50萬元存銀行5年期限給5.5%的利率，你覺得划算嗎？

2019-10-31 23:03:05 佚名

理財日記哥

如題主所講，50萬定期存款5年化利率5.5%是很划算的。

我平常比較關注理財儲蓄類的消息，據我的瞭解銀行能夠給出5年定期存款5.5%。市面上不能說是最高，但絕對居前的。如果題主有50萬的閒錢不想承擔風險，年化5.5%已經是非常優秀的回報了。要知道存款不同於理財，它是沒有風險的。保證本金安全的前提之下，能夠獲得的收益，5.5%已經到了上限。

畢竟我國從2015年開始實施存款保險條例之後，個人賬戶不超過50萬，都在保險範圍之內。存款保險條例覆蓋了銀行中99%以上的儲蓄賬戶。

城商行、農商行等地方中小銀行存款利息最高。

我身邊存款利息最高的銀行是我們當地一個縣城股份制銀行的存款。這家銀行三年定期存款的利息能夠達到年化5%以上。即便是這樣這家銀行攬儲的壓力也非常大。這個銀行一個支行的行長是我的朋友；每次在一起吃飯的時候都會聊起攬儲的話題；雖然是行長，但工作壓力非常大。

其實大家更習慣於將存款存到國有的四大行，或者規模比較大的股份制銀行，雖然利息要低一些；但是心裡更踏實。

銀行理財產品的收益基本上在4%上下。

銀行理財產品的收益率同定期存款利息相比已經沒有優勢了。但銀行理財產品的優勢在於其靈活性更高。銀行理財產品的週期短，通常情況下90天180天為主。適用週轉性強的資金但銀行理財產品是具有風險的。

大額存單的優勢反而不如定期存款。

以工商銀行為例，100萬起存的大額存單三年期存款的利息為年化3.98%。三年期再加上100萬的起存額度，這樣高的門檻限制了很多儲戶；即便是有這麼高的利息，絕大多數儲戶也享受不到。

當然大額存單也有短期的三個月，六個月，一年，但在利息收入上並沒有優勢。

因此如果選擇定期存款可以選擇一些具有一定規模的股份制銀行。

總結：50萬元的定期存款，5年期，年化利息達到5.5%，是很划算的。市面上基本難以找到更高的存款利息。

世界太蕪雜，唯有關注我不可辜負。

八位數花園

銀行5年期的存款能夠給到5.5%，在眾多銀行中從利率看確實是比較高的，50萬每年可以收益2.75萬元，每個月2291.67元，5年到手的本息有63.75萬元，但是5年的時間比較長，要是考慮貨幣貶值可能存5年到手的63.75萬元，相比於現在可能還比50萬存款本金少，來計算一下5年後63.75萬相當於現在多少錢？

5年後63.75萬元相當於現在多少錢？

從我們實際感受看，現金是一天一天在貶值，特別是今年，蘋果、豬肉價格都在猛漲，買兩個小蘋果竟然要12塊錢，感覺是活不起了，實際感覺的貨幣貶值和M2的增長率還是比較吻合，我們看一下過去一年M2的增長率，2018年末M2貨幣餘額為182.7萬億元，2017年末M2貨幣餘額為169萬億元，1年之間增加13.7萬億，在不考慮其他因素的前提下，貨幣年貶值8.1%，2018年的1萬元，只相當於2017年的1萬/(1+8.1%)=9250元，依次類推，5年後的63.75萬元相當於現在的63.75/(1+8.1%)^5次方=43.19萬元。比50萬的本金還少。

所以50萬元存銀行5年期限給5.5%的利率是否划算，分兩個方面看，如果找不到扛貨幣貶值的投資渠道，這個5.5%是可以接受的，但是建議投資3年，3年期的利率和5年期利率差不多。

互金圈

劃不划算，告訴你兩個對比你就知道了！

第一個，是億聯銀行的理財！

目前億聯銀行的5年期利率達到了6%左右，屬於一個複利型理財，不僅收益高，而且還安全！因為根據億聯銀行的說明，該產品為標準銀行存款，完全按照國家監管要求執行存款保險條款，50萬以內100%賠付。這一點是億聯銀行在網上公開承諾，應該沒有問題，否則人民銀行和銀保監局會質詢的。

而根據不同的時間，億聯銀行的理財收益也不同！

小於1天不計息；

大於等於1天-小於1個月0.455%；

大於等於1個月-小於1年1.75%-1.77%；

大於等於1年-小於2年1.96%-1.99%；

大於等於2年-小於3年2.8%-2.84%；

等於3年3.76%-3.77%；

大於3年-小於4年5.72%-5.87%；

大於等於4年-小於5年5.87%-6.0%；

等於5年6.0%-6.02%；

所以說，只要大於了4年的時間，其實就已經享受到了5.87%-6%的利息，到了5年則是6.0%-6.02%的利息！非常划算，同樣是5年期的，相比你5.55%的利率高出不少！

第二個，就是存款方式的問題！

如果3年期和5年期的存款利率差不多，那麼一定是3年期的好！因為3年期後可以選擇轉存，也就是本金+前期利息總量，在進行一個複利，而5年期則不行！我們算一筆簡單的賬就行了：

1）如果你是一筆10萬的存款，滿足了最低大額存款的標準，可以按照目前銀行3年期的利率2.75%來計算，是可以上浮45%-55%的，最高也就是4.3%!

2）10萬的存款在3年的利率為4.3%左右，而3年期到期後進行一次的轉存。

前3年就是10萬元x4.3%x3年=12900元；

後2年就是112900元x4.3%x2年=9709元；

那麼3+2最後的利息就是12900元（前3年利息）+9709（後2年的利息）=22609元！

3）而5年期的利率是一個4.3%左右的數字，那麼10萬x4.3%其實只有21500元！

總結

所以說，你的這款50萬元存銀行5年期限給5.5%的利率如果是大型銀行的產品，那麼選擇它沒問題，如果同樣是小型銀行，民營銀行的產品，那麼還是選擇同樣是民營的億聯銀行更好一些。

另一方面，觀察一下3年期和5年的利率有多少的差異，如果差異不大那麼選擇3年期的會比選擇5年期的產品更適合一些！

最後給個建議，因為目前的存款保護條例裡保護的上限為50萬，所以儘可能的將存款本金控制在40萬左右，這樣，未來你的存款加上利息才能夠完美的控制在保護範圍內。

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琅琊榜首張大仙

50萬元存銀行5年期限存款給5.5%的利率單純要從利率角度分析這個是很划算的，但你這50萬存銀行要從不同的角度比較的話未必是很划算的，我們要知道銀行辦理的不單單是存款業務，其中還代理了保險、基金、信託等不同的理財產品。

首先來分析一下假如你這50萬元確定是存的銀行5年定期存款或者大額存單，年利率5.5%已經非常高了，每年有2.75萬元的利息，五年總可以得到利息13.75萬元，相對於絕大部分銀行的存款利率已經高出很多了。

同比央行的五年定期存款利率2.75%以上上浮了100%，相信這種利率已經接近了最高利率了；比如國有銀行五年定期存款利率3%~4%之間；股份制銀行五年定期存款利率在3.5%~4.5%之間；民營銀行、農商銀行等小銀行五年定期存款利率在4.5%~5.6%之間；而你的五年定期存款利率5.5%相信只有小銀行或者網商銀行才有可能給這麼高利率，所以從這個利率看已經非常划算的了。

然後在從銀行其他理財產品看，銀行現在理財產品是五花八門了，有時候會把理財產品介紹給儲戶；如上圖，這是當前3月份的廣東某農商銀行的理財產品；其中理財產品分為保本理財產品和非保本理財產品；從上圖理財產品可以看出，利率高的就是非保本理財產品，利率較低的就是保本理財產品。

如上圖保本理財產品最高的年利率是4.9%，還不及你的年利率5.5%，只要你的也是存款業務或者保本理財產品是絕對划算的。如果你50萬存的是銀行的其次理財產品年利率5.5%就不算高，就如上圖最高的是6.8%，比你的年利率還高出1.3%，每年利息就高出6500元的利息，相差很大的了。而有些銀行的理財產品年利率可高達10%，但是高風險必須有高收益。非保本理財產品還是有可能出現本金虧損的可能。

最後可以得出答案，假如你的50萬元存銀行的存款業務是非常划算的，可以放心存；但假如你的是銀行理財產品是不划算的，值得的考慮清楚，理財產品是有風險的。

老金財經

如果有銀行五年期定期存款利率可以達到5.5%的話，應該是創下了國內存款利率的新高，之前有一家民營銀行引領風騷，即吉林億聯銀行五年期定期存款利率高達5.45%，這已經算是之最。

很顯然，億聯銀行由於缺乏線下網點及營業部，攬儲難度極大，負債端壓力較大也才有了較大的上浮幅度。而題主說到的這家銀行存款利率，不僅秒殺億聯銀行的定期存款利率，同樣遠遠高出所有銀行的個人大額存單利率。

根據當前大多數銀行的存款類產品利率來看，基本都是在基準利率的基礎上上浮30%～50%。也有部分小型銀行的大額存單利率可以上浮至55%，甚至有些銀行的大額存單還可按月付息，如某家銀行一款3年期20萬起投的按月付息型大額存單，年化收益率為4.18%，每月收益696元，若是100萬的“超級大額”存單可每月領取3483元。

由此可見，5.5%的5年期定期存款利率確實是相當划算的。但前提是必須要仔細閱讀產品說明，確認一下屬於一般性存款還是理財產品。另外只要是沒有流動性需求，完全可以存入，且受存款保險條例保護，安全性也有保障。

東震木

在銀行存款中，往往存在複利和單利計算的問題，大家最容易混淆。

5年期定期存款整存整取，5.5%的利息，實際上取錢時整體利率是27.5%。

可是如果是按年利滾利計算的話呢？如果將1.275開5次方，實際上利率是4.98%。

實際上相當於按年給付利息，一年利率是4.98%。

即使是這樣，我們這筆存款的利率也是非常合算的。

現在央行給出的基準利率，三年期定期存款的基準利率不過2.75%。銀行為了吸引存款，普遍能夠給出上浮20~30%的優惠利率，也就是能夠達到3.3~3.575%。大額存單能夠給出的優惠利率能夠上浮40~55%，也不過能夠達到3.8~4.3%左右。

財政部發行的儲蓄是5年期國債，按年支利息，給定的利率是4.27%。

銀行理財產品，一年以內的收益率普遍在3~4%之間，只有高端理財可能會達到5%左右。但是高端理財一般起售點至少50~100萬，而且不保證收益，不保證本金。

相同風險更大的是股票型或者股指型基金，2019年頭幾個月確實這些基金上漲了20%以上，這是非常不錯的表現。可是，整個2018年的股指下降了28%，虧本可真太大了，現在仍然沒有恢復元氣。

存款能夠享受存款保險制度，50萬元以內本金和利息可以得到保險制度的保障。所以，這筆存款是非常划算的。

暖心人社

問我怎麼看？我的答案就是50萬存定期5年給出5.5%的利率，未必是單純的存款類產品，因為銀行定存利率最高只有5.45%，有可能是結構性存款或者銀行理財產品，也可能是保險業務。一個銀行的業務不光有存款產品，同時還有理財、保險、結構性存款等理財方式。

一看銀行5年定存的收益。一般情況下，銀行存款類產品5年收益率算是期限最長的，利率也是最高的:普通定存五年利率是2.75%——5.45%，國有銀行以及股份制銀行定存五年大約2.75%——3.3%，地方商業銀行大約4.125%——4.2625%；目前國內大額存單業務5年利率最多4.2625%封頂；智能存款5年期利率大約4.5%——5.45%，需要說明的是，目前5年利率最高為吉林的億聯銀行5.45%，沒有5.5%的存款利率。由此可見這50萬不是選擇的存款類產品。

二看銀行理財產品的收益情況。銀行理財產品收益最近一個月（2019年2月份）平均年化收益率為4.467%，最低3.1%，最高5.50%。銀行理財產品屬於低風險低收益的理財產品，整個理財行業中最安全的理財產品之一，通過2018年國內銀行理財產品平均損失率只有0.04%，可以看出銀行理財產品每1萬個產品裡面才有4個損失，也算是非常安全的，畢竟現在沒有剛性兌付的硬性規定了，損失客戶自負。

三看結構性存款的收益。結構性存款50萬元以內本金是百分之百安全的，但是利息沒有剛醒兌付的承諾，結構性存款是存款本金與金融衍生品掛鉤（期權、期貨等）在保障本金的情況下，收益不固定，往往銀行向客戶介紹預期收益都會和客戶介紹最高收益，存款到期未必能拿的到這預期收益，一般沒有風險的情況下也就拿個平均收益率。結構性存款年化收益率5年期多為4.5%——5.8%之間。

四看保險業務的收益情況。保險業務用一句話表示的話，只能是“說的比唱的好聽”，功能性保險適合老年人，投資性保險一般週期比較長，中途不能提前支取，即使5年給了5.5%的收益率，但是提前支取可能會一分錢利息沒有，甚至本金都會虧損。

[總結]通過以上分析可以得知，該客戶選擇的不是銀行單純的存款類產品，而是銀行理財產品、結構性存款或者保險，三者無論哪一種產品，只能說風險與收益呈正比，不能總看收益不顧風險，不是存款類產品都不會有百分之百安全的承諾，需要客戶自行識別風險，選擇時認真考察做出決定。

財富公元

　　因人而異，並不存在確切的劃不划算。比如資產構成合格投資者，投資證券收益憑證或其他私募產品，在保本保收的前提下，收益率也是可以達到5.5%及以上的，且期限通常在一年以下，存在資產再投（即複利），總體收益率遠在5年定期存款利率5.5%以上。

　　什麼商業銀行5年定期存款利率可以達到5.5%呢？據目前的市場利率水平，中大型商業銀行是達不到該水平的。因為據融360數據，4月份我國五年平均存款利率在3.35%左右，主要因為央行不再提供五年期基準利率（2014年調整基準利率後便不再公佈該期限基準利率）。而中大型商業銀行通常以三年期基準利率為參考設置五年存款利率，即三年定期利率通常與五年定期利率保持一致，甚至不提供五年產品，特別是在大額存單方面。

　　也就是說，只有小型商業銀行才可能提供5年定期利率為5.5%的產品，比如小型城商銀行、農村信用社和民營銀行等。該類銀行信用風險較大，市場競爭力較弱，要不也不可能提供這麼高的存款利率。

　　然而，又因金額剛好是50萬，為《存款保險條例》最高保障金額。即《存款保險條例》可以填補小型商業銀行信用風險這一空缺，達到完全保本的功效。如果不考慮流動性和市場利率的前提下，那麼該存款產品具有一定的吸引力，對於沒有什麼投資經驗，而又有長期投資需求的投資者是為較划算產品。

　　但是對於具有一定投資經驗，又有流動性需求的投資者，更建議投資可以保本保收，而收益率在5%左右的理財產品（證券收益憑證或其他私募產品）。因為該類產品具有較強的流動性，在資產再投（複利）的前提下，5%五年複利為（1+5%）^5-1=27.63%，而5年定期5.5%總收益為5.5%*5=27.5%（不存在複利）。

　　如果有較豐富的投資經驗，更應當進行多樣化分散投資（投資不同風險等級的理財產品），充分的考慮資金流動性的前提下（分散風險），獲得更高的收益率。