黃蜂二師兄
誰說支付寶不怕大家欠債？要是有個一半的人借了借唄花唄不還，你看支付寶會不會急！借錢本身就是一個風險的事情，而支付寶經營的就是這種風險，所以說支付寶不怕大家欠債肯定是假的。只不過支付寶有自己的風控系統，通過風控可以控制壞賬率的發生。
而支付寶的這種風控，主要體現在以下幾個方面：
1、大數據分析
目前運用大數據來做借貸業務，在國內應該是支付寶做的最好的，而且支付寶有這個優勢。
阿里巴巴集團下有多個平臺，包括天貓、淘寶、阿里巴巴、阿里媽媽、聚划算、餓了麼等等，尤其是支付寶的數據最為重要，支付寶不僅自己提供服務，還接入了很多第三方平臺，比如信用卡還款，水電煤氣繳費，社保公積金查詢，芝麻信用也接入很多信貸機構（目前很多信貸機構授信會調用芝麻信用）等等。
通過這些平臺的數據整合，支付寶可以勾畫出用戶完整的畫像，用戶多大年齡，做什麼工作，每個月收入大概是多少，公積金社保繳費是多少，有哪些房產，目前有多少負債，是否有過逾期等等，這些都是信貸風控的重要信息。
一旦掌控了這些信息之後支付寶就可以判斷用戶的風險，以及能給多少借唄、花唄額度。比如收入高資產多信用好的人，就可以得到很高的額度；收入高沒有資產，但信用良好的可以給到一箇中等的額度，沒有資產沒有收入信用還很差的，就不給你額度。
2、信用懲借
現在信用對大家來說都很重要，可能平時大家感覺不到信用到底有多重要，但是到了關鍵時刻，信用的價值就會顯示出來，比如你去申請房貸，申請車貸，申請信用卡，甚至是考公務員政審的時候都需要用到你的徵信報告，如果你個人徵信不良那很有可能被拒絕。而目前支付寶的借唄是上報央行徵信系統的，雖然花唄沒有上報央行徵信系統，但也會上報到芝麻信用以及百行徵信，這兩個徵信系統並不比央行徵信系統威力小。
所以基於信用懲戒的威力，很多人都不敢輕易的逾期或者不還款。
3、較高的借貸利率和較低的融資成本。
支付寶並不是說沒有壞賬，實際上它也有壞賬，比如目前花唄的壞賬率大概是在1%左右，但是這個壞賬率對支付寶的盈利影響不大，因為借唄花唄的利率相對比較高，可以把壞賬率給覆蓋過去。
目前借唄的利率大概是在日息萬分1.5到萬分之4之間，大部分人的利率都是在日息萬分之4到萬分之5之間，相當於年化利率在14.4%到18%之間。
而借唄花唄的資金一部分是支螞蟻金服自有資金，還有大部分是通過發行ABS進行融資，截至2018年10月，還在存續期內的花唄ABS有36只，規模為828億元左右；借唄ABS有17只，規模為345億元，而2017年同期螞蟻借唄的這個規模達到了1071億元。
但是目前螞蟻借唄花唄的ABS的融資成本沒有那麼高，預計年化收益大概是在5.4%到5.6%之間。
按照上面這個借款利率以及融資利率計算，假設借唄借出去1000個億，平均期限是半年時間，平均利率是萬分之4，這其中有1%的壞賬率，也就是10億元，那至少還有990億元可以產生收益，半年時間創造的收益大概是71億元。
而螞蟻金服獲得這個1000個億的成本是1000*5.6%/2=28億左右，收益減去融資成本之後可以淨賺43億。
當然這個只是僅僅從融資成本以及借貸收益的角度去分析，實際上支付寶的運營成本，還有其他費用，所以可能沒有這麼高的收益，但長期下來至少不會虧。
流浪者胡宇文
支付寶是鼓勵消費的，不怕你欠債，就怕你不欠債呢！
說一下我的個人經歷吧：
前段時間，支付寶花唄欠了5000多塊錢。
本身還款日期前就要還的。
但那段時間實在是太忙，把這事給忘記了。
好吧，我承認這是我的錯。如果是某人給我錢我絕對不會忘記的。
所以說，很不幸的是過了還款日子。
在之後的某一天，我正在上班，突然接到了媽媽的電話。
電話裡，媽媽語氣很焦急，
關心的問我，到底在外面幹嘛了。
問的我莫名其妙。
說我一定是做壞事了，或者是借高利貸了，到底欠人家多少錢。
我也摸不著頭腦，再仔細詢問，才知道是有人給她打電話，
說是我網上的錢該還了，為何一直沒還，
媽媽也不知道怎麼回事，
就是嚇得不輕，還以為我走什麼歪門邪道了呢。
給我也說不清楚，就把我一頓臭罵。
這之後，我立馬把錢給還上了。同時，佩服馬雲啊。
我至今也不明白他們怎麼知道我父母的電話的。
但人家確實把你的社會關係和周圍人的電話號碼搞得一清二楚啊。
所以說，人家支付寶真的不怕你不還款的，
有的是手段。
老徐說事999
支付寶是鼓勵消費的，不怕你欠債，就怕你不欠債呢！
說一下我的個人經歷吧：
前段時間，支付寶花唄欠了5000多塊錢。
本身還款日期前就要還的。
但那段時間實在是太忙，把這事給忘記了。
好吧，我承認這是我的錯。如果是某人給我錢我絕對不會忘記的。
所以說，很不幸的是過了還款日子。
在之後的某一天，我正在上班，突然接到了媽媽的電話。
電話裡，媽媽語氣很焦急，
關心的問我，到底在外面幹嘛了。
問的我莫名其妙。
說我一定是做壞事了，或者是借高利貸了，到底欠人家多少錢。
我也摸不著頭腦，再仔細詢問，才知道是有人給她打電話，
說是我網上的錢該還了，為何一直沒還，
媽媽也不知道怎麼回事，
就是嚇得不輕，還以為我走什麼歪門邪道了呢。
給我也說不清楚，就把我一頓臭罵。
這之後，我立馬把錢給還上了。同時，佩服馬雲啊。
我至今也不明白他們怎麼知道我父母的電話的。
但人家確實把你的社會關係和周圍人的電話號碼搞得一清二楚啊。
所以說，人家支付寶真的不怕你不還款的，
有的是手段。
15910492273
花唄或者借唄負債累累會讓你火車也坐不起。
前段時間，有個無賴周某欠花唄2萬元，就把支付寶卸掉，這樣以為，馬雲找不到人，以後就不用再還錢了。我看到這條新聞，就笑了，你支付寶是實名制了，為什麼會找不到你呢？
後來，周某欠了半年沒還錢，花唄找律師叫他還錢，再不還法院起訴你。周某沒當一會事，心想我把電話卡換了，你就找不到我了。可是，居然換了新的電話卡，律師又打電話來催還錢。每天不斷地打電話催還錢，還說，再不還錢，你會上徵信，以後坐火車，飛機都受影響。無知的周某，怕了，把錢還上了還多付了很多利息，花唄借唄直接關閉了再也不能用了，芝麻信用也基本上降到了400分以下了。
總結周某負債花唄，對個人影響有以下幾點
1、納入徵信
一旦欠款人長期逾期，就會被納入徵信記錄。你以後信用卡，買車，買房，都會受到影響。
2、法律風險
欠款人欠錢數額較大，會受到法院起訴 。
3、限額或者關閉
支付寶會根據，欠款人的還款能力，對花唄限額或者直接關閉。
4、不斷地催收
開始會客客氣氣地催收，達不到效果，催收團隊會打電話給你的親朋好友，催收，讓你在朋友圈中的信譽降低。
所以，我們要合理利用花唄，做到有借有還，再借不難。
投資分析日誌
支付寶不怕你欠債！就怕你不欠債！
只要有欠債，支付寶就有很多其他的收入啊！
1、支付寶的信用體系相當完善！
支付寶裡面有一個芝麻信用，相對而言，這個芝麻信用的體系相當好。我自己目前的芝麻信用分數是在649分，屬於信用良好的等級。這個信用等級相當於央行的徵信系統。也就是說支付寶也擁有自己的信用等級了！
2、支付寶評估你的信用額度！
支付寶會評估你的信用，然後才給出相應的欠債額度。現在支付寶上的花唄，網商貸和網商銀行都是有額度的。這個額度是根據前面的芝麻信用等級來評估確認的。而且你個人在支付寶上的來往記錄也會影響這個額度！
3、花唄
一開始，支付寶給你的額度都不會太高，像我的花唄額度才4000元！我的賬戶餘額上是夠開銷的，但我會經常用花唄，就想要提高額度，用了一年多了，額度還是4000元！可見，支付寶的評估是非常嚴格的！而且這個花唄是免息的，和信用卡是差不多的。所以支付寶給的額度一般不會高。
4、網商貸和網商銀行
我的網商貸額度相對高一些，額度有52000元。但是日利率不低啊。0.045%的日利率，換算成一個月就是1.35%左右。也就是說月息是1%以上。年息就是12%以上。信用卡一般的費用是年化7%左右，網商貸基本都在年化12%以上。可以說這是一個利潤可觀的業務。因為網商貸，支付寶是要承擔一定的風險。所以，收這麼高的利息也是正常的。根據過往的數據表現，有可能這個網商貸也是支付寶裡面比較賺錢的一個項目。畢竟違約的只佔很少數。
因此，總體衡量，支付寶是不怕你欠債的。反而怕你不欠債！有欠債就有消費，有消費，支付寶才有收入啊！
股海重生2015
最近支付寶做了一個宣傳口號，叫“你敢花，我敢賠。”主要是為了讓用戶放心支付寶被盜的，只要符合條件的用戶盜刷，支付寶可以秒賠。
可以說第三方支付賬號被盜刷是最嚴重的壞賬了，支付寶都敢向用戶承諾秒賠，所以，也就不難理解花唄、借唄、網商貸用戶還款了，支付寶之所以不怕用戶欠債，其法寶就是大數據的應用，支付寶在給用戶開通信用借款的時候，都是有貸前、貸中、貸後管理的，它們的借貸利潤完全能覆蓋壞賬率，所以才有這樣的底氣。
以我為例進行簡單說明，看看支付寶如何利用大數據進行個人信息採集，來判定一個人的財務信用狀況，這樣支付寶就不怕你欠債了。
一、個人基本信息
我在申請支付寶之後，會關聯很多個人信息，比如，我的姓名、住址、年齡、學歷、工作單位等信息，這些是個人基本信息，有了這個信息，就好比支付寶已經給你做了一個簡單的個人身份證。
二、個人附加信息
除了基本信息，支付寶會要求你填寫一些附加信息，比如我輸入了車輛信息，查詢過住房公積金，關聯了很多朋友、親人等等，所有我在支付寶的活動都會留下痕跡，支付寶會根據我的這些活動形成我的個人附加信息。
三、個人財務信息
支付寶會對我的個人附加信息進行分類整理，其中個人財務信息會進行重點記錄，比如，我在餘額寶購買過多要貨幣基金，通過支付寶投入多少資金理財，我的投資有什麼特點，通過這些財務信息，支付寶就可以瞭解你的財務狀況，據此給你信用授權。比如我的花唄28000元，網商貸7萬元。
四、個人信用信息
支付寶還有一個芝麻信用，主要是做用戶信用評價的，支付寶根據用戶的信用分數把用戶分成五個等級，350-550為較差等級，550-600為中等級，600-650為良好等級，650-700為優秀等級，700-950為極好等級，我目前是789分，從這裡支付寶就可以判定的我信用狀況了。
五、個人偏好信息
除了基本的信息分析，支付可以對客戶進行偏好分析，比如我投資了部分高風險的基金產品，支付寶大數據分析認為我的投資比例不合理，會建議我調整等等，這說明支付寶對我的個人理財偏好和風格是通過數據分析出來的。
通過以上信息分析，支付寶就會給每個客戶做倆一個完整的畫像，畫像越清晰的，支付寶就越放心借給你錢，畫像不清楚的，支付寶可能會關閉你的花唄和借唄額度。所以有了大數據分析以後，支付寶就不會怕你欠債了。
互金直通車
支付寶並不是憑空借給你花唄、借唄的，在借給你之前已經把你掃描了一個透。
以顯而易見的芝麻信用為例，其通過身份、人脈、歷史、行為、履約能力等多維度對你的信用進行評估，來確定你是否享受花唄、借唄，享受的額度又是多少。
當然，支付寶對你的評估與掃描遠不止芝麻信用一項，還包括自身的大數據系統和納入人行徵信等。支付寶會綜合採集、歸納、總結你使用的阿里系產品的各種信息，來判斷你的履約能力、還款能力，而納入人行徵信，你的借貸款信息都會報送至金融信用信息基礎數據庫，對你今後的金融行為都有很大影響。
假使你惡意欠支付寶的賬不還，並不是像網上說的段子“卸載支付寶”就沒事了。你的各種信息早已被支付寶採集，你是跑的了和尚跑不了廟的。另外，你是上了人行徵信的，如果你成為“老賴”，被定為“失信被執行人”，飛機高鐵坐不了，酒店賓館住不了，你將寸步難行。
所以，支付寶不怕你欠債，相反，惡意欠債只會讓你自己得不償失！
小科說
誰說支付寶不怕大家欠債？要是有個一半的人借了借唄花唄不還，你看支付寶會不會急！
借錢本身就是一個風險的事情，而支付寶經營的就是這種風險，所以說支付寶不怕大家欠債肯定是假的。只不過支付寶有自己的風控系統，通過風控可以控制壞賬率的發生。
而支付寶的這種風控，主要體現在以下幾個方面：
1、大數據分析
目前運用大數據來做借貸業務，在國內應該是支付寶做的最好的，而且支付寶有這個優勢。
阿里巴巴集團下有多個平臺，包括天貓、淘寶、阿里巴巴、阿里媽媽、聚划算、餓了麼等等，尤其是支付寶的數據最為重要，支付寶不僅自己提供服務，還接入了很多第三方平臺，比如信用卡還款，水電煤氣繳費，社保公積金查詢，芝麻信用也接入很多信貸機構（目前很多信貸機構授信會調用芝麻信用）等等。
通過這些平臺的數據整合，支付寶可以勾畫出用戶完整的畫像，用戶多大年齡，做什麼工作，每個月收入大概是多少，公積金社保繳費是多少，有哪些房產，目前有多少負債，是否有過逾期等等，這些都是信貸風控的重要信息。
一旦掌控了這些信息之後支付寶就可以判斷用戶的風險，以及能給多少借唄、花唄額度。比如收入高資產多信用好的人，就可以得到很高的額度；收入高沒有資產，但信用良好的可以給到一箇中等的額度，沒有資產沒有收入信用還很差的，就不給你額度。
2、信用懲借
現在信用對大家來說都很重要，可能平時大家感覺不到信用到底有多重要，但是到了關鍵時刻，信用的價值就會顯示出來，比如你去申請房貸，申請車貸，申請信用卡，甚至是考公務員政審的時候都需要用到你的徵信報告，如果你個人徵信不良那很有可能被拒絕。
而目前支付寶的借唄是上報央行徵信系統的，雖然花唄沒有上報央行徵信系統，但也會上報到芝麻信用以及百行徵信，這兩個徵信系統並不比央行徵信系統威力小。
所以基於信用懲戒的威力，很多人都不敢輕易的逾期或者不還款。
3、較高的借貸利率和較低的融資成本。
支付寶並不是說沒有壞賬，實際上它也有壞賬，比如目前花唄的壞賬率大概是在1%左右，但是這個壞賬率對支付寶的盈利影響不大，因為借唄花唄的利率相對比較高，可以把壞賬率給覆蓋過去。
目前借唄的利率大概是在日息萬分1.5到萬分之4之間，大部分人的利率都是在日息萬分之4到萬分之5之間，相當於年化利率在14.4%到18%之間。
而借唄花唄的資金一部分是支螞蟻金服自有資金，還有大部分是通過發行ABS進行融資，截至2018年10月，還在存續期內的花唄ABS有36只，規模為828億元左右；借唄ABS有17只，規模為345億元，而2017年同期螞蟻借唄的這個規模達到了1071億元。
但是目前螞蟻借唄花唄的ABS的融資成本沒有那麼高，預計年化收益大概是在5.4%到5.6%之間。
按照上面這個借款利率以及融資利率計算，假設借唄借出去1000個億，平均期限是半年時間，平均利率是萬分之4，這其中有1%的壞賬率，也就是10億元，那至少還有990億元可以產生收益，半年時間創造的收益大概是71億元。
而螞蟻金服獲得這個1000個億的成本是1000*5.6%/2=28億左右，收益減去融資成本之後可以淨賺43億。
當然這個只是僅僅從融資成本以及借貸收益的角度去分析，實際上支付寶的運營成本，還有其他費用，所以可能沒有這麼高的收益，但長期下來至少不會虧。
貸款教授
支付寶為螞蟻金服旗下的一個重要品牌，其貸款產品主要有四個：花唄、借唄、備用金和網商貸。其中花唄主要是商品分期，借唄為純信用貸款，備用金為極小額貸款（500元），網商貸是大額經營貸和房抵貸。
早在2018年初，花唄、借唄兩款產品的放款規模就達到了6000億元，螞蟻金服敢做這麼多規模，是有底氣的。
阿里巴巴的商業生態圈緊緊地“綁定”了人們的生活
阿里巴巴集團的商業生態圈涵蓋了人們的衣食住行等方方面面，實實在在地給人們生活帶來了方便，也正是其這麼方便全面的服務，使得人們很難脫離他而存在。如果花唄或借唄逾期不還，從此消失無法聯繫，那麼螞蟻金服的團隊也很可能借助阿里體系找到你，因為阿里的產品你總有一款會用。也正因為此，支付寶不擔心客戶逾期。
完善的風控使得逾期率極低
支付寶擁有十分完善的風控體系，使得貸款的整體逾期率很低。公開數據顯示，螞蟻借唄的M3+逾期率大體在0.2%-0.4%，花唄M3+通常在3%以內。其風控主要有兩大方面的核心優勢：
一是大數據風控。僅支付寶本身就記錄了用戶衣食住行等各方面的行為數據，支付正好利用這一點進行大數據風控，進而形成其獨有的芝麻信用分。
二是利用其小貸公司或網商銀行查詢用戶徵信，瞭解用戶的過往信用狀況。
藉助合作銀行“轉嫁”風險
支付寶本身兩張小貸牌照，有重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司、重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司，分別運營借唄和花唄產品。由於小貸牌照槓桿有限，放款規模不會很大，所以需要藉助銀行、消金公司等外部資金來放款。
接入外部資金後，支付寶就成了一個類似於導流的平臺，雖然也做風控，但是不再對貸款的還款情況進行兜底，自身也不再承擔貸款的風險，風險完全由銀行自己承擔。
綜合以上原因，支付寶還是有底氣不擔心借款人欠款的。
如論財經
有一個數據統計支付寶的借唄已經借出去了3000億，有不少調皮的網友經常在支付寶的官方媒體下提問借唄和花唄可以不用還嗎？
答案當然是不行，那麼為什麼支付寶裡面的花唄和借唄完全不害怕壞賬呢？
一、完善的信用體系
在註冊支付寶的時候基本上都已經是實名制了，能夠開通借唄說明有一定的償還能力。這在支付寶的體系評估中都有過特定的數據評估，否則不會為你輕易開通借唄！
其次就是完善的信用體系，借唄目前市直接連通國家徵信體系的，如果有逾期不還的現象會直接出現在你未來的個人徵信上，對你未來的方方面面影響都是比較嚴重的。
二、完善的追債體系
如果有經歷過逾期償還借唄的朋友應該很清楚，會通過各種方式聯繫你和你的朋友提示你已經逾期，違背了之前的借貸合同並會要求你在多少日之內償還。如果一直拖著不還，最後對方會走司法程序委託律師最終起訴你。
三、人性化的還款方式和週期
現在螞蟻借唄的週期可以分為3到12個月，還款方式可以選擇優先償還利息，等待最後一個月時再將所有的本金和最後一個月的利息償還。所以說時間週期還是比較寬鬆的，經常使用的朋友還能發現有一個最低還款額度是非常低的。
正是基於以上這三點所以不管是螞蟻借唄還是螞蟻花唄，他們的壞賬率還是比較低的。
即使真不還款對方也會有充足的方式提醒你，並且會影響到你的未來生活方方面面！
