黄蜂二师兄
谁说支付宝不怕大家欠债？要是有个一半的人借了借呗花呗不还，你看支付宝会不会急！借钱本身就是一个风险的事情，而支付宝经营的就是这种风险，所以说支付宝不怕大家欠债肯定是假的。只不过支付宝有自己的风控系统，通过风控可以控制坏账率的发生。
而支付宝的这种风控，主要体现在以下几个方面：
1、大数据分析
目前运用大数据来做借贷业务，在国内应该是支付宝做的最好的，而且支付宝有这个优势。
阿里巴巴集团下有多个平台，包括天猫、淘宝、阿里巴巴、阿里妈妈、聚划算、饿了么等等，尤其是支付宝的数据最为重要，支付宝不仅自己提供服务，还接入了很多第三方平台，比如信用卡还款，水电煤气缴费，社保公积金查询，芝麻信用也接入很多信贷机构（目前很多信贷机构授信会调用芝麻信用）等等。
通过这些平台的数据整合，支付宝可以勾画出用户完整的画像，用户多大年龄，做什么工作，每个月收入大概是多少，公积金社保缴费是多少，有哪些房产，目前有多少负债，是否有过逾期等等，这些都是信贷风控的重要信息。
一旦掌控了这些信息之后支付宝就可以判断用户的风险，以及能给多少借呗、花呗额度。比如收入高资产多信用好的人，就可以得到很高的额度；收入高没有资产，但信用良好的可以给到一个中等的额度，没有资产没有收入信用还很差的，就不给你额度。
2、信用惩借
现在信用对大家来说都很重要，可能平时大家感觉不到信用到底有多重要，但是到了关键时刻，信用的价值就会显示出来，比如你去申请房贷，申请车贷，申请信用卡，甚至是考公务员政审的时候都需要用到你的征信报告，如果你个人征信不良那很有可能被拒绝。而目前支付宝的借呗是上报央行征信系统的，虽然花呗没有上报央行征信系统，但也会上报到芝麻信用以及百行征信，这两个征信系统并不比央行征信系统威力小。
所以基于信用惩戒的威力，很多人都不敢轻易的逾期或者不还款。
3、较高的借贷利率和较低的融资成本。
支付宝并不是说没有坏账，实际上它也有坏账，比如目前花呗的坏账率大概是在1%左右，但是这个坏账率对支付宝的盈利影响不大，因为借呗花呗的利率相对比较高，可以把坏账率给覆盖过去。
目前借呗的利率大概是在日息万分1.5到万分之4之间，大部分人的利率都是在日息万分之4到万分之5之间，相当于年化利率在14.4%到18%之间。
而借呗花呗的资金一部分是支蚂蚁金服自有资金，还有大部分是通过发行ABS进行融资，截至2018年10月，还在存续期内的花呗ABS有36只，规模为828亿元左右；借呗ABS有17只，规模为345亿元，而2017年同期蚂蚁借呗的这个规模达到了1071亿元。
但是目前蚂蚁借呗花呗的ABS的融资成本没有那么高，预计年化收益大概是在5.4%到5.6%之间。
按照上面这个借款利率以及融资利率计算，假设借呗借出去1000个亿，平均期限是半年时间，平均利率是万分之4，这其中有1%的坏账率，也就是10亿元，那至少还有990亿元可以产生收益，半年时间创造的收益大概是71亿元。
而蚂蚁金服获得这个1000个亿的成本是1000*5.6%/2=28亿左右，收益减去融资成本之后可以净赚43亿。
当然这个只是仅仅从融资成本以及借贷收益的角度去分析，实际上支付宝的运营成本，还有其他费用，所以可能没有这么高的收益，但长期下来至少不会亏。
流浪者胡宇文
支付宝是鼓励消费的，不怕你欠债，就怕你不欠债呢！
说一下我的个人经历吧：
前段时间，支付宝花呗欠了5000多块钱。
本身还款日期前就要还的。
但那段时间实在是太忙，把这事给忘记了。
好吧，我承认这是我的错。如果是某人给我钱我绝对不会忘记的。
所以说，很不幸的是过了还款日子。
在之后的某一天，我正在上班，突然接到了妈妈的电话。
电话里，妈妈语气很焦急，
关心的问我，到底在外面干嘛了。
问的我莫名其妙。
说我一定是做坏事了，或者是借高利贷了，到底欠人家多少钱。
我也摸不着头脑，再仔细询问，才知道是有人给她打电话，
说是我网上的钱该还了，为何一直没还，
妈妈也不知道怎么回事，
就是吓得不轻，还以为我走什么歪门邪道了呢。
给我也说不清楚，就把我一顿臭骂。
这之后，我立马把钱给还上了。同时，佩服马云啊。
我至今也不明白他们怎么知道我父母的电话的。
但人家确实把你的社会关系和周围人的电话号码搞得一清二楚啊。
所以说，人家支付宝真的不怕你不还款的，
有的是手段。
老徐说事999
支付宝是鼓励消费的，不怕你欠债，就怕你不欠债呢！
说一下我的个人经历吧：
前段时间，支付宝花呗欠了5000多块钱。
本身还款日期前就要还的。
但那段时间实在是太忙，把这事给忘记了。
好吧，我承认这是我的错。如果是某人给我钱我绝对不会忘记的。
所以说，很不幸的是过了还款日子。
在之后的某一天，我正在上班，突然接到了妈妈的电话。
电话里，妈妈语气很焦急，
关心的问我，到底在外面干嘛了。
问的我莫名其妙。
说我一定是做坏事了，或者是借高利贷了，到底欠人家多少钱。
我也摸不着头脑，再仔细询问，才知道是有人给她打电话，
说是我网上的钱该还了，为何一直没还，
妈妈也不知道怎么回事，
就是吓得不轻，还以为我走什么歪门邪道了呢。
给我也说不清楚，就把我一顿臭骂。
这之后，我立马把钱给还上了。同时，佩服马云啊。
我至今也不明白他们怎么知道我父母的电话的。
但人家确实把你的社会关系和周围人的电话号码搞得一清二楚啊。
所以说，人家支付宝真的不怕你不还款的，
有的是手段。
15910492273
花呗或者借呗负债累累会让你火车也坐不起。
前段时间，有个无赖周某欠花呗2万元，就把支付宝卸掉，这样以为，马云找不到人，以后就不用再还钱了。我看到这条新闻，就笑了，你支付宝是实名制了，为什么会找不到你呢？
后来，周某欠了半年没还钱，花呗找律师叫他还钱，再不还法院起诉你。周某没当一会事，心想我把电话卡换了，你就找不到我了。可是，居然换了新的电话卡，律师又打电话来催还钱。每天不断地打电话催还钱，还说，再不还钱，你会上征信，以后坐火车，飞机都受影响。无知的周某，怕了，把钱还上了还多付了很多利息，花呗借呗直接关闭了再也不能用了，芝麻信用也基本上降到了400分以下了。
总结周某负债花呗，对个人影响有以下几点
1、纳入征信
一旦欠款人长期逾期，就会被纳入征信记录。你以后信用卡，买车，买房，都会受到影响。
2、法律风险
欠款人欠钱数额较大，会受到法院起诉 。
3、限额或者关闭
支付宝会根据，欠款人的还款能力，对花呗限额或者直接关闭。
4、不断地催收
开始会客客气气地催收，达不到效果，催收团队会打电话给你的亲朋好友，催收，让你在朋友圈中的信誉降低。
所以，我们要合理利用花呗，做到有借有还，再借不难。
投资分析日志
支付宝不怕你欠债！就怕你不欠债！
只要有欠债，支付宝就有很多其他的收入啊！
1、支付宝的信用体系相当完善！
支付宝里面有一个芝麻信用，相对而言，这个芝麻信用的体系相当好。我自己目前的芝麻信用分数是在649分，属于信用良好的等级。这个信用等级相当于央行的征信系统。也就是说支付宝也拥有自己的信用等级了！
2、支付宝评估你的信用额度！
支付宝会评估你的信用，然后才给出相应的欠债额度。现在支付宝上的花呗，网商贷和网商银行都是有额度的。这个额度是根据前面的芝麻信用等级来评估确认的。而且你个人在支付宝上的来往记录也会影响这个额度！
3、花呗
一开始，支付宝给你的额度都不会太高，像我的花呗额度才4000元！我的账户余额上是够开销的，但我会经常用花呗，就想要提高额度，用了一年多了，额度还是4000元！可见，支付宝的评估是非常严格的！而且这个花呗是免息的，和信用卡是差不多的。所以支付宝给的额度一般不会高。
4、网商贷和网商银行
我的网商贷额度相对高一些，额度有52000元。但是日利率不低啊。0.045%的日利率，换算成一个月就是1.35%左右。也就是说月息是1%以上。年息就是12%以上。信用卡一般的费用是年化7%左右，网商贷基本都在年化12%以上。可以说这是一个利润可观的业务。因为网商贷，支付宝是要承担一定的风险。所以，收这么高的利息也是正常的。根据过往的数据表现，有可能这个网商贷也是支付宝里面比较赚钱的一个项目。毕竟违约的只占很少数。
因此，总体衡量，支付宝是不怕你欠债的。反而怕你不欠债！有欠债就有消费，有消费，支付宝才有收入啊！
股海重生2015
最近支付宝做了一个宣传口号，叫“你敢花，我敢赔。”主要是为了让用户放心支付宝被盗的，只要符合条件的用户盗刷，支付宝可以秒赔。
可以说第三方支付账号被盗刷是最严重的坏账了，支付宝都敢向用户承诺秒赔，所以，也就不难理解花呗、借呗、网商贷用户还款了，支付宝之所以不怕用户欠债，其法宝就是大数据的应用，支付宝在给用户开通信用借款的时候，都是有贷前、贷中、贷后管理的，它们的借贷利润完全能覆盖坏账率，所以才有这样的底气。
以我为例进行简单说明，看看支付宝如何利用大数据进行个人信息采集，来判定一个人的财务信用状况，这样支付宝就不怕你欠债了。
一、个人基本信息
我在申请支付宝之后，会关联很多个人信息，比如，我的姓名、住址、年龄、学历、工作单位等信息，这些是个人基本信息，有了这个信息，就好比支付宝已经给你做了一个简单的个人身份证。
二、个人附加信息
除了基本信息，支付宝会要求你填写一些附加信息，比如我输入了车辆信息，查询过住房公积金，关联了很多朋友、亲人等等，所有我在支付宝的活动都会留下痕迹，支付宝会根据我的这些活动形成我的个人附加信息。
三、个人财务信息
支付宝会对我的个人附加信息进行分类整理，其中个人财务信息会进行重点记录，比如，我在余额宝购买过多要货币基金，通过支付宝投入多少资金理财，我的投资有什么特点，通过这些财务信息，支付宝就可以了解你的财务状况，据此给你信用授权。比如我的花呗28000元，网商贷7万元。
四、个人信用信息
支付宝还有一个芝麻信用，主要是做用户信用评价的，支付宝根据用户的信用分数把用户分成五个等级，350-550为较差等级，550-600为中等级，600-650为良好等级，650-700为优秀等级，700-950为极好等级，我目前是789分，从这里支付宝就可以判定的我信用状况了。
五、个人偏好信息
除了基本的信息分析，支付可以对客户进行偏好分析，比如我投资了部分高风险的基金产品，支付宝大数据分析认为我的投资比例不合理，会建议我调整等等，这说明支付宝对我的个人理财偏好和风格是通过数据分析出来的。
通过以上信息分析，支付宝就会给每个客户做俩一个完整的画像，画像越清晰的，支付宝就越放心借给你钱，画像不清楚的，支付宝可能会关闭你的花呗和借呗额度。所以有了大数据分析以后，支付宝就不会怕你欠债了。
互金直通车
支付宝并不是凭空借给你花呗、借呗的，在借给你之前已经把你扫描了一个透。
以显而易见的芝麻信用为例，其通过身份、人脉、历史、行为、履约能力等多维度对你的信用进行评估，来确定你是否享受花呗、借呗，享受的额度又是多少。
当然，支付宝对你的评估与扫描远不止芝麻信用一项，还包括自身的大数据系统和纳入人行征信等。支付宝会综合采集、归纳、总结你使用的阿里系产品的各种信息，来判断你的履约能力、还款能力，而纳入人行征信，你的借贷款信息都会报送至金融信用信息基础数据库，对你今后的金融行为都有很大影响。
假使你恶意欠支付宝的账不还，并不是像网上说的段子“卸载支付宝”就没事了。你的各种信息早已被支付宝采集，你是跑的了和尚跑不了庙的。另外，你是上了人行征信的，如果你成为“老赖”，被定为“失信被执行人”，飞机高铁坐不了，酒店宾馆住不了，你将寸步难行。
所以，支付宝不怕你欠债，相反，恶意欠债只会让你自己得不偿失！
小科说
谁说支付宝不怕大家欠债？要是有个一半的人借了借呗花呗不还，你看支付宝会不会急！
借钱本身就是一个风险的事情，而支付宝经营的就是这种风险，所以说支付宝不怕大家欠债肯定是假的。只不过支付宝有自己的风控系统，通过风控可以控制坏账率的发生。
而支付宝的这种风控，主要体现在以下几个方面：
1、大数据分析
目前运用大数据来做借贷业务，在国内应该是支付宝做的最好的，而且支付宝有这个优势。
阿里巴巴集团下有多个平台，包括天猫、淘宝、阿里巴巴、阿里妈妈、聚划算、饿了么等等，尤其是支付宝的数据最为重要，支付宝不仅自己提供服务，还接入了很多第三方平台，比如信用卡还款，水电煤气缴费，社保公积金查询，芝麻信用也接入很多信贷机构（目前很多信贷机构授信会调用芝麻信用）等等。
通过这些平台的数据整合，支付宝可以勾画出用户完整的画像，用户多大年龄，做什么工作，每个月收入大概是多少，公积金社保缴费是多少，有哪些房产，目前有多少负债，是否有过逾期等等，这些都是信贷风控的重要信息。
一旦掌控了这些信息之后支付宝就可以判断用户的风险，以及能给多少借呗、花呗额度。比如收入高资产多信用好的人，就可以得到很高的额度；收入高没有资产，但信用良好的可以给到一个中等的额度，没有资产没有收入信用还很差的，就不给你额度。
2、信用惩借
现在信用对大家来说都很重要，可能平时大家感觉不到信用到底有多重要，但是到了关键时刻，信用的价值就会显示出来，比如你去申请房贷，申请车贷，申请信用卡，甚至是考公务员政审的时候都需要用到你的征信报告，如果你个人征信不良那很有可能被拒绝。
而目前支付宝的借呗是上报央行征信系统的，虽然花呗没有上报央行征信系统，但也会上报到芝麻信用以及百行征信，这两个征信系统并不比央行征信系统威力小。
所以基于信用惩戒的威力，很多人都不敢轻易的逾期或者不还款。
3、较高的借贷利率和较低的融资成本。
支付宝并不是说没有坏账，实际上它也有坏账，比如目前花呗的坏账率大概是在1%左右，但是这个坏账率对支付宝的盈利影响不大，因为借呗花呗的利率相对比较高，可以把坏账率给覆盖过去。
目前借呗的利率大概是在日息万分1.5到万分之4之间，大部分人的利率都是在日息万分之4到万分之5之间，相当于年化利率在14.4%到18%之间。
而借呗花呗的资金一部分是支蚂蚁金服自有资金，还有大部分是通过发行ABS进行融资，截至2018年10月，还在存续期内的花呗ABS有36只，规模为828亿元左右；借呗ABS有17只，规模为345亿元，而2017年同期蚂蚁借呗的这个规模达到了1071亿元。
但是目前蚂蚁借呗花呗的ABS的融资成本没有那么高，预计年化收益大概是在5.4%到5.6%之间。
按照上面这个借款利率以及融资利率计算，假设借呗借出去1000个亿，平均期限是半年时间，平均利率是万分之4，这其中有1%的坏账率，也就是10亿元，那至少还有990亿元可以产生收益，半年时间创造的收益大概是71亿元。
而蚂蚁金服获得这个1000个亿的成本是1000*5.6%/2=28亿左右，收益减去融资成本之后可以净赚43亿。
当然这个只是仅仅从融资成本以及借贷收益的角度去分析，实际上支付宝的运营成本，还有其他费用，所以可能没有这么高的收益，但长期下来至少不会亏。
贷款教授
支付宝为蚂蚁金服旗下的一个重要品牌，其贷款产品主要有四个：花呗、借呗、备用金和网商贷。其中花呗主要是商品分期，借呗为纯信用贷款，备用金为极小额贷款（500元），网商贷是大额经营贷和房抵贷。
早在2018年初，花呗、借呗两款产品的放款规模就达到了6000亿元，蚂蚁金服敢做这么多规模，是有底气的。
阿里巴巴的商业生态圈紧紧地“绑定”了人们的生活
阿里巴巴集团的商业生态圈涵盖了人们的衣食住行等方方面面，实实在在地给人们生活带来了方便，也正是其这么方便全面的服务，使得人们很难脱离他而存在。如果花呗或借呗逾期不还，从此消失无法联系，那么蚂蚁金服的团队也很可能借助阿里体系找到你，因为阿里的产品你总有一款会用。也正因为此，支付宝不担心客户逾期。
完善的风控使得逾期率极低
支付宝拥有十分完善的风控体系，使得贷款的整体逾期率很低。公开数据显示，蚂蚁借呗的M3+逾期率大体在0.2%-0.4%，花呗M3+通常在3%以内。其风控主要有两大方面的核心优势：
一是大数据风控。仅支付宝本身就记录了用户衣食住行等各方面的行为数据，支付正好利用这一点进行大数据风控，进而形成其独有的芝麻信用分。
二是利用其小贷公司或网商银行查询用户征信，了解用户的过往信用状况。
借助合作银行“转嫁”风险
支付宝本身两张小贷牌照，有重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司、重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司，分别运营借呗和花呗产品。由于小贷牌照杠杆有限，放款规模不会很大，所以需要借助银行、消金公司等外部资金来放款。
接入外部资金后，支付宝就成了一个类似于导流的平台，虽然也做风控，但是不再对贷款的还款情况进行兜底，自身也不再承担贷款的风险，风险完全由银行自己承担。
综合以上原因，支付宝还是有底气不担心借款人欠款的。
如论财经
有一个数据统计支付宝的借呗已经借出去了3000亿，有不少调皮的网友经常在支付宝的官方媒体下提问借呗和花呗可以不用还吗？
答案当然是不行，那么为什么支付宝里面的花呗和借呗完全不害怕坏账呢？
一、完善的信用体系
在注册支付宝的时候基本上都已经是实名制了，能够开通借呗说明有一定的偿还能力。这在支付宝的体系评估中都有过特定的数据评估，否则不会为你轻易开通借呗！
其次就是完善的信用体系，借呗目前市直接连通国家征信体系的，如果有逾期不还的现象会直接出现在你未来的个人征信上，对你未来的方方面面影响都是比较严重的。
二、完善的追债体系
如果有经历过逾期偿还借呗的朋友应该很清楚，会通过各种方式联系你和你的朋友提示你已经逾期，违背了之前的借贷合同并会要求你在多少日之内偿还。如果一直拖着不还，最后对方会走司法程序委托律师最终起诉你。
三、人性化的还款方式和周期
现在蚂蚁借呗的周期可以分为3到12个月，还款方式可以选择优先偿还利息，等待最后一个月时再将所有的本金和最后一个月的利息偿还。所以说时间周期还是比较宽松的，经常使用的朋友还能发现有一个最低还款额度是非常低的。
正是基于以上这三点所以不管是蚂蚁借呗还是蚂蚁花呗，他们的坏账率还是比较低的。
即使真不还款对方也会有充足的方式提醒你，并且会影响到你的未来生活方方面面！
