llsj1990

銀行不炒房，但是銀行是炒房客們的大金主。之所以動輒半數銀行貸款都是房貸，是因為房貸是優質貸款，收益穩定，風險很低。

銀行之所以不喜歡提前還貸款，一方面是成本層面原因，另一方面則是風險層面。

先說成本層面，眾所周知貸款都有審批的時間，銀行要查詢個人徵信，還要查看收入情況，對個人財務狀況做綜合評定。所有這些都需要時間，需要人力來完成，還要層層審批，對於銀行來說都是成本。

提前還款意味著利息剛拿到一點點，大頭還沒拿到，100萬元貸款一年不過5萬多元的利息，還不夠銀行員工四五個月的工資。銀行這邊審批貸款需要走一番流程，花費一定人力，結果錢只賺了這麼點，自然就會很不情願。

再從風險層面看。之所以說房貸安全，是因為房貸首先要有30%的首付，這意味著房價即使下降30%銀行也不會虧本。以貸款20年為例，每年還款5%的資金，意味著還款兩年後即使房價下降40%銀行也安全了。總而言之，還貸時間越長，銀行越安全。

提前還貸不僅意味著銀行只能從這個客戶身上拿到很少的利息，還意味著要重新尋找優質客戶，從新還貸，風險增大，資金閒置還有時間成本。

2019年房價下降趨勢已經非常明顯，即便是還有人希望房價穩定，但是歷史車輪滾滾向前不可阻擋。由於房價已經處於絕對高位，工薪階層能買得起房的人已經越來越少，銀行選擇優質客戶的難度在增加。再加上房價隨時可能會出現較大幅度的下跌，提前還貸後的資金繼續發放貸款的風險無限增大。

銀行喜歡錦上添花，還喜歡落井下石，唯獨不喜歡雪中送炭。作為逐利的金融機構，逮住一隻肥羊薅羊毛直至拔光總比跑來跑去反覆抓羊每隻羊薅一把羊毛更容易。

財智成功

我是叉叉超，我來回答。

為什麼不喜歡提前還貸款？

對於房貸來說，在簽訂貸款合同時候已經註明貸款的第一年內不能提前還貸。為什麼銀行不讓借款人提前還貸呢？

這裡面主要有以下幾個原因：

一、提前還貸款就意味著銀行只能在借款人身上拿到很少的利息。

二、每一筆貸款前都需要做很多評估工作和審核，花費了一定的財力物力和人力，而這些費用都只能在貸款中產生的利息來收取成本。提前還款就是變相讓銀行需要承擔這部分費用的大部分，而受益也更加少。

三、意味著需要尋找優質客戶，已經審批的借款人是優質客戶，要知道尋找一個優質客戶並不容易。

四、重新貸款風險增加，在從新審核下一位客戶又需要承擔一定的風險。

五、資金閒置導致增加時間成本，借款人提前還貸就意味著這部分的資金又開始閒置了。

風險

貸款人總是抱怨銀行放款滿，其實銀行在審批貸款這個步驟需要花費很多人力，造成很多成本。

銀行方面希望貸款人能按貸款計劃嘗還貸款，從風險層面看。首套房首付30%，這意味著房價即使下降30%銀行也不會虧本。以貸款20年為例，每年還款5%的資金，意味著還款兩年後即使房價下降40%銀行也安全了。

總而言之，還貸時間越長，對於銀行來說就越安全。

作為貸款人

其實作為貸款人有沒需要提前還房貸呢？

一、利率優惠，首套房的貸款利率相當優惠，要知道無論什麼抵押貸款或者擔保貸款都拿不到這樣的優惠利率。即便是以現在的經濟水平來看，還貸壓力也是很小的，而隨著時間的推移，現金貶值收入升高，還貸壓力會越來越小。

二、而且固定資產比較保值和抵禦通脹，如果通脹是5%，現在的100元，20年後成了多少呢？答案是37元。所以，這意味著你以5%左右的利息每月給銀行還款，如果通脹是5%，實際上你沒有付任何成本。

三、適當壓力，有壓力才有動力。

四、資金可以投資，留在手上的現金，就可以嘗試做點投資，理財，爭取超過貸款利息，那就賺了，相當於借銀行的錢去投資，人生贏家！

總結

畢竟銀行貸款業務是靠收取利息賺錢的，每筆貸款都是需要付出一定的成本。如果借款人提前還貸款，那麼銀行就白忙一天了，等於是很多功夫都白費了。

作者不易，多多點贊，十分感謝！感謝！感謝！

叉叉超

假如你有一套房子出租，簽了30年的合同，每年房子收入可觀，過了幾年租你房子的人跟你說，不租了， 你願意嗎？

我覺得不太願意，同樣的道理，銀行也不願意讓你提前還款。

我們都知道，銀行的主要業務一個是吸收公眾存款，另一個就是發放貸款，你可能聽說去銀行申請貸款，銀行說沒有額度不發放或者暫緩發放，但你什麼時候聽說過去銀行存款，銀行告訴你，沒有額度不能存款的？沒有，所以說存款是無條件可以存入的。

只要有人存款，銀行就要支付給存款人利息，那麼銀行怎麼賺錢？當然是把錢發放貸款，這樣才能收取貸款利息，而貸款利率通常都要高出貸款利率不少，這樣銀行才能賺取貸款利息和存款利息之間的差價，也就是通常說的存貸利息差。

而存款，對於存款人來說，在條件允許的情況下，肯定是存期越長越好，因為存期越長利率越高，存款利息也越多，比如有人來銀行存100萬，存了五年，那麼銀行肯定著急發放貸款，否則這五年就要“白”支付給存款人利息，而房貸，一般都是20年、30年，相當於銀行鎖定了收益和利潤，你提前還款，相當於打亂了銀行的資金安排，也影響了銀行的利潤，銀行當然不樂意了。

所以，一般就會像租房違約收取違約金一樣，提前還款，銀行也要收取一定的違約金，這一點，在簽訂合同的時候一定要注意。

鑫財經

以我們老百姓最常見的房貸來說，很多銀行都規定，貸款的第一年內不能提前還貸，即便一年以後打算提前還也要至少提前一個月先預約，待銀行通知後方可提前還款，同時還要收取一部分違約金。

銀行設置了重重關卡，就是不希望借款人提前還款，這和銀行的成本及風險管理是有關係的。

銀行如果分為兩種，

一是央行，每個國家都有一個，我國的中央銀行是中國人民銀行，它不辦理個人和企業業務，只對接、監督和管理商業銀行，屬於政府機關。

二是商業銀行，例如：工行、農行、交通銀行、中國銀行和建設銀行是國有五大銀行，還有一些股份制的銀行，如招商銀行等。 這些銀行為居民和企業提供存、貸款服務，實際都是營利性的，和普通的企業沒有本質區別，只是用來賺錢的商品不一樣而已。

商業銀行用來賺錢的商品當然是錢了，那麼它的錢是從哪來的呢？

第一類是存款，

這個存款比較容易理解，簡單多個人或企業將暫時不用的閒錢通過銀行站點、網上、ATM等各種渠道存入銀行，或定期，或活期，這也是銀行錢的主要來源渠道

第二類是借款，

不用驚訝，銀行也有沒錢的時候，沒錢了怎麼辦呢？當然也是借了。先和其他銀行借，也就是同行拆借，交易通過網絡系統，在雙方在央行的借貸記賬戶完成。

還有一種是和央媽借，朋友借不到了，當然得找母親了，一般都是短期借款，用作調節或者臨時救急。錢當然不能白白拿出來，銀行需要向央行抵押政府證券、承兌匯票、外匯票據等等才可以。

上面說了，錢就是商業銀行的商品，籌集了這麼多商品要趕緊“賣”出去才行，因為這些錢並不是白來的，無論是儲戶的存款還是從同行或央行借來的錢，每天都要支付利息的。

怎麼“賣”出去呢？當然就是放貸了，把這些錢再借給那些需要錢的個人或企業。

銀行在左手倒右手的過程中賺取了息差，這就是銀行利潤的主要來源，收存款的時候3釐利息，放貸款的時候5釐利息，銀行賺的就是這中間的2釐。

所以，銀行希望以最短的時間把吸納過來的這些錢放貸出去，不要在銀行的賬戶裡存著。

舉個例子：

如果小A從銀行貸款100萬元，30年還清，這就代表銀行產生了一筆穩定的30年貸款收益。

若小A僅僅用了2年就提前還款了，這些錢沒有等到30年，收益就提前終止了。2年之後，這筆錢提前回到了銀行的賬戶內，銀行就需要找到小B把這部分錢借走才行

但在找小B的過程中，這筆錢會躺在銀行的賬戶裡一直產生利息，這筆利息對於銀行來講就是成本，這是銀行不願意看到的。

提前還貸對於銀行的管理也有影響

銀行對貸款的管理是有區別的，一年借貸和30年借貸的管理方法肯定不一樣，如果提前還貸，就相當於某一年突然憑空多出來一筆錢，這樣勢必會給當年的目標管理帶來不良的影響，所以要減少這樣的突發事件。

提前還貸也不利用銀行的風險管理

對於銀行來講，房貸是最優質的貸款產品，一是房子越來越值錢，銀行不怕借款人不還錢；二是借款人不會輕易斷供，一旦斷供房子就會被銀行收回，購房人的損失更大。

所以，銀行給購房人提供的貸款產品時間也是最長的，而其他的貸款產品顯然就沒有這麼優質了。

如果小A提前還了款，最終由小B借走，但小B不一定是個買房的，可能是拿去買其他東西了，或是拿去公司週轉資金了，抵押物可能不在是房子，其風險性直線上升，等於用了一個好的資產換了一個差的資產。

銀行顯然不願意這麼做。

當然也有一種例外，比如那些低息貸出去的錢銀行當然是希望早些收回來再高息貸出去。

但通常來講，如果手裡的貸款利息特別低，比如公積金5年以上僅有3.25%的利息，比一般的定期大額存款都低。這種情況下借款人又有什麼意願提前還呢？

貸款人要知道，要不要提前還錢的主動權掌握在自己手裡，有了錢，將其利益最大化才是我們應該做的，銀行願不願意那是銀行的事兒。

第一，從收益方面看，哪得利就放哪

所以，如果你的理財收益水平還沒有貸款利率高，那麼就沒必要自己瞎折騰了，早還了早踏實。

你可以這麼想，如果你的貸款年利率是5%，你的理財收益水平是4%，那麼就相當於每個賠了1%。如果把這筆錢還了，是不是就代表了買了一個長期的5%收益的理財產品呢？

<strong>第二，從對家庭的影響看，要留好充足的保障

你要知道，錢一旦還了再想借出來就難了，而隨著時間的增長，月供在家庭收入中的佔比也會逐漸縮小，對生活的影響也會越來越小

既然已經苦了這麼多年了，有錢了當然更要好好的享受生活，畢竟不能為了房活一輩子啊，那有什麼意思呢？

小崔聊房

這個經驗來自於我在陸金所的網貸投資。

熟悉我的朋友都知道我在陸金所投資P2P很多年了，通過平臺把錢借出去，這個盈利模式和銀行的放貸其實基本上是一樣的，不同的是我和借錢的人都需要給平臺付錢，而銀行則是所有的利潤都放進了自己的口袋。

前些年，網貸交易比較活躍的時候，如果有人提前還貸我是很高興的，為什麼呢？因為同樣的一筆貸款放出去的時候是用了陸金所的促銷券的。現在錢被提前還回來了，那麼就再一次可以用券了，重新再放出去就是了，反正資金不會站崗，提前還也不會損失利息，還能有各種各樣的好處，因為在陸金所，投資次數對成長值也是有貢獻的。

但是最近2年，情況不一樣了，我非常不喜歡別人提前還款，為什麼呢？一是因為陸金所的標基本上搶不到了，如果有人提前還款，我的錢十有八九要站崗。二是因為提前還款的基本上都是以前的老標，而老標利息高，新標利息低，還經常買不到，這樣的話，自然大家都不喜歡被提前還款。

上面這個情況對銀行來說，是不是一樣的呢？

現在銀行主要還是靠息差來賺錢的，所以貸款的利息收入也就是銀行的主要收入來源，如果優質貸款客戶很多，不用費勁去找、去選，回來的錢能夠很快再貸出去的話，銀行自然是無所謂你是不是提前還款。但是這個只是理想情況，雖然不排除有這樣的情況，但從實際情況看，卻並不是這樣，我們很多人抱怨說銀行貸款難，但孰不知銀行放款的成本其實同樣不低，一筆生意做成之後，銀行自然希望能夠按計劃執行。如果提前還款了，等於是很多功夫都白費了。

所以，為了避免這種風險，銀行在貸款制度上都加了很多附加條件，比如房貸，前期還的利息多、本金少。比如分期還款，手續費很高，如果提前終止，手續費卻是要照付的，總之，銀行設置了一些“障礙”來阻撓大家提前還款。

遁逃者

這句話不準確。可以說一般情況下銀行工作人員不喜歡你提前還款。

原因，大家說到了，什麼成本了，合同了等等原因。我就重複了，原因真差不多是這樣的。

作為資深人士，就要講一些銀行在什麼時候喜歡你提前還款，你們一般不知道的原因。

一、貸款審批流程違規，或者說是不符合目前的政策。比如，國家不支持的一些重複性、高能耗型、高汙染型企業項目，就算髮放的時候，這個政策沒有出來，或者審批不嚴，也要提前收回。

二、貸款用途不符合規定。比如，有許多貸款是掛羊頭賣狗肉，以借作裝修、經營性貸款為他用。甚至是違規流入股市，樓市等不允許的其它地方。需要你提前還款。

三、貸款額度緊張。到一些特殊時間，由於市場資金需要大，然後國家又進行貸款總量的控制，銀行沒有放款的額度，就算你的貸款全部審批完結，到了放款經辦那裡，由於額度的已滿，沒款可放了。這個時候，只給採取置換的方法，以還款來換貸款。

四、由於貸款壞賬達到規定。某些貸款品種在開放受理的時候，有一個壞賬總額的管理，如果某地區該類貸款壞賬達到一定上限，目前在審批的貸款都會停置。甚至，還會要求該類客戶配合提前還款。比如，一些地方性區域貸款小品種

。

五、其它原因。

K哥揚

銀行之所以不喜歡用戶提前還清貸款，最主要的原因還是在於銀行很大一部分營收利潤來源於貸款利息。

我從以下三個方面分析下就會理解為什麼銀行不喜歡提前還款：

一、銀行的營收來源

銀行提供貸款業務都會經過嚴格的風控審核和審批流程，一個客戶從發起貸款申請到完成審批，再到最後貸款的金額批下來都是一個完整的流程，這個流程中會消耗銀行很大一部分人力。

每完成一筆貸款業務，銀行即鎖定了客戶在銀行的留存，一旦用戶提前進行了還款，那麼則意味著這個用戶很可能從該銀行的業務中流失。

所以銀行從這個方面是不願意去讓用戶提前進行還款，而是希望能夠通過長期的還款和用戶產生交集。

二、不利於銀行拓展其他業務

銀行之所以開展貸款以及存款業務，主要原因還是在於在於可以吸引其成為該銀行的客戶。現在，各銀行都面臨著非常大的獲客壓力，銀行以貸款為主營業務，去拓展理財、基金，保險等等的其他周邊業務，用以提升銀行的營收和利潤。

因此貸款業務能夠綁定住一個用戶在銀行的活躍，那麼銀行可以對這個用戶進行深度的開發，通過貸款業務進行作為一個突破口，然後可以向用戶去推銷其理財產品，保險、基金等業務，以用來增加銀行的其他營業收入。

三、銀行的資金運作面臨壓力

雖然從表面上看用戶提前還款可以增加銀行的資金流動以及現金存儲，但是從另外一方面講，銀行把這筆錢貸出去之後，銀行長期從貸款的利息中收取獲取營收，如果客戶資金要提前還款，將會打亂銀行對資金的規劃，銀行是不喜歡看到這樣的現象的。

綜上分析，我們從銀行的營收、拓展其他業務的需求、銀行資金運作管理的壓力三個方面分析了銀行客戶的提前還清貸款的弊端。

我們也能較為初步地瞭解到，對於銀行來講更希望獲得一個用戶完整的信用週期，不但對用戶完的信用有了完整的畫像便於後續拓展業務，而且對銀行整個業務流程的完整性是有很好的幫助和提升，因此對於銀行來講，客戶提前還清貸款對於銀行來講是弊大於利的。

以上就是我對該問題的分析和建議，希望可以幫助到題主及更多的人。

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杜耶說理財

　　說通俗點兒，銀行貸款是靠收利息賺錢的，每筆貸款都是需要付出成本的，比如，員工工資。

　　如果一個借款人才貸款，銀行忙了半天，但借款人1-2個月就還貸款了，銀行賺啥呢？

　　所以，一般來說，房貸消費貸都可能要求貸款幾個月後才可以提前還款。經營貸的話，還款比較自由，但在還款能力沒有問題的情況下，也是能不還就不還。

　　另外雖然提前還款還會造成證券化產品中的現金流不穩定。

　　雖然提前償還會降低風險，但是對於證券化產品來說，提前償還還意味著投資人在ABS中得到的利息變少了，必須利用已經回籠的資金進行再投資。

　　所以不希望投資人提前償還，畢竟只要有提前還款就需要尋找新的投資標的，這中間的時間差就等於利息的損失。原本5%的預期收益可能變成3%。

要是覺得我說的不錯的話，麻煩點個贊關注一下唄！

股巢網小徐

題主所說的“銀行不喜歡提前還款”中的“銀行”應該指的是銀行客戶經理。

你是否要進行提前還款，對於銀行來說其實影響並不大，只是對於銀行的客戶經理影響比較大。

以房貸為例我們來分析下對銀行和對銀行客戶經理的影響：

對於銀行來說：

雖然現在房貸利率普遍在5.8%左右，買房的人都覺得利率比較高。可實際上，對於銀行來說，這個利率對於銀行來說幾乎賺不到什麼錢。房貸的期限動輒就是二十年上下，銀行最長期限的存款是五年期，很多銀行的智能存款已經把五年期存款的利率定在了5%以上。

這樣來看銀行的利潤空間只有不到1%。再除掉運營費用，銀行的利潤是很薄的。如果客戶要提前還款，銀行反倒可以把收回的資金髮放給利率更高的貸款客戶，獲得更高的利潤。哪怕是再重新發放成5.8%利率的房貸，銀行也不會徒增成本。因為對於發放貸款來說，銀行付出的都是固定成本，幾乎很少有變動成本。

對於銀行客戶經理來說：

很多銀行的客戶經理工資是以貸款利潤為導向的。季度末來結算本季度貸款產生的利潤，再為客戶經理發放績效。如果客戶提前歸還貸款，那就沒有利潤了，客戶經理的工資就會相應減少。

客戶經理的工作很簡單：有貸款餘額而且能正常收回利息就會有績效工資。相反如果沒有貸款餘額就沒有績效工資，有貸款餘額但收不回利息，還要扣績效工資。

對於一個客戶經理來說，無論客戶是否要進行提前還款，客戶經理付出的寫調查報告、寫合同、放款、辦理抵押等工作都是不會有分毫的減少。這樣來說，工作一分沒少，但是工資卻因為提前還款變少，客戶經理肯定不願意。

總結：

客戶提前還款影響最大的就是客戶經理的績效工資，對於銀行本身影響不大，畢竟銀行的貸款幾乎是不愁發放的。你這邊還上，他那邊就又貸出來了。

銀行研究僧

朋友們好！

銀行肯定是不太喜歡提前還貸款的客戶了。因為客戶提前還貸款，會造成銀行利息受損，而且可能會打亂銀行貸款的整體安排，也會造成銀行資金閒置。下面來分析一下。

造成銀行利息受損

客戶提前還貸款會造成銀行利息受損。本來銀行是一家經營資金業務的公司，銀行主要的盈利渠道就是吸收存款，放出貸款，這樣吃利差，從而能夠實現盈利。

如果客戶提前歸還貸款的話，這就造成了銀行利息受損，銀行雖然收回了資金，但是銀行卻損失了多年的固定還款的利息收益。

對於銀行來說，銀行吸收存款是要付出利息成本的，而且還有一個存款準備金率，一般大型銀行存款準備金率達到了12%，因此，大型銀行吸收一個億存款，只能夠貸出去0.88億元，還要負擔1個億的存款利息。

因此，如果客戶提前歸還貸款的話，銀行還承擔著利息成本，這樣銀行肯定會利息受損，肯定會不太願意的。

可能會打亂銀行整體貸款安排

如果客戶提前還貸款的話，有可能會打亂銀行整體貸款的資金安排。比如本來這個季度，銀行分行貸款安排了5000萬貸款，但是如果有幾個客戶提前還貸款的話，那麼這幾個客戶如果總共歸還了1000萬的貸款的話，那麼這個可能就把整個貸款計劃給打亂了。

銀行分行在這個時候，可能不僅要考慮如何把5000萬貸款放出去，而且還要考慮如何把提前還的1000萬貸款放出去。對於銀行分行來說，這不僅意味著貸款工作量的增大，還意味著可能貸款利率會有下降的風險。

因此，客戶提前還貸款，會擾亂銀行整體貸款計劃的實施。

因此，銀行肯定是不喜歡客戶提前歸還貸款了。

可能會造成銀行資金閒置

客戶提前歸還貸款，可能會造成銀行資金閒置，給銀行造成損失。客戶提前歸還貸款以後，銀行還需要繼續尋求貸款的客戶，如果銀行找不到符合貸款條件的客戶的話，就可能會造成資金貸不出去，造成資金閒置，造成銀行的利息損失。

現在銀行找貸款客戶的話，要求也是非常嚴格的，而且銀行貸款也是需要一個審核和批准的過程的，如果客戶不符合銀行貸款要求的，銀行考慮到資金安全也是不敢貿然把貸款放出去的。

因此，一般來說，客戶提前還貸以後，可能要經過一段時間才能夠把貸款放出去，這段時間資金閒置也會有一定的利息損失。

如果市場上資金寬鬆的話，銀行向外放貸可能就會更難一點。如果市場上資金比較緊張的話，那麼銀行向外放出貸款可能就稍微容易一些。

因此，如果客戶提前還貸，可能會造成銀行資金閒置，給銀行造成一定的損失。

所以，一般銀行肯定是不喜歡客戶提前還貸了。

綜上所述，銀行肯定不喜歡提前還貸的客戶。這是因為客戶提前還貸會造成銀行利息受損，還有就是可能打亂銀行整體貸款資金安排，還有就是可能會造成銀行資金閒置。

關鍵字: 層面 銀行 財經