2019-10-28 22:06:40 佚名

蜻蜓8861

學會理財，不要讓自己的錢成為“死錢”！

我通過以下兩個方向來回答本問題：

第一、千萬不要讓錢“閒置”

第二、十萬資金可以用這些方式理財

01 千萬不要讓錢“閒置”

1、社會財富現狀

根據年由廣發銀行&西南財經大學聯合發佈的《2018年中國城市家庭財富健康報告》顯示，55%的中國家庭存款為0，而頭部的10%富有家庭則佔據70%的存款。而超過70%的家庭，主要資產是房子！而通過金融產品理財的家庭僅在30左右。

通過上述數據，我們可以看到，中國家庭普遍對於金融理財缺乏相關的技能和知識，所以才導致了70%的家庭主要資產構成是固定資產，只有30%的家庭有金融資產。

有句段子很出名“窮人把錢存銀行坐等貶值，富人去銀行貸款出來修房子，然後用窮人的存款賺窮人的錢”。事實上這是赤裸裸的思維上的差距。

我們不能讓自己的錢成為“閒置”狀態，一定要讓錢活起來。而最簡單的莫過於學會理財。

2、學會理財的好處

①理財讓我們懂得流動資金的重要性。

②理財培養我們對於風險的認知。

③理財讓我們知曉“錢生錢”比苦力錢來的更容易。

④最重要的，理財能讓我們學習到至少一門金融知識，能夠跟上時代，而不會出現“存錢給別人用”的情形。

02 十萬資金可以用這些方式理財

理財的路子很多，我們可以根據自己的實際情況來理財。

1、根據資金是否緊要來選擇理財

不同的理財產品對於資金是有限制的，不是所有的理財產品都是銀行存款一樣進出自由。

①錢如果要隨時動用，例如借出去，或者發生一些緊急情況就會用的，屬於應急的錢。這種情況資金流動性就很重要。那麼可以選擇一些貨幣型理財基金例如支付寶、微信平臺就有。

②短期內不會動用，例如準備過年才用，或者明年買車。那麼這種情況可以選擇定投基金，就我個人而言，推薦中低風險型的混合基金，收益率還不錯。需要注意的是，基金贖回一般要幾天時間，注意避開節假日。

③長期不會動，根據題主的描述買不了房，說明這10萬屬於流動性一般的資金，不會存在長期不會動用的情況。

2、根據風險承受力來選擇理財產品

根據題主的實際情況，我們可以判斷出題主則10萬也來之不易。並且題主沒有理財經驗，因此對風險的接受力應該不高，偏向於低風險。

因此建議：題主可以購買國債，貨幣基金，不需要鎖定期的銀行理財。

綜上，建議題主將資金分成2-3部分來進行理財：

一部分為銀行存款，留作生活日常流動資金，畢竟現代社會人際關係還是很重要。建議1萬元做為銀行存款！

第二部分可以作為短期理財品，蚊子腿也是肉，短期的目的是補充流動資金不足時可以隨時變現。例如3萬元去前面說的支付寶、微信理財的一些隨時能拿出來的貨幣基金！

第三部分可以作為中長期理財例如剩餘6萬元，我會投入到基金定投，每半個月或者沒周定期劃扣購買2-3只混合型的基金。

友情提醒，題主先要學一學上面的各種理財知識，知曉各種理財產品的操作方式。寧願不買也不要盲目的買。

深夜好吃狗

我曾經在三線城市做過城市商業銀行的理財經理，當時我名下的客戶總資產大概有5000萬做有，客戶數量大概有1000人左右。在這1000人當中，存款數字在5-10萬之間的是最多的，大概佔了有50%左右。由於我對這個層級的客戶有過一定的接觸，所以我知道這些人的痛點。

痛點一：不懂理財

早幾年我算是零售客戶經理，我所在的銀行根本就沒有理財產品，只有定期存款。後來我所在的銀行也開始發行理財，我也轉為了理財經理。原來我維護的客戶也開始慢慢的買理財，放棄了定期存款。在與這些客戶的交流過程中，我發現資產在5-10萬的客戶都是一般的工薪階層，幾乎沒有什麼理財知識，他們就是單純的信任銀行，才將錢都存入了銀行。至於是存定期還是買理財，也全都是聽銀行的工作人員進行講解。

痛點二：不受重視

對於資產在5-10萬的人來說，是最需要銀行理財經理的。這群人不像那些資產比較少的人，基本不需要理財，也不像資產比較多的人，有各種銀行、理財、信託等工作人員圍著他們出理財方案。這個層級的客戶在大銀行不會被重視，銀行工作人員在忙碌的時候也不願意為他們做出講解。

痛點三：可選擇性小

雖然在外人來看這個層級的人資金有限，但是在持有人來說，這幾乎是全部家當。他們一方面不敢投到風險高的地方，比如創業、股市、期貨等；另一方面他們的資金數額也決定了有些產品他們享受不了，比如大額存單、信託等。

基於以上三個痛點，我給的建議是，題主可以到小銀行，比如城市商業銀行這種層級的銀行。小銀行吸引客戶不容易，這種層級的客戶會被看重，小銀行的理財經理在服務方面可能沒有大銀行規範，但是卻有著極高的熱情。我估計理財經理多半會採用理財加定投的方式來向你推薦：手中閒置資金購買銀行理財，每月工資拿出部分做基金定投。

總結：

一、如果把我國的金融行業比作一座金字塔的話，銀行無疑是金字塔的最下面一層。銀行的產品最豐富，適用的群體最廣，風險相對最小，但是受益可能不如金字塔尖的證券、信託等金融類別。當你不知道如何理財時，找銀行來幫忙至少不會錯，尤其是在資金不是很多的時候。

二、如果把銀行本身再比作一座金字塔，銀行越小越靠底層。首先是這類銀行數量多，其次，這類銀行紮根全國各級別城市，覆蓋的客戶群體更廣泛。他們的產品更多的是為當地的普通大眾設計，特別適用於金額較小，但有理財需求的人。

銀行研究僧，你學習，我也跟著學習。

銀行研究僧

其實基本的理財不需要太多技巧的。買一些收益率於6%的沒有什麼風險性，高這個就有風險性了，比如P2P理財，股票、股票型基金、外匯、期貨等。你有十萬塊，建議你用以下幾種方式理財

第一種，花六萬買民營銀行的智能存款，三年就有5.72%利率，目前是三年定期存款中利率最高的。有國家存款保險，100%全額賠付。如果你是想短期的，買銀行的結構性存款或銀行的穩健貨幣基金理財，收益率在3%-5%之間浮動，幾乎也沒有損失本金風險。

第二種，花兩萬買股票型基金或混合基金，做定投，做長線投資，三五年以後，大牛市到來，可以收益有一倍，甚至更多的回報。

第三種，花2萬買頭部的P2P平臺，前10名的，分散四五個平臺買。當然了目前爆雷比較多，要有虧得起的心理準備。所以花少部分錢買，還是可以接受的，收益率在8%左右。

理財最基本法則，就是保住本金，不全部保住本金，也大部分保住，本金。所以花少部分資金做高風險的理財產品即可，切忌把全部資產投入高風險高收益的產品。

理財有道，看雪之道，回答對大家有所幫助，點個贊，關個注，每天都有新內容，投資有風險，請量力而行。

雪之道理財

不推薦你購買銀行的定期理財產品。

為什麼這麼說呢?

說白了，存定期無非就是在保證本金的基礎上，同時賺點利息。銀行確實能做到，但銀行的定期利息太低，也缺乏足夠的靈活性。

下面是銀行最新的存款利息(大額存款)即使是大額存單，5年定期利息也才不超過4.26%，而銀行所說的大額還需存款金額大於20萬，也就是說你的存款還不夠大額存款利息的門檻，普通定期存款的話，5年定期平均利息為3.3%，1年的話2%都不到，這個利息不是一般的低，是很低，不划算。

隨便拿支付寶裡的定期理財產品比一下，你就知道了。

下圖為部分支付寶定期理財產品

從上圖可以看出，支付寶裡的部分短期理財收益都達到4%以上的收益率，簡直是吊打銀行的定期理財產品。

馬雲說過銀行不改變，就逼銀行改變，他也的確做到了。前些年，銀行存款的利息更是低的離譜，這兩年還上調了一些。

我最喜歡的是那個長江養老月安享30天存款利息就已經4%以上了，收益相對高不說，時間還短。萬一遇到什麼急用錢的事，也可以在短時間內改變贖回方式，很快取出來。

我個人也一直買有支付寶裡的部分定期產品，收益穩定，安全，很方便。

支付寶的安全性，這裡就不過多闡述了，感興趣凡可以看下我之前關於支付寶安全性的詳細回答。如果問網上有什麼理財平臺能信任的話，支付寶首當其衝，近15年的發展，已經一次次證實了它的安全性。

銀行該做這樣的擔保嗎？

我是風中尋夢，一枚業餘理財愛好者，歡迎關注我。

風中尋夢

首先回答問題：1、不要存定期；2、更不要存活期；3、理財不是數學，沒有數學那麼難，本身只是工具與工具的結合，很簡單。

為什麼不讓存定期

通常來看，銀行三年期定期存款利率3%左右，為了獲得這樣的收益率要把10萬塊錢鎖死整整三年，從流動性的角度上來講是完完全全不划算的，同樣的10萬塊錢從來買理財產品，往往半年期或者一年期的理財產品就能夠有4.1%的年化收益，這是我不推薦存定期的核心理由。

那為什麼不存活期呢？原因就更簡單了，同樣是隨時可取隨時可用，活期的年化收益率0.35%，餘額寶的年化收益率2.37%，既然對於投資者來講兩者效用完全相同，那就沒有任何理由放棄收益率更高的餘額寶而去選擇存活期。

理財該怎麼理

理財看起來很複雜，但本質上就是各種金融工具的混合，目的是為了達到保值增值的目的。但是理財看的不是你手頭有10萬塊錢，這10萬塊錢該怎麼理財，而是結合你自身的家庭情況、收入情況、風險偏好、流動性偏好等因素綜合定製一個適合你自身的理財方案。舉個例子，同樣A和B兩個人問我10萬塊錢買點兒什麼好，A沒車沒房，有老婆有小孩，家庭總積蓄就這10萬塊錢，那我當然建議他做結構化的產品，給自己加一個強安全墊；B有10套房，車子開的勞斯萊斯，有專職司機，月收入過百萬，那我當然推薦他直接玩兒期權、期貨、股票這些高風險資產的配置。兩者核心的差距在於，A很難承擔10萬塊的風險，B對於10萬塊虧損了可能也毫不在意，他更在乎的是能不能用這10萬變成20萬、30萬……

就已知條件來看，可以怎麼理

從問者的題目，我只能大致推斷，應該是問者的所有私房錢了。考慮到問者這部分錢有隨時取用的需求，作出如下建議：

5萬塊購買券商、銀行固定收益理財，最好選擇時限為3個月到6個月這個區間的，收益率應該在3.95%左右；
2萬塊存餘額寶方便隨時取用（如果10萬能解決的問題，2萬塊錢的定金無論如何搓搓有餘了；2萬塊錢定金解決不了的問題，10萬也解決不了）；
2萬塊錢購買指數基金或者直接購買大藍籌股票；（目前的市場價位相對來說比較划算，即便之後大跌也可以放心加倉降低成本）
1萬塊錢購買熱門板塊股票（俗話說得好，“搏一搏，單車變摩托”，但是這類股票風險較高，有極大的虧損風險，建議慎重選擇）

（答案就是這麼多了，如果覺得小生的回答對您有所助益，可以點擊一下右上角的關注，與下方的贊，謝謝啦，麼麼噠。如果有更多的其他的問題也可以直接私信小生，小生盡力解答。）

解套門診

10萬元，存銀行定期肯定是不明智的，利息不高、也缺乏足夠的靈活性，與其考慮存銀行，還不如去購買相應的低風險理財產品，來的更為划算呢！

理財說起來很複雜，其實也很簡單

嚴格意義上來說，銀行存款，也是低風險理財產品的一種而已；而很多人將資金存放在餘額寶中，就是購買了一個叫“貨幣基金”類的理財產品！所以，購買理財並不複雜，尤其是低風險的、收益比銀行存款略高的理財產品，目前也就那麼幾種，你可根據自己的需要購買即可！

10萬元資金，可購買哪些低風險理財產品

既然10萬元，是閒置資金，那麼對於流動性要求並不高，可選擇的理財產品主要有：

國債，由國家信用做背書，很是安全可靠，又常被稱為“無風險理財產品”。目前三年期國債票面利率為4%，五年期為4.27%，支持提前兌取及質押貸款，具備一定的靈活性。不過要注意，提前兌取是會損失部分利息的！
銀行結構性存款（或定期理財）產品。自《資產新規》以後，大額存單以及結構性存款，就成為銀行攬儲的兩大“利器”，結構性存款，通過“存款＋期權”的有效搭配組合，不僅能保證資金的安全，還能追求較高的投資收益，因此，受到很多投資者的偏愛！目前，180天左右、保證本金安全的結構性存款，預期年化最高收益可達6%左右、最低也能保證2.0%的收益，10萬元，每年最多就有6000元的收益，最低也能有2000元，還是很不錯的！
民營銀行智能存款。這兩年，智能存款產品很是“火爆”，投資門檻極低（50元起）、隨存隨取、靠檔計息，持滿三年最高就可享受5.45%的存款利率，甚至某個產品最高利率可達6%，本金又很安全！如果，10萬元資金長期閒置（3年以上），選擇民營銀行智能存款，也是蠻好的！

總之，10萬元資金，存銀行定期是不明智的，建議可根據自己的需要，購買幾款低風險的理財產品！

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財經者思

對於您手上的10萬元閒錢該如何處理？我倒是建議你不要選擇銀行定期存款，推薦首選民營智能存款產品。因為此類智能存款比定期更靈活，又不會有利息的損失，而且享有較高收益。

假設你存入銀行定期存款，一旦有急需用錢的時候，提前支取就只能按照取款日的掛牌活期儲蓄利率計息，目前央行活期基準利率僅為0.35%，如此一來客戶必定會在利息上損失不少。但是，智能存款支持靠檔計息，在利息計算上更划算也更給力。如下圖所示:

這就是某民營銀行發行的智能存款，如果客戶持有不滿3年而超過2年以上，則按照當前靠檔計息的利率2.94%計息，遠遠高於銀行活期儲蓄收益。如果你一直持滿存期3年以上，就可以享受5.45%的最高存款利率。甚至最高的某民營銀行智能存款產品－億聯智存（利添利 A款）到期複合利率已經突破6%以上。

特別要提醒一下，目前國內大多數民營銀行的智能存款利率都在4%以上，這也同樣高於銀行同期定期存款。

智能存款既有活期的靈活性，又有定期的較高收益。但仍屬於一般性存款，納入存款保險的保障範圍。50萬元以內的本息可獲得最高的限額賠付。

智能存款已經成為民營銀行攬儲的一把利器，尤其是在餘額寶等互聯網寶寶類產品收益普遍不佳、呈現下跌趨勢的情況下，流動性高、收益高的此類智能存款就特別受普通投資者的歡迎。

東震木

十萬元不建議存銀行定期，因為銀行定期的利息很低，四大行三年期定存利率僅2.75%，市面上很多低風險的理財產品收益要遠高於銀行定期存款。你應該適當地分散投資，以提高理財收入。我個人比較偏向於穩健的理財方式，即在保本的基礎上，實現一定的財富增值，所以十萬元的理財建議如下：

一、2萬元投資貨幣基金，放在餘額寶或者零錢通。

這部分的錢主要用於日常生活開支，所以要放在流動性高、低風險的理財產品中。這裡主推支付寶的餘額寶或者微信零錢通，它們跟市面上的貨幣基金都大同小異，年化收益率約為2.5%，但好處是隨存隨取，隨時可以直接用於支付日常生活支出。

二、6萬元投資債券基金，抵禦貨幣貶值同時獲取一定的增值收益。

債券基金投資的品種主要是國債、金融債和企業債等，風險較小，年化收益率在7%左右，遠高於銀行定期存款，同時風險也低，流動性比銀行定期存款好，所以這是主要配置的品種，保本且能獲得一個較高的收益。

三、2萬元定投指數基金，未來5年內大概率能獲得15%以上的收益。

由問題可以知道，題主是理財小白，所以不建議投資股票，風險較高，但是可以通過定投一籃子股票即指數基金的形式，購買權益類產品，未來5年內大概率能獲得15%以上的收益。一般而言，5年內來一波牛市的概率極大。

作為理財小白，不建議配置太多的權益類產品，所以這個配置方案主要以低風險債券基站為主，目的是保本穩健增值。

如果您有更好的意見和看法，歡迎留言討論。

漫談低風險理財

首先，像你這樣手裡有十萬塊錢的人買不了房又不會理財的人有很多，我猜測你還沒結婚吧，你應該年紀不大，年紀輕輕能存上錢而且還有這樣的想法還是很優秀的。

我覺得存定期也可以考慮，但不是最好的選擇，你可以選擇低風險的像支付寶的餘額寶等之類的，收益高還靈活，或者收益更高的像理財魔方配置資產那樣的，1元起投也不錯。

為什麼呢？

因為1、雖然定期是最安全的，有銀行做背書，但是像支付寶的餘額寶、微信的理財通等也可以啊，貨幣基金同時有阿里和騰訊做背書，也很安全，收益也比定期高，而且還很靈活，隨時都可以取，銀行定期一年期不也就是1.75%，餘額寶等一般都2%以上，這是一個。

2、像更高收益的理財魔方之類的配置資產app，也挺好挺安全挺方便的，他像一個資產配置大管家似的，給你配置貨幣基金、債券、黃金、大盤股、小盤股、港股、美股、石油等也挺安全的，基金官網可查，風險等級有1到10級，收益也能達到5%-20%，不要認為我給他打廣告，我可沒有那麼大影響力，因為我家的資產有一大半都在那裡放著。

3、我覺得你年紀輕輕應該再配置一些重疾險之類的，因為年紀越小交錢越少越合適，現在吃穿用都花不了多少錢，就是大病看不起，你看我們朋友圈有多少滴水籌之類，有病沒錢看太慘了，我們給車都上保險呢，人都不上，中國人沒有這個習慣，在發達國家比如美國，上保險都是家庭資產配置必須的，所以中國保險還有很大空間啊，呵呵，我也不賣保險，這是我的觀點，因為我家三口都配了重疾險、意外險、百萬醫療險、壽險，都很重要，其中最貴的就是重疾險，其他都不貴，這個更專業有個公眾號深藍保，他講的更清楚，先說請啊，我與他也沒有任何關係，絕對是我的肺腑之言。

好了，希望你錢越來越多吧，也會一些簡單理財吧，有必要的！