这是一个敏感话题，也是热点话题。
我们先不谈理论，而是先谈谈生活。不如先说说我家身边的几个故事。都是把钱借出去的。几乎都发生在农村。
一个是我姑姑。姑姑一辈子节约。姑父癌症去世后，手中还有十几万吧。2013年我从北京回到浙江金华时，她对我说，借给了义乌一个老板一些钱，每个月能领到几千元钱。当时，我已经开始研究中国制度经济了，不假思索地说，把钱要回来吧，否则很危险。
两年后过年时，姑姑告诉我妈妈：“阿侬个介一无所有了。”哎，我不知道怎么安慰她。
第二个是我叔叔。他把20万借给了一个侄子。细节不说。后来没还。关系不好了。
第三个是我岳父。他把三万元钱借给了一个教师。当时觉得是熟人，而且对方有事业单位的稳定工作。谁能想到呢，后来这家伙倒卖中考试卷被开除。有一年除夕，可能内疚给了5000利息后，又消失了好多年，直到如今。
第四个是一个远房伯父。老先生比我姑姑还节约。农村的节约就是节衣缩食，不给自己吃好的。瞒着老婆，他借了高利息出去。有一年，老先生车祸遇难。家人不知道对外借了多少。偶尔有欠条的，因为农民不识字，也是字据不完整。
我们一起分析这些借贷案例
我姑姑和远方伯父，严格说是投资。只是这些投资很不靠谱。P2P暴雷算是投资，今天我们不谈这个。远方伯父那个，也很不靠谱。怎么说呢？农村里的老农民最好不要放高利息给他人，尤其不能瞒着家人给外人借债。
比较值得探讨的是我叔叔和我岳父的故事。说来，我岳父那个最无厘头。谁能想到人家会被学校开除呢？一个卫校老师，工资大体是稳定的。怎么会出现经济困难呢？一定是有一些靠工资解决不了的问题。现在，我总觉得，我岳父缺乏对朋友圈的必要了解。
叔叔那个最冤。亲人有需求？真是一个关系到面子的大问题。
谈到面子，我挺佩服我二舅的。
他是我几个舅舅中最有钱的。到现在，他只在我考上大学那一年借过钱给我。当然，我现在也不会找他借钱了，以后也没有这个计划。但他至少做到了一点：我大学四年，总共送了我一万元钱，还有，直接把我大一上学前借的四千元钱免掉了。
那是19年前的故事。2000年8月一个炎热的下午，我记得特别清晰。因为生意上很忙，三舅和小姨受二舅之拖，给我家送了4000元钱。不知为什么，三舅要我写借条，还保证认真学习。我不知道怎么合他心意地写借条，三舅指导。我年少气盛，写着写着就生气了，撕毁了借条。小姨对我生气了。很快，二舅妈来了，对我妈说，考上大学当然要读，并答应每年给我家一千元钱。后来实际上总共给了我家一万元钱，也就是超过了当初的承诺。
二舅没欠我。换上现在，我不会这样撕纸条，而是毕恭毕敬地写借条。
少年维特不懂事，他的烦恼必须过去。
如果现在我有个亲友什么的，缴不起学费，我不会给他借钱。若有钱，也会如二舅当年所做的，直接给钱。假设要象征性借，表示鞭策，以后也会免除这笔债务。我缺钱，但不缺这几万。
Joanna如今三周岁多了，最近我算了她去美国波士顿高等大学上学，得准备两百万。而我到现在，因为长期以来忙着做一些没有多少收入的事情，只预备了相当于国内学校的学费。即便如此，我仍然不缺这几万元钱。
况且，在钱和情感之间，说真心话，我们中国人，越是传统的中国人，越重视情感。
无赖价值观导致礼崩乐坏。
在这个状况下，做中国人真难。
不考虑买车买房，两百万不是普通人靠工资能解决的。这也是2016年6月股灾3%中产阶级为了财富自由而壮烈牺牲的根本原因，也是这几年中国各地P2P暴雷事件层出不穷的社会结构原因。
但，结构性话题，说多了，有什么用？我们不还是要生活？
假如亲友突然生了大病，我该怎么办？这个问题我反复思考。
好在现在农村有大病医疗保险，虽然会让一户人家破产，但不至于有病马上就死。这种借款，基本是还不起的。可是，对亲友中的穷人总不能见死不救？
不谈极端事件，谈极端事件容易伤感情。
我再谈谈我自己身上发生的故事。
去年，我四舅的唯一儿子撞死了一个人。撞死人要赔很多很多的钱。听到这个消息后，我第一时间给四舅女儿转了2000元钱。表妹退了1500。第二天或是第三天，我和岳父去了他家，送了1500。四舅说了一两句客气话，最终还是收下。收下是应该的，收下就收下吧，我送这些钱就不准备被拒绝的，不必客气。
后来事情起了变化。人类社会的事情总是复杂多变，有时会超出我们想象。
可能是觉得我比较慷慨，或者觉得我可能会有一些存钱。前几天，四舅和我电话中说，能否借他十万。原因是，苗木补偿款暂时没有拿到，而他欠给一个朋友十万元钱被要回去了。
我一向认为，撒谎是很严重的犯罪。所以我不会对四舅说我没有钱。明确说，因为拖家带口，如果没有存款，我不会也不敢从国有企业辞职，也不至于此后好多年敢不去上班。那里的工资至少能养家糊口。同样明确说，因为拖家带口，即便有了存款，除非迫不得已，我不会产生大额支出。
我是这样回答我四舅的：
- 我现在的钱全部都是美元，全部都存在了美国花旗银行和英国渣打银行。花旗银行在金华没有网点，所以我是取不出来的。如果到北京或上海或杭州取出来，加上手续费，有汇率损失。手中是有一些钱，但只够日常开支。所有的钱都是留下来给女儿使用的，从出生到她将来念大学。
四舅也不是一个胡搅蛮缠的人。自然也就不谈借钱之事。我不情愿发生的，总算没有发生。
这样说吧：我不会轻易对外借钱，轻易对外借钱会引发亲友间矛盾。
这次，在上海金融中心陆家嘴，庄哥教了我一个办法：私人借贷，必须如国有商业大行一样，考虑其信用额度。
在此之前，庄哥和我谈到了几个数字：
- 第一，中国私人借贷90%是收不回来的。
- 第二，私人借贷之间，必须有信用额度，我们必须对其信用额度进行评估。
此间，我们还分析了几个案例。庄哥说，数额太大了，很容易让一个家庭的财务体系崩溃。在这种情况下，坚决不能借。
这样谈，总是有些难受。
有一年的11月21日，我妈妈要缴社保。我的存款照例在渣打银行。我不想取出来，又找他借钱，开口就是6万。庄哥对我说，如果是其他人，他最多给一万，而且不指望还。接者说，你的信用额度是比较高的。很快，这些钱都到位了。我们约好是在9个月内还的。实际上，2月16日我就还请了这笔钱。记得承诺的利率是一年期定存利率1.5%，当然，这是朋友间的利率啦。我还了利率252元多一点。
我困难时也会想到借钱。他人受苦，我们尚且有恻隐之心。
何况是在亲友之间，没有几个人会拒绝伸出援助之手。是于心不忍。是真心不忍。可平衡来、平衡去，我们大多也不过小康之家，也真无能为力。
中国有些老话，“借三不借二，救急不救穷”，“授人以鱼不如授人以渔”，都很有道理。
这里的关键是我们不要指望他人还。当初出于爱心而借，今日为何还指望人家还？
这让我想起了大学时一件糗事。大一刚刚进入学校，我同宿舍一个姓何的同学借了我几百元钱。每每到了学期末，买火车票啦，就缺他这点钱。因为我就是这样规划的。而实际上他本人，平时买书买巧克力，买很多东西，就是不打算还给我。直到大四才打折还了。
这个同学，毕业之后，再无联系。
人生常常如此：借贷不能加深感情，反而容易毁了友谊和亲情。为了亲情和友谊，借贷最好不要有。
这与人性相关。人性啊，能在制度文化里有些小的改变，却很难很难被根本性翻转。
如果有人看了中国私人债务乱象就想“依法治国”，我只能“恭喜”他是“地命海心一大派”，是书呆子，是用政治家思维来规划普通人的心灵世界和日常生活。
至于商业上的三角债，是否要让我们这些不从事商业的人深受其害？正如2011年温州借贷危机，我就不谈了。越谈越多，越谈越处境化，听的人则越听越乱。还是点到为止。
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