販賣焦慮、製造疾病恐慌，從而推銷的保險的做法，令考拉十分反感。
保險的本質，我認為是為了減少意料之外的事情對自己財務狀況的衝擊。
這樣說過於官方，舉個例子：
沒買保險前，你未來財富的範圍可能是【-60，200萬元】，負值的出現可能是財富損失，如地震，火災，生了大病產生高額醫療費用以及意外車禍等等等等；而有了保險你的財富範圍可能變成【90萬元，190萬元】，最大值因保費變小，但是波動由260萬減小到100萬。
所以，保險是個很理性的金融產品，學會看槓桿比，學會看性價比，明白買保險的就是買保額即可。
但是數之不盡的家庭聽信線下代理人忽悠，買了很多產品都是保費極貴貴貴貴，保額極低低低的，這就是我們所說的槓桿比極低，最氣人的是保障責任還缺斤少兩。
這幾年理賠數據，最大的感觸是很多人保額壓根不夠：
文章留言下面的讀者也進入這個誤區：
10萬保額，要每年5000元，先不說性價比如何，你們自己心裡現在肯定心中有本帳，關鍵是10萬的重疾保額真的是杯水車薪啊。
今天這篇文章
一是教大家怎麼避坑和認識誤區，
二是成人配置性價比最高的保險方案。
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一、信息不透明，99%的人不懂保險
一旦買錯產品，總保費可能貴了幾萬，十萬，十幾萬的大有人在。
保障有沒有更好呢?
這就是讓人心痛的地方，基本上是並未更好。
我們逐一分析，條條解構：
1、線下保險至少了貴了50%
線下買到好產品的幾率極低！！！
溢價50%已經算是少的，多則溢價100%、200%的也很常見。
原因其實很簡單，羊毛終須出在羊身上：
A、800萬代理人數量龐大，佣金過高，畢竟他們也要吃飯；
B、高昂的廣告費用，僅平安一家的廣告費用在2017年一年就花掉了200.81億元。
C、歷史帶來的遺留問題，90年代預定利率過高，老保單在源源不斷虧錢，於是沉重的報復就丟給瞭如今的投保人。
總而言之言而總之，買保險避免在線下買，這樣遠離了90%的坑，一年最少少花幾千塊，累計下來少花10多萬甚至20多萬的冤枉錢。
過往揭秘文章鏈接：
保險為什麼敢這麼貴
依然坑害10億人的制度
2、大而全的保險，就是個巨坑
大而全的保險，看上去一應俱全，顯得十分花哨
——強制綁定各類保險，弄得跟大禮包一樣，既好看又好賣！
利用大家不想麻煩，偷懶省事的心理，搞出很多這種產品，美其名曰附加險。
話術還好編，咱這保險，不是跟你吹，一張保單保所有：
意外？保！疾病？保！死了？賠！大病？我們既給你報銷又給你直接賠付一大筆錢。
你猜猜這麼多保障多少錢？不貴，才一萬不到
——於是你不買，你還有種自己是傻逼的感覺，好像虧了好幾億。
恰恰相反！
這樣的產品其實真的很爛，看起來啥都保，其實從條款入手是缺斤少兩。
典型產品測評過很多：
史上巨坑XX福
更坑的少兒XX福
大福星，憑啥貴出24萬
小福星，坑太多價太貴
3、返還型保險的大誤區
保險代理人的經典話術：
今天給你推的這款產品特色是，有病看病，無病返本！
得病了你拿錢治病，沒錢到期返錢。
聽到這裡，你一定會覺得簡直太好了！
這天上究竟會不會掉餡餅？這保險公司是不是慈善機構？消費者還能薅保險公司的羊毛嗎？
利用的就是買了保險不生病不就白買了心理！
你把錢存在保險裡，還不能自由取用，收益還沒有餘額寶高，是怎麼想的？
真的，別再被騙了，佔小便宜的事情大多都是吃虧的，具體看以下文章揭秘：
冒死揭露坑了80%人的保險
4、成年人的自以為是
成年人買保險一個大誤區就是仗著自己身體好就拒絕保險。
更有甚者，自己在裸奔，孩子和老人的保險卻配置十分周全。
這是完全錯誤的觀念！
作為家庭支柱，你是一個大家庭主要的收入來源，一旦出事，家庭的財務狀況可能就會急轉直下。
孩子出事，還有你強力的臂彎呵護，老人出事，還有你這個孝順的頂樑柱反哺。
所以，一定最先給成人買保險，再去配置老人與孩子的。
以上四點看懂了，我們就可以放心大膽買保險。
險種搭配，方案組合，是我們接下來講的重點！
二、成人最全配置方案
很多讀者朋友在後臺回覆讓考拉推薦理財型的保險，我基本上都是拒絕的。
保險姓保，官方的新舉措就是讓保險迴歸保障本質。
讓保障歸保險，讓理財歸理財。
而保障型保險細分下來，無外乎四種商業保險：
重疾險，保重疾，給付制，補償收入損失，罹患如癌症等大病，一次性直接大一筆錢給你，這筆錢你想怎麼用就怎麼用；
醫療險，報銷制，醫療費用都可以憑發票報銷，現在全網火爆的百萬醫療險保額達到一兩百萬以上；
定期壽險，保身故和全殘，這是歐美國家買的最多的保險，我們國家卻身故風險保障總缺口卻達到了19萬億美元，其實定期壽險是上有老下有下的家庭支柱必備；
意外險，保意外，好的意外險達到交通事故，溺水觸電，小到骨折燙傷，貓抓狗咬都能賠，是槓桿比最高的保險，不到200塊買到50萬保額。
這四大類保障型保險與社保形成【1+4】保障格局，保障咱們的一生。
以這四類保險為基礎，分年齡段配置保險：
1、初入社會【20-27歲】
首先你要收起身體好用不著保險的態度！
因為越早買保險越便宜，健康告知通過得越輕鬆。
至於現在身體好，等工作個幾年，你就知道什麼叫欲哭無淚。
不過說實話，年輕人真的很窮，90後人均負債12.8萬！
什麼都是錢，小到手機費、視頻會員費，大到房租、每月九十餐，可能還要談戀愛，那你不負債誰負債......
更難的是，這屆年輕人非常害怕拖累父母，自尊心極強。
反正家庭責任此時尚小，那麼可以先配置重疾險+醫療險+意外險，爭取2000元以內搞定：
健康保2.0目前是【重疾+中症+輕症】最便宜的重疾險：
24歲男，30萬保額，保至70歲，繳費30年，每年1600元。
醫療險選擇國民百萬醫療尊享e生2019，意外險選擇槓桿比極高的小蜜蜂，兩款加起來還不到400元。
三款產品總共加起來不到2000塊，保障卻一點都不缺，划算還實用。
另外強調一點，如果預算充足，還是建議重疾險選擇50萬保額保終身。
2、而立之年【27-40】
這時候你有了自己的家，孩子尚小父母漸老，夫妻兩負擔兩家子的重任，可能還有車貸、房貸要還。
匆匆忙忙卻不知道時間都去哪了，發現夢想之類的詞還沒有柴米油鹽醬醋茶來得實際。
這個時候的你，責任和守護才是最重要的。
那麼保險此時就顯得尤為重要，是助你一臂的守護工具。
做了兩套方案，適合不同收入類型：
A、經濟適用型
重疾險，
選擇安邦超惠保，目前不附加中/輕症，裸重疾最便宜的保險，由於這款只能保障終身，所以沒有推薦給剛出社會青年時期的你。
超惠保是保險業發展20多年來，最便宜的重疾險。
中/輕症可以自由選擇，不做責任上的捆綁，而且核保非常寬鬆，對吸菸、孕婦、歷史保額都沒有問詢，對待高血壓患者也比較寬鬆。
當然如果看重【重疾+中症+輕症】的基礎責任，可以選擇最便宜的健康保2.0，30歲男，50萬保終身，一年保費也才5198元。
醫療險，
尊享e生2019 必不可少，目前增值服務和口碑是最好的，可謂是百萬醫療險的開山鼻祖與行業標杆。
一般醫療300萬保額，100種重疾600萬保額，完全解決就醫貴的問題。
意外險，
小蜜蜂槓桿比極高，最高達到1：3165。
50萬保額也才158元，完完全全的地板價。
意外醫療5萬，免賠額100元，社保內100%報銷，
還送50元的住院津貼，真的是貼心好用，閉眼下單的旗艦產品。
定期壽險，
選擇陽光人壽麥滿分，目前最便宜的定期壽險。
當你已滿55歲，還可以申請轉換轉換年金險，免體檢直接換，可謂方便。
100萬保額，保至60歲，30年繳費，保費男性是1330元，女性是720元。
一套方案四大保險，30歲男一年的保費不過6184元。
一個讀者朋友給我發來歷史保單問詢，一份只保意外身故和全殘的意外險一年就要5000多......
B、一保到底型
基本方案框架沒變，重疾險產品有所改變，壽險保額增加：
重疾險，
選擇50萬保額的弘康倍倍加，目前最便宜的多次賠付重疾險。
保障十分全面，108種重疾分6組賠6次，能賠50-60萬保額。
20種中症賠2次，每次賠60%保額；35種輕症賠4次，每次賠45%保額，中輕症賠付比例都是目前最高的。
定期壽險，
還是選擇性價比最高的陽光麥滿分，不過增加保額至200萬。
這一套方案下來，每年保費大概13840元，適合預算充足的家庭。
3、中年危機（40+）
雖然你還未力不從心，但是你彷彿明白這一輩子就是這樣了。
兩鬢生白，身體也遠遠不如年輕時，有時候一點小感冒都要上趟醫院。
這時候，考拉提供兩套方案給你：
A、身體有些小毛病
買重疾險最大的阻礙就是三高和糖尿病，恰恰在中年人群高發。
有了這些病，買重疾險比較困難，可以退而求其次買防癌險+防癌醫療險組合。
癌症在重疾理賠率佔60%以上，只保癌症是個很好的解決辦法。
防癌險，
目前性價比最高的就是康愛保，三高、糖尿病皆可投保。
防癌醫療險，
選擇安享一生，性價比非常高，理賠後還可以續保，200萬保額只要幾百塊。
意外險沒啥好說的，選擇性價比無敵的小蜜蜂即可。
40歲男，這套方案每年保費在5312元
B、身體條件倍棒
重疾險，
選擇芯愛重疾險，是最推薦男性購買的重疾險。
除了癌症，心血管疾病男性相對女性更高發：
芯愛就在這方面進行了創新，引入冠狀動脈介入術二次賠付，並且還可以選擇急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術二次賠。
可以說，非常非常適合中年人。
這套方案下來，40歲男每年保費在10234元。
不同年齡段都提供了不同的對應方案，適合你就好。
三、考拉的感想
人之一生，每個階段揹負不同的責任。
時間是讓人猝不及防的東西，挽留不住人世間歡喜。
時間也是宇宙裡最大的反派，唯有不辜負家人與愛。
最後靈魂一問：如果百萬醫療險有1萬免賠額，社保報銷60%，那麼醫療費用多少錢才能動用百萬醫療險報銷？來留言區說出你的答案吧！
成人保險攻略分享到此為止，希望大家買得上最好的保險，卻永遠用不上保險。
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