陽光暖儒儒

前一陣，網上流傳一個段子：“辦公室裡三代人，70後存錢，80後投資，90後負債。而90後的父母在替孩子還貸。”這是一句戲謔，雖然不太準確，但也大約道出了目前幾代人的消費與投資情況。不服的話，我們先看幾組數據：

第一組數據：1月30日，中國銀聯公佈，截至2018年12月末，銀聯客戶信用卡有效卡量近1.4億張，同比增長34%。數據顯示，2018年，天津、重慶、遼寧等地區的信用卡不良率已經超過了4%；四川、北京、黑龍江等地區的信用卡不良率也接近4%；有效卡量排在全國前列的廣東省和卡均交易筆數領先的上海，信用卡不良率都已經超過了3%；江西、甘肅等地區的不良率攀升較快。這組數據，給銀行信用卡資產質量“亮紅燈”。

第二組數據：央行2018年底披露三季度銀行信用卡半年未償付的信貸總額超過880億元，佔總應償信用總額的1.34%。該規模與上一報告期同比增加超過百億元，環比增長16.43%，比18年二季度末上升0.13個百分點。

第三組數據：根據融360發佈的消費調查數據，90後在借貸市場上的佔比高達49.31%，在亞洲同齡人中排第一。不僅如此，這其中有28.57%的人使用消費貸款，就是為了償還其他貸款。看來拆了東牆補西牆這一招，年輕人已經非常純熟了。

這三組數據說明了什麼問題？當然，這幾年信用卡市場迅速發展，這對經濟也是好事，極大促進了信用經濟與消費金融的發展，當然可以促進與提振消費。信用卡市場的快速膨脹與消費金融的崛起，在方便年輕人群消費的同時，有些年輕人也養成了過度消費、過度透支甚至惡意透支的消費習慣。信用卡不良率持續攀升就是一個警示。

前一陣的媒體報道，有些銀行對透支信用卡不還者開始動起了腦筋。2月13日，農業銀行山東分行慶雲縣支行發佈信用卡催收公告，對於信用卡透支本息逾期超過90天以上的客戶進行了公示，作為報請司法機關處理的“最後通牒”。除了大行之外，京山農商行等一批中小銀行近期在信用卡催收上也對欠債不還的客戶進行了通告。

近年來，惡意透支型信用卡詐騙罪持續高位運行，案件量佔全部八個金融詐騙犯罪的八成以上，重刑率逐年上升。實踐中，有的銀行同時通過刑事和民事兩個渠道追究持卡人的法律責任，有的銀行向公安機關批量移送惡意透支案件。

除了惡意透支信用卡以外，目前，信用卡套現、以卡養卡等在部分年輕人中頗為流行。這種模式是指用戶有多張信用卡，利用信用卡刷卡消費存在免息期的特點，循環刷多張卡來維持免息借款。根據國家互聯網金融風險分析技術平臺在去年5月初發布的監測數據，“信用卡代還”結合互聯網金融業務的運營平臺共計140餘家，其中相關網站平臺70餘家，在運營APP有80餘款。這類業務主要有“套現貸”、信用卡套現、平臺代償三種模式，而前兩者都存在信用卡套現行為。目前，一些業內知名平臺採用的是“平臺代償”方式。

去年11月，最高人民法院、最高人民檢察院對原有司法解釋中關於惡意透支信用卡詐騙罪的規定進行了系統修改。其中之一就是將惡意透支信用卡定罪量刑的數額標準進行了上調，將“數額較大”的情形，由原來的“1萬元以上不滿10萬元”的規定修改為“五萬元以上不滿五十萬元”。

惡意透支信用卡入罪門檻由1萬提至5萬元，入罪門檻提高，但這並不意味著可以放縱信用卡惡意透支犯罪行為。對涉世未深的青少年來說，信用卡惡意透支依然是需要重點預防的犯罪形式，尤其要引導90後、00後形成正確的消費方式，避免過度負債、透支消費。

除了信用卡透支以外，互聯網金融也是目前年輕人群透支消費的主要方式。過去幾年，現金貸風靡一時。現金貸監管政策出來後，行業消停了一陣，但從2018年春節後又逐漸冒出很多新平臺，周息30%，借1000到手800都直呼良心，到手700的也很常見，堪稱高利貸中的戰鬥機，業內人稱之為高炮口子。

一些現金貸平臺的產品，名字裡通常都帶有“回租”、“回收”、“回購”。產品使用流程簡單，用戶只需幾步就可完成。具體來說，用戶下載其APP後，系統會自動識別手機型號，然後提醒用戶將手機賣給平臺；平臺會評估手機的回收價格，這個價格並不是手機真實的價值，而是用戶要申請的現金貸額度。用戶點擊申請後，提交身份信息、工作信息、運營商數據等，就可以靜待放款了。

在短暫的瘋狂後，手機回租模式已在去年5月被監管叫停。不過新的擦邊球玩法又很快出現，比如集現金貸和淘寶刷單為一體的分期商城，如今這一玩法正在進行。除了手機回租、分期商城，諸如遊戲充值、手機分期、房租分期等現金貸馬甲也層出不窮，常換常新。

現金貸變種為什麼會死灰復燃？正像一位網友說的，借錢是會上癮的，跟吸毒一樣。有手機和身份證就能借錢，跟白撿差不多。但對於涉世未深的年輕人來說，過度消費、過度透支都是不足取的。要知道，幸福是奮鬥出來的，不是借錢借出來的。

根據相關法律規定，只要拖欠信用卡金額5000元以上，才有可能以信用卡詐騙罪立案。在這裡為大家介紹一下信用卡詐騙罪判刑標準。

1、涉案金額在50000元以上，不超過500000元，處5年以下有期徒刑或者拘役，並處2萬元以上20萬元以下罰金；

2、涉案金額在500000元以上，不超過5000000元，處10年以上有期徒刑，並處5萬元以上15萬元以下罰金；

3、涉案金額在5000000元以上，處10年以上有期徒刑，並處5萬元以上50萬元以下罰金或沒收財產。

雖然在信用卡欠款50000元以下不會坐牢，但欠款人依然會面臨很嚴厲的處罰。比如：

1、拖欠信用卡不還的人會在央行徵信上留下嚴重汙點，成為一名徵信貸款用戶。以後欠款人想要從銀行辦理貸款、信用卡等將成為不可能的事情。

2、欠款者也可能被銀行告上法庭。在法院作出判決以後，銀行就可以申請強制執行，凍結拍賣欠款人的財產。另外，欠款人還會進入到失信人員名單中，成為一名“老賴”。

支付圈林夕

我很能理解，但有辦法解決的。只是不知道你們有沒有去談，把利息給砍了，我身邊有很多朋友就是這樣子，死皮賴臉天天打電話給銀行協商，一次不成兩次兩次不成就無限次，一直沒談妥，最想有個大神給他支了一招，就是銀行沒有實行剛性扣減，導致持卡人額度過高，收入抵不上負債，如果銀行不同意砍掉利息，就打12315再打給銀監會投訴銀行，最後銀行妥協，幾十萬的分期利息，全砍了。不知道這有沒有幫到你。

但是錢是一定要還的，這肯定沒有商量的餘地，說句難聽的，就算到外面行騙也要先把銀行的錢還了，幾十萬的負債，足夠坐牢了。

1，每月都還，都20萬欠款了，也不要還太少了，還個幾百塊已經沒意義了，還多一點，不夠找朋友來湊。

2，分期能多久就多久，提前最好想辦法把銀行利息全給砍了，可以參考我給你的意見，投訴銀行。

3，這個有個後果，你投訴了銀行，銀行自然生氣，錢還清後，信用卡不封卡，估計也給你降額了。

技巧：

你打給銀監會投訴銀行，說銀行給我老公亂髮卡，導致我老公額度過高，現在負債太大，拖累了家庭拖累了孩子，銀行沒實行剛性扣減，只為了自己的利潤，要負全部責任。銀監會會受理你的案件。

國家三令五申強調得實行剛性扣減，但就是某些商業銀行一直不配合，抓到了會發重款的。

剛性扣減的意思：剛性扣減額度也叫過度授信額度，打個比方，你工作年收入30萬，其他年收入5萬，已有信用卡18萬。那麼剛性扣減額度=（30+5）*3-18=87萬，當然也並不是你說年收入30萬銀行就認你30萬，必須要稅單等財力證明。

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用戶4708895047

現在逾期記錄5年，千萬別逾期，找一個靠譜安全的智還平臺先週轉，有一點還一點。我每個月12萬左右的賬單，就是這麼堅持過來的，從來沒有一次逾期，加油，千萬別自暴自棄

支付領路者

現在是不是很多人欠信用卡？欠的最多的是多少錢，會不會坐牢啊？

王德印老師觀點：截止今年一季度，全國信用卡失信人員3000多萬人，逾期總額高達797億元，一個人欠信用卡做多的也就是200萬左右，如果信用卡欠款超過5萬元，逾期90天以上就有坐牢的危險，涉嫌“信用卡詐騙罪”。

1、信用卡逾期人數及金額呈上升趨勢

信用卡逾期人數及金額近些年呈上升趨勢，這是一個非常危險的信號。

為什麼會出現這樣的情況呢？

首先，目前社會上拜金主義及功利思想十分嚴重，尤其是年輕人，花錢大手大腳，不計後果，以卡養卡現象十分普遍，他們拆了東牆補西牆，刷卡時很爽，月底一看賬單就傻眼。

其次，人們普遍風險意識淡漠，近幾年，國內資金盤、P2P、虛擬貨幣等項目紛紛暴雷，很多投資者都是血本無歸，有相當一部分人是刷信用卡投資的，所以才會有這麼多人逾期。

2、不要用信用卡投資或過度消費

信用卡作為一種金融衍生品，本來是讓消費者購物方便使用的，出發點是好的，然而，有很多人看到了信用卡所謂30天無利息的“漏洞”，開始動起了歪腦筋，有人用信用卡套現去投資賺取非法利潤，還有人攀比心太重過度消費，這都是不可取的，這樣的風氣必須是動用全社會的力量堅決加以抵制，信用卡持有者首先要在思想上提高認識，既對社會負責，同時也是對自己的家庭負責，近些年，我們看到太多的家庭，因為信用卡逾期還不上，持卡人坐牢，家破人亡的案例太多太多了，這種現象一定要引起全社會的高度重視。

3、保護好自己的信用，一旦成為黑戶後果不堪設想

一個人的信用，是你的另外一張通行證，人無信不立，這句話可不是隨便說說的。

前幾天，和一個企業老闆聊天，老闆向我訴苦說，由於他用信用卡提現投資，賠了60多萬還不上，現在非常茫然，老婆剛生了小孩，他馬上面臨著銀行報案的現實，如果他坐牢，那肯定就是妻離子散的結局，他說自己很後悔，不該透支信用卡去投資資金盤，但現在後悔晚矣，他已經做好了去坐牢的準備。

結論：愛護好自己的信用，要像愛護自己身體一樣重要，信用卡里的錢不是你的錢，沒錢就不要去冒風險投資，老老實實去打工賺錢養家，不要聽信那些所謂的“大師”們的哄騙，認為自己就是馬雲了，大家要永遠記住一句話，老母雞無論你怎麼鼓勵，它都不可能像老鷹一樣飛上天，在山崖下面等著你的，就是燒雞店的老闆！

各位網友，您對此怎麼看呢？歡迎評論區留言，或每晚7---8點看我的直播，我們現場交流。

王德印囈語財經

據中國執行信息公開網公佈的數據顯示，截止2019年9月7日，我國失信被執行人多達1516.63萬人。而截止到2019年8月12日，失信被執行人為1487.67萬人，不到一個月，增加了約29萬人。目前社會上很多人在用信用卡消費，由於用信用卡投資或過度消費未及時還款，造成信用卡逾期人數及金額呈上升趨勢。

信用卡欠款會坐牢嗎?

《中華人民共和國刑法》一百九十六條有下列情形之一,進行信用卡詐騙活動,數額較大的,處五年以下有期徒刑或者拘役,並處二萬元以上二十萬元以下罰金;數額巨大或者有其他嚴重情節的,處五年以上十年以下有期徒刑,並處五萬元以上五十萬元以下罰金;數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的,處十年以上有期徒刑或者無期徒刑,並處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產: (一)使用偽造的信用卡,或者使用以虛假的身份證明騙領的信用卡的; (二)使用作廢的信用卡的; (三)冒用他人信用卡的; (四)惡意透支的。 前款所稱惡意透支,是指持卡人以非法佔有為目的,超過規定限額或者規定期限透支,並且經發卡銀行催收後仍不歸還的行為。 盜竊信用卡並使用的,依照本法第二百六十四條的規定定罪處罰。

根據我國刑法規定，違反了刑法規定的以上違法情形之一的才會坐牢的。

另外，在《關於辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》第6條的規定，在1萬元以上不滿10萬元之間，信用卡持卡人就構成了犯罪行為，會被銀行追究刑事責任。

馬哥同學

債清輕為你解答解答

現在是不是很多人欠信用卡？欠的最多的是多少錢？會不會坐牢？

首先我們來說說信用卡，目前為止90後人均持卡0.47張，人均負債率12萬多，看到這個數字我想大概應該知道信用卡的使用量了，信用卡申請簡單，而且正常使用消費是不用利息的，也受廣大的用戶歡迎。當然了這是一把雙刃劍，有好的一面，可以免息使用最長50多天，當然了也有壞的一面，提前消費造成逾期產生高額的利息違約金。

欠的最多是多少錢？

這個就不好說了，前面我們說到人均持卡0.47張，有的朋友多張信用卡，這也是取決於信用卡每張額度有多少，有多少張，按照這個負債率來計算，肯定是信用卡越多的朋友欠的越多。

欠信用卡會不會坐牢？

信用卡逾期坐牢也不是沒有，只是那麼小部分人，信用卡本身就是民事責任，使用不當也可以造成刑事責任。

1 要看持卡人是否惡意透支

2 持卡人是否使用虛假身份證以及信息辦理來的信用卡

3 逾期之後是否有惡意躲避，惡意失聯。更改辦理信用卡填寫資料時一切的資料。

只要不存在上述的幾個觀點，坐牢的可能性不是很大的？如何避免不必要的刑事責任呢以及

逾期後我們該怎麼做呢？

1 週轉一切能週轉的資金進行全額還款，儘早止損，避免不必要的刑事責任和違約金。銀行也是為了收回自己的資金，並不是起訴持卡人，讓持卡人去坐牢。

2 主動跟銀行溝通，說明情況，並表明自己有還款的意願。每個賬單日進能力多少還點。

3 逾期後跟銀行協商分期還款。

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債清輕債務

如果能借就先借點還吧，不行的話每月還一點，至少有個記錄在，不會觸犯刑法。逾期三個月以上還款都是先扣本金的，你還了可以要求銀行打欠款明細，總額雖然在增加。但本金在少，沒扣本金你可留證據去銀監會告他！然後本金還差不多了，利息這些就可和銀行談減免，有些銀行是可以利息全減，當然你需要提供證明資料。

逾期期間做好被催收轟炸的準備，有空的話還是可以好好和他們談，銀行的最新減免優惠和你減免資料的處理，他們是最知道的咯，就是要核實好對方身份。另外，有些人的確沒有底線，對那種說話帶侮辱的，你保留錄音可以投訴給銀行或者銀監會。

子衿

很多人欠信用卡的錢

首先現在只有有一份穩定的工作，能夠提供最近一年的流水，一開始基本可以申請到1萬以上的額度信用卡，然後你每月使用信用卡消費，每隔半年你就可以提額度，我接近30萬的信用分期額度就是這樣讓我養起來的，當然我沒有全部借出來，因為本金不多，借出來是拿去超炒股和黃金白銀的，因此我在報了幾次倉後，我沒法再有能力償還了，我也很苦惱，想多很多辦法，目前唯一可以行的辦法就是一邊用工作還款，一邊刷信用卡的錢出來週轉，先不要逾期，因為聽說信用卡超過5萬銀行就會跟你打官司了，非常有可能要去坐牢的。

總結

沒事的時候，大家千萬不要刷信用卡的錢去創業和炒股，創業炒股成功了還好，不成功你就等著吃牢飯了，而且欠債的感覺一點都不好，每天你可能都會睡不著的，壓力比工作遇到難題的壓力大太多了，因此，建議不要再借信用卡的錢，除非你能有非常好的項目，或者迫不得已的情況下，在動用信用卡的錢，現在我是很後悔的了，希望廣大人民可以借鑑一下。

老梁說財務

我們這些欠著銀行錢的人單人去談判免息分期根本不管用。我們能不能把一部分欠款人，集中起來，比如幾百萬人，跟銀行談免息分期還本金。我想那樣談判成功率要高很多。現在都是一團亂麻，繩子要擰成一股。這種力量是不可想象的。我不相信一百萬人去談判，銀行會不同意，只要同意了，我們的債務就不會每天蔓延，我們的心理壓力也會變小，也有生活下去信心了。這樣既可以解決我們負債人對於生活的積極態度，也可以讓銀行收回本金。也對的起我們活著的責任！對得起我們的國家！但是有一點我不懂，這樣組織幾百萬人，會不會違反法律法規？希望有看到懂的朋友評論一下！我代表全國3億負債人感謝您！

北疆剛哥

社長作為一家資產管理公司的負責人，從專業的角度對這個問題進行一個分析,其實信用卡欠款這個問題不光是我們確認這種面臨的問題，也是我們當前70、80、90甚至00後所共同面對的問題，那麼作為一個信用卡持有者，目前能力不能完全還清信用卡時，我們要怎麼來做？

信用卡最新數據

一、信用卡髮卡量

• 2018年信用卡和借貸合一卡在用髮卡數量共計6.86億張，同比增長16.73%。截止2019年第二季度，信用卡和借貸合一卡在用髮卡數量共計7.11億張，環比增長3.04%。全國人均持有銀行卡5.72張，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡0.51張。

二、主要銀行信用卡交易額

• 從銀行信用卡交易額來看，2018年招商銀行信用卡交易額為3.79萬億元，位居榜首，其次約為平安銀行信用卡交易額為2.72萬億元，第三為光大銀行，信用卡交易額為2.29萬億元。三、信用卡授信總額及未償信貸總額

• 2018年末，信用卡授信總額為15.40萬億元，同比增長23.4%。截止2019年第二季度末，信用卡授信總額為16.32萬億元，環比增長3.23%；信用卡應償信貸餘額為7.23萬億元，環比增長3.64%。信用卡卡均授信額度2.29萬元，授信使用率44.31%。

• 2018年信用卡逾期半年未償信貸總額788.61億元，佔信用卡應償信貸餘額的1.16%，佔比較上年末下降0.11個百分點。2019年上半年信用卡逾期半年未償信貸總額再破800億元，達到838.84億元，環比增長5.19%，佔信用卡應償信貸餘額的1.17%。

  現在是不是很多人欠信用卡？欠的最多的是多少錢?

• 據北京銀保監局披露的案例，大學剛畢業的小王在一座高級寫字樓的物業前臺工作，月實際收入3000多元，在某信用卡中介幫助下，她申請了好幾家金融機構的信用卡，授信總額度高達80萬元。透支百萬餘元後，她的資金鍊斷裂，本人收入和家庭狀況無法承擔還款金額，嚴重影響了正常生活。
• 從上面這個數據當中，我們可以看到中國人每兩個人就有一張信用卡，接著從信用卡逾期半年未償還信貸金額，我們可以看到2019年上半年信用卡逾期未償還金額為800億，這是一個什麼概念呢？也許很多投資者都不知道。大概意思就是說，每一個信用卡持有者的欠款額度高達11萬元，而且是逾期未償還的。

欠信用卡的錢，會不會坐牢啊？

• 信用卡逾期未償還在法律方面又分為兩種情況，一個是惡意透支，還有一個是逾期未償還。

1. 如果欠款金額達萬元以上，並且經發卡銀行兩次催收後超過3個月仍不歸還的，則構成信用卡詐騙罪，要承擔刑事責任，同時仍要承擔民事還款責任。
2. 如不符合上述情形的，則欠款人負有償還欠款的民事責任。

惡意透支:

1. 惡意透支，數額在1萬元以上不滿10萬元的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的“數額較大”；

2. 數額在10萬元以上不滿100萬元的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的“數額巨大”；

3. 數額在100萬元以上的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的“數額特別巨大”。
   

• 第一百九十六條　有下列情形之一，進行信用卡詐騙活動，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，並處二萬元以上二十萬元以下罰金;數額巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑，並處五萬元以上五十萬元以下罰金;數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，並處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產。
  

綜合所述

• 通過數據和法律法規綜合判斷，市長給出信用卡持有未償還著以下幾點建議，欠債還錢，天經地義，既然我們已經使用了信用卡當中的錢，提前透支了我們的信任，那麼我們就要想方設法的區，還清信用卡當中的欠款，雖然今年我國出臺了新的關於個人破產製度申請的法案，但是個人破產這種事情離我們民眾為時尚。

• 我們應該對自己再做一個總體的統計規劃，之後，定一個詳細明確的還款計劃，比如三年，比如5年，既然已經欠債了，所以說大家對現在的心理，不必有過多的恐慌，也不應該有破罐子破摔的心態，要有正確的心理，積極的面對。

• 對於這個問題其實就是一句話，既然困難已經出現了，我相信辦法總比困難多，希望社長提供的數據和提供的個人建議，對信用卡持有者有所幫助，同時也能幫助到更多未清償債務的信用卡持有者。

關鍵字: 信用卡 存錢 人欠