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貸款方案設計，無非是幾個貸款要素的組合方案設計，即貸款金額、貸款期限、擔保方式、貸後管理。
貸款金額方面，主要是要考慮貸款金額與企業實際需求之間的匹配程度。貸款金額超過需求，企業會挪用貸款；貸款金額太少又無法滿足企業需求。所以，合理的貸款額度分析很重要。計算合理的貸款額度，應當從企業應收款賬期，企業資金週轉率等因素綜合判斷。很可惜現在銀行的貸款額度計算都很粗放，其中主要以抵押物折後價值來定貸款額度，沒有科學計算。
貸款期限，是指企業的資金迴流情況要與貸款期限合理匹配。例如，企業項目貸款期限設計不合理，造成企業新建項目尚未投產，根本沒有現金流入的情況下就要開始還款，這樣企業根本無法還貸，貸款自然就出現風險。所以，合理的貸款期限設計，事關企業存亡，也關係銀行風險。
擔保方式我想大家都明白，無非就是一種風險緩釋的手段。抵質押物的變現能力越強，自然風險越小。保證人的保證能力越強，貸款風險也越小。這些都不再贅述。
貸款管理事關貸款風險，但很容易因流於形式而被忽視。貸後管理是一個動態的過程，不光是一個記錄，而應當是一個連續記錄連續分析的過程。企業都是在變化的，貸款之後放任不管，肯定會有風險出現。
以上是本人幾點工作經驗 ，希望對你有用。我是空谷財譚 與您分享我的知識。
空谷財譚
建立科學合理的貸款風險分類操作流程是實現貸款風險分類及時性和準確性的重要制度保證，也是規範運作和明晰責任的重要途徑。那麼，在實際的貸款風險分類工作中，貸款風險分類的操作程序是如何開展的呢？
一般而言，貸款風險分類的操作程序，包括以下幾個步驟：
我們來具體看一下每一環節的工作重點及內容：
一、 收集並填寫貸款基礎信息
貸款信息是否充足、可靠，直接影響到貸款風險分類結果的準確性。因此，在進行貸款風險分類時必須認真閱讀信貸檔案，及時更新信息，注意收集有利於分析、判斷借款人償還可能性的重要信息。必要時，可有針對性地對借款人及其關聯客戶、有關管理部門等進行現場調查或查詢。進行貸款風險分類時，需要收集的基礎信息一般包括以下內容：
1. 借款人的基本情況
借款人的基本情況應包括以下內容：
1） 借款人的名稱、地址、營業執照、貸款卡及人民銀行信貸登記系統的流水賬單、稅務登記證、特殊行業生產經營許可證、業務經營範圍和主營業務、企業章程、法定代表人身份有效證明等；
2） 組織結構、業主、高級管理人員以及附屬機構的情況；
3） 借款人的經營歷史、信譽評級，以及保證人的基本情況。
2. 借款人和保證人的財務信息
借款人和保證人的財務信息包括：
1） 借款人的資產負債表、損益表、現金流量表、外部審計師的報告、借款人的其他財務信息，如在其他金融機構的融資情況；
2） 保證人資產負債表、損益表、外部審計師的報告和其他財務信息。
3. 重要文件
進行貸款風險分類時，需要收集以下重要文件：
1） 借款人的借款申請書；
2） 銀行的貸款調查報告和審批文件；
3） 貸款合同、授信額度或授信書；
4） 貸款擔保的法律性文件，包括保證書、抵（質）押合同、抵（質）押品評估報告、財產所有權證，如地契、房產證明、公證文件等；
5） 借款人還款承諾函、有關部門的相關文件等。
4. 往來信函
往來信函包括與其他銀行的諮詢信函、信貸員走訪考察記錄、備忘錄。
5. 借款人還款記錄和各金融機構的催款通知
6. 貸款檢查報告
貸款檢查報告包括定期、不定期的信貸分析報告、內審報告。
二、 初步分析貸款基本情況
對客戶的基本情況進行嚴格的審查是貸款風險
的基礎。分類人員應對收集到的基礎信息進行審查、分析，對貸款正常與否做出初步判斷。分析時應重點注意借款人的貸款用途、還款來源、資產轉換週期、還款記錄等情況。
1. 分析貸款用途
看借款人的貸款實際用途與貸款合同上最初約定的用途是否一致，是判斷貸款正常與否最基本的標誌。一旦貸款被挪用，還款週期及貸款償還可能性都會受到影響，貸款風險的不確定性也會加大。在貸款分類中，對挪用的貸款，至少應歸為關注類。
2. 分析還款來源
通常說來借款人的還款來源主要有現金流量、資產轉換或銷售、抵押品處置、重新籌資及保證人代償等。各種還款來源的穩定性和變現能力不同，成本費用不同，風險程度也不同。通過正常經營獲得的現金流量是償還債務最有保障的來源。執行保證、抵押或重新籌資，其不確定因素較多，成本較高，風險相對較大。因此，在分類中通過分析借款人約定的還款來源是否合理，可在一定程度上判斷貸款風險程度的高低。
3. 分析資產轉換週期
資產轉換週期是銀行信貸資金由金融資本轉化為實物資本，再由實物資本轉化為金融資本的過程。一個資產轉換週期是指企業在正常經營情況下，從銀行取得貸款，購買生產資料，生產並出售產品獲得銷售收入，最終償還貸款所需要的時間。資產轉換週期的長短是銀行確定貸款期限的主要依據。有些逾期貸款，就是由於借款合同比資產轉換週期短造成的。
分析資產轉換週期，重點要了解清楚以下問題：
1) 借款人的貸款目的是什麼；
2) 貸款的預期用途與貸款目的是否一致；
3) 貸款的實際用途與預期用途是否一致；
4) 貸款金額能否滿足貸款目的；
5) 貸款期限是否合理；
6) 借款人能否在預期內償還貸款；
7) 借款人有何還款來源；
8) 能否按預期償還。
4. 分析還款記錄
還款記錄對於貸款分類工作有很大的幫助。一方面，我們通過查閱借款人的還款記錄，可以瞭解貸款是在正常還本付息，還是發生過嚴重拖欠或被部分註銷；貸款是否經歷過重組；本息逾期時間；是否已掛帳停息以及應收未收利息累計額等有關信息，另一方面，還款記錄還是判斷借款人還款意願的重要依據，一個人的意願不可以直接觀察，只能通過歷史記錄的事實進行推斷。
三、 評估貸款償還的可能性
分析貸款償還的可能性時，需要運用四大分析工具：財務分析、現金流量分析、非財務分析和擔保分析。
三味常客
單純的方案設計要結合產品本身的風險來進行設計。政策風險，行業風險等
