田烟皓月

你好，很高兴回答这个问题。

如果仅仅从提出的问题来看，我认为大额存单更划算

原因如下：

1.大额存单收益不比银行保本理财少。银行保本理财也是即将要退出历史舞台的理财产品，但即使以目前的情况来看，银行保本理财4.5%左右（高线），而大额存单的收益基本也能达到4.2%左右（根据各个银行情况会有所不同），所以，可以看出，单从收益方面，大额存单的收益并不比银行理财少。

2.大额存单更为安全。存单的性质是存款，是保本保息，理财产品则不同，即使是保本的理财产品，也只能保证你的本金安全，收益是会有所浮动的，也就是说有可能会出现收益到不到预期的情况。

3.大额存单相对更为灵活。大额存单一般采取每月结息的方式，既每月都可支出利息使用，但理财产品只能到期之后才会返回本金和收益。

100万本金会有更多好的配置

100万本金不是一个小数字，在投资理财来讲，有很多可以考虑的投资理财的组合，因为看题主所说的两种都是比较稳健的理财方式，我就推荐一个组合，当然也是以稳健为主，兼顾收益。

1.50万智能存款。首先，50万以内有保险保证，不用担心安全问题。其次，选择银行很重要，比如邮政储蓄退出的揽储活动，收益可达4.7%左右（以当地银行为准）。还有就是地方商业银行，前几天我陪家里老人存款，就选择了地方商业银行，20万以上，一年利率4,3%，五年4.7%。可以说这个收益是比较高了

2.20万购买银行理财产品。收益4.5%

3.20万购买国债或纯债基金。纯在基金了解的人比较少，其实就是全部投资债券的基金，由于债券具有相对较高的安全 性，所以纯债基金虽然有一定风险，但风险相对较小，特别是随着时间越长，安全性越高，收益也越高。选择一只业绩较好的纯债基金，一年收益可达5%，三年可达10%。

4.10万基金定投。因为基金定投属于中高风险，所以少配置一部分。可选择宽基指数基金，风险更小一些。如果操作得当，收益可达12%以上。

当然，如果你希望更稳妥一些，可减少甚至不进行基金定投，也是可以的。

以上就是我的回答，希望我的回答可以帮助到你。回答问题不易，也希望路过的小伙伴动动小手帮我点赞，我祝您笑口常开、心想事成、多多发财。想学习理财知识的朋友欢迎关注我，让我们一起学习、共同进步！谢谢！

小峰谈理财

有100万现金，我支持你还是存银行大额存单好，不建议购买银行的保本理财产品，理由如下：

（1）从安全性角度分析

大额存单是属于存款业务，保本理财产品是属于理财，从风险角度来讲，不管是保本还是非保本理财产品，风险性始终都是比存款风险性高，这就是我建议你100万做大额存单的真正原因。

（2）从利息角度分析

原先很多人都认为银行的保本理财产品利息要比大额存单利息高，其实非也，真正是还不了解银行的大额存单的储户才这样认为；银行的保本理财产品一般都是在3%~4%之间，真正达到4.5%的利率非常少；而大额存单目前各大银行都进行了上浮，有些40%什么有些55%，更是有些小银行上浮100%，大额存单利率高达5%以上，每年的利息已经完全超过银行的理财产品收益了。

（3）从流动性角度分析

银行保本理财产品有一个硬性条件，就是到期之后才会本息归还。但是大额存单不同，大额存单可以月结息，还可以转让，还可以抵押，资金紧张之时还可以提前提取，这就是大额存单的最大优势，不会死死的类似保本理财产品把资金锁住，根本没有流动性可言。

（4）从投资最坏结果分析

银行也是可以宣布破产倒闭的，假如银行出现破产倒闭的话，银行理财产品的本金是得不到安全的，毕竟任何投资都是有风险的，投资都是有存在本金出现损失的可能性；但是大额存单不同，大额存单不属于投资，而是属于存款，存款是保本保息的，最话的结果就是银行破产都还有《存款保险条例》的保护，而银行理财产品是没有的。

通过以上四个角度银行理财产品和大额存单相对比可以得出结论，在这两者之间明显的就是银行大额存单有很大优势。

银行大额存单优点就是本金安全性非常高，而且利息也不低于理财产品，最重要一点优势就是资金流动性强，而且还可以当做一笔不动产抵押贷款，具有转让功能。

而银行保本理财产品虽然相对其他理财产品风险性低，但是比对存款风险还是高的；缺点就是利息低，本金安全性相对低，资金流动性太弱这就是理财产品的缺点。

综合以上进行了分析，这些原因就是我个人支持你100万存银行大额存单的真正理由，希望我的建议能帮到你，仅供你参考参考。

老金财经

目前宏观经济环境，国际经济处于萧条期。德国国债负利率，美联储进入降息周期。国内GDP维持约6%的经济增长，货币处于宽松期。100万的现金要实现保值增值，建议通过合理的资产配置方式。

目前建议如下投资组合：

50万银行大额存单，预期收益5%

20万黄金ETF，预期收益10%

20万上证50ETF，预期收益10%

10万货币型基金, 预期收益3%

一年预期收益：6.8万，整个投资组合中大额存单，货币型基金为固定收益类产品。损失本金的风险极小。目前全球经济处于萧条期，黄金起到避险和抗通胀的作用。上证50ETF目前的估值处于历史低位，目前的全面降准，和后面不断宽松的货币政策都有利于提升指数。整个组合具体较强的安全性，流动性，兼顾收益性。

投资组合的方案每年要根据宏观经济条件的变化做出相应的调整。

博辰

第一，花50万买民营银行的智能存款，三年零5.72%利率，在行业很高了。50万以内享受国家存款保险的保护安全性高。可以随存随取，靠档计息。

第二，花30万银行保本理财或收益浮动理财，年化收益率4.5%左右。

第三，花20万买混合型基金或股票型基金，做定投，现在行情比较好，应该不会损失到本金。四五年后，牛市来了，收益不错。就算亏了，还有80万是保本的。

以上的方案就是组合投资，也许每个人想法不一样，但是投资最重要的就是收益最大化，为什么不在安全基础之上实现收益最大化呢？

理财有正道，看雪之道，回答中肯，点个赞，关个注，每天都有新内容。

雪之道理财

手上有一百万现金，买银行保本理财还是大额存单好，这个取决于你对这100万的定义，如果随时想用的，建议你可以买短期的银行保本理财，年化收益率在3#左右，比一年期的定期存款高了一点点，如果你这100万属于纯闲置资金，一两年内都不会动用，这个可以存大额存单，特别是老年人，这样的大额存单收益较高且风险较低，普通的短期理财买进卖出频繁操作对于老年人来说比较麻烦。所以对于风险承受能力较差的群体来说，银行保本理财和大额存单都是相对安全的理财方式，关键看你是不是要随时动用资金。

其实银行的保本理财和银行的余额理财的收益差不多，都在2%-3%之间，银行资管新规推出后，银行的保本理财的产品越来越少，中风险的理财产品比较多，你可以看看现在每个银行的手机银行都有余额理财的产品，跟余额宝货币基金、腾讯零钱通的年化利率差不多，随时可以放进去取出来，比如，工商银行的余额理财每天快速取出的额度是1万元，普通取出要T+1个工作日。类似这种余额理财的产品没有产品期限，比较方便普通投资者日常的理财需求。

如果想收益更高一些，可以投资一些债券基金的产品，年化收益在5%左右，风险也是比较小的，购买也比较方便。我们普通的投资者在做整个资产配置规划时，如果你对于投资风险的偏好是厌恶型的话，可以规划出长期不用的资金购买这些风险比较低的理财产品，光是银行存款是跑不赢通胀的。

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p.s.有很多人问加头条圈子和不加入圈子有哪些待遇不同？怎么加入圈子？

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金融学家宏皓教授

如今手上有一百万现金可以说已经跑赢了99%的人，就当下而言选择大额存单比保本理财产品要好。

随着资管新规实施，刚性兑付被打破，实际是对银行的减负，把亏损的权利交给了银行，把亏损的承受方转给了消费者。不保本的理财产品预期收益高，但是损失本金的概率不小，虽然不至于像P2P那样动不动爆雷，但是连续投几年下来损失本金的概率一定大于赚钱的概率。保本理财产品虽然本金相对安全，但是收益率低，并且不稳定。

如果以年为单位，保本理财产品收益率有可能跑赢大额存单。但是如果以三年为周期，保本理财产品往往会落后于大额存单。

首先我们要清楚的认识到预期收益不等于实际收益，预期5%，实际2%也很正常，这也是理财型保险最常见的套路。

购买银行保本理财产品，运气好第一年可以获得4.5%的年收益率，但是第二年可能平均下来只有2.5%了。不稳定的收益，这是最大的问题所在。并且如果分散购买多款理财产品，到期后的衔接也是问题，一定会形成资金空置，并且需要很大精力选择合适的理财产品。

如果拿100万元分成40万、30万、30万三份购买银行三年期大额存单就简单多了，选择可以按月付息的银行，比如光大、民生、平安等等，年利率可以达到4.18%，这样一年能有4.18万元利息，每个月拿到3483元。

利息当然还可以继续理财，获得复利。选择一家民营银行存入，能够轻松获得4%以上的年化收益率，最终综合收益率能达到4.50%，这已经跑赢了银行理财产品的平均收益率。

所谓的资产配置，无非就是分散资金，按照风险承受能力在保本理财和非保本高收益产品之间获得平衡。胆子大当然还可以拿出不超过30%的资金炒股或者投资指数基金，至于能否赚钱就要看个人能力及运气了。

财智成功

保本理财有保本理财的好，大额存单有大额存单的好，得看你的具体情况具体分析。

收益

现在银行存款利率不断走高，普通存款可以在基准利率上上浮45%封顶，而大额存单最高可以在基准利率基础上上浮55%，按照三年期存款基准利率2.75%，大额存单利率可以达到4.2625%，已经跟部分银行非保本理财产品差不多了。

而银行保本理财产品收益率，一般要比非保本理财产品收益率要低，恕我孤陋寡闻，很少看到有银行保本理财茶农收益率能达到4%的。

所以，从收益角度，大额存单的收益比保本理财要高。

存期多样性

大额存单有1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年、5年共9个品种，各个银行都一样，而理财产品期各个银行从7天到3年各种天数都有，甚至少数银行还有3年以上十年的。

从期限来说，银行保本理财产品期限更灵活。

灵活性

银行保本理财产品，不能提前支取，到期一次性兑付本息。

大额存单，可以提前支取，而且现有有的大额存单是可以按月付息，也就是每个月或者每个季度都可以提前获得利息。

安全性

银行保本理财产品，一般保本不保息，就是本金有保证，利息就不一定，

大额存单受到存款保险制度保护，不超过50万元限额，本金和利息都是有保证的。

总体来说，如果你要短期投资，就是一笔钱短时间不用，保本理财更好，因为大额存单短时间内利息低；如果投资期限比较长，或者不确定时间，预备急用，那么大额存单更好一点。

鑫财经

想知道如何选保本理财还是大额存单，得对这两款产品有一个基本的了解，知道两者的优劣势才能进行权衡选择。

大额存单是由人民银行设计，各家银行自主设定期限、利率的存款产品。

银行研究僧

资管新规下发之前，保本理财深受稳健型投资者的喜爱。随着资管新规的下发，市面上已经很少见到保本理财，随之而来的是结构性存款和大额存单，100万现金建议分开存入结构性存款与大额存单。下面说一下二者的不同之处。

结构性存款一般是通过在存款基础上嵌入金融衍生交易（包括但不限于黄金、指数、期权、调期、远期等）而设计的一种产品。部分城市商业银行1年期结构性存款利率能达到4%。

换句话说，它就是存款和衍生品的组合，这使得结构性存款既有“存款收益”，又有“衍生品投资的想象空间”。客户所承担的风险只是利息可能发生损失，而本金不会有任何损失。可以把结构性存款看成保本理财的一个替代。

大额存单属于银行定期存款，一般20万元起存，3年期限。央行3年期存款基准利率2.75%，银行的大额存单会在此基础上浮40%~55%。2.75%上浮55%为4.2625%。

部分银行大额存单，会采取按月付息的方式，年利率4.2625%，20万每月的利息有710元。在本金安全的前提下，每月还能得到相应的利息，在人们心中，大额存单确实是一个不错的投资方式。

综上所述，100万元可分开购买结构性存款与大额存单。实现资产的长短搭配，收益的高低搭配。在资产保值基础上实现稳健增值。

河小葵话理财

提问者“保本”的意愿很明显，但保本理财真的过时了，今天就在“保本”前提下，咱们尽量说点新生事物吧。

若仅比较大额存单与保本理财，那就是大额存单好，按月付息的大额存单更好。

目前，大额存单3年达到4.18%是股份制商业银行普遍可以达到的一个水准，如果是城商行或者是农信社，甚至还会更高。

大额存单毕竟是存款，一家银行内50万以内保本保息，如果提问者不放心，那就把100万拆成两笔，分存两家银行。

如今银行大额存单还有一种按月付息型：也就是说原本三五年之后一次性给付的利息提前按照每个月就可以给到你，可以继续用于投资（如绑定银行余额理财服务，对账内活期余额自动扫款计息），那么一笔大额存单最后的综合年化收益肯定高于4.18%。

相对而言，银行保本理财最多也就是保本，但不承诺保收益，关键是收益也不高（都懒得搜）——只有一些老年客户居多的银行仍有“保本理财”销售，不会高于4%。

根据资管新规，银行理财必须打破刚性兑付，保本理财到2020年必须退出市场。

那么在保本的诉求下，题主是否还可以有新选项呢？国债、智能存款

4月电子式国债：

首先可以考虑4月份国家发行的电子式国债，3年期利率4.0%，5年4.27%，完全跑赢保本理财，媲美大额存单，而且起购金额仅100元。一百万的话，那谢谢你如此支持国家建设啦。

这一期电子式国债和凭证式国债的区别是：

凭证式国债必须持有银行开具的证明，到期之后凭着证明去银行兑付本息，那么你还有一个保管凭证的烦恼，而电子式完全就没有这种困扰，在银行账户内实现国债的购买，到期本息全部划入银行卡或存折内。

智能存款：

“智能存款”其实在每家银行的叫法和具体细则不一样，唯一的共性是：给到您定期的收益和活期的流动性，这样特点的存款，我们普遍管它叫智能存款，也就是说，银行之前的理财储蓄上存在的"定期"这个概念已渐渐被打破，但是同时收益却在向定期的高点靠拢。

就比如说最近在京东金融银行精选系列内销售的亿联银行存款产品：5年期综合年利率6%，如果提前支取会靠档计息，具体如下图。

如果觉得亿联、众邦等民营银行没有实体网点不习惯，现在身边的商业银行、城商行也推出了类似的产品，利率虽然稍低，但是也绝对可以跑赢保本理财，甚至也能和大额存单不相上下，比如浙商银行、南京银行、宁波银行等等，可以问问。

關鍵字: 个人理财 大额 银行业