這是一個敏感話題，也是熱點話題。
我們先不談理論，而是先談談生活。不如先說說我家身邊的幾個故事。都是把錢借出去的。幾乎都發生在農村。
一個是我姑姑。姑姑一輩子節約。姑父癌症去世後，手中還有十幾萬吧。2013年我從北京回到浙江金華時，她對我說，借給了義烏一個老闆一些錢，每個月能領到幾千元錢。當時，我已經開始研究中國製度經濟了，不假思索地說，把錢要回來吧，否則很危險。
兩年後過年時，姑姑告訴我媽媽：“阿儂個介一無所有了。”哎，我不知道怎麼安慰她。
第二個是我叔叔。他把20萬借給了一個侄子。細節不說。後來沒還。關係不好了。
第三個是我岳父。他把三萬元錢借給了一個教師。當時覺得是熟人，而且對方有事業單位的穩定工作。誰能想到呢，後來這傢伙倒賣中考試卷被開除。有一年除夕，可能內疚給了5000利息後，又消失了好多年，直到如今。
第四個是一個遠房伯父。老先生比我姑姑還節約。農村的節約就是節衣縮食，不給自己吃好的。瞞著老婆，他借了高利息出去。有一年，老先生車禍遇難。家人不知道對外借了多少。偶爾有欠條的，因為農民不識字，也是字據不完整。
我們一起分析這些借貸案例
我姑姑和遠方伯父，嚴格說是投資。只是這些投資很不靠譜。P2P暴雷算是投資，今天我們不談這個。遠方伯父那個，也很不靠譜。怎麼說呢？農村裡的老農民最好不要放高利息給他人，尤其不能瞞著家人給外人借債。
比較值得探討的是我叔叔和我岳父的故事。說來，我岳父那個最無厘頭。誰能想到人家會被學校開除呢？一個衛校老師，工資大體是穩定的。怎麼會出現經濟困難呢？一定是有一些靠工資解決不了的問題。現在，我總覺得，我岳父缺乏對朋友圈的必要了解。
叔叔那個最冤。親人有需求？真是一個關係到面子的大問題。
談到面子，我挺佩服我二舅的。
他是我幾個舅舅中最有錢的。到現在，他只在我考上大學那一年借過錢給我。當然，我現在也不會找他借錢了，以後也沒有這個計劃。但他至少做到了一點：我大學四年，總共送了我一萬元錢，還有，直接把我大一上學前借的四千元錢免掉了。
那是19年前的故事。2000年8月一個炎熱的下午，我記得特別清晰。因為生意上很忙，三舅和小姨受二舅之拖，給我家送了4000元錢。不知為什麼，三舅要我寫借條，還保證認真學習。我不知道怎麼合他心意地寫借條，三舅指導。我年少氣盛，寫著寫著就生氣了，撕毀了借條。小姨對我生氣了。很快，二舅媽來了，對我媽說，考上大學當然要讀，並答應每年給我家一千元錢。後來實際上總共給了我家一萬元錢，也就是超過了當初的承諾。
二舅沒欠我。換上現在，我不會這樣撕紙條，而是畢恭畢敬地寫借條。
少年維特不懂事，他的煩惱必須過去。
如果現在我有個親友什麼的，繳不起學費，我不會給他借錢。若有錢，也會如二舅當年所做的，直接給錢。假設要象徵性借，表示鞭策，以後也會免除這筆債務。我缺錢，但不缺這幾萬。
Joanna如今三週歲多了，最近我算了她去美國波士頓高等大學上學，得準備兩百萬。而我到現在，因為長期以來忙著做一些沒有多少收入的事情，只預備了相當於國內學校的學費。即便如此，我仍然不缺這幾萬元錢。
況且，在錢和情感之間，說真心話，我們中國人，越是傳統的中國人，越重視情感。
無賴價值觀導致禮崩樂壞。
在這個狀況下，做中國人真難。
不考慮買車買房，兩百萬不是普通人靠工資能解決的。這也是2016年6月股災3%中產階級為了財富自由而壯烈犧牲的根本原因，也是這幾年中國各地P2P暴雷事件層出不窮的社會結構原因。
但，結構性話題，說多了，有什麼用？我們不還是要生活？
假如親友突然生了大病，我該怎麼辦？這個問題我反覆思考。
好在現在農村有大病醫療保險，雖然會讓一戶人家破產，但不至於有病馬上就死。這種借款，基本是還不起的。可是，對親友中的窮人總不能見死不救？
不談極端事件，談極端事件容易傷感情。
我再談談我自己身上發生的故事。
去年，我四舅的唯一兒子撞死了一個人。撞死人要賠很多很多的錢。聽到這個消息後，我第一時間給四舅女兒轉了2000元錢。表妹退了1500。第二天或是第三天，我和岳父去了他家，送了1500。四舅說了一兩句客氣話，最終還是收下。收下是應該的，收下就收下吧，我送這些錢就不準備被拒絕的，不必客氣。
後來事情起了變化。人類社會的事情總是複雜多變，有時會超出我們想象。
可能是覺得我比較慷慨，或者覺得我可能會有一些存錢。前幾天，四舅和我電話中說，能否借他十萬。原因是，苗木補償款暫時沒有拿到，而他欠給一個朋友十萬元錢被要回去了。
我一向認為，撒謊是很嚴重的犯罪。所以我不會對四舅說我沒有錢。明確說，因為拖家帶口，如果沒有存款，我不會也不敢從國有企業辭職，也不至於此後好多年敢不去上班。那裡的工資至少能養家餬口。同樣明確說，因為拖家帶口，即便有了存款，除非迫不得已，我不會產生大額支出。
我是這樣回答我四舅的：
- 我現在的錢全部都是美元，全部都存在了美國花旗銀行和英國渣打銀行。花旗銀行在金華沒有網點，所以我是取不出來的。如果到北京或上海或杭州取出來，加上手續費，有匯率損失。手中是有一些錢，但只夠日常開支。所有的錢都是留下來給女兒使用的，從出生到她將來唸大學。
四舅也不是一個胡攪蠻纏的人。自然也就不談借錢之事。我不情願發生的，總算沒有發生。
這樣說吧：我不會輕易對外借錢，輕易對外借錢會引發親友間矛盾。
這次，在上海金融中心陸家嘴，莊哥教了我一個辦法：私人借貸，必須如國有商業大行一樣，考慮其信用額度。
在此之前，莊哥和我談到了幾個數字：
- 第一，中國私人借貸90%是收不回來的。
- 第二，私人借貸之間，必須有信用額度，我們必須對其信用額度進行評估。
此間，我們還分析了幾個案例。莊哥說，數額太大了，很容易讓一個家庭的財務體系崩潰。在這種情況下，堅決不能借。
這樣談，總是有些難受。
有一年的11月21日，我媽媽要繳社保。我的存款照例在渣打銀行。我不想取出來，又找他借錢，開口就是6萬。莊哥對我說，如果是其他人，他最多給一萬，而且不指望還。接者說，你的信用額度是比較高的。很快，這些錢都到位了。我們約好是在9個月內還的。實際上，2月16日我就還請了這筆錢。記得承諾的利率是一年期定存利率1.5%，當然，這是朋友間的利率啦。我還了利率252元多一點。
我困難時也會想到借錢。他人受苦，我們尚且有惻隱之心。
何況是在親友之間，沒有幾個人會拒絕伸出援助之手。是於心不忍。是真心不忍。可平衡來、平衡去，我們大多也不過小康之家，也真無能為力。
中國有些老話，“借三不借二，救急不救窮”，“授人以魚不如授人以漁”，都很有道理。
這裡的關鍵是我們不要指望他人還。當初出於愛心而借，今日為何還指望人家還？
這讓我想起了大學時一件糗事。大一剛剛進入學校，我同宿舍一個姓何的同學借了我幾百元錢。每每到了學期末，買火車票啦，就缺他這點錢。因為我就是這樣規劃的。而實際上他本人，平時買書買巧克力，買很多東西，就是不打算還給我。直到大四才打折還了。
這個同學，畢業之後，再無聯繫。
人生常常如此：借貸不能加深感情，反而容易毀了友誼和親情。為了親情和友誼，借貸最好不要有。
這與人性相關。人性啊，能在制度文化裡有些小的改變，卻很難很難被根本性翻轉。
如果有人看了中國私人債務亂象就想“依法治國”，我只能“恭喜”他是“地命海心一大派”，是書呆子，是用政治家思維來規劃普通人的心靈世界和日常生活。
至於商業上的三角債，是否要讓我們這些不從事商業的人深受其害？正如2011年溫州借貸危機，我就不談了。越談越多，越談越處境化，聽的人則越聽越亂。還是點到為止。
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