黃蜂二師兄
蔣老師觀點：一個敢給，一個敢借，不怕你借錢，就怕你不借。支付寶的底氣何在？其實支付寶，或者說是螞蟻金服，就是傳統意義上的P2P網貸公司，它是鼓勵你借錢，也鼓勵你消費的。
支付寶的底氣何在？
馬雲一手創造了一個全新的商業帝國，依託強大的生態鏈和產業鏈，做到了行業NO.1，不得不說馬雲的故事實在勵志。那麼究竟支付寶的底氣何在呢？原因就在於這行業第一以及評估機制。
與其他P2P團隊一樣，支付寶有自己的催收團隊，有自己的評估機制，同時又做到了行業第一，對於用戶的資質和資產無比了解，他們會評估你的資質、資產、收入、流水等等，再決定是否給你授權高額度和免息期。
可以這麼說，這個小小的軟件背後，隱藏著一個足夠撼動華爾街的商業帝國，你所做的一舉一動、一顰一笑，都盡收他們眼底，只要符合要求，他們願意支持、鼓勵你消費和借錢。
二、支付寶的催收團隊
前面我們有講到，支付寶麾下的螞蟻金服的前身就是傳統意義上的P2P公司，只不過他們做的比較大、比較強而已，跟所有的P2P公司一樣，它們也是鼓勵你理財和負債的。
螞蟻金服的背後，是有著一支訓練精良的催收精兵的，他們擁有P2P的狼性，又擁有銀行的正規，只要你逾期一天不還錢，電話就會打過來，在連續催收之後，確認無法還款或惡意不還時，他們會通過大數據找出你所有的家人、親戚、朋友，一個一個通知他們，這點我們叫做心理攻勢。
假如還不還款的話，會通過支付寶背後成熟的大數據將你抹殺，拉入黑名單，芝麻分驟降，嚴重者將列入國家失信人員名單，你將不能夠再坐飛機、高鐵，你也將不再能夠享受一個公民應有的權利，直至影響到你的後代。
三、支付寶的評估機制
這裡面有一個非常關鍵的因素，那就是芝麻信用分，與徵信不同，信用分的高低，直接決定了你所能夠享有的權益，以小黃車的199押金風波為例，信用分超過650是不需要押金的，簡單的分數背後，是無數個夜以繼日的研發，可以說，目前為止，對比微信、京東等評估機制，支付寶的芝麻信用分依然是穩居王座，依然是無法翻越的一座大山。
綜上所述：
和銀行、P2P公司一樣，支付寶鼓勵你借錢，鼓勵你消費，其背後是有強大而自信的底氣支撐的，這也就是為什麼我會說“不怕你借，就怕你不借”的主要原因。
蔣昊說經濟
支付寶是鼓勵消費的，不怕你欠債，就怕你不欠債呢！
說一下我的個人經歷吧：
前段時間，支付寶花唄欠了5000多塊錢。
本身還款日期前就要還的。
但那段時間實在是太忙，把這事給忘記了。
好吧，我承認這是我的錯。如果是某人給我錢我絕對不會忘記的。
所以說，很不幸的是過了還款日子。
在之後的某一天，我正在上班，突然接到了媽媽的電話。
電話裡，媽媽語氣很焦急，
關心的問我，到底在外面幹嘛了。
問的我莫名其妙。
說我一定是做壞事了，或者是借高利貸了，到底欠人家多少錢。
我也摸不著頭腦，再仔細詢問，才知道是有人給她打電話，
說是我網上的錢該還了，為何一直沒還，
媽媽也不知道怎麼回事，
就是嚇得不輕，還以為我走什麼歪門邪道了呢。
給我也說不清楚，就把我一頓臭罵。
這之後，我立馬把錢給還上了。同時，佩服馬雲啊。
我至今也不明白他們怎麼知道我父母的電話的。
但人家確實把你的社會關係和周圍人的電話號碼搞得一清二楚啊。
所以說，人家支付寶真的不怕你不還款的，
有的是手段。
老徐說事999
支付寶是鼓勵消費的，不怕你欠債，就怕你不欠債呢！
說一下我的個人經歷吧：
前段時間，支付寶花唄欠了5000多塊錢。
本身還款日期前就要還的。
但那段時間實在是太忙，把這事給忘記了。
好吧，我承認這是我的錯。如果是某人給我錢我絕對不會忘記的。
所以說，很不幸的是過了還款日子。
在之後的某一天，我正在上班，突然接到了媽媽的電話。
電話裡，媽媽語氣很焦急，
關心的問我，到底在外面幹嘛了。
問的我莫名其妙。
說我一定是做壞事了，或者是借高利貸了，到底欠人家多少錢。
我也摸不著頭腦，再仔細詢問，才知道是有人給她打電話，
說是我網上的錢該還了，為何一直沒還，
媽媽也不知道怎麼回事，
就是嚇得不輕，還以為我走什麼歪門邪道了呢。
給我也說不清楚，就把我一頓臭罵。
這之後，我立馬把錢給還上了。同時，佩服馬雲啊。
我至今也不明白他們怎麼知道我父母的電話的。
但人家確實把你的社會關係和周圍人的電話號碼搞得一清二楚啊。
所以說，人家支付寶真的不怕你不還款的，
有的是手段。
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支付寶不怕你欠債！就怕你不欠債！
只要有欠債，支付寶就有很多其他的收入啊！
1、支付寶的信用體系相當完善！
支付寶裡面有一個芝麻信用，相對而言，這個芝麻信用的體系相當好。我自己目前的芝麻信用分數是在649分，屬於信用良好的等級。這個信用等級相當於央行的徵信系統。也就是說支付寶也擁有自己的信用等級了！
2、支付寶評估你的信用額度！
支付寶會評估你的信用，然後才給出相應的欠債額度。現在支付寶上的花唄，網商貸和網商銀行都是有額度的。這個額度是根據前面的芝麻信用等級來評估確認的。而且你個人在支付寶上的來往記錄也會影響這個額度！
3、花唄
一開始，支付寶給你的額度都不會太高，像我的花唄額度才4000元！我的賬戶餘額上是夠開銷的，但我會經常用花唄，就想要提高額度，用了一年多了，額度還是4000元！可見，支付寶的評估是非常嚴格的！而且這個花唄是免息的，和信用卡是差不多的。所以支付寶給的額度一般不會高。
4、網商貸和網商銀行
我的網商貸額度相對高一些，額度有52000元。但是日利率不低啊。0.045%的日利率，換算成一個月就是1.35%左右。也就是說月息是1%以上。年息就是12%以上。信用卡一般的費用是年化7%左右，網商貸基本都在年化12%以上。可以說這是一個利潤可觀的業務。因為網商貸，支付寶是要承擔一定的風險。所以，收這麼高的利息也是正常的。根據過往的數據表現，有可能這個網商貸也是支付寶裡面比較賺錢的一個項目。畢竟違約的只佔很少數。
因此，總體衡量，支付寶是不怕你欠債的。反而怕你不欠債！有欠債就有消費，有消費，支付寶才有收入啊！
股海重生2015
花唄或者借唄負債累累會讓你火車也坐不起。
前段時間，有個無賴周某欠花唄2萬元，就把支付寶卸掉，這樣以為，馬雲找不到人，以後就不用再還錢了。我看到這條新聞，就笑了，你支付寶是實名制了，為什麼會找不到你呢？
後來，周某欠了半年沒還錢，花唄找律師叫他還錢，再不還法院起訴你。周某沒當一會事，心想我把電話卡換了，你就找不到我了。可是，居然換了新的電話卡，律師又打電話來催還錢。每天不斷地打電話催還錢，還說，再不還錢，你會上徵信，以後坐火車，飛機都受影響。無知的周某，怕了，把錢還上了還多付了很多利息，花唄借唄直接關閉了再也不能用了，芝麻信用也基本上降到了400分以下了。
總結周某負債花唄，對個人影響有以下幾點
1、納入徵信
一旦欠款人長期逾期，就會被納入徵信記錄。你以後信用卡，買車，買房，都會受到影響。
2、法律風險
欠款人欠錢數額較大，會受到法院起訴 。
3、限額或者關閉
支付寶會根據，欠款人的還款能力，對花唄限額或者直接關閉。
4、不斷地催收
開始會客客氣氣地催收，達不到效果，催收團隊會打電話給你的親朋好友，催收，讓你在朋友圈中的信譽降低。
所以，我們要合理利用花唄，做到有借有還，再借不難。
投資分析日誌
螞蟻金服的不良率確實是控制的不錯，低於1%，要知道就算是四大行的不良率也都高於1.4%，最高的甚至達到1.8%，可見螞蟻金服在風控這一塊做的確實不錯，那麼也就是說，他有足夠的底氣不怕你會欠債。
首先我覺得支付寶有一點是比較狠的，大銀行也不一定能辦得到，會根據用戶的消費習慣和消費水平來分析你的經濟狀況，也就是說在大數據的環境下，我們都逃不掉被支付寶“監控”，除非你不再使用互聯網，也不在網上消費，但是一旦你欠債不還，你的朋友圈的電話就會被打爆，因為當時在申請貸款或是花唄的時候，你已經將自己的個人信用體系建立好了，就算是你現在感受不到欠債不還的壓力，相信不久之後就有了，長期不還這還會被列入黑名單，而且你的信用體系也會關係到上學、就業、住房等問題，在這個大數據時代誰都逃不過，如果你的芝麻積分不是很高，那麼貸款或是花唄估計也很低，那就更不會因為這幾千塊錢而搞壞自己的徵信。
而且只要你不是惡意欠款，支付寶就不怕，畢竟要有消費才會有受益，借唄的利率大概是在日息萬分1.5到萬分之4之間，大部分人的利率都是在日息萬分之4到萬分之5之間，相當於年化利率在14.4%到18%之間。那麼我們再來看一個大概數據，支付寶其一季度平均每天利率收益超過2000萬，可以說是僅次於銀行信用卡業務的金融產品。而且和其他的貸款相比，因為支付寶自身的優越性而更受用戶歡迎，那麼壞賬率也就更低。
環球老虎財經
誰說支付寶不怕大家欠債？要是有個一半的人借了借唄花唄不還，你看支付寶會不會急！
借錢本身就是一個風險的事情，而支付寶經營的就是這種風險，所以說支付寶不怕大家欠債肯定是假的。只不過支付寶有自己的風控系統，通過風控可以控制壞賬率的發生。
而支付寶的這種風控，主要體現在以下幾個方面：
1、大數據分析
目前運用大數據來做借貸業務，在國內應該是支付寶做的最好的，而且支付寶有這個優勢。
阿里巴巴集團下有多個平臺，包括天貓、淘寶、阿里巴巴、阿里媽媽、聚划算、餓了麼等等，尤其是支付寶的數據最為重要，支付寶不僅自己提供服務，還接入了很多第三方平臺，比如信用卡還款，水電煤氣繳費，社保公積金查詢，芝麻信用也接入很多信貸機構（目前很多信貸機構授信會調用芝麻信用）等等。
通過這些平臺的數據整合，支付寶可以勾畫出用戶完整的畫像，用戶多大年齡，做什麼工作，每個月收入大概是多少，公積金社保繳費是多少，有哪些房產，目前有多少負債，是否有過逾期等等，這些都是信貸風控的重要信息。
一旦掌控了這些信息之後支付寶就可以判斷用戶的風險，以及能給多少借唄、花唄額度。比如收入高資產多信用好的人，就可以得到很高的額度；收入高沒有資產，但信用良好的可以給到一箇中等的額度，沒有資產沒有收入信用還很差的，就不給你額度。
2、信用懲借
現在信用對大家來說都很重要，可能平時大家感覺不到信用到底有多重要，但是到了關鍵時刻，信用的價值就會顯示出來，比如你去申請房貸，申請車貸，申請信用卡，甚至是考公務員政審的時候都需要用到你的徵信報告，如果你個人徵信不良那很有可能被拒絕。
而目前支付寶的借唄是上報央行徵信系統的，雖然花唄沒有上報央行徵信系統，但也會上報到芝麻信用以及百行徵信，這兩個徵信系統並不比央行徵信系統威力小。
所以基於信用懲戒的威力，很多人都不敢輕易的逾期或者不還款。
3、較高的借貸利率和較低的融資成本。
支付寶並不是說沒有壞賬，實際上它也有壞賬，比如目前花唄的壞賬率大概是在1%左右，但是這個壞賬率對支付寶的盈利影響不大，因為借唄花唄的利率相對比較高，可以把壞賬率給覆蓋過去。
目前借唄的利率大概是在日息萬分1.5到萬分之4之間，大部分人的利率都是在日息萬分之4到萬分之5之間，相當於年化利率在14.4%到18%之間。
而借唄花唄的資金一部分是支螞蟻金服自有資金，還有大部分是通過發行ABS進行融資，截至2018年10月，還在存續期內的花唄ABS有36只，規模為828億元左右；借唄ABS有17只，規模為345億元，而2017年同期螞蟻借唄的這個規模達到了1071億元。
但是目前螞蟻借唄花唄的ABS的融資成本沒有那麼高，預計年化收益大概是在5.4%到5.6%之間。
按照上面這個借款利率以及融資利率計算，假設借唄借出去1000個億，平均期限是半年時間，平均利率是萬分之4，這其中有1%的壞賬率，也就是10億元，那至少還有990億元可以產生收益，半年時間創造的收益大概是71億元。
而螞蟻金服獲得這個1000個億的成本是1000*5.6%/2=28億左右，收益減去融資成本之後可以淨賺43億。
當然這個只是僅僅從融資成本以及借貸收益的角度去分析，實際上支付寶的運營成本，還有其他費用，所以可能沒有這麼高的收益，但長期下來至少不會虧。
貸款教授
大家都說出了自己的看法，實際上支付寶也怕惡意欠債，短期只能通過合法途徑催要，對於有能力而不還的客戶，它暫時也沒有更好的辦法。
在芝麻信用裡有欠款記錄，影響以後的按揭、上學、就業，長期不還的列入黑名單，現在沒辦法，可是逐步的就會感受到大數據帶來的壓力了。
這還是和馬雲的“如影計劃”有關，今後阿里雲涉足我國銀行業，今後欠賬，你在所有銀行的存款，阿里雲都一清二楚，你在哪裡消費，是否是有錢不還的惡意拖欠，阿里雲一目瞭然。
想想一下，今後交電費、水費、個人所得稅、養老醫保都要用阿里雲提供的支付寶，你再欠債不還，讓你交不上電費水費，停水停電停止手機服務，想象一下，與女友在某餐廳吃完飯結賬，前臺出現一個聲音:該用戶還有五千七百元欠款三年另一個月沒有還款了！到那時你要多尷尬呀？
這還不算，所有部門，學校、單位、你的朋友都會知道你有多少惡意拖欠的賬務，沒有信用將寸步難行。南京在微信上辦戶口已經辦理三萬多人！
當然這裡指的是惡意拖欠，今後我國也將制定個人破產法，你的基本住房和生活費用以外還欠有大筆欠款，嚴重超過個人的還款能力，宣佈個人破產，賬可以不再追討，但是高檔消費、高鐵、大酒店、出國這些都不會對你開放了！
黃蜂二師兄
在回答這個問題之前，我想先說一說支付寶目前是個什麼樣的情況。根據支付寶目前給出的數據：全球支付寶用戶已突破了12億，這比騰訊的微信用戶還多出了2個億，要知道支付寶可是專業做支付的。而支付寶之所以能受到如此多用戶的青睞，一方面是馬雲的個人魅力，二來支付寶確實給予了用戶們極大的便利。比如支付寶一鍵水電，用戶們能還能享受螞蟻花唄與螞蟻借唄服務，那麼問題來了，支付寶敢借錢給你，難道支付寶就不怕用戶們不還嗎？其實支付寶心裡有招！
支付寶為什麼敢借錢給你？
眾所周知，支付寶上面有一個“芝麻信用分”，其實說白了，這個東西就是代表了你的實力，分數越高，你能享受的權益也就越多。從螞蟻金服公佈的數據來看，螞蟻金服的風控是做得很好的，螞蟻金服的壞賬率低於1%，要知道就算是四大行的不良率也都高於1.4%，最高的甚至達到1.8%。這說明螞蟻金服能根據用戶們的畫像來判斷一個人大致的信用，這就是支付寶敢借錢給你的原因！
用戶感恩
真是感動天，感動地。馬雲爸爸居然連我面都沒見過就敢借錢給我。正所謂，有借有還，那是再借不難啊。這是不少支付寶用戶發自內心的話。要知道，在沒有支付寶之前，大傢伙去銀行借款試試？你要不給銀行抵押點什麼東西，那銀行談都不和你談，而現在銀行態度轉變，這和支付寶有著巨大的關係。
馬雲有辦法讓你還錢
之前網絡上流行一句話，憑本事借的錢，憑什麼要還？有這種想法的朋友，我勸你們趁早改掉，馬雲大叔憑本事找到得你，你憑什麼不還？難不成想吃牢飯？
如果說你想不還錢，那麼馬雲首先會電話通知你，畢竟你在申請貸款的時候，所有的信息等於是押在了馬雲那裡，再說了，人家又不是放高利貸的，是受法律保護的。相反是你，時間長了會被起訴，接著就是變“老賴”，最後就是被強制執行。
因為於情於理你都沒有道理，除非你能做到人不要臉，鬼都不怕，那我也就是服你了，大家說是不是這個道理？
春公子
為什麼支付寶不怕你欠債？
第一，你不會因為幾萬塊錢而毀掉自己的徵信報告
支付寶的借唄花唄都是要上徵信的，大部分正規的現金貸平臺都是會上徵信的，所以為什麼現在年輕人即便借錢，還不起，最終家長也會幫忙還款，因為都知道這個常識，畢竟孩子未來還要買房買車，還要和銀行打交道，不能給徵信抹黑。
其實就是因為這個原因，很多現金貸平臺才會大幅放寬放款條件，基本上一個沒有違約背景的人，不管收入狀況如何，基本都能借到錢。
我有兩個親戚，就栽在這上面了，有一個到現在還沒跳出來。
關鍵是沒出來那個，已經上癮了，無法自拔了，導致他的家長，就是我的小姑也跟著受牽連，到現在根本一點辦法都沒有。
難道不能違約嗎？這就牽涉到第二個問題了，催收。
第二，個人信息完全被房貸機構掌握，甚至會線下催收
這兩天有新聞報道，最大的爬蟲公司的負責人被抓了，爬蟲公司就是給放貸機構提供個人信息的，這也是放貸機構所謂的風控機制，拿到之後，如果沒有違約，就敢放。還不起，那就電話轟炸，一般這個環節就見效了，家長就會替孩子還掉。如果還不行，就會啟動線下催收，那就更麻煩了。
所以，現金貸公司壞賬率很低，就是因為這個。當然，那些職業老賴也是這些平臺比較忌憚的，不過小平臺已經被擼的快沒了，現在正規平臺基本上已經沒有能擼的機會了。
