田煙皓月

你好，很高興回答這個問題。

如果僅僅從提出的問題來看，我認為大額存單更划算

原因如下：

1.大額存單收益不比銀行保本理財少。銀行保本理財也是即將要退出歷史舞臺的理財產品，但即使以目前的情況來看，銀行保本理財4.5%左右（高線），而大額存單的收益基本也能達到4.2%左右（根據各個銀行情況會有所不同），所以，可以看出，單從收益方面，大額存單的收益並不比銀行理財少。

2.大額存單更為安全。存單的性質是存款，是保本保息，理財產品則不同，即使是保本的理財產品，也只能保證你的本金安全，收益是會有所浮動的，也就是說有可能會出現收益到不到預期的情況。

3.大額存單相對更為靈活。大額存單一般採取每月結息的方式，既每月都可支出利息使用，但理財產品只能到期之後才會返回本金和收益。

100萬本金會有更多好的配置

100萬本金不是一個小數字，在投資理財來講，有很多可以考慮的投資理財的組合，因為看題主所說的兩種都是比較穩健的理財方式，我就推薦一個組合，當然也是以穩健為主，兼顧收益。

1.50萬智能存款。首先，50萬以內有保險保證，不用擔心安全問題。其次，選擇銀行很重要，比如郵政儲蓄退出的攬儲活動，收益可達4.7%左右（以當地銀行為準）。還有就是地方商業銀行，前幾天我陪家裡老人存款，就選擇了地方商業銀行，20萬以上，一年利率4,3%，五年4.7%。可以說這個收益是比較高了

2.20萬購買銀行理財產品。收益4.5%

3.20萬購買國債或純債基金。純在基金瞭解的人比較少，其實就是全部投資債券的基金，由於債券具有相對較高的安全 性，所以純債基金雖然有一定風險，但風險相對較小，特別是隨著時間越長，安全性越高，收益也越高。選擇一隻業績較好的純債基金，一年收益可達5%，三年可達10%。

4.10萬基金定投。因為基金定投屬於中高風險，所以少配置一部分。可選擇寬基指數基金，風險更小一些。如果操作得當，收益可達12%以上。

當然，如果你希望更穩妥一些，可減少甚至不進行基金定投，也是可以的。

以上就是我的回答，希望我的回答可以幫助到你。回答問題不易，也希望路過的小夥伴動動小手幫我點贊，我祝您笑口常開、心想事成、多多發財。想學習理財知識的朋友歡迎關注我，讓我們一起學習、共同進步！謝謝！

小峰談理財

有100萬現金，我支持你還是存銀行大額存單好，不建議購買銀行的保本理財產品，理由如下：

（1）從安全性角度分析

大額存單是屬於存款業務，保本理財產品是屬於理財，從風險角度來講，不管是保本還是非保本理財產品，風險性始終都是比存款風險性高，這就是我建議你100萬做大額存單的真正原因。

（2）從利息角度分析

原先很多人都認為銀行的保本理財產品利息要比大額存單利息高，其實非也，真正是還不瞭解銀行的大額存單的儲戶才這樣認為；銀行的保本理財產品一般都是在3%~4%之間，真正達到4.5%的利率非常少；而大額存單目前各大銀行都進行了上浮，有些40%什麼有些55%，更是有些小銀行上浮100%，大額存單利率高達5%以上，每年的利息已經完全超過銀行的理財產品收益了。

（3）從流動性角度分析

銀行保本理財產品有一個硬性條件，就是到期之後才會本息歸還。但是大額存單不同，大額存單可以月結息，還可以轉讓，還可以抵押，資金緊張之時還可以提前提取，這就是大額存單的最大優勢，不會死死的類似保本理財產品把資金鎖住，根本沒有流動性可言。

（4）從投資最壞結果分析

銀行也是可以宣佈破產倒閉的，假如銀行出現破產倒閉的話，銀行理財產品的本金是得不到安全的，畢竟任何投資都是有風險的，投資都是有存在本金出現損失的可能性；但是大額存單不同，大額存單不屬於投資，而是屬於存款，存款是保本保息的，最話的結果就是銀行破產都還有《存款保險條例》的保護，而銀行理財產品是沒有的。

通過以上四個角度銀行理財產品和大額存單相對比可以得出結論，在這兩者之間明顯的就是銀行大額存單有很大優勢。

銀行大額存單優點就是本金安全性非常高，而且利息也不低於理財產品，最重要一點優勢就是資金流動性強，而且還可以當做一筆不動產抵押貸款，具有轉讓功能。

而銀行保本理財產品雖然相對其他理財產品風險性低，但是比對存款風險還是高的；缺點就是利息低，本金安全性相對低，資金流動性太弱這就是理財產品的缺點。

綜合以上進行了分析，這些原因就是我個人支持你100萬存銀行大額存單的真正理由，希望我的建議能幫到你，僅供你參考參考。

老金財經

目前宏觀經濟環境，國際經濟處於蕭條期。德國國債負利率，美聯儲進入降息週期。國內GDP維持約6%的經濟增長，貨幣處於寬鬆期。100萬的現金要實現保值增值，建議通過合理的資產配置方式。

目前建議如下投資組合：

50萬銀行大額存單，預期收益5%

20萬黃金ETF，預期收益10%

20萬上證50ETF，預期收益10%

10萬貨幣型基金, 預期收益3%

一年預期收益：6.8萬，整個投資組合中大額存單，貨幣型基金為固定收益類產品。損失本金的風險極小。目前全球經濟處於蕭條期，黃金起到避險和抗通脹的作用。上證50ETF目前的估值處於歷史低位，目前的全面降準，和後面不斷寬鬆的貨幣政策都有利於提升指數。整個組合具體較強的安全性，流動性，兼顧收益性。

投資組合的方案每年要根據宏觀經濟條件的變化做出相應的調整。

博辰

第一，花50萬買民營銀行的智能存款，三年零5.72%利率，在行業很高了。50萬以內享受國家存款保險的保護安全性高。可以隨存隨取，靠檔計息。

第二，花30萬銀行保本理財或收益浮動理財，年化收益率4.5%左右。

第三，花20萬買混合型基金或股票型基金，做定投，現在行情比較好，應該不會損失到本金。四五年後，牛市來了，收益不錯。就算虧了，還有80萬是保本的。

以上的方案就是組合投資，也許每個人想法不一樣，但是投資最重要的就是收益最大化，為什麼不在安全基礎之上實現收益最大化呢？

理財有正道，看雪之道，回答中肯，點個贊，關個注，每天都有新內容。

雪之道理財

手上有一百萬現金，買銀行保本理財還是大額存單好，這個取決於你對這100萬的定義，如果隨時想用的，建議你可以買短期的銀行保本理財，年化收益率在3#左右，比一年期的定期存款高了一點點，如果你這100萬屬於純閒置資金，一兩年內都不會動用，這個可以存大額存單，特別是老年人，這樣的大額存單收益較高且風險較低，普通的短期理財買進賣出頻繁操作對於老年人來說比較麻煩。所以對於風險承受能力較差的群體來說，銀行保本理財和大額存單都是相對安全的理財方式，關鍵看你是不是要隨時動用資金。

其實銀行的保本理財和銀行的餘額理財的收益差不多，都在2%-3%之間，銀行資管新規推出後，銀行的保本理財的產品越來越少，中風險的理財產品比較多，你可以看看現在每個銀行的手機銀行都有餘額理財的產品，跟餘額寶貨幣基金、騰訊零錢通的年化利率差不多，隨時可以放進去取出來，比如，工商銀行的餘額理財每天快速取出的額度是1萬元，普通取出要T+1個工作日。類似這種餘額理財的產品沒有產品期限，比較方便普通投資者日常的理財需求。

如果想收益更高一些，可以投資一些債券基金的產品，年化收益在5%左右，風險也是比較小的，購買也比較方便。我們普通的投資者在做整個資產配置規劃時，如果你對於投資風險的偏好是厭惡型的話，可以規劃出長期不用的資金購買這些風險比較低的理財產品，光是銀行存款是跑不贏通脹的。

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金融學家宏皓教授

如今手上有一百萬現金可以說已經跑贏了99%的人，就當下而言選擇大額存單比保本理財產品要好。

隨著資管新規實施，剛性兌付被打破，實際是對銀行的減負，把虧損的權利交給了銀行，把虧損的承受方轉給了消費者。不保本的理財產品預期收益高，但是損失本金的概率不小，雖然不至於像P2P那樣動不動爆雷，但是連續投幾年下來損失本金的概率一定大於賺錢的概率。保本理財產品雖然本金相對安全，但是收益率低，並且不穩定。

如果以年為單位，保本理財產品收益率有可能跑贏大額存單。但是如果以三年為週期，保本理財產品往往會落後於大額存單。

首先我們要清楚的認識到預期收益不等於實際收益，預期5%，實際2%也很正常，這也是理財型保險最常見的套路。

購買銀行保本理財產品，運氣好第一年可以獲得4.5%的年收益率，但是第二年可能平均下來只有2.5%了。不穩定的收益，這是最大的問題所在。並且如果分散購買多款理財產品，到期後的銜接也是問題，一定會形成資金空置，並且需要很大精力選擇合適的理財產品。

如果拿100萬元分成40萬、30萬、30萬三份購買銀行三年期大額存單就簡單多了，選擇可以按月付息的銀行，比如光大、民生、平安等等，年利率可以達到4.18%，這樣一年能有4.18萬元利息，每個月拿到3483元。

利息當然還可以繼續理財，獲得複利。選擇一家民營銀行存入，能夠輕鬆獲得4%以上的年化收益率，最終綜合收益率能達到4.50%，這已經跑贏了銀行理財產品的平均收益率。

所謂的資產配置，無非就是分散資金，按照風險承受能力在保本理財和非保本高收益產品之間獲得平衡。膽子大當然還可以拿出不超過30%的資金炒股或者投資指數基金，至於能否賺錢就要看個人能力及運氣了。

財智成功

保本理財有保本理財的好，大額存單有大額存單的好，得看你的具體情況具體分析。

收益

現在銀行存款利率不斷走高，普通存款可以在基準利率上上浮45%封頂，而大額存單最高可以在基準利率基礎上上浮55%，按照三年期存款基準利率2.75%，大額存單利率可以達到4.2625%，已經跟部分銀行非保本理財產品差不多了。

而銀行保本理財產品收益率，一般要比非保本理財產品收益率要低，恕我孤陋寡聞，很少看到有銀行保本理財茶農收益率能達到4%的。

所以，從收益角度，大額存單的收益比保本理財要高。

存期多樣性

大額存單有1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年、5年共9個品種，各個銀行都一樣，而理財產品期各個銀行從7天到3年各種天數都有，甚至少數銀行還有3年以上十年的。

從期限來說，銀行保本理財產品期限更靈活。

靈活性

銀行保本理財產品，不能提前支取，到期一次性兌付本息。

大額存單，可以提前支取，而且現有有的大額存單是可以按月付息，也就是每個月或者每個季度都可以提前獲得利息。

安全性

銀行保本理財產品，一般保本不保息，就是本金有保證，利息就不一定，

大額存單受到存款保險制度保護，不超過50萬元限額，本金和利息都是有保證的。

總體來說，如果你要短期投資，就是一筆錢短時間不用，保本理財更好，因為大額存單短時間內利息低；如果投資期限比較長，或者不確定時間，預備急用，那麼大額存單更好一點。

鑫財經

想知道如何選保本理財還是大額存單，得對這兩款產品有一個基本的瞭解，知道兩者的優劣勢才能進行權衡選擇。

大額存單是由人民銀行設計，各家銀行自主設定期限、利率的存款產品。

銀行研究僧

資管新規下發之前，保本理財深受穩健型投資者的喜愛。隨著資管新規的下發，市面上已經很少見到保本理財，隨之而來的是結構性存款和大額存單，100萬現金建議分開存入結構性存款與大額存單。下面說一下二者的不同之處。

結構性存款一般是通過在存款基礎上嵌入金融衍生交易（包括但不限於黃金、指數、期權、調期、遠期等）而設計的一種產品。部分城市商業銀行1年期結構性存款利率能達到4%。

換句話說，它就是存款和衍生品的組合，這使得結構性存款既有“存款收益”，又有“衍生品投資的想象空間”。客戶所承擔的風險只是利息可能發生損失，而本金不會有任何損失。可以把結構性存款看成保本理財的一個替代。

大額存單屬於銀行定期存款，一般20萬元起存，3年期限。央行3年期存款基準利率2.75%，銀行的大額存單會在此基礎上浮40%~55%。2.75%上浮55%為4.2625%。

部分銀行大額存單，會採取按月付息的方式，年利率4.2625%，20萬每月的利息有710元。在本金安全的前提下，每月還能得到相應的利息，在人們心中，大額存單確實是一個不錯的投資方式。

綜上所述，100萬元可分開購買結構性存款與大額存單。實現資產的長短搭配，收益的高低搭配。在資產保值基礎上實現穩健增值。

河小葵話理財

提問者“保本”的意願很明顯，但保本理財真的過時了，今天就在“保本”前提下，咱們儘量說點新生事物吧。

若僅比較大額存單與保本理財，那就是大額存單好，按月付息的大額存單更好。

目前，大額存單3年達到4.18%是股份制商業銀行普遍可以達到的一個水準，如果是城商行或者是農信社，甚至還會更高。

大額存單畢竟是存款，一家銀行內50萬以內保本保息，如果提問者不放心，那就把100萬拆成兩筆，分存兩家銀行。

如今銀行大額存單還有一種按月付息型：也就是說原本三五年之後一次性給付的利息提前按照每個月就可以給到你，可以繼續用於投資（如綁定銀行餘額理財服務，對賬內活期餘額自動掃款計息），那麼一筆大額存單最後的綜合年化收益肯定高於4.18%。

相對而言，銀行保本理財最多也就是保本，但不承諾保收益，關鍵是收益也不高（都懶得搜）——只有一些老年客戶居多的銀行仍有“保本理財”銷售，不會高於4%。

根據資管新規，銀行理財必須打破剛性兌付，保本理財到2020年必須退出市場。

那麼在保本的訴求下，題主是否還可以有新選項呢？國債、智能存款

4月電子式國債：

首先可以考慮4月份國家發行的電子式國債，3年期利率4.0%，5年4.27%，完全跑贏保本理財，媲美大額存單，而且起購金額僅100元。一百萬的話，那謝謝你如此支持國家建設啦。

這一期電子式國債和憑證式國債的區別是：

憑證式國債必須持有銀行開具的證明，到期之後憑著證明去銀行兌付本息，那麼你還有一個保管憑證的煩惱，而電子式完全就沒有這種困擾，在銀行賬戶內實現國債的購買，到期本息全部劃入銀行卡或存摺內。

智能存款：

“智能存款”其實在每家銀行的叫法和具體細則不一樣，唯一的共性是：給到您定期的收益和活期的流動性，這樣特點的存款，我們普遍管它叫智能存款，也就是說，銀行之前的理財儲蓄上存在的"定期"這個概念已漸漸被打破，但是同時收益卻在向定期的高點靠攏。

就比如說最近在京東金融銀行精選系列內銷售的億聯銀行存款產品：5年期綜合年利率6%，如果提前支取會靠檔計息，具體如下圖。

如果覺得億聯、眾邦等民營銀行沒有實體網點不習慣，現在身邊的商業銀行、城商行也推出了類似的產品，利率雖然稍低，但是也絕對可以跑贏保本理財，甚至也能和大額存單不相上下，比如浙商銀行、南京銀行、寧波銀行等等，可以問問。

關鍵字: 個人理財 大額 銀行業