最近我在知乎上看到這樣一個問題：買套房要花20-30年的時間去還房貸，到底值不值？
我的答案是：非常值。
不知道大家記不記得，我曾在之前的文章裡提到過，富人就算有能力付全款，買房時也會跑去銀行貸款。
這麼做的原因有兩個：
1、一般情況下，普通人其實很難能從銀行申請到低利率、長週期，且大金額的貸款，房貸是唯一一筆能以極低利率從銀行貸到的“鉅款”。
2、從通貨膨脹的角度來看，30年前的1萬塊和現在的1萬塊，購買力相差巨大，也就是說你現在借的錢，隨著貨幣的貶值，未來需要還的金額其實是變少的。
所以，如果你要貸款買房，我的建議是最好選擇最長的，也就是30年的還款時間。
雖然，在傳統觀念裡，很多人會覺得“欠銀行錢心裡不踏實”，要麼選擇短期貸款，要麼選擇提前還貸，但這兩種做法我都覺得“不划算”。
畢竟，銀行的貸款，對於大多數人來說是“良性負債”，貸得越多，還款時間越長，其實越“划算”。
2.
接下來，我們再從貸款方式和貸款利率兩個方面來看看為什麼是這樣。
房貸的還款方式有兩種，等額本息和等額本金。
所謂的等額本息是指每個月還款的數額都是一樣的，包含了本金和利息，而等額本金是指按月將貸款總額等分，每月償還同樣數額的本金和剩下貸款在當月所產生的利息，由於利息會越來越少，所以還款金額是先多後少。
總的算下來，等額本息要還的利息是比等額本金多的，但我仍然推薦你使用等額本息的還款方案。
這裡會涉及到金錢的“時間價值”，說白了就是，錢在你手裡，它可以有創造更多收益的可能。
你要想辦法留住現在賺到的錢，而不是為了儘快還上房貸，把“下蛋的雞”送出去。
3.
再說利率，如果你買房時用的是公積金貸款，那麼恭喜你，已經拿到了個人貸款中利率最低的一種——公積金貸款的基準利率只有3.25%！
用公積金貸款買房，然後再選擇30年等額本息的還款方案，那麼平均下來每年要還的房貸就會很低。
這樣不僅能緩解一些家庭和年輕人的還貸壓力，還能留出更多的時間和現金流來讓你賺到更高的投資理財收益。
加上未來你的工資還有上漲空間，那麼在每年房貸的支出沒有變化的情況下，你手裡的現金流會越來越充足，能用來投資的錢也就會越來越多。
而且目前市場上收益率高於3.25%的投資品很多，有些養老金保險可以達到4%以上的收益，長期險的銀行理財也能給超過3.5%的收益。
如果你每年投資的收益率能超過3.25%，那麼超出的部分就是你能賺到的利差。並且房貸利率是單利計息，投資卻可以複利計息。
所以，除非你因為某些原因不得不提前還貸，比如要解除房子的抵押，拿房產去做其他抵押或項目，否則不管怎麼算，30年等額本息的還款方案都是最划算的做法。
當你合理規劃好你未來的現金流和還貸計劃，房貸就變成了能讓你用來“套利”的一個好工具。
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