当进行一些理财知识的学习，还是很有必要的！别人的建议虽好，但不一定最适合你不是！

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财经者思

个人觉得，您的问题，要分两个部分来解答。因为不知道您家庭以及成员的年龄，只能给一个粗略的建议：

首先是，家庭年收入这部分，需要把握三个三分之一的原则。年收入30万元，应该属于非常不错的家庭了，那么，把您的家庭收入分成三份，第一份，10万元，用于家庭日常开销，衣食住行，以及旅游及文化消费；第二份，10万元，可以储蓄，以备家庭急用，保证这部分钱可以在急用时，随时取出。第三份用作保险。要给自己及家人购买每人一份保险。夫妻二人的保险用来保障的。孩子的保险是孩子的未来教育保障。购买完保险剩下的钱，可以跟您的400万存款，一起用来投资。

其次，400万存款加上第三份资金购买完保险剩下的部分，用来投资。把这部分钱，还要分成三份。第一份100万元，第二份200万元，第三份儿100万元。第一份儿100万元，投资股票；第二份200万元用于投资债券型基金、债券、以及定期存款等稳健型投资。第三份可以购买基金、贵金属等等。根据个人理财知识的结构决定投哪一种，以及比例。比如，基金购买偏股型基金，购买一定比例的实物黄金，而不是纸黄金。记住，任何时候都不能在非官方领域投资。比如：各种互联网金融。

關鍵字: 存款 应急 财经