2019-10-27 22:37:04 佚名

誰知滄海月有淚

你確定是農行而不是農村信用社？以及確定是存款，而不是理財？

當然，不管是理財還是存款，有返利都是存在合規性問題的，即返利都是不合規不合法，是市監管機構嚴肅禁止的。如果不合規法就是不正常，那麼該返利就是不正常的了。

返利是存在合規性問題的，送禮同樣是存在合規性問題的，但是小型商業銀行（比如農村信用社村鎮銀行等）在過年過節的時候，仍然存在存款送禮的現象——任何問題都是無法完全杜絕禁止的。

從另一個角度來說，如果送禮無法杜絕，那麼返錢也是無法杜絕的，但一般只出現在小型商業銀行中，並不會出現在農行這種國有四大行銀行中。因為農行本身不缺錢，也不會送禮，更不會返錢——嚴重的違規。

所以要理清是農行還是農村信用社，不要將農村信用社理解為農行，在n年（1996年）以前農村信用社就與農行脫鉤，直接由央行（中國人民銀行）託管。即農行和農村信用社是兩個完全獨立的法人，且農村信用社以縣為單位，一個縣內的農村信用社就是一個完整的獨立法人。

如果正常是表示一種“有沒有可能”，那麼在農村信用社是有可能的，但是在農行是不可能的，也就不正常的，哪怕是理財。

1萬返70元有多少呢？其實就是存款利率再加0.7%。然而央行一年期基準利率只有1.5%，目前商業銀行基本出現較大上浮，平均水平在2%左右。如果再加0.7%，那麼已經變成了變相吸收存款，存款利率超過基準利率上浮50%的上限，即超過1.5%*150%=2.25%。

因此，即使是在農村信用社有返利，也應當不會這麼高，該利率接近三年定期存款利率，如果算上資產再投（複利），超過了三年期基準2.75%。以至其吸收的不是同期存款，而是變相吸收存款，比如民營銀行的智能存款（本身存在合規性問題）。

雖然商業銀行存在定活兩便的存款形式，但是央行規定該存款利率不能高過同期最高上浮，那麼顯而易見，民營銀行智能存款隨時支取能獲得百分之三點幾的利率它是不合規的。

如果是這種不合規的存款，或者銀行將這定期轉向智能存款，那麼在農村信用社是有可能返70元的，但存款人應當注意風險，智能存款（非定活兩便存款）風險遠大於定期存款，特別是小型商業銀行，其資金流動性不好把控。

三人聚眾

農行大額存單定期一年，每萬元返70元現金。這種情況確實比較少。

原因之一，增加了利率負擔。

大額存單，是起點是20萬元的一種新存款產品。由於起點標準高，利率也會更有所傾斜。定期存款利率一般在基準利率上上浮20%~30%，大額存單可以在基準利率上上浮40%~55%。

目前，一年期定期存款基準利率是1.5%，上浮50%就能夠達到2.25%。也就是1萬元一年只有225元的利息，如果能夠返現70元。

不管是存款後返現，還是結息時返現，相應的利率都在2.95%左右。確實會大大增加銀行的負擔。

大家以為3%左右的利息不算什麼，實際上銀行的平均利率非常低。根據農業銀行的2018年年報顯示，該公司目前吸收的存款儲蓄高達16.4萬億元，平均的付息率只有1.39%。其中個人存款9.56萬億，平均付息率1.43%；公司存款6.84萬億，平均付息率1.33%。

按理說，農行這樣的大型銀行不會差那幾十萬元存款。

原因之二，違規操作

《商業銀行法》第47條規定：

商業銀行不得違反規定提高或者降低利率以及採用其他不正當手段，吸收存款，發放貸款。

2018年中國銀保監會聯合央行發佈《關於完善商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》明確嚴禁採取有關行為，違規吸收和虛假增加存款。最明確的一條就是：

（一）違規返利吸存。通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。

實際上，也就是說我們以前見到的送油、送傘、送米、送面，跟存款返現一樣都屬於違規操作。不過，一般來說受益人是不會舉報的。

個別銀行網點可能會存在從辦公經費、福利費中套現出一定的現金或者實物，用於吸收存款。這也是很難避免的事。不過一般很少有大張旗鼓的打宣傳標語、條幅，去公開宣傳的。

綜合來看，存款返現活動是違法違規的。按理說，農行這樣的大型銀行不太可能會搞這樣的活動。

不過我們也不要擔心我們的存款安全。只要我們將存款以大額存單的名義存到我們自己賬戶中，相關密碼不告訴任何人，基本上就是安全的。

暖心人社

攬儲返現金或者返禮品都屬於違規攬儲，在2018年初銀保監會一直在強調整頓市場亂象，其中就有這方面的要求。在2018年6月份，銀保監會又發佈了《關於完善商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》，在文中關於強化合規經營中第一條是這樣規定的：商業銀行應進一步規範吸收存款行為，不得采取違規返利吸存，通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。

題目中所說農行大額定期一年，每萬元返70元，已經是不正當的吸儲返現，違反了銀保監會的有關規定。

制度上雖然是這樣要求，但是某些地市採取一些非常規手段來進行攬儲也比較正常，在三四線城市的農村地區，攬儲返現，攬儲送禮品是已經發展成為行業潛規則，尤其是農信社和郵儲，攬儲返現金在某些考核時間點已經是一種常規手段，比如每年一季度的開門紅、每季度的季度底考核時間點以及年期的銀行的MPA考核，銀行的攬儲壓力是非常大的，農行採取這種手段也不稀奇。

以我們行為例，一季度開門紅，為了維護一些大客戶不流失，會私下跟客戶溝通採取以下返現措施，但是力度沒有這麼大，一般1萬元返現在30元-40元之間，這已經是行裡承受的最大極限，畢竟農行一年期定期利率僅僅只有1.95%，1萬元一年的利息也只有195元，返現70元，相當於變相增加了36%的利息成本，對於農行來說這種力度的返現行裡的資金成本壓力會成倍的上升，畢竟銀行最終的利潤一大部分取決於息差，銀行對於1年期的短期定期資金是有很高依賴性的，採取這種高成本的攬儲方式，對行內的利息收入是不利的，可以說是飲鴆止渴。

不立而立

這很不正常，而且明顯屬於違規吸收存款的行為。如果你說這是某地方中小銀行比如農商行或者農信社等，甚至郵儲銀行倒是很有可能的。但對於國有六大行之一的農行來說，壓根兒沒到為了攬儲需要而如此拼命地（存款送禮或者返現金）地步。

農行作為國有大型商業銀行，2018年實現淨利潤2026.31億元，同比增長4.9%。此外，農行總資產規模達到22.61萬億元，同比增長7.4%。無論是在資產規模還是淨利潤方面都是穩居國有六大行中的第三，前兩位分別為工行和建行。

值得一提的是，農行2018年員工總數以473691人位居六大行第一。說這些的目的就是告訴大家，農行並沒有太大的負債端壓力，更不可能明目張膽地提出存款返現金，而且是存1萬返70元這有點狠。

按照《商業銀行法》第四十七條規定，任何在利率之外主動提高或者降低利率的行為都屬於違規行為。也就是說，銀行不得以存款送禮送積分活動甚至返現金等吸收存款、發放貸款。

另外，在存款利率的基礎上返現金，這本身就是一種高成本負債行為，這對於商業銀行經營風險來說是一種考驗。雖然題主並沒有指出這是起投門檻在多少金額的大額存單，但最起碼要20萬元起存，以此類推就是返1400元？如果按照20萬元起存三年期大額存單利率3.85%計算，則年化利息為7700元，再加上1400元就是9100元，這樣以來年化利率高達4.55%，相當於基準利率基礎上上浮65.45%，這比部分城商行或者農商行發行的大額存單利率最高上浮55%還要高。顯然是不可能的，且不說農行不會這麼做，就是同業利率指導也同樣不允許。

總之，題主的條件不充分，也沒有說明返現金70元是一次還是每年都有呢？反正無論如何對於農行發行的大額存單產品來看，這都是不靠譜的。

東震木

不正常，這屬於違規吸收存款的行為，但是有可能在前些年存在！農行大額定期一年，每萬元再返70元。一般銀行一年期定期利率是1.75%，再加上返還的每萬元70元，也就是0.7%，摺合年利率為2.45%，這樣的年利率完全是有可能的。

返利違反規定

根據我國《商業銀行法》第四十七條規定，任何在利率之外主動提高或者降低利率的行為都屬於違規行為。也就是說，銀行不得以存款送禮送積分活動甚至返現金等吸收存款、發放貸款。

大額定期一年，每萬元再返70元，這樣的事情無疑就是違規吸收存款的行為，這樣的事情是不被允許的。如果有人舉報到當地人民銀行等監管機構，立刻就會有人來追查此事，都會從嚴從重嚴肅處理。

這樣的返利前些年是有可能存在的

這樣的事情在前些年縣裡面的農行可能會有的。一般來說，銀行輕易是不會冒著風險來做這樣的事情的，因為畢竟這樣是違規的，如果被舉報了，被罰款是小事，嚴重點可能行長、經理都要被撤職了。

因此，除非是銀行遭遇了很嚴重的指標完不成的情況。比如在一些特殊的時間點，比如季度末，年末，銀行遭遇了嚴重的流動性緊張，存款考核指標完不成的情況下，可能整個支行都會被扣很多錢。在這樣的情況下，銀行行長就會想辦法，找一些熟人攬儲，大額定存一年，然後返利70元，這樣攬儲是非常快捷的完成任務的辦法。當然了，這些成本非常可能都是由個人出的。

這樣的大額存款一般起存金額都是10萬左右，一年期正常年利率為1.75%，加上每萬元返利的70元，摺合年利率也就是2.45%，這樣下來10萬元存一年可以獲得2450元的利息。一般每萬元返利70元，這些錢都是個人出的，表面上也看不出來，然後還能夠保住考核指標，大家還有獎金賺。因此，這樣的事情也是非常可能存在的。

綜上所述，農行大額定期一年，每萬元再返利70元，這樣的事情確實不正常，屬於違規攬儲。但是在前些年，在季度末或者年末，如果有農行的支行指標任務完不成可能被扣錢的情況下，這樣攬儲的事情有可能是存在的。

睿思天下

在2018年頒佈的《關於完善商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》中明令禁止存款返現金的行為，所以這種行為在法律意義上確實是不正常、不合理的。但是，迫於銀行攬儲的指標，很多農村、縣城攬儲能力薄弱的銀行可能會鋌而走險採取這樣的行為。假如返現的行為無人舉報，那麼大家都可以相安無事，假如“東窗事發”還是需要上繳違法所得的。

為了完成攬儲指標，很多銀行也是豁出去了

這些攬儲指標對於客戶經理而言尤為重要，要是達不到可能會績效獎金腰斬、被上層領導責難，甚至會遭遇降職、降薪的處罰。

所以作為銀行員工他們完全有動力為了自己年底的獎金、為了保住自己的職位採取“返現”這樣看似不合法的行為。

今天一早，浮雲君看到了這樣一篇文章：銀行瘋狂攬儲，大額存款利率上浮50%！年關將至，各大銀行已經提前打響了新年存款拉鋸戰。為了完成今年的指標，存款送食用油、送大米的標語也不鮮見。

農行大額定期一年，每萬元返現 70 元，可以去嘗試嗎？

雖說這是法律法規明令禁止的行為，但是有些銀行還是會抱著“天知地知，你知我知”的僥倖心理，採取存款返現的行為最大程度上拉攏儲戶。

假使大額存單總共 20 萬，總共返現的金額將達到 1400 元，按照 4.1% 的大額存單利率計算，20萬現金一年的利息能達到 8200 元，加上返現的金額，摺合下來一年的利息達到了 4.8%，說實話還是較為可觀的利率水平。

至於風險嗎，還是較為可控的，畢竟也沒人整天盯著銀行過不去。

大額定期返現，是不少農村、縣城銀行攬儲的一種常用方式。雖然違背法律法規，但是“有需求就會有市場”。

浮雲視界

根據《商業銀行法》第四十七條規定，超過央行利率上浮規定的利率標準為違規行為，任何利率之外的金錢、禮品贈送行為為隱形利率行為。這些都是法律明文禁止的，但是，在實際操作中，很多商業銀行都在打擦邊球，尤其是在年末銀行工作人員為了衝業績經常搞許多促銷活動，例如：送花生油、送代金券、送積分，有的大額存款甚至送手機，對於銀行的這些促銷行為，因為儲戶是得利的，所以也沒人去揭發，大家都睜一隻眼閉一隻眼就過去了，但是，如果說存大額存款直接返現金，我還是第一次聽說，還是小心一點為妙！

1、小心存款變保險：我們經常會碰到保險的理財產品有每年返現金的，但是卻沒聽說過銀行存款也返現的，所以，如果說有返現，那可能是買的保險，說是存款其實是一種話術，所以你最好看清楚，如果需要你籤協議什麼的，那應該就是理財產品了，最好別買！

2、對於銀行來說，返現還不如直接提高利率：一萬返現70，年化收益率為0.007，就算把這部分加在目前一年期定期存款的利率上面，也不會超過央行上浮利率不得超過50%上限的規定，因此，如果真的是存款的話，那還不如直接提高利率！

綜上所述：農行這個定存一萬返現70的促銷活動有可能是保險或者其他理財產品，建議你最好慎重考慮！

以上個人觀點僅供參考，希望對你有所幫助！

K濤資本

這個行為叫做違規返利攬儲，在銀行屬於命令禁止的行為，因為一旦有人舉報，那麼銀行及員工會受到銀保監會的處罰（扣分+罰錢），而你的不當得利也要返還。當然雖然其屬於違規行為，但是私底下銀行的員工仍然屢屢違規使用這個方法進行攬儲。

為什麼說違規？

在2018年6月份的時候，銀保監會聯合央行發佈《關於完善商業銀行存款偏離度管理通知》，在第二條強化合規經營中，明確指出：商業銀行應進一步規範吸收存款行為，不得采取以下手段違規吸收和虛假增加存款：(一)違規返利吸存。通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。

農業銀行作為國有四大行之一，合規審慎經營是必須的，即使私底下默認員工的行為，至少在明面上絕不會承認存大額存單，每1萬元返70元的這種事情出來。

員工為何要返70元

說實話70元在業界水平屬於較高的一個水平了，這個一般只有在年末季末的考核時點才可能給出這個金額，那銀行員工為何要這麼做呢？因為付出的成本高於為他帶來的收益。在銀行工作的人員應該知道，銀行員工特別是客戶經理，是有存款任務的。完不成存款任務要扣績效、降職等、降薪，甚至降職。存款對於客戶經理來說至關重要。

大額存單起存為20萬元，如果客戶一次性存20萬元，按照70元的標準，客戶經理一次性就得付出1400元的成本，200萬元，就得14000元的成本，這個成本還是蠻高的，200萬元一般情況下在農行給客戶經理帶來的效益遠遠達不到14000元，所以只有在年末及季末涉及考核時點時（考核時點決定績效及職等），且客戶經理離完成任務差額較小時，才有可能給出1萬70的返點。

總結

如果你的存款時點，是在季末或者年末，那麼完全有可能出現以上情況的，但如果非考核時點，只是普通時候，客戶經理給出了這個利率水平，那麼你就要多打一個心眼了，存在騙存款的可能性，因為一萬額外返70元，較市場上的水準而言明顯偏高了，特別是在農行這種大型國有銀行。

鯉行者

看來這提問不火都不行啊！那～哥頂你上去！！！農行大額定期一年，每萬再返70，起存20萬則要返還1400。那我問你農行20萬大額存單到期究竟有多少利息？？？4350！！！這有～有～可能嗎？至少非官方，馬路消息愛怎麼的怎麼的，聽聽也就算了，如果認真？你～就輸了！

坦白交代:我就是農行一員！客官如有什麼問題，歡迎對質。我承認，農行存款確實有過小禮品，特別是每年的“春天行動”期間，什麼鍋碗瓢盆，春聯年畫，牙膏牙刷，香皂肥皂洗衣粉……可謂一應俱全，大爺大媽確實來勢洶洶，整個大廳熱火朝天。但～但，哥哥我確實沒有聽過返現金的，更沒看過，更不必說每萬返70這麼耿直大方滴！這陣勢，恐怕很多城商行和農商行都汗顏吧？其實，我的同事和熟悉農行的朋友都知道，農行雖然貴為四大金剛，基層的費用管理（尤其營銷費用）是夠嚴格的，不僅僅是被監管盯得緊，更是因為家底不寬裕～捉襟見肘讓你們見笑啦，家醜不外揚哈～咳咳～

本傳說最有可能的版本是:一位師兄在“春天行動”中因任務過重，不堪重負，在不斷的問責和訓話中，含淚自掏腰包，給捧場的朋友一些茶水錢，因為如果任務不能如期完成，被扣的績效會遠遠超過1400，這賬哥們也得算啊？還有可能被轉崗～甚至～哎，還是不說的太白了，不是說家醜不……那個啥～咳咳～

說到這旮沓，突然想起來N年前一件事，是真實的哈，不是虛構。大概2001年左右，我師兄在一個鄉鎮基層網點主持工作，也因為俺們行的“春啥行動”，他的助手也二十出頭三十不到，兩個傻小子年輕氣盛，血氣方剛，摳爛腦殼都想把行動整起來，於是在大街十字口打了一個橫幅“存款到農行幸福又吉祥”～哈哈好帥（此處應該是大拇指）。可惜啊，半小時不到，當地人行（特指人民銀行，上次有人罵我亂取名）就趕到了網點，小哥急忙迎駕，可劇情反轉，非但沒有得到大哥的點贊，反而一番訓斥和筆錄。後來，支行為此被紅包1W，再後來～大師兄被降職，二師兄被撤職～再後來我就去接了大師兄的位……但是，此處必須申明哈，不是我告狀，而是隔壁的老王（信用社），這事絕不灌水，哥用人格擔保。

但願本故事純屬虛構，如有雷同，純屬巧合，否則如果監管被紅包的話，我輩也會被連累啊，想想都心痛。但是，即使有此事，我再次提醒大家別認真，口頭承諾的東東，多半空頭支票一張。負重而行的師兄，可能也沒有過多考慮此話的後果，如果馬雲、馬化騰、王健林等不缺錢的人知道了這個消息，哐啷一聲摔來2000億，我看你連跑的機會都懸了。～拿來……14億元返還！

話不多說，各位且行且珍重，哥隨風而去～

龍門山財經

這種情況肯定是不正常的，利率之外的萬元再返70元是法律法規命令禁止的違規行為，尤其是五大銀，這種大型的商業銀行不會去觸碰底線違規操作，要留意這種存款方式是否屬於變相理財產品。

商業銀行法第四十七條規定，商業銀行不得違反規定提高或者降低利率以及採用其他不正

當手段，吸收存款。此外，我國銀監局規定，商業銀行不得采用存款送禮品的方式吸收存款。

雖然目前很多銀行存在存款送禮的方式，但是讓客戶得利的事情，很多儲戶基本也不會聲張，銀行也能攬儲，這是互惠互利的事情，不過大額存單返現，對於農行來說，可能性並不大。

那為什麼說不正常，可能性並不大？

一、農行沒有太大的負債端壓力，無需以這種方式攬儲。

農業銀行在個人存款均處於同業高位，淨利潤增速每年保持在大行前列，還沒有必要達到去拼命攬儲並且送現金這種處境。況且違規吸收存款後，一旦被揭發，不僅相關人員受到處罰，銀行也會受到相應處罰。

如果說是大額存單，銀行送禮品，那可能是比較正常的現象，畢竟現在都是很普遍的存在，這也是銀行為了長期留住儲戶的方式，但是按照20萬一年利率2.08%計算，一年利息為4160元，如果加上每萬元70元，等於1400元，那一年期的利息就達到了5560元，年化收益一年存兩年的利息，這就比部分的銀行利率浮動超過了30%，很顯然是不合規的。