阳光暖儒儒

前一阵，网上流传一个段子：“办公室里三代人，70后存钱，80后投资，90后负债。而90后的父母在替孩子还贷。”这是一句戏谑，虽然不太准确，但也大约道出了目前几代人的消费与投资情况。不服的话，我们先看几组数据：

第一组数据：1月30日，中国银联公布，截至2018年12月末，银联客户信用卡有效卡量近1.4亿张，同比增长34%。数据显示，2018年，天津、重庆、辽宁等地区的信用卡不良率已经超过了4%；四川、北京、黑龙江等地区的信用卡不良率也接近4%；有效卡量排在全国前列的广东省和卡均交易笔数领先的上海，信用卡不良率都已经超过了3%；江西、甘肃等地区的不良率攀升较快。这组数据，给银行信用卡资产质量“亮红灯”。

第二组数据：央行2018年底披露三季度银行信用卡半年未偿付的信贷总额超过880亿元，占总应偿信用总额的1.34%。该规模与上一报告期同比增加超过百亿元，环比增长16.43%，比18年二季度末上升0.13个百分点。

第三组数据：根据融360发布的消费调查数据，90后在借贷市场上的占比高达49.31%，在亚洲同龄人中排第一。不仅如此，这其中有28.57%的人使用消费贷款，就是为了偿还其他贷款。看来拆了东墙补西墙这一招，年轻人已经非常纯熟了。

这三组数据说明了什么问题？当然，这几年信用卡市场迅速发展，这对经济也是好事，极大促进了信用经济与消费金融的发展，当然可以促进与提振消费。信用卡市场的快速膨胀与消费金融的崛起，在方便年轻人群消费的同时，有些年轻人也养成了过度消费、过度透支甚至恶意透支的消费习惯。信用卡不良率持续攀升就是一个警示。

前一阵的媒体报道，有些银行对透支信用卡不还者开始动起了脑筋。2月13日，农业银行山东分行庆云县支行发布信用卡催收公告，对于信用卡透支本息逾期超过90天以上的客户进行了公示，作为报请司法机关处理的“最后通牒”。除了大行之外，京山农商行等一批中小银行近期在信用卡催收上也对欠债不还的客户进行了通告。

近年来，恶意透支型信用卡诈骗罪持续高位运行，案件量占全部八个金融诈骗犯罪的八成以上，重刑率逐年上升。实践中，有的银行同时通过刑事和民事两个渠道追究持卡人的法律责任，有的银行向公安机关批量移送恶意透支案件。

除了恶意透支信用卡以外，目前，信用卡套现、以卡养卡等在部分年轻人中颇为流行。这种模式是指用户有多张信用卡，利用信用卡刷卡消费存在免息期的特点，循环刷多张卡来维持免息借款。根据国家互联网金融风险分析技术平台在去年5月初发布的监测数据，“信用卡代还”结合互联网金融业务的运营平台共计140余家，其中相关网站平台70余家，在运营APP有80余款。这类业务主要有“套现贷”、信用卡套现、平台代偿三种模式，而前两者都存在信用卡套现行为。目前，一些业内知名平台采用的是“平台代偿”方式。

去年11月，最高人民法院、最高人民检察院对原有司法解释中关于恶意透支信用卡诈骗罪的规定进行了系统修改。其中之一就是将恶意透支信用卡定罪量刑的数额标准进行了上调，将“数额较大”的情形，由原来的“1万元以上不满10万元”的规定修改为“五万元以上不满五十万元”。

恶意透支信用卡入罪门槛由1万提至5万元，入罪门槛提高，但这并不意味着可以放纵信用卡恶意透支犯罪行为。对涉世未深的青少年来说，信用卡恶意透支依然是需要重点预防的犯罪形式，尤其要引导90后、00后形成正确的消费方式，避免过度负债、透支消费。

除了信用卡透支以外，互联网金融也是目前年轻人群透支消费的主要方式。过去几年，现金贷风靡一时。现金贷监管政策出来后，行业消停了一阵，但从2018年春节后又逐渐冒出很多新平台，周息30%，借1000到手800都直呼良心，到手700的也很常见，堪称高利贷中的战斗机，业内人称之为高炮口子。

一些现金贷平台的产品，名字里通常都带有“回租”、“回收”、“回购”。产品使用流程简单，用户只需几步就可完成。具体来说，用户下载其APP后，系统会自动识别手机型号，然后提醒用户将手机卖给平台；平台会评估手机的回收价格，这个价格并不是手机真实的价值，而是用户要申请的现金贷额度。用户点击申请后，提交身份信息、工作信息、运营商数据等，就可以静待放款了。

在短暂的疯狂后，手机回租模式已在去年5月被监管叫停。不过新的擦边球玩法又很快出现，比如集现金贷和淘宝刷单为一体的分期商城，如今这一玩法正在进行。除了手机回租、分期商城，诸如游戏充值、手机分期、房租分期等现金贷马甲也层出不穷，常换常新。

现金贷变种为什么会死灰复燃？正像一位网友说的，借钱是会上瘾的，跟吸毒一样。有手机和身份证就能借钱，跟白捡差不多。但对于涉世未深的年轻人来说，过度消费、过度透支都是不足取的。要知道，幸福是奋斗出来的，不是借钱借出来的。

根据相关法律规定，只要拖欠信用卡金额5000元以上，才有可能以信用卡诈骗罪立案。在这里为大家介绍一下信用卡诈骗罪判刑标准。

1、涉案金额在50000元以上，不超过500000元，处5年以下有期徒刑或者拘役，并处2万元以上20万元以下罚金；

2、涉案金额在500000元以上，不超过5000000元，处10年以上有期徒刑，并处5万元以上15万元以下罚金；

3、涉案金额在5000000元以上，处10年以上有期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金或没收财产。

虽然在信用卡欠款50000元以下不会坐牢，但欠款人依然会面临很严厉的处罚。比如：

1、拖欠信用卡不还的人会在央行征信上留下严重污点，成为一名征信贷款用户。以后欠款人想要从银行办理贷款、信用卡等将成为不可能的事情。

2、欠款者也可能被银行告上法庭。在法院作出判决以后，银行就可以申请强制执行，冻结拍卖欠款人的财产。另外，欠款人还会进入到失信人员名单中，成为一名“老赖”。

支付圈林夕

我很能理解，但有办法解决的。只是不知道你们有没有去谈，把利息给砍了，我身边有很多朋友就是这样子，死皮赖脸天天打电话给银行协商，一次不成两次两次不成就无限次，一直没谈妥，最想有个大神给他支了一招，就是银行没有实行刚性扣减，导致持卡人额度过高，收入抵不上负债，如果银行不同意砍掉利息，就打12315再打给银监会投诉银行，最后银行妥协，几十万的分期利息，全砍了。不知道这有没有帮到你。

但是钱是一定要还的，这肯定没有商量的余地，说句难听的，就算到外面行骗也要先把银行的钱还了，几十万的负债，足够坐牢了。

1，每月都还，都20万欠款了，也不要还太少了，还个几百块已经没意义了，还多一点，不够找朋友来凑。

2，分期能多久就多久，提前最好想办法把银行利息全给砍了，可以参考我给你的意见，投诉银行。

3，这个有个后果，你投诉了银行，银行自然生气，钱还清后，信用卡不封卡，估计也给你降额了。

技巧：

你打给银监会投诉银行，说银行给我老公乱发卡，导致我老公额度过高，现在负债太大，拖累了家庭拖累了孩子，银行没实行刚性扣减，只为了自己的利润，要负全部责任。银监会会受理你的案件。

国家三令五申强调得实行刚性扣减，但就是某些商业银行一直不配合，抓到了会发重款的。

刚性扣减的意思：刚性扣减额度也叫过度授信额度，打个比方，你工作年收入30万，其他年收入5万，已有信用卡18万。那么刚性扣减额度=（30+5）*3-18=87万，当然也并不是你说年收入30万银行就认你30万，必须要税单等财力证明。

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用户4708895047

现在逾期记录5年，千万别逾期，找一个靠谱安全的智还平台先周转，有一点还一点。我每个月12万左右的账单，就是这么坚持过来的，从来没有一次逾期，加油，千万别自暴自弃

支付领路者

现在是不是很多人欠信用卡？欠的最多的是多少钱，会不会坐牢啊？

王德印老师观点：截止今年一季度，全国信用卡失信人员3000多万人，逾期总额高达797亿元，一个人欠信用卡做多的也就是200万左右，如果信用卡欠款超过5万元，逾期90天以上就有坐牢的危险，涉嫌“信用卡诈骗罪”。

1、信用卡逾期人数及金额呈上升趋势

信用卡逾期人数及金额近些年呈上升趋势，这是一个非常危险的信号。

为什么会出现这样的情况呢？

首先，目前社会上拜金主义及功利思想十分严重，尤其是年轻人，花钱大手大脚，不计后果，以卡养卡现象十分普遍，他们拆了东墙补西墙，刷卡时很爽，月底一看账单就傻眼。

其次，人们普遍风险意识淡漠，近几年，国内资金盘、P2P、虚拟货币等项目纷纷暴雷，很多投资者都是血本无归，有相当一部分人是刷信用卡投资的，所以才会有这么多人逾期。

2、不要用信用卡投资或过度消费

信用卡作为一种金融衍生品，本来是让消费者购物方便使用的，出发点是好的，然而，有很多人看到了信用卡所谓30天无利息的“漏洞”，开始动起了歪脑筋，有人用信用卡套现去投资赚取非法利润，还有人攀比心太重过度消费，这都是不可取的，这样的风气必须是动用全社会的力量坚决加以抵制，信用卡持有者首先要在思想上提高认识，既对社会负责，同时也是对自己的家庭负责，近些年，我们看到太多的家庭，因为信用卡逾期还不上，持卡人坐牢，家破人亡的案例太多太多了，这种现象一定要引起全社会的高度重视。

3、保护好自己的信用，一旦成为黑户后果不堪设想

一个人的信用，是你的另外一张通行证，人无信不立，这句话可不是随便说说的。

前几天，和一个企业老板聊天，老板向我诉苦说，由于他用信用卡提现投资，赔了60多万还不上，现在非常茫然，老婆刚生了小孩，他马上面临着银行报案的现实，如果他坐牢，那肯定就是妻离子散的结局，他说自己很后悔，不该透支信用卡去投资资金盘，但现在后悔晚矣，他已经做好了去坐牢的准备。

结论：爱护好自己的信用，要像爱护自己身体一样重要，信用卡里的钱不是你的钱，没钱就不要去冒风险投资，老老实实去打工赚钱养家，不要听信那些所谓的“大师”们的哄骗，认为自己就是马云了，大家要永远记住一句话，老母鸡无论你怎么鼓励，它都不可能像老鹰一样飞上天，在山崖下面等着你的，就是烧鸡店的老板！

各位网友，您对此怎么看呢？欢迎评论区留言，或每晚7---8点看我的直播，我们现场交流。

王德印呓语财经

据中国执行信息公开网公布的数据显示，截止2019年9月7日，我国失信被执行人多达1516.63万人。而截止到2019年8月12日，失信被执行人为1487.67万人，不到一个月，增加了约29万人。目前社会上很多人在用信用卡消费，由于用信用卡投资或过度消费未及时还款，造成信用卡逾期人数及金额呈上升趋势。

信用卡欠款会坐牢吗?

《中华人民共和国刑法》一百九十六条有下列情形之一,进行信用卡诈骗活动,数额较大的,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的,处五年以上十年以下有期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的,处十年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产: (一)使用伪造的信用卡,或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的; (二)使用作废的信用卡的; (三)冒用他人信用卡的; (四)恶意透支的。 前款所称恶意透支,是指持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。 盗窃信用卡并使用的,依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。

根据我国刑法规定，违反了刑法规定的以上违法情形之一的才会坐牢的。

另外，在《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第6条的规定，在1万元以上不满10万元之间，信用卡持卡人就构成了犯罪行为，会被银行追究刑事责任。

马哥同学

债清轻为你解答解答

现在是不是很多人欠信用卡？欠的最多的是多少钱？会不会坐牢？

首先我们来说说信用卡，目前为止90后人均持卡0.47张，人均负债率12万多，看到这个数字我想大概应该知道信用卡的使用量了，信用卡申请简单，而且正常使用消费是不用利息的，也受广大的用户欢迎。当然了这是一把双刃剑，有好的一面，可以免息使用最长50多天，当然了也有坏的一面，提前消费造成逾期产生高额的利息违约金。

欠的最多是多少钱？

这个就不好说了，前面我们说到人均持卡0.47张，有的朋友多张信用卡，这也是取决于信用卡每张额度有多少，有多少张，按照这个负债率来计算，肯定是信用卡越多的朋友欠的越多。

欠信用卡会不会坐牢？

信用卡逾期坐牢也不是没有，只是那么小部分人，信用卡本身就是民事责任，使用不当也可以造成刑事责任。

1 要看持卡人是否恶意透支

2 持卡人是否使用虚假身份证以及信息办理来的信用卡

3 逾期之后是否有恶意躲避，恶意失联。更改办理信用卡填写资料时一切的资料。

只要不存在上述的几个观点，坐牢的可能性不是很大的？如何避免不必要的刑事责任呢以及

逾期后我们该怎么做呢？

1 周转一切能周转的资金进行全额还款，尽早止损，避免不必要的刑事责任和违约金。银行也是为了收回自己的资金，并不是起诉持卡人，让持卡人去坐牢。

2 主动跟银行沟通，说明情况，并表明自己有还款的意愿。每个账单日进能力多少还点。

3 逾期后跟银行协商分期还款。

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债清轻债务

如果能借就先借点还吧，不行的话每月还一点，至少有个记录在，不会触犯刑法。逾期三个月以上还款都是先扣本金的，你还了可以要求银行打欠款明细，总额虽然在增加。但本金在少，没扣本金你可留证据去银监会告他！然后本金还差不多了，利息这些就可和银行谈减免，有些银行是可以利息全减，当然你需要提供证明资料。

逾期期间做好被催收轰炸的准备，有空的话还是可以好好和他们谈，银行的最新减免优惠和你减免资料的处理，他们是最知道的咯，就是要核实好对方身份。另外，有些人的确没有底线，对那种说话带侮辱的，你保留录音可以投诉给银行或者银监会。

子衿

很多人欠信用卡的钱

首先现在只有有一份稳定的工作，能够提供最近一年的流水，一开始基本可以申请到1万以上的额度信用卡，然后你每月使用信用卡消费，每隔半年你就可以提额度，我接近30万的信用分期额度就是这样让我养起来的，当然我没有全部借出来，因为本金不多，借出来是拿去超炒股和黄金白银的，因此我在报了几次仓后，我没法再有能力偿还了，我也很苦恼，想多很多办法，目前唯一可以行的办法就是一边用工作还款，一边刷信用卡的钱出来周转，先不要逾期，因为听说信用卡超过5万银行就会跟你打官司了，非常有可能要去坐牢的。

总结

没事的时候，大家千万不要刷信用卡的钱去创业和炒股，创业炒股成功了还好，不成功你就等着吃牢饭了，而且欠债的感觉一点都不好，每天你可能都会睡不着的，压力比工作遇到难题的压力大太多了，因此，建议不要再借信用卡的钱，除非你能有非常好的项目，或者迫不得已的情况下，在动用信用卡的钱，现在我是很后悔的了，希望广大人民可以借鉴一下。

老梁说财务

我们这些欠着银行钱的人单人去谈判免息分期根本不管用。我们能不能把一部分欠款人，集中起来，比如几百万人，跟银行谈免息分期还本金。我想那样谈判成功率要高很多。现在都是一团乱麻，绳子要拧成一股。这种力量是不可想象的。我不相信一百万人去谈判，银行会不同意，只要同意了，我们的债务就不会每天蔓延，我们的心理压力也会变小，也有生活下去信心了。这样既可以解决我们负债人对于生活的积极态度，也可以让银行收回本金。也对的起我们活着的责任！对得起我们的国家！但是有一点我不懂，这样组织几百万人，会不会违反法律法规？希望有看到懂的朋友评论一下！我代表全国3亿负债人感谢您！

北疆刚哥

社长作为一家资产管理公司的负责人，从专业的角度对这个问题进行一个分析,其实信用卡欠款这个问题不光是我们确认这种面临的问题，也是我们当前70、80、90甚至00后所共同面对的问题，那么作为一个信用卡持有者，目前能力不能完全还清信用卡时，我们要怎么来做？

信用卡最新数据

一、信用卡发卡量

• 2018年信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.86亿张，同比增长16.73%。截止2019年第二季度，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.11亿张，环比增长3.04%。全国人均持有银行卡5.72张，其中，人均持有信用卡和借贷合一卡0.51张。

二、主要银行信用卡交易额

• 从银行信用卡交易额来看，2018年招商银行信用卡交易额为3.79万亿元，位居榜首，其次约为平安银行信用卡交易额为2.72万亿元，第三为光大银行，信用卡交易额为2.29万亿元。三、信用卡授信总额及未偿信贷总额

• 2018年末，信用卡授信总额为15.40万亿元，同比增长23.4%。截止2019年第二季度末，信用卡授信总额为16.32万亿元，环比增长3.23%；信用卡应偿信贷余额为7.23万亿元，环比增长3.64%。信用卡卡均授信额度2.29万元，授信使用率44.31%。

• 2018年信用卡逾期半年未偿信贷总额788.61亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.16%，占比较上年末下降0.11个百分点。2019年上半年信用卡逾期半年未偿信贷总额再破800亿元，达到838.84亿元，环比增长5.19%，占信用卡应偿信贷余额的1.17%。

  现在是不是很多人欠信用卡？欠的最多的是多少钱?

• 据北京银保监局披露的案例，大学刚毕业的小王在一座高级写字楼的物业前台工作，月实际收入3000多元，在某信用卡中介帮助下，她申请了好几家金融机构的信用卡，授信总额度高达80万元。透支百万余元后，她的资金链断裂，本人收入和家庭状况无法承担还款金额，严重影响了正常生活。
• 从上面这个数据当中，我们可以看到中国人每两个人就有一张信用卡，接着从信用卡逾期半年未偿还信贷金额，我们可以看到2019年上半年信用卡逾期未偿还金额为800亿，这是一个什么概念呢？也许很多投资者都不知道。大概意思就是说，每一个信用卡持有者的欠款额度高达11万元，而且是逾期未偿还的。

欠信用卡的钱，会不会坐牢啊？

• 信用卡逾期未偿还在法律方面又分为两种情况，一个是恶意透支，还有一个是逾期未偿还。

1. 如果欠款金额达万元以上，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，则构成信用卡诈骗罪，要承担刑事责任，同时仍要承担民事还款责任。
2. 如不符合上述情形的，则欠款人负有偿还欠款的民事责任。

恶意透支:

1. 恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；

2. 数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；

3. 数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
   

• 第一百九十六条　有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。
  

综合所述

• 通过数据和法律法规综合判断，市长给出信用卡持有未偿还着以下几点建议，欠债还钱，天经地义，既然我们已经使用了信用卡当中的钱，提前透支了我们的信任，那么我们就要想方设法的区，还清信用卡当中的欠款，虽然今年我国出台了新的关于个人破产制度申请的法案，但是个人破产这种事情离我们民众为时尚。

• 我们应该对自己再做一个总体的统计规划，之后，定一个详细明确的还款计划，比如三年，比如5年，既然已经欠债了，所以说大家对现在的心理，不必有过多的恐慌，也不应该有破罐子破摔的心态，要有正确的心理，积极的面对。

• 对于这个问题其实就是一句话，既然困难已经出现了，我相信办法总比困难多，希望社长提供的数据和提供的个人建议，对信用卡持有者有所帮助，同时也能帮助到更多未清偿债务的信用卡持有者。

關鍵字: 三代人 存钱 人欠